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    概念過后,誰能賺到金融科技的錢?

    自去年以來,一股布局金融科技的風潮涌起,無論是BAT巨頭、傳統(tǒng)銀行,還是美股、港股上市的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),甚至是支付企業(yè),都在打造金融科技、技術(shù)輸出、增值服務等概念。從近期公布的金融科技公司2018年財報來看,各方布局成效漸顯差異。在市場人士看來,現(xiàn)階段,云服務、大數(shù)據(jù)服務、解決方案售賣及運維服務等純粹的金融科技業(yè)務,在商業(yè)化層面已經(jīng)落地,但相比前期投入,仍未能實現(xiàn)盈利。

    布局差異漸顯

    隨著上市公司財報季,各方布局金融科技業(yè)務的成效初顯。

    從支付企業(yè)布局來看,支付企業(yè)現(xiàn)回歸主業(yè)趨勢。近日,港股上市支付公司匯付天下公布,2018年收入來源主要包括支付服務及金融科技服務的收入。其中支付服務的收入于2018年度達約31.67億元,較2017年度增長約95%,而匯付天下金融科技服務所產(chǎn)生的收入于2018年度達到約7270萬元,較2017年度減少約27%,匯付天下披露,主要由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策對行業(yè)總體發(fā)展產(chǎn)生影響,集團作為提供互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)解決方案的第三方支付公司亦受到一定影響。

    剛剛拿到A股IPO批文的第三方支付企業(yè)拉卡拉財報顯示,收單業(yè)務已成為營收的主力,主營增值金融業(yè)務的10家控股及參股子公司被剝離。

    從上市互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來看,拍拍貸、樂信、趣店、360金融等公司的營收和凈利潤同比均出現(xiàn)大增。去年四季度,上述幾家金融科技企業(yè)發(fā)力助貸業(yè)務,助貸業(yè)務的增長支撐起了全年業(yè)績。分析人士指出,消費金融再次迎來快速發(fā)展期,助貸機構(gòu)作為消費金融產(chǎn)業(yè)鏈上重要一環(huán),分享了行業(yè)高增長的紅利,業(yè)績普遍回暖。

    在金融科技巨頭方面,金融科技板塊對騰訊控股業(yè)績增長已形成一定支撐。按業(yè)務劃分,去年,騰訊其他業(yè)務收入(金融科技與云服務)同比增長80%,占騰訊收入總額的25%。

    從銀行財報數(shù)據(jù)來看,各家銀行金融科技業(yè)務仍處在加大投資階段,較少披露盈利數(shù)據(jù)。據(jù)披露,平安銀行2018年IT資本性支出同比增長超八成,招商銀行同期信息科技投入同比增長超三成。

    金融科技業(yè)務口徑不一

    鑒于金融科技業(yè)務參與主體差異較大,分析認為,各家的金融科技收入的口徑明顯不同,且存在可操作空間。此外,金融科技公司盈利好壞不能一概而論,需要用長遠眼光看待。

    在麻袋研究院高級研究員王詩強看來,金融科技業(yè)務受到政策影響較大,部分領域需要長期、大規(guī)模投入才會有產(chǎn)出。在王詩強看來,金融科技是指利用科技的手段提高金融的效率,包括降低運營成本、控制壞賬、縮短審核時間、更好的獲客等,范圍相對較廣泛,一些初創(chuàng)企業(yè),部分商業(yè)銀行、消費金融公司等持牌金融機構(gòu),以及幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在參與。從技術(shù)層面理解,主要有云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、語音識別、人臉識別、知識圖譜、消費金融等系統(tǒng)搭建、風控模型輸出等等或多或少涉及都在為提高金融效率服務,都屬于金融科技范疇。

    蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心薛洪言表示,僅從上市公司會計科目來看,各家的金融科技收入的口徑明顯不同,且存在可操作空間,目前,業(yè)內(nèi)普遍把導流收入計入金融科技收入,部分機構(gòu)甚至把主業(yè)以外的所有收入都計入金融科技收入,所以,橫向比較各類機構(gòu)的金融科技盈利能力,存在難度。

    談及部分美股上市公司業(yè)績向好,王詩強表示,這與會計準則變化有關,由傳統(tǒng)ASC605調(diào)整為ASC606,主要就是把過去分期支付,分期確認的收入,變成一次性計提和一次性收入。

    從行業(yè)整體來分析,薛洪言認為,現(xiàn)階段,云服務、大數(shù)據(jù)服務、解決方案售賣及運維服務等純粹的金融科技業(yè)務,在商業(yè)化層面已經(jīng)落地,但相比前期投入,仍未能實現(xiàn)盈利。

    仍難言步入盈利周期

    在市場看來,金融科技業(yè)務成立公司獨立運營成為趨勢。不過,金融科技業(yè)務需要長期投入,現(xiàn)階段仍難言盈利。王詩強表示,當前,金融業(yè)務政策對風險把控要求較為嚴格,成立子公司參與金融科技業(yè)務,有利于隔離風險,做好防火墻,更加符合監(jiān)管要求。

    對于支付機構(gòu)的金融科技業(yè)務,薛洪言認為,支付公司與數(shù)據(jù)打交道,而數(shù)據(jù)是金融科技服務的原材料,支付企業(yè)成立金融科技公司,專注于支付數(shù)據(jù)的挖掘與商業(yè)化應用,比較容易打開市場。但受限于數(shù)據(jù)維度單一,若缺乏其他場景類數(shù)據(jù)補充,難以形成精準的畫像,在商業(yè)化應用層面具有較大的局限性。從實踐中來看,支付公司的金融科技輸出,仍集中在賬戶管理系統(tǒng)、客戶驗證系統(tǒng)的輸出上,基于數(shù)據(jù)的風控輸出,仍處于起步階段,尚未形成規(guī)模。

    此外,分析人士指出,受助貸監(jiān)管收緊以及新競爭者涌入等影響,對實力較弱的美股上市公司業(yè)績將形成壓力。

    從銀行角度,交通銀行金融研究中心高級研究員何飛在一篇署名文章中指出,商業(yè)銀行一旦開始布局金融科技,就必須面對盈利困境。首先,金融科技整體投入巨大,尤其在新技術(shù)研發(fā)上花費較高。其次,金融科技布局周期長、跨度久,考核周期內(nèi)的投入產(chǎn)出不對等現(xiàn)象突出,這對于需要定期披露業(yè)績的銀行不利,甚至會影響到銀行的二級市場表現(xiàn)。不過,也有分析人士指出,銀行金融科技業(yè)務收入難以單獨衡量。

    中信證券發(fā)布的一份研報指出,未來看好三類機構(gòu):快速轉(zhuǎn)型的金融機構(gòu)、兼具場景和客戶的平臺型企業(yè)、享有技術(shù)迭代以及數(shù)據(jù)積累優(yōu)勢的細分業(yè)務龍頭。

    從盈利角度,王詩強表示,金融科技業(yè)務盈利周期有長有短,與股東背景、股東支持、以及所涉及領域有很大關系,各領域之間差距較大。類似于云計算、人工智能可能需要多年積累、大量投入才能有收獲,而智能催收等業(yè)務一到兩年就可以產(chǎn)生收入,風控技術(shù)輸出主要可長可短,各家公司盈利時間差距較大。如果股東本身實力較強,又愿意在資金、外部業(yè)務合作、品牌等資源方面給予公司支持的企業(yè)將會率先實現(xiàn)盈利。


    銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務。

    2019年6月14日,億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》,深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上?!ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證!搶票鏈接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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    2019-04-13
    概念過后,誰能賺到金融科技的錢?
    現(xiàn)階段,云服務、大數(shù)據(jù)服務、解決方案售賣及運維服務等純粹的金融科技業(yè)務,在商業(yè)化層面已經(jīng)落地,但相比前期投入,仍未能實現(xiàn)盈利。

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