隨著線上滲透率的飽和以及人口紅利的衰退，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)進入了下半場，從消費互聯(lián)網(wǎng)邁入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。保險行業(yè)原有的高投入、高成本、高消耗、低效率的粗放經(jīng)營方式已不能適應現(xiàn)有的保險市場，保險業(yè)正面臨著迫切的轉(zhuǎn)型升級需求，需要加快接軌產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

另一方面，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算正在加速推進以保險行業(yè)為核心的科技應用。在產(chǎn)品設(shè)計、流程管理、服務(wù)提供和業(yè)務(wù)拓展等各個環(huán)節(jié)，保險科技的賦能不斷深入?？萍紕?chuàng)新與產(chǎn)業(yè)變革為保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級打開了新的窗口期。

產(chǎn)業(yè)邏輯融合互聯(lián)網(wǎng)思維，加速險企數(shù)字化轉(zhuǎn)型

愛?？萍糃EO劉偉向億歐金融介紹，當前保險領(lǐng)域的參與者、服務(wù)者很多，不同保險主體在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨的機遇和挑戰(zhàn)呈現(xiàn)差異化特征。

大型傳統(tǒng)保險公司人才密集集中、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計能力突出、渠道服務(wù)資源優(yōu)勢明顯、品牌認可度高。但決策流程長、效率欠佳；中小保險公司轉(zhuǎn)型意愿強烈，但由于自身存在品牌效應有限、風險承受能力較低、數(shù)據(jù)積累不足、客戶經(jīng)營體系不健全等問題，轉(zhuǎn)型成效甚微；保險科技公司市場需求反應能力強，主動迅速，但難以承受數(shù)字化建設(shè)長期的技術(shù)和人力投入。

劉偉認為，能夠占領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型制高點的保險機構(gòu)必須要對保險行業(yè)有專業(yè)深入的理解，具備轉(zhuǎn)型所需的資金、人才、品牌、數(shù)據(jù)資源；同時兼具互聯(lián)網(wǎng)思維，業(yè)務(wù)開展、組織設(shè)計、企業(yè)文化建設(shè)都以用戶需求和用戶體驗為中心。

作為人保集團數(shù)字化戰(zhàn)略的重要布局，愛?？萍加扇吮＝鸱?8集團、易車公司、美國Solera集團共同發(fā)起成立。一方面，愛保科技依托集團業(yè)務(wù)資源和數(shù)據(jù)資源，為其在保險科技新階段做創(chuàng)新探索；另一方面，以互聯(lián)網(wǎng)思維聚合多個垂直領(lǐng)域的股東，搭建開放多元、高效便捷的服務(wù)平臺。

新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)，科技賦能保險全鏈條數(shù)字化

愛?？萍家浴氨ｋU+科技+服務(wù)”為核心理念，在業(yè)務(wù)布局上，前期依托人保集團在車險市場的優(yōu)勢資源，以車主為入口，以技術(shù)為引擎賦能保險公司，綜合應用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段，實現(xiàn)保險全流程、多領(lǐng)域的智能升級，為車主提供全流程、在線化、智能化、可直達的保險服務(wù)。

具體來講，在車險技術(shù)端，提供智能推薦、智能營銷、智能定損、智能反欺詐、動態(tài)精算五大引擎。以智能定損產(chǎn)品“小愛快賠”為例，將圖像識別和深度學習技術(shù)應用于理賠查勘定損環(huán)節(jié)，配套其后臺標準化的工時配件價格庫支撐，實現(xiàn)車險賠案線上全流程自動化處理。

目前市場上提供智能定損產(chǎn)品的公司不在少數(shù)，劉偉表示，智能定損的核心不在于圖像識別技術(shù)本身，在技術(shù)開源成為趨勢的背景下，真正的關(guān)鍵在于后臺數(shù)據(jù)的標準化、準確率和豐富度，因為機器學習模型的構(gòu)建要依據(jù)歷史案件數(shù)據(jù)及反欺詐數(shù)據(jù)，再通過配件庫、工時庫進行自動化報價。

愛?？萍家劳泄蓶|優(yōu)勢已經(jīng)實現(xiàn)了與人保的車險系統(tǒng)的全面打通，而人保積累的車險數(shù)據(jù)在整個車險市場的比例最高，同時理賠人員的理賠實務(wù)操作環(huán)節(jié)要求嚴格，標準化的錄入案件積累的各類數(shù)據(jù)也大大提高了模型的準確性，零部件識別率、損失程度識別率較高。

在車險服務(wù)端，愛?？萍假x能資源整合，圍繞保險用戶需求，通過鏈接股東內(nèi)部服務(wù)資源、外部4S店、修理廠等線上和線下的資源，為車主提供涵蓋車輛保險、查違章、便民代辦、維修保養(yǎng)等一站式解決方案，打造開放的綜合性車主服務(wù)平臺。

打造產(chǎn)壽健統(tǒng)一賬戶體系，新舊動能轉(zhuǎn)換升級

從企業(yè)的生命周期來看，劉偉認為，從來沒有一個企業(yè)可以在一條S曲線上永遠保持基業(yè)長青，企業(yè)必須在極限點到來之前，開啟新的業(yè)務(wù)增長點，進入第二曲線。當舊動能增長乏力的時候，新的動能異軍突起就能支持起新的發(fā)展。

劉偉介紹，通過創(chuàng)新技術(shù)賦能B端、服務(wù)C端是愛保科技近1-2年的戰(zhàn)略，而在更長遠的未來，愛?？萍嫉牡诙€是以車主為入口，為家庭打造產(chǎn)壽健組合創(chuàng)新產(chǎn)品的統(tǒng)一賬戶體系，提供保險的綜合解決方案。“前期通過技術(shù)賦能積累數(shù)據(jù)、訓練模型、磨礪算法。在進入第二曲線時，底層的技術(shù)引擎能夠為C端用戶提供最佳的保險產(chǎn)品和服務(wù)體驗?！?/p>

由于車險產(chǎn)品相對標準化，因此車險業(yè)務(wù)的核心在于實現(xiàn)承保、理賠、服務(wù)全流程的在線化、智能化。而健康險和壽險的主要特點是條款復雜、專業(yè)性強，因此破局的關(guān)鍵在于如何根據(jù)用戶個性化需求，選擇高性價比產(chǎn)品組合，實現(xiàn)最優(yōu)風險保障。愛?？萍嫉慕鉀Q方案是“嚴選+定制”。

嚴選針對的是保險產(chǎn)品的存量市場，關(guān)鍵之處首先是能夠精準匹配用戶需求，從眾多產(chǎn)品中嚴選出性價比高的保險產(chǎn)品，其次是要簡化條款，幫助用戶看懂理解保險產(chǎn)品。目前，愛保科技通過收集專家閱讀保單的樣本標注，搭建保險知識圖譜，利用自然語言處理和機器學習來實現(xiàn)條款的智能解析。此外，還支持不同保險之間保障期限、保額、保單利益等方面的產(chǎn)品比對，方便用戶挑選適合自己的高性價比產(chǎn)品。

而定制則對應保險產(chǎn)品的增量市場。在業(yè)務(wù)開展邏輯上，愛?？萍纪ㄟ^服務(wù)端諸如視頻醫(yī)生、在線掛號、專家預約、健康檔案等健康管理與評估服務(wù)，采集用戶年齡、性別、職業(yè)、地區(qū)、生活習慣、健康狀況等多維度數(shù)據(jù)，獲得更精準的用戶畫像，根據(jù)用戶需求再反向定制個性化、差異化的保險產(chǎn)品。

劉偉認為，傳統(tǒng)的保險代理人模式導致銷售成本居高不下，用戶的保費大部分被非核心業(yè)務(wù)成本占據(jù)，真正投入風險保障的資金被嚴重侵蝕，所開發(fā)產(chǎn)品的性價比不高?？萍紴楸ｋU行業(yè)帶來了流程自動化與智能化，有效的降低了渠道成本。未來依賴單一代理人渠道進行保險產(chǎn)品銷售的模式必將被取代。利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新科技，深化保險服務(wù)全鏈條創(chuàng)新，將更多的收益讓渡給消費者，想用戶所想，為投保人提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)的公司才會有長遠價值。

數(shù)字化時代來臨，警惕“過去未去，未來已來”

愛?？萍甲罱K是要通過“保險+科技+服務(wù)”，打造一個鏈接保險公司、消費者、生態(tài)合作方的開放平臺。前端面向所有用戶開放，提供產(chǎn)壽健多元組合產(chǎn)品和出行、健康服務(wù)，后端連接保險公司、車生活服務(wù)提供方、健康管理服務(wù)方。在組織內(nèi)外部多元資源不斷交互、組合、生長、裂變的過程中，平臺內(nèi)的技術(shù)與數(shù)據(jù)越來越有效，商品與服務(wù)越來越多，綜合溢出效應提高，生態(tài)參與方共享的價值空間會越來越大。

作為人保金服在保險科技領(lǐng)域的重大布局，愛保科技是人保金服極具想象力的創(chuàng)新孵化項目，依托人保集團傳統(tǒng)優(yōu)勢，愛?？萍甲哉Q生之日起就擁有強大的資源和品牌背書。在享受集團紅利的同時，也難免被外界質(zhì)疑變革創(chuàng)新的動力究竟有多大。

劉偉認為，從國內(nèi)外的保險科技發(fā)展趨勢來看，數(shù)字化時代很快就會來臨，保險業(yè)務(wù)全流程線上化也指日可待。對于傳統(tǒng)保險人來講，要警惕“過去未去，未來已來”的思維狀態(tài)，跳出傳統(tǒng)思維模式，拋棄陳舊觀念，敢于變革創(chuàng)新，運用新技術(shù)探索保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新與商業(yè)模式。

同時，隨著從嚴監(jiān)管時代來臨，未來保險行業(yè)將會加速回歸保障本源，更加注重服務(wù)實體經(jīng)濟，因此披著保險科技外衣進行的“偽創(chuàng)新” 將很難在市場上奏效。保險機構(gòu)在創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)經(jīng)營模式時，要更加關(guān)注保險價值，符合保險業(yè)務(wù)開展邏輯，這對于保險科技創(chuàng)企來說將會是一大挑戰(zhàn)，留給中小平臺的時間窗口期不多了。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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