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    布萊特·金:銀行4.0時代,中國傳統(tǒng)銀行路在何方?

    顛覆不是你要發(fā)生什么,而是你如何應對發(fā)生的事情。人工智能、區(qū)塊鏈等高科技帶動金融業(yè)變革的速度超乎想象,當銀行 3.0方興未艾,銀行4.0已經(jīng)華麗登場。美國知名的銀行創(chuàng)新教父布萊特·金(Brett King)最新力作《銀行4.0》自2018年12月出版后,在國內金融圈引起廣泛討論。

    卓越智庫特邀請《銀行4.0》中文版主審、深圳卓越成長首席專家卞維林,對布萊特·金進行了獨家深度專訪。

    以下是專訪的主要內容:

    卞維林:《銀行4.0》在中國國內出版時引起廣泛影響,目前閱讀《銀行4.0》的大多是管理層人員。他們看完這本書會聯(lián)想到兩個問題,第一點是,這本書的很多理念要怎么落地到我們的銀行并進行使用?第二點是,銀行從業(yè)人員如何跟得上未來銀行發(fā)展趨勢?

    布萊特·金:當我在剛開始寫這部書的時候,我考慮到汽車和手機行業(yè)里的突破性信息技術,他們在剛開始思考的時候不是在現(xiàn)有的基礎上進行改造、升級;而是從零開始,用新的角度去設計,找到一個突破口。比如銀行的支付系統(tǒng),現(xiàn)在我們經(jīng)常談到微信支付和支付寶帶來的支付變革。

    我在思考,銀行需要的不是在現(xiàn)有的基礎上進行改進,應該是從全新的角度運用全新的技術。所以我考慮到兩個方面,一個是技術,另一個是文化。技術層次是指包括董事會、管理人員是否具備一定的技術背景;再者,銀行的文化是怎樣的,怎樣建設的。

    卞維林:這本書里提到一個很重要的原理——第一性原理。您認為第一性原理對于銀行而言,最重要的注意點和啟發(fā)是什么?

    布萊特·金:我在書中談及了引擎的問世,讓汽車取代馬車;馬斯克領軍的Space X所研發(fā)的火箭;喬布斯的iPhone手機設計;它們都是第一性原理應用的顯著例子。

    對于銀行,第一性原理應體現(xiàn)在3種核心效用:

    ?能夠安全地存儲您的錢(The ability to safely store your money);

    ?能夠安全地轉移您的錢,例如支付、轉賬等(the ability to safely move your money);

    ?能夠在需要時獲得信貸的能力(the ability to access credit when you need it )。

    卞維林:您認為目前銀行業(yè)與第一性原理的差距在哪里,尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)?

    布萊特·金:我認為最大的差距是銀行的KYC規(guī)則(know-your-customer,了解你的用戶)。傳統(tǒng)的銀行依賴于文書工作,客戶必須簽署一張張文件、協(xié)議才能獲得銀行服務。但在第一性原理下的銀行服務,你會發(fā)現(xiàn)一切都是實時的,不需簽署太多文件的。

    當我十年前來到中國,我提到停止使用簽字流程,那時的許多銀行人員覺得“這是瘋狂的”?,F(xiàn)在已經(jīng)有不少人能開始接受這一點了。

    卞維林:您在書中也提到了Banking Everywhere,Never at a Bank——金融服務無所不在,就是不在銀行網(wǎng)點,那么傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點該何去何從?在中國,銀行有很多家網(wǎng)點,是該砍掉還是采取其他措施?

    布萊特·金:當我寫這本書時已經(jīng)設想到銀行服務無處不在的情景,隨著手機、智能眼鏡等技術的發(fā)展,它們將賦予人們隨時隨地獲得銀行服務的能力。實際上現(xiàn)在銀行90%的業(yè)務,客戶在將來都不需要去實體網(wǎng)點辦理。

    當然這也會有一些例外,比如我第一次買房或者投資,我希望能與一個實實在在的人進行交談。但像開戶這種基礎業(yè)務,我就不需要去銀行了。我們可以看看全球的趨勢,很多銀行都在削減分行、支行數(shù)量,我想中國也會逐漸地減少銀行網(wǎng)點。

    卞維林:中國許多銀行網(wǎng)點的租期是比較長的,如果關閉會帶來經(jīng)濟損失;實體網(wǎng)點的存在也讓客戶更為信賴銀行。目前中國銀行網(wǎng)點轉型邁向四化:輕型化、智能化、特色化(提供特色化地服務體驗)和場景化(把網(wǎng)點變成客戶的高頻場景)。您是怎么看待的?

    布萊特·金:美國也有類似的情況,不少人還是比較相信看得見、摸得著的實體網(wǎng)點。在我看來,這樣的分支行和辦公場所在以后會變成一個非常昂貴的“廣告”,展現(xiàn)出銀行的廣告效應。盡管人們想看到這樣的實體網(wǎng)點,但他們真正去辦理業(yè)務時,更多的卻是通過手機應用。

    一個趨勢是越來越多的人借助手機辦理銀行業(yè)務。曾有人問我,如何讓客戶再回到銀行網(wǎng)點?我的答案是:只有把他們的手機拿走,否則客戶不會再回到網(wǎng)點。

    卞維林:在零售銀行4.0時代,銀行獲客的最佳路徑是什么?

    布萊特·金:眾所周知,一般銀行瞄準的對象更多的是高增長、高凈值客戶。馬云曾在世界經(jīng)濟論壇談到如何比沃爾瑪獲取更多的客戶。馬云提到沃爾瑪要繼續(xù)增長的話,必須依賴更多的實體店,倉庫等;對于阿里巴巴,“我們只需要兩臺服務器?!爆F(xiàn)如今,像國外的臉書、國內的BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)等科技公司都是是依靠數(shù)字渠道來獲取廣泛的客戶群體。

    卞維林:中國國內銀行已經(jīng)習慣通過網(wǎng)點來獲取客戶,隨著移動支付浪潮席卷而來,銀行面臨的一個困境是如何有效觸達更多用戶?如何吸引更多客戶?

    布萊特·金:傳統(tǒng)的銀行做法是當客戶走進網(wǎng)店,銀行的業(yè)務員或者大堂經(jīng)理會主動介紹:我們有這些、那些產(chǎn)品,您需要哪種產(chǎn)品?現(xiàn)在,或者以后的趨勢是銀行要主動去了解客戶的需求;在了解客戶需求后,提出相應的解決方案。

    我舉一個例子,當一個人去超市買東西時,卡里只有1000元,實際上他需要1500元。傳統(tǒng)的情況是當他走到收銀臺準備刷卡付款時,才發(fā)現(xiàn)錢不夠了。但是現(xiàn)在,有沒有可能存在另一種解決方式?當這個客戶走進超市手機就會收到一條訊息,上面寫道:“我們知道您在這家超市通?;ㄙM1500元,現(xiàn)在您的卡里只有1000元,我們可以為您提供500元的小額信貸?!币虼?,銀行要重新認識消費者,并且自問:他們需要什么?我能如何提供?

    卞維林:手機銀行應當如何定位?手機銀行提供的通常是轉賬、查詢等功能,對比您創(chuàng)立的世界上第一家無卡移動銀行 Moven Bank 所提供的服務,您認為手機銀行應該給客戶提供什么樣的服務?

    布萊特·金:這需要一種自上而下的改變,特別是董事會等管理層的改變。我在《銀行4.0》書中的最后一章提到這一方面的問題,如果管理層的領導人員具有40年以上的銀行從業(yè)背景以及一定的技術背景,更夠更好地實現(xiàn)手機銀行的一些功能。金融科技公司專注于技術,團隊規(guī)模也不大,靈活性強,如果銀行想要自己開發(fā)技術,時間成本和金錢成本很高。

    我認為在五年內可以做出一個比較準確的預測,手機銀行的一個作用是讓銀行真正了解你的消費習慣,并設計出一些解決方案。手機銀行不僅僅是幫助你完成交易,它會成為你的“金錢管家”,幫助你進行財務規(guī)劃。

    卞維林:如果銀行的 FinTech(金融科技)系統(tǒng)重構,您認為最核心的要素是什么?

    布萊特·金:我認為有幾個要點:第一點是客戶引導,摒棄冗雜的簽署環(huán)節(jié);第二點是數(shù)據(jù)倉庫與人工智能,能夠預測、了解客戶,確保隨時隨地幫到客戶。

    卞維林:一家銀行如果要轉化成數(shù)字銀行,總體的路徑和步驟是什么?

    布萊特·金:我在書里提到了銀行4.0演變的路線圖,從銀行1.0到4.0是分銷從物理化邁向數(shù)字化,摩擦由高到低的過程。

    布萊特采訪時所指《銀行4.0》的路線圖:豎軸表示銀行的經(jīng)濟形態(tài)(主要是分銷和實現(xiàn)機制),橫軸表示(客戶體驗的)摩擦。

    第一步,一個重視數(shù)字化的CEO,提升團隊管理;第二步,選擇最優(yōu)先的體驗,在重新思考的基礎上,進行數(shù)字化建設。比如手機銀行,銀行從業(yè)人員通常想到的是開戶、存儲、信用卡等,而技術人員他們的出發(fā)點是不同的,他們想的是如何利用手機銀行更好地去幫你存錢,提供優(yōu)質服務。

    客戶希望業(yè)務是可以隨時完成的。如果銀行還是要用傳統(tǒng)的方式來完成的話,那還是算了。如果客戶想主動找銀行工作人員進行溝通交談,這是沒問題的,但不應該是銀行主動去找客戶。


    銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務。

    2019年6月14日,億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》,深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上海·虹橋·世貿展館邀您見證!搶票鏈接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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    2019-03-26
    布萊特·金:銀行4.0時代,中國傳統(tǒng)銀行路在何方?
    銀行需要的不是在現(xiàn)有的基礎上進行改進,應該是從全新的角度運用全新的技術。這包括兩個方面,一個是技術,另一個是文化。技術層次是指包括董事會、管理人員是否具備一定的技術背景;文化層面,銀行的文化是怎樣的,怎樣建設的。

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