2018年下半年，“開放銀行”的概念逐漸火熱起來，并迅速成為銀行業(yè)金融機構探索金融科技革新業(yè)務的核心模式。2018年7月，浦發(fā)銀行在北京對外發(fā)布“API Bank”無界開放銀行，標志國內首個關于“開放銀行”構想的落地。

需求創(chuàng)造市場?！伴_放銀行”的概念并非憑空產生，銀行尋求金融科技的助力也是出于現(xiàn)實轉變與發(fā)展的需要。

1.互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技公司、移動支付平臺等異業(yè)競爭，分流銀行的客群與銷售渠道。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起，與新資管政策的頒布，使銀行近期中間業(yè)務收入普遍縮水。

3.普惠金融的業(yè)務壓力?！捌铡币馕吨y行的業(yè)務運營需要下沉，這讓很多大型銀行承壓，因為他們要走出熟悉的客群結構，面對小微企業(yè)要優(yōu)化風險管理?！盎荨币馕吨偷馁J款利率、獲客成本和運營成本。

4.政策紅利的減少。隨著我國進一步擴大金融對外開放，利率進一步市場化，銀行表內業(yè)務的利差收入將逐漸減少。

5.銀行業(yè)務自身需要轉型，以適應新的金融生態(tài)。零售客群的深化經(jīng)營、存量業(yè)務的化解等都是銀行面臨的現(xiàn)實問題。

從開放銀行的概念看，英國競爭與市場委員會（CMA）2016年給出的表達是：開放銀行是一種可以讓包括小企業(yè)在內的消費者共享信息，允許現(xiàn)有公司和新成立公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產品的全新、安全的商業(yè)模式。由此可以看出，開放銀行構建的生態(tài)將涵蓋豐富的場景、小微企業(yè)以及在互聯(lián)網(wǎng)時代已被改變消費習慣的C端用戶，而這些主體正是銀行改革過程中的痛點。

對此，招商銀行零售金融部副總高旭磊認為，在開放銀行的生態(tài)環(huán)境當中，銀行可以扮演多種角色，既可以充當金融產品、金融服務的生產者，同時也可以銷售其他的合作伙伴的一些產品和服務。光大銀行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵認為，開放銀行將給消費者更大的自由，也可以拓展和優(yōu)化銀行的業(yè)務；此外，還可以為金融科技公司提供多種創(chuàng)新途徑，也可以為非金融服務提供商構建迅速融入數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)的捷徑。

在革新的賽道上，國有大行和較大的股份制商行在技術和資金上有著較為顯著的優(yōu)勢，從銀行系金融科技子公司的業(yè)態(tài)可見一斑。據(jù)不完全統(tǒng)計，股份制商行創(chuàng)立的金融科技子公司在數(shù)量上占絕對優(yōu)勢。而區(qū)域性城商行由于技術基礎薄弱、可承擔研發(fā)成本低等因素，更多只能選擇與第三方合作。

第三方在接洽合作時，會考慮大行的品牌紅利，而銀行在尋求合作時，對BATJ等技術巨頭則更有合作的傾向。南京銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理陳瞰認為，與技術巨頭合作的好處在于，其模式較為成熟，有標準化的產品，銀行可快速投入使用；另一方面，由于技術頭部市場競爭十分激烈，因此技術方也有拓展長尾市場的意愿。供需雙方都有基于自身利益的需求，這構建了雙方合作的基礎。不過，陳瞰也表示，合作仍需建立在對等資源的交換上，因此中小銀行通過聯(lián)盟的形式增加“體量”或為可行的辦法。

上海銀行副行長胡德斌則認為城商行的規(guī)模反而是其轉型的有利因素。胡德斌曾比喻：“現(xiàn)在每家銀行都處在數(shù)字化銀行的跑道上。例如，中等規(guī)模的銀行像運動員一樣既有比較強大的資本，又有技術、人才等方面的積累，起步比較快，跑得遠一點?！贝笮幸蚱潴w制和規(guī)模，在改革過程中常被稱為“大象轉身”。同時，胡德斌認為，銀行數(shù)字化轉型要通過配套的頂層設計來實現(xiàn)。

頂層設計的一大關鍵在于對自身的準確定位和特點的有效挖掘，城商行從設立之初就天然具有區(qū)域優(yōu)勢和服務實體經(jīng)濟的屬性，實際來看，很多城商行的發(fā)展規(guī)劃也基于這一點。北京銀行董事長張東寧就表示，北京銀行在加大對金融科技的投入，成立了金融科技子公司，目標是將線下業(yè)務跟線上業(yè)務加強融合，同時轉型發(fā)展小微、零售等趨向輕資產的業(yè)務。

在近日發(fā)布的招商銀行和中信銀行2018年的財報中，“輕資產”一詞也被反復提及。當前銀行的零售業(yè)務面臨轉型，優(yōu)化資產結構和質量是需要解決的核心問題，而金融科技便是優(yōu)化風控最有效的工具。

江蘇銀行副行長葛仁余表示，金融科技正成為新的生產力源泉，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等金融科技正全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、風險管理等領域，深刻改變著金融生態(tài)與環(huán)境，為金融業(yè)提供無限發(fā)展可能。南京銀行信息技術部副總李勇也表示，科技賦能使得銀行的業(yè)務思維有了較大轉變，例如通過大數(shù)據(jù)技術能極大拓展銀行服務小微企業(yè)的范圍，同時提高風控的技術水平。

新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星曾對金融科技下的風控做過形象的比喻，他認為，如今的風控是Java式的控制能力，以前卻是word的能力。word風控能力是基于銀行在某一些行業(yè)中的認識，以及宏觀經(jīng)濟背景下，行業(yè)變化所帶來的風險管理；而今天數(shù)字化金融機構是用相關性決策、機器學習的模型，各類決策數(shù)的模型。

近期，各家銀行財報集中發(fā)布，值得注意的是，幾乎每家銀行都會提及“金融科技”這個詞語，但在應用落地層面，各家銀行還是顯示出了明顯的不同與差距，“科技賦能”應是銀行基于思維轉變和戰(zhàn)略認識做出的實際行動，而不只是一句口號。華夏銀行首席信息官王漢明表示，金融科技與銀行業(yè)深度融合的根本目的，是通過努力尋找契合金融科技特點并且明顯優(yōu)于傳統(tǒng)技術的適用領域，讓金融科技真正為金融業(yè)解決痛點、拓展實際應用場景和業(yè)務發(fā)展服務。

從實際情況看，在城商行領域，金融科技賦能仍主要集中在“頭部玩家”：北京銀行成立北銀金融科技子公司，與股東ING銀行合資建立外資控股銀行推進金融對外開放；南京銀行頻頻與技術巨頭合作，構建中小銀行云平臺；上海銀行探索線上線下網(wǎng)點的融合經(jīng)營；中原銀行擬成立金融科技子公司，并定位對外輸出技術等等。

目前，金融科技賦能和開放銀行模式尚處在初級階段。有頭部城商行在科技應用層面已堪比甚至超過一些股份制商行；也有一些中小銀行在積極接入新模式、新技術，不畏試錯，積極推動技術落地；但還有一些銀行并沒有精準定位自身優(yōu)勢與特點，只停留在口號輸出和“烏托邦式”的幻想。這或許便已決定各家銀行本段賽程的輸贏。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上海·虹橋·世貿展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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