2018年，對(duì)于昔日叱咤上海灘的浦發(fā)銀行來(lái)說(shuō)并不友好。從年初的天價(jià)罰單到18年5.23億罰款，從偏高不良率再到業(yè)績(jī)相對(duì)失色，可謂是多事之秋。

2019年3月25日晚，浦發(fā)銀行公布2018年年度報(bào)告，營(yíng)業(yè)收入1715.42億元，同比增長(zhǎng)1.73%；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額652.84億元，比上年減少45.44億元，同比下降6.51%；稅后歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)559.14億元，比上年增加16.56億元，同比增長(zhǎng)3.05%。營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)雙增長(zhǎng)背后，很多細(xì)節(jié)還需細(xì)細(xì)推敲。

一、年初遭天價(jià)罰單，2018年合計(jì)罰款5.23億元

2019年1月19日，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布消息稱：浦發(fā)銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過(guò)編造虛假用途、分拆授信、越權(quán)審批等手法，違規(guī)辦理信貸、同業(yè)、理財(cái)、信用證和保理等業(yè)務(wù)，向1493個(gè)空殼企業(yè)授信775億元，換取相關(guān)企業(yè)出資承擔(dān)浦發(fā)銀行成都分行不良貸款。

銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為：“這是一起浦發(fā)銀行成都分行主導(dǎo)的有組織的造假案件，涉案金額巨大，手段隱蔽，性質(zhì)惡劣，教訓(xùn)深刻?！睂?duì)此，四川銀監(jiān)局對(duì)浦發(fā)銀行成都分行罰款4.62億元，給予成都分行原行長(zhǎng)開(kāi)除、2位原副行長(zhǎng)分別降級(jí)和記大過(guò)處分，對(duì)195名分行中層及以下責(zé)任人員內(nèi)部問(wèn)責(zé)。

成都分行的問(wèn)題也充分暴露了浦發(fā)銀行內(nèi)控合規(guī)管理欠缺。雖然事情暴露后，浦發(fā)銀行高管表示積極整治，但是之后浦發(fā)銀行仍然頻接罰單。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年浦發(fā)銀行被罰24次，合計(jì)被罰5.23億元，位列上市銀行第一。由此可見(jiàn)，浦發(fā)銀行內(nèi)控路漫漫，還需不斷加強(qiáng)完善。

二、營(yíng)業(yè)收入與凈利潤(rùn)雙增長(zhǎng)，但與同行相比相對(duì)失色

2018年，浦發(fā)銀行營(yíng)業(yè)收入1715.42億元，同比增長(zhǎng)1.73%；稅后歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)為559.14億元，同比增長(zhǎng)3.05%。雖然公司的營(yíng)業(yè)收入與凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)了雙增長(zhǎng)，但是利潤(rùn)總額同比下降6.51%。凈利潤(rùn)增長(zhǎng)來(lái)源除了營(yíng)業(yè)收入的增加，主要是因?yàn)槊舛愂杖胗?017年的31.58億元增加至2018年的78.78億元，造成所得稅費(fèi)用比上年減少60.57億元，下降40.58%。

從時(shí)間變化來(lái)看，2015-2018年?duì)I業(yè)收入雖然一直增加，但增長(zhǎng)率從2015年的18.97%降至2018年的1.73%，呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)。

同時(shí)，與其他上市股份制銀行相比，浦發(fā)銀行的業(yè)績(jī)也相對(duì)失色。從營(yíng)業(yè)收入來(lái)看，2018年浦發(fā)銀行位居九家上市股份制銀行第二，但其增長(zhǎng)率只有1.73%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他銀行；從歸屬母公司股東凈利潤(rùn)來(lái)看，位居第三，但增長(zhǎng)率只略高于民生銀行，明顯低于招商銀行的14.84%。

三、不良貸款率下降但仍高于同行

不良資產(chǎn)的消化一直是困擾浦發(fā)銀行的主要問(wèn)題之一。2018年浦發(fā)銀行資產(chǎn)質(zhì)量略有好轉(zhuǎn)，按五級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)，后三類不良貸款余額為681.43億元，比上年末減少3.76億元；不良貸款率為1.92%，比上年末下降0.22個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款的準(zhǔn)備金覆蓋率達(dá)154.88%，比上年末上升22.44個(gè)百分點(diǎn)。

浦發(fā)銀行行長(zhǎng)劉信義表示：“浦發(fā)銀行已基本消化了歷史包袱，不良率已接近行業(yè)平均水平?！辈贿^(guò)，2018年浦發(fā)銀行不良貸款率雖然降至1.92%，但高于其他股份制商業(yè)銀行，不良資產(chǎn)消化仍面臨很大壓力。

四、零售業(yè)務(wù)成為收入增長(zhǎng)新引擎，但信用卡不良貸款率顯著提升

面對(duì)收入和凈利潤(rùn)增長(zhǎng)壓力，浦發(fā)銀行也意識(shí)到了零售業(yè)務(wù)的重要性。2018年，浦發(fā)銀行大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展，建立以財(cái)富管理和負(fù)債第一極，信用卡第二極，發(fā)力零售信貸第三極，培育私行第四極的多極發(fā)展格局，零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)凈收入達(dá)663.26億元，占全行營(yíng)業(yè)凈收入的42.48%，成為第一大收入板塊。

從貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，公司貸款占貸款余額的比重最大，但個(gè)人貸款占比逐年提升。2018年浦發(fā)銀行個(gè)人貸款規(guī)模達(dá)到1.48萬(wàn)億元，占比達(dá)42%。

從財(cái)富管理業(yè)務(wù)來(lái)看，2018年個(gè)人理財(cái)規(guī)模突破萬(wàn)億，凈值理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模突破4000億元，占比提升至48.68%。對(duì)于財(cái)富管理業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行也在積極籌備設(shè)立銀行理財(cái)子公司。2018年8月，浦發(fā)銀行發(fā)布公告稱，公司擬出資不超100億元，全資發(fā)起設(shè)立資產(chǎn)管理子公司浦銀資管，浦銀資管經(jīng)營(yíng)范圍擬包括代客理財(cái)、自有資金投資、受托及投顧、融資業(yè)務(wù)等，且以監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批為準(zhǔn)。對(duì)于浦銀資管設(shè)立進(jìn)展，浦發(fā)銀行副行長(zhǎng)謝偉表示，目前正在緊鑼密鼓進(jìn)行人員招聘、風(fēng)控、組織架構(gòu)設(shè)計(jì)等籌備工作，也正和監(jiān)管部門積極溝通，希望能夠成為首批股份行籌建的披露機(jī)構(gòu)。

從信用卡業(yè)務(wù)來(lái)看，2018年浦發(fā)銀行信用卡流通卡數(shù)達(dá)3750.36萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)39.50%。報(bào)告期內(nèi)，信用卡交易額18065.70億元，同比增長(zhǎng)51.42%；信用卡業(yè)務(wù)總收入552.78億元，同比增長(zhǎng)13.39%。信用卡交易額增長(zhǎng)較快但總收入開(kāi)始放緩，同時(shí)，信用卡不良貸款率明顯增加，較2017年增長(zhǎng)0.49個(gè)百分點(diǎn)達(dá)1.81%。2019年，浦發(fā)銀行在擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，需要加強(qiáng)風(fēng)控，降低不良貸款率。

五、業(yè)務(wù)持續(xù)創(chuàng)新，打造數(shù)字生態(tài)銀行

打造數(shù)字生態(tài)銀行是浦發(fā)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的又一重要途徑，如果說(shuō)加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)帶來(lái)的是短期收入的增長(zhǎng)，那么打造數(shù)字生態(tài)銀行將會(huì)為浦發(fā)銀行帶來(lái)長(zhǎng)期的收益。

2018年1月9日，浦發(fā)銀行25周年行慶之日，提出了未來(lái)五年要“以客戶為中心，科技引領(lǐng)，打造一流數(shù)字生態(tài)銀行，推動(dòng)全行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展”。在2018年財(cái)報(bào)中，“數(shù)字生態(tài)銀行”被提到20余次，詳細(xì)展示了2018年這一年取得的成績(jī)，主要包含以下三個(gè)方面：

1、建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室

2018年2月，浦發(fā)銀行與上清所、華為、百度、科大訊飛達(dá)成戰(zhàn)略合作，成立浦發(fā)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、浦發(fā)·華為開(kāi)源技術(shù)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、浦發(fā)·百度深度學(xué)習(xí)實(shí)驗(yàn)室和浦發(fā)·科大訊飛智能交互實(shí)驗(yàn)室。其中，浦發(fā)銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”定位于銀行的“創(chuàng)新引擎”，浦發(fā)·華為開(kāi)源技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室將推進(jìn)開(kāi)源技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用，浦發(fā)·百度深度學(xué)習(xí)實(shí)驗(yàn)室將共建深度學(xué)習(xí)平臺(tái)，浦發(fā)·科大訊飛智能交互實(shí)驗(yàn)室將共同探索智能語(yǔ)音及語(yǔ)義技術(shù)。

2、成立科技合作共同體

2018年9月，浦發(fā)銀行與微軟、IBM、SAS、天睿信科、Temenos、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、文思海輝、長(zhǎng)亮科技、神州數(shù)碼、潤(rùn)和軟件、科藍(lán)軟件、安碩信息、贊同科技、天正軟件、數(shù)聚股份、時(shí)代銀通等16家公司成立科技合作共同體。“科技合作共同體”是一個(gè)由銀行、科技公司、科研機(jī)構(gòu)等多方機(jī)構(gòu)共同組成的“開(kāi)放共享、共建共贏”的生態(tài)平臺(tái)，通過(guò)技術(shù)與金融服務(wù)場(chǎng)景的深度融合，發(fā)揮匯聚各方智慧、加速創(chuàng)意落地、孵化種子公司的三大功能，實(shí)現(xiàn)能力共享、成果共享、收益共享。

3、業(yè)務(wù)持續(xù)創(chuàng)新

2018年浦發(fā)銀行不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出了新業(yè)務(wù)品種或開(kāi)展衍生金融服務(wù)，包括i-Counter智能柜臺(tái)、API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行、“浦發(fā)個(gè)人貸款”小程序、“知享·慧生活”私人管家平臺(tái)、金品匯、“e同行”、“浦銀避險(xiǎn)”、“借記卡在線換卡直郵服務(wù)”、“知識(shí)圖譜1.0”等，通過(guò)多渠道創(chuàng)新吸引客戶資源。

i-Counter智能柜臺(tái)：通過(guò)對(duì)生物識(shí)別、音視頻、4G無(wú)線等新技術(shù)的運(yùn)用，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)由柜面向智能機(jī)具的遷移，提升客戶服務(wù)效率和網(wǎng)點(diǎn)工作效能，助力網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行：通過(guò)API架構(gòu)驅(qū)動(dòng)，將場(chǎng)景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，開(kāi)放產(chǎn)品和服務(wù)，嵌入到各個(gè)合作伙伴的平臺(tái)上，圍繞客戶需求和體驗(yàn)，形成即想即用的跨界服務(wù)，塑造全新銀行業(yè)務(wù)模式。

“浦發(fā)個(gè)人貸款”小程序：集在線貸款申請(qǐng)、房產(chǎn)估值、直銷銀行開(kāi)戶等功能于一體，并以數(shù)字化為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)與各類互聯(lián)網(wǎng)渠道的客戶交互引流，推進(jìn)行業(yè)聚合，打造金融業(yè)內(nèi)獨(dú)具特色的互聯(lián)共融生態(tài)圈。

“知享·慧生活”私人管家平臺(tái)：針對(duì)高凈值客戶的一站式非金融管家服務(wù)平臺(tái)，客戶可享受平臺(tái)的免費(fèi)權(quán)益、服務(wù)專享優(yōu)惠價(jià)、驚喜活動(dòng)線上免費(fèi)搶等活動(dòng)。

金品匯：涵蓋貴金屬、商品、外匯的一站式行情交易平臺(tái)、一站式投顧服務(wù)平臺(tái)和一站式交易培訓(xùn)平臺(tái)。

“e同行”：同業(yè)合作體系的線上平臺(tái)，以App為載體，為銀行金融機(jī)構(gòu)客戶提供資金交易、線上撮合、資訊獲取、即時(shí)通訊的渠道。

“浦銀避險(xiǎn)”：根據(jù)市場(chǎng)變化，適時(shí)推出浦銀通、浦商盈、商品E聯(lián)盟等產(chǎn)品，滿足同業(yè)、企業(yè)、資管客戶多樣化避險(xiǎn)需求

“借記卡在線換卡直郵服務(wù)”：推出“線上申請(qǐng)、郵寄到家、線下激活”的借 記卡新戶申請(qǐng)和在線換卡直郵服務(wù)，并針對(duì)女性客戶，推出專屬“花悅卡”產(chǎn)品，打造借記卡線上線下閉環(huán)服務(wù)。

“知識(shí)圖譜1.0”：完成企業(yè)級(jí)反欺詐系統(tǒng)建設(shè)并投入使用，全覆蓋線上線下交易，實(shí)現(xiàn)交易反欺詐風(fēng)控由專家規(guī)則為主向模型自學(xué)習(xí)為主的升級(jí)，并通過(guò)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，推出知識(shí)圖譜1.0版本，逐步構(gòu)建智能交易風(fēng)控體系。

總的來(lái)看，浦發(fā)銀行資產(chǎn)質(zhì)量有所改善，零售業(yè)務(wù)開(kāi)始發(fā)揮收入增長(zhǎng)的引擎作用，但收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)仍面臨較大壓力，“數(shù)字生態(tài)銀行”建設(shè)或許將成為其競(jìng)爭(zhēng)力提升的主要武器。正如浦發(fā)銀行董事長(zhǎng)高國(guó)富所說(shuō)：“提升發(fā)展質(zhì)量，必須以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為重要抓手，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字生態(tài)銀行建設(shè)。2019年，我們將繼續(xù)聚焦科技引領(lǐng)，加快推進(jìn)科技與公司、金融市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)管理等實(shí)施融合，成立敏捷團(tuán)隊(duì)，推動(dòng)各領(lǐng)域數(shù)字生態(tài)建設(shè)齊頭并進(jìn)?！?br/>

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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