當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的浪潮正從面向消費(fèi)應(yīng)用向產(chǎn)業(yè)應(yīng)用轉(zhuǎn)型，需要通過移動(dòng)端、社交媒體、物聯(lián)網(wǎng)獲取的數(shù)據(jù)來倒逼業(yè)務(wù)流程的重塑；需要把核心業(yè)務(wù)資產(chǎn)開放出來讓第三方應(yīng)用去做整合——這一切促成API經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來。

API經(jīng)濟(jì)帶來運(yùn)維智能化、開發(fā)敏捷化、流程自動(dòng)化和交互多樣化。融合、重塑、開放是API經(jīng)濟(jì)的基因。

對(duì)于多年來IT建設(shè)水平一直位于各行業(yè)前茅的金融行業(yè)來說，API經(jīng)濟(jì)是一場(chǎng)革命，它挑戰(zhàn)著金融行業(yè)是否能夠甩掉歷史包袱，有勇氣去變革創(chuàng)新，真正走出自己的小天地，通過跨界融合的方式打造一個(gè)更加開放的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

什么是API

API，即應(yīng)用程序編程接口Application Program Interface的縮寫，能夠讓開發(fā)人員基于某軟件或硬件得以訪問一組例程的能力并且無需訪問源碼，或理解內(nèi)部工作機(jī)制的細(xì)節(jié)。

通俗來說，供應(yīng)方企業(yè)可以把自己的特定技術(shù)服務(wù)用API的形式開放出來供需求方企業(yè)或者個(gè)人來使用，但需求企業(yè)或個(gè)人只能使用服務(wù)內(nèi)容卻不會(huì)得到生產(chǎn)內(nèi)容。

在這種各取所需、知其然而不知其所以然的方式下，供應(yīng)方既能讓自己的技術(shù)輸出服務(wù)于需求方，又不用擔(dān)心核心技術(shù)與機(jī)制細(xì)節(jié)遭泄露。需求方則僅需從供應(yīng)方處獲取所需的API，而非自行開發(fā)研究該特定技術(shù)服務(wù)。

不難看出，API扮演了“技術(shù)膠水”的角色，即幫助企業(yè)內(nèi)外的不同技術(shù)在基于業(yè)務(wù)邏輯和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上相互連接整合。這些技術(shù)或涉及一系列的軟件、應(yīng)用、數(shù)據(jù)源、硬件以及設(shè)備等。

而隨著“膠水”的廣泛運(yùn)用，業(yè)界逐漸將API業(yè)務(wù)，以及通過API進(jìn)行的業(yè)務(wù)功能、性能等方面的商業(yè)交易，稱作“API經(jīng)濟(jì)”。

API經(jīng)濟(jì)已成為在各行業(yè)中驅(qū)動(dòng)數(shù)字變革的主要力量，它幫助企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人實(shí)現(xiàn)公司轉(zhuǎn)型、圍繞現(xiàn)有產(chǎn)品打造新的生態(tài)系統(tǒng)，以及變現(xiàn)核心資本、服務(wù)和產(chǎn)品。

API商業(yè)模式

API可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)間的資源快速交換。在企業(yè)的不同階段，可以開放不同類型的API，使用不同的運(yùn)作方式，根據(jù)實(shí)際情況選擇合適的商業(yè)模式。API是企業(yè)的增值產(chǎn)品，按著不同的業(yè)務(wù)目標(biāo)，可以將API商業(yè)模式分為以下幾種：

首先是以純商品銷售為導(dǎo)向的模式。企業(yè)在發(fā)展過程中，會(huì)積累一定的業(yè)務(wù)能力、功能或者沉淀一些有價(jià)值的數(shù)據(jù)。在不涉及企業(yè)機(jī)密的前提下，將能力或者數(shù)據(jù)API化，有償提供給其他企業(yè)使用，將增加企業(yè)的營收。在這種公開發(fā)售的商業(yè)模式下，API經(jīng)營需要能夠有良好的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，有合理的定價(jià)收費(fèi)機(jī)制。在銷售渠道上既可以通過自身網(wǎng)站也可以借助第三方平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)例如在某些API市場(chǎng)上掛牌銷售。

其次是產(chǎn)品服務(wù)宣傳為導(dǎo)向的模式。企業(yè)在發(fā)展過程中，期望自己的產(chǎn)品能夠延展到各個(gè)領(lǐng)域，然而受限于成本，無法快速大規(guī)模式推廣。這時(shí)可以將功能API化，讓開發(fā)者或者合作伙伴在API基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，從而更具廣度和深度的服務(wù)客戶，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。在這種商業(yè)模式下，API一般是免費(fèi)調(diào)用的。企業(yè)需要用有價(jià)值的API來輔助用戶創(chuàng)新，提升自身品牌及服務(wù)知名度，伺機(jī)從中獲得間接性收入。

此外還有上下游合作商分潤模式。通過開放此類型的API，能夠和合作伙伴建立更佳緊密的聯(lián)系，發(fā)展大規(guī)模的銷售渠道、獲取更多的收入。比如：一個(gè)電商企業(yè)，會(huì)期望通過API讓合作伙伴售賣他的產(chǎn)品，就像在售賣合作伙伴自己的產(chǎn)品一樣。企業(yè)出售了商品，而合作伙伴也因?yàn)楫a(chǎn)品豐富而獲得了更大的影響力，達(dá)到雙贏的目的。

通過API，讓開發(fā)者享受增值服務(wù)，來強(qiáng)化產(chǎn)品使之快速發(fā)展。如：YouTube、Facebook、Foursquare，都期望能低成本地獲取具有豐富、優(yōu)質(zhì)的視頻資源。

而如何鼓勵(lì)用戶上傳，是一個(gè)很大的難題。最終他們找到一個(gè)解決方案：讓用戶在上傳視頻的同時(shí)，可以用API在視頻播放時(shí)植入廣告。如此極大地提升了用戶上傳視頻的積極性，使得用戶能夠快速便捷地整合廣告以獲得相應(yīng)的宣傳收入，而視頻網(wǎng)站也收獲了大量的優(yōu)質(zhì)視頻。

API經(jīng)濟(jì)下的產(chǎn)業(yè)

在API經(jīng)濟(jì)下，各個(gè)產(chǎn)業(yè)都有了翻天覆地的結(jié)構(gòu)升級(jí)優(yōu)化。客戶、企業(yè)、供應(yīng)商合作伙伴之間的紐帶愈發(fā)強(qiáng)烈，從中締造出的價(jià)值亦不可同日而語。

在海外，科技型企業(yè)、大型醫(yī)院及醫(yī)療集團(tuán)頻繁通過API體系來為整個(gè)醫(yī)療價(jià)值鏈以及醫(yī)學(xué)研究社群提升數(shù)據(jù)可用性。

例如，通過在線商城終端，開發(fā)者能夠自選各項(xiàng)API應(yīng)用，例如在線搜索、預(yù)定和支付等功能并將其嵌入醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)中。再例如，通過API可以在主流電子病歷和就診管理系統(tǒng)間進(jìn)行預(yù)約功能的整合。如此一來，患者、醫(yī)療記錄、醫(yī)生以及醫(yī)院等多個(gè)層面上形成更為有效又私密的互通及合作。

乍看之下，零售行業(yè)看上去仿佛是最沒可能采用API經(jīng)濟(jì)的行業(yè)。然而，領(lǐng)先的零售商，如耳熟能詳?shù)奶O果，早已經(jīng)熟練使用各類API來打造個(gè)性化多觸點(diǎn)的客戶體驗(yàn)（包括店內(nèi)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)APP等）。同時(shí)，簡(jiǎn)化內(nèi)部運(yùn)營并同步不同的系統(tǒng)，例如商品目錄、產(chǎn)品搜索、訂單提交、庫存管理等。此外，蘋果還使用API將內(nèi)部系統(tǒng)數(shù)據(jù)與個(gè)人客戶檔案和接觸點(diǎn)同步，最終為客戶體驗(yàn)增添更多的關(guān)聯(lián)性，提升客戶參與度，增加銷量以及客戶忠誠度。

在過去，銀行業(yè)被傳統(tǒng)的IT基礎(chǔ)設(shè)施、高昂的實(shí)體運(yùn)營成本以及新產(chǎn)品的繁瑣部署所拖累，增長開始變得緩慢，創(chuàng)新也變得停滯不前。

當(dāng)一些銀行開始探究API經(jīng)濟(jì)，通過API戰(zhàn)略部署后，變得更加靈活，擁有更多“可編程化”及平臺(tái)性的特征。

根據(jù)觀察，通過積極運(yùn)用API，這些銀行在經(jīng)營方式、業(yè)績(jī)能力上有了大幅提升，能夠更快速高效地實(shí)現(xiàn)用戶獲取、引導(dǎo)、及產(chǎn)品創(chuàng)新流程，并最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入的改善與商業(yè)價(jià)值的提升。

于是，業(yè)內(nèi)將這些走在時(shí)代前沿的銀行稱為：開放式銀行。

 開放式銀行與構(gòu)建模式

開放式銀行是API經(jīng)濟(jì)浪潮下的必然結(jié)果。

回顧銀行發(fā)展史可以觀察到，我國商業(yè)銀行變革可歸納為三個(gè)階段。

在第一階段，產(chǎn)品導(dǎo)向的銀行將工作重點(diǎn)置于傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，導(dǎo)致資源使用效率低、運(yùn)維成本高，而且并沒有樹立以客戶為中心的觀念；

進(jìn)入到第二階段后，銀行意識(shí)到要以用戶為中心，于是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行逐漸被發(fā)展起來。商業(yè)銀行紛紛通過移動(dòng)、社交手段和互聯(lián)網(wǎng)手段降低實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，并提升服務(wù)能力和服務(wù)粘性。應(yīng)該說這個(gè)階段銀行業(yè)的金融創(chuàng)新取得了極大成效。然而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，僅限于耕耘自己的小天地是不足以對(duì)客戶產(chǎn)生足夠的吸引力的。

這也就促使銀行業(yè)進(jìn)入第三階段：走出去，即實(shí)現(xiàn)跨界融合，實(shí)現(xiàn)銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)甚至與跨界企業(yè)間的數(shù)據(jù)和服務(wù)的合作和共享。通過實(shí)時(shí)高效的API調(diào)動(dòng)，商業(yè)銀行可以更為快速的響應(yīng)市場(chǎng)需求，豐富應(yīng)用內(nèi)容，最終加強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力。

可見，未來商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)并不僅僅在于傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)、或功能單一的網(wǎng)上/移動(dòng)銀行，而更多是通過API平臺(tái)、各類應(yīng)用以及應(yīng)用商店提供給用戶相應(yīng)的必備服務(wù)。

打贏端口之爭(zhēng)，搶占流量入口，引領(lǐng)整合平臺(tái)，這將是商業(yè)銀行未來很長一段時(shí)間工作的重中之重。

就現(xiàn)階段而言，我國的商業(yè)銀行對(duì)于API的運(yùn)用大多還停留在內(nèi)部，例如手機(jī)銀行APP的行內(nèi)功能整合。

而開放式銀行在海外，則早有大量領(lǐng)先實(shí)踐。通過觀察這些案例，大致可以將開放式銀行的構(gòu)建模式分為階梯式的三個(gè)層級(jí)：數(shù)據(jù)層面、產(chǎn)品層面、新商業(yè)模式層面。應(yīng)用復(fù)雜程度與客戶價(jià)值逐級(jí)遞增。

在第一層數(shù)據(jù)層面，領(lǐng)先實(shí)踐通過升級(jí)改造API平臺(tái)，加大客戶與本行賬戶的數(shù)據(jù)流通，為客戶帶來極大的便利。例如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、富國銀行、ING銀行、德國Number26移動(dòng)銀行等。以富國銀行為例，該行一直致力于開放API的基礎(chǔ)設(shè)施，即富國銀行GatewayChannel開發(fā)者門戶網(wǎng)站。這使得商業(yè)客戶能夠通過Gateway將其富國銀行賬戶的數(shù)據(jù)與自己的企業(yè)資源計(jì)劃和會(huì)計(jì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，大大增加了用戶粘性。

在產(chǎn)品層面，領(lǐng)先開放式銀行能夠?qū)PI以產(chǎn)品形式開放給開發(fā)者。其中，巴克萊、CapitalOne、澳大利亞國民銀行、硅谷銀行、新加坡奧克蘭儲(chǔ)蓄銀行、捷克Fio銀行等較為領(lǐng)先。通過API，開放式銀行向開發(fā)者提供銀行網(wǎng)點(diǎn)及ATM定位、賬戶開戶、匯率、支付、積分、信用卡推薦、積分、結(jié)算清算、雙因子身份驗(yàn)證、反欺詐等功能，給用戶帶來本行API超市、一攬子便捷方案的服務(wù)體驗(yàn)。

而在最復(fù)雜亦是帶來最多客戶價(jià)值的新商業(yè)模式層面，開放式銀行不僅局限于數(shù)據(jù)交互的便利平臺(tái)或產(chǎn)品交付的組件，而是需要?jiǎng)?chuàng)新尋思獨(dú)特的商業(yè)模式來吸引客戶。

例如，Etrade的做法不同于傳統(tǒng)的API超市，而是將客戶與開發(fā)者“請(qǐng)進(jìn)來”。用戶只需一個(gè)賬戶，就能到Etrade開發(fā)者平臺(tái)上，親手挑選API組件，打造自己專屬的個(gè)性化投資應(yīng)用程序。如此，免去了用戶自備硬件、網(wǎng)絡(luò)等開發(fā)環(huán)境的麻煩，又能夠更好地粘合住客戶，不失為上策。

而Barclays銀行，則積極利用其加速器項(xiàng)目探索金融科技領(lǐng)域。表面上看Barclays是老好人一般在提供API“自助餐”與創(chuàng)新環(huán)境、扶持一個(gè)個(gè)初創(chuàng)型企業(yè)，但實(shí)際上通過近距離與創(chuàng)新企業(yè)的協(xié)同作業(yè)，Barclays的人員能夠參考借鑒從無到有的API成果以及其中顛覆式創(chuàng)新概念，從而加速自身全新業(yè)務(wù)的成果轉(zhuǎn)化。此外，這些得到扶持的大批初創(chuàng)型企業(yè)，對(duì)Barclays的小企業(yè)業(yè)務(wù)來說，也是一批巨大的潛在客戶。

API趨勢(shì)下的金融科技企業(yè)們

在API經(jīng)濟(jì)浪潮下，領(lǐng)先的金融科技公司早已把握了開放式銀行的大趨勢(shì)，將業(yè)務(wù)版圖拓展到銀行甚至投行基金等非銀行業(yè)中。其發(fā)展歷程值得同業(yè)思考借鑒。

Estimize是美國一家開放的金融預(yù)測(cè)平臺(tái)，號(hào)稱“打敗華爾街的分析師”，是一個(gè)股票投資者的免費(fèi)社群網(wǎng)站。它收集群眾的智慧和即時(shí)的討論，再通過建模、數(shù)據(jù)分析，產(chǎn)出對(duì)公司的分析報(bào)告及預(yù)測(cè)股市走向。

不同于雪球和StockTwits等以文字討論為主的分析結(jié)果，Estimize完全是根據(jù)數(shù)據(jù)模型做最后的營收預(yù)測(cè)。清晰、直觀的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果使得Estimize的財(cái)務(wù)分析被多家主要財(cái)經(jīng)媒體所直接引用，如Forbes， Barron's， Wall Street， CNN， Investor's Business Daily等。同時(shí)，Estimize也向Bloomberg和Quantopian等開放API，借高端知名金融平臺(tái)之勢(shì)實(shí)現(xiàn)快速推廣。

在盈利方式上，Estimize不僅出售原始數(shù)據(jù)，更是會(huì)提供付費(fèi)API服務(wù)，從沖基金、投資機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)界或開發(fā)商等團(tuán)體的收入高達(dá)單戶每月1.5萬美金。

SigFig作為在線資產(chǎn)配置建議類的應(yīng)用服務(wù)商，與富國銀行達(dá)成合作，共同開發(fā)智能投顧Intuitive Investor，其中投資組合、自動(dòng)平衡及避稅的算法等由SigFig創(chuàng)建管理。

該平臺(tái)定位是介于WellTrade在線交易平臺(tái)和全服務(wù)模式之間的智能投顧服務(wù)。平臺(tái)調(diào)用富國銀行賬戶端以及SigFig的數(shù)據(jù)分析端，在保證整體產(chǎn)品運(yùn)營流暢的同時(shí)確保了系統(tǒng)獨(dú)立性。平臺(tái)每月收取每位用戶10美金的使用費(fèi)，在此基礎(chǔ)上雙方進(jìn)行利潤分配。

WePay作為YC孵化出來的支付公司，在后臺(tái)支付以及基礎(chǔ)框架領(lǐng)域較為出名，主要為在線集市、眾籌網(wǎng)站、募捐網(wǎng)站等企業(yè)客戶提供在線平臺(tái)支付API。

典型客戶包括Care.com，Constant Contact， FreshBooks，GoFundMe 和 Meetup。自2014年公司推出的基于機(jī)器學(xué)習(xí)算法的反欺詐擔(dān)保服務(wù)APIWePay Clear，至今已成功簽下1200家平臺(tái)，交易總額達(dá)10億美元。2015年，WePay融資4000萬美元用于拓展全球性服務(wù)。此后由FTV Capital領(lǐng)投，日本樂天跟投，Highland Capital Partners等繼續(xù)跟投，并將WePay融資總額拉高至7500萬美元。同年谷歌與WePay建立合作，將其與Instant Buy APIs整合并應(yīng)用到20萬家電子商務(wù)商店。

Xignite專注于銀行基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，包括銀行集成API、白標(biāo)移動(dòng)解決方案和大數(shù)據(jù)分析。此外，Xignite提供基于云的金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)API，給新興公司和成熟公司的數(shù)字資產(chǎn)例如網(wǎng)站和移動(dòng)應(yīng)用等提供實(shí)時(shí)市場(chǎng)數(shù)據(jù)。Xignite為眾多全球最具創(chuàng)新性的金融技術(shù)領(lǐng)先企業(yè)提供支持，包括Betterment、Currency Cloud、SoFi、Jimubox和8 Securities。Xignite公司大量收集非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)集，為投資者提供一個(gè)可以獲取市場(chǎng)數(shù)據(jù)，分析以及進(jìn)行研究的平臺(tái)，成為了數(shù)據(jù)市場(chǎng)的領(lǐng)先平臺(tái)。

Yodlee，是一家上世紀(jì)成立的銀行財(cái)務(wù)SaaS公司。幾十年中一直對(duì)花旗、美國銀行等大銀行提供在線服務(wù)，比如電子支付賬單轉(zhuǎn)換、直接存款、借記卡交易和PayPal交易等。

但Yodlee的API服務(wù)并不止步于銀行，同時(shí)也面向其他軟件公司、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)公司及第三方理財(cái)?shù)腁PP開發(fā)者，例如與PersonalCapital合作，提供銀行卡數(shù)據(jù)同步更新服務(wù)；

再例如與Learnvest合作，將用戶的銀行賬戶與汽車貸款、抵押貸款和退休賬戶等進(jìn)行整合，然后以數(shù)字方式聚合大部分財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析。APP開發(fā)者們可通過Yodlee公司的“金融云”追蹤消費(fèi)者金融信息，從而提供各種定制化金融服務(wù)。該公司已在10多個(gè)國家擁有1650萬名用戶基礎(chǔ)。

啟示與策略

探索領(lǐng)先金融科技企業(yè)API的管理之道可以發(fā)現(xiàn)：卓越的API產(chǎn)品、良好的營銷策略，是其成功的核心秘訣。 

做好產(chǎn)品工作，是發(fā)展API業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

對(duì)此，首先應(yīng)在設(shè)計(jì)上下功夫。這需要設(shè)計(jì)者合理的抽象概念、細(xì)致的用戶場(chǎng)景構(gòu)思，并最終設(shè)計(jì)一套功能完備、簡(jiǎn)單易用、可擴(kuò)展的API。

其次在權(quán)限上，應(yīng)采取從開發(fā)到測(cè)試、生產(chǎn)及運(yùn)用的API全生命周期框架，明確各人員及使用者的責(zé)權(quán)義務(wù)、規(guī)則說明。

而在安全性方面，要做好防范工作，警惕例如攻擊、請(qǐng)求劫持、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手爬庫等威脅隱患。

此外，流量控制工作上，需實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)分級(jí)和用戶分級(jí)，以應(yīng)對(duì)突如其來的大流量訪問。另外在運(yùn)維上，應(yīng)實(shí)時(shí)關(guān)注API的運(yùn)行情況、健康度及用戶的調(diào)用情況，以便企業(yè)后續(xù)制定運(yùn)營和運(yùn)維策略。

如何玩轉(zhuǎn)API營銷同樣是企業(yè)考慮的重點(diǎn)，或換句話說企業(yè)應(yīng)思考如何通過產(chǎn)品價(jià)格、推廣渠道等策略，讓自己API更叫好叫座。

對(duì)于產(chǎn)品，不妨采取量身定制與標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)雙結(jié)合的戰(zhàn)術(shù)，一方面對(duì)普通用戶提供泛用標(biāo)準(zhǔn)型的API應(yīng)用，另一方面對(duì)核心合作伙伴與客戶采取個(gè)性化制定方案甚至是其他粘合捆綁式服務(wù)。

基于此，向客戶，特別是定制化服務(wù)的客戶，提供不同級(jí)別的API訪問分層計(jì)價(jià)方式。訪問量、功能性、內(nèi)容廣度、服務(wù)水平等均可以是差異化定價(jià)的參考因素。

此外，企業(yè)可通過部分公開API的使用權(quán)、門戶網(wǎng)站搜索引擎優(yōu)化、重點(diǎn)合作伙伴與用戶推送、編程馬拉松贊助等方式打通獲取渠道，提高宣傳力度。

API經(jīng)濟(jì)帶來了一種新的商業(yè)模式，可以輔助企業(yè)以低成本、快速響應(yīng)市場(chǎng)需求，并促使跨產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)能力整合。國內(nèi)API化程度還不成熟，這也是未來先行者崛起的機(jī)遇所在。

在API浪潮中，我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型在即，應(yīng)積極部署API策略，在企業(yè)、個(gè)人、同業(yè)中打造新的價(jià)值定位。相應(yīng)的，金融科技企業(yè)應(yīng)該把握機(jī)遇，利用與銀行等金融機(jī)構(gòu)的良好合作關(guān)系，積極開展API業(yè)務(wù)，打造新興業(yè)務(wù)模式，提高收入水平與手段，共建API金融大生態(tài)圈。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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