金融一直在進化。進化的壓力，驅(qū)動金融機構(gòu)改變業(yè)態(tài)與模式，以適應(yīng)時代環(huán)境?，F(xiàn)在的金融機構(gòu)，就正處于這樣的轉(zhuǎn)型壓力之中。
近些年，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為代表的信息化技術(shù)，所塑造的新環(huán)境、所產(chǎn)生的新壓力，一時間讓金融機構(gòu)的諸多問題凸顯出來，譬如數(shù)倉系統(tǒng)陳舊、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)單一、風險數(shù)據(jù)維度少、風險評估系統(tǒng)落后、系統(tǒng)維護成本高、人力效率低、業(yè)務(wù)系統(tǒng)孤立、審批程序繁瑣……這些問題深深困擾著從業(yè)者，也影響著金融服務(wù)的質(zhì)量與升級。
據(jù)了解，2011-2018八年間，中國商業(yè)銀行的不良貸款余額，從4279億元上升到19571億元，不良貸款余額上漲了357%。上升幅度大，上升勢頭猛，也側(cè)面說明問題所在。
當談及這些話題時，杭州排列科技創(chuàng)始人兼CEO夏真博士，就像一個正在把脈的醫(yī)生。
“金融活，經(jīng)濟活，金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn) ，而金融穩(wěn)的核心就在于風控。風控是金融行業(yè)的主線，貫穿業(yè)務(wù)的始終?！?/p>
按照他的看法，在當前轉(zhuǎn)型壓力下，想要解決金融行業(yè)的普遍痛點，就需要技術(shù)的精耕細作，而首先要抓住金融核心、握住“風控”這一命門，用“大數(shù)據(jù)技術(shù)”和“智能風控”來全面提升風控水平和風險定價能力，以數(shù)據(jù)來驅(qū)動風險控制與運營優(yōu)化。
具有13年人工智能、機器學習、統(tǒng)計分析研發(fā)與工作經(jīng)驗的他，十分自信于自己的“轉(zhuǎn)型之術(shù)”。
夏真畢業(yè)于浙江大學，在美國UT Austin大學獲得博士學位后，就一直留在美國硅谷工作，先后任Yahoo總部資深數(shù)據(jù)科學家、IBM T.J 研究院總部科學家。2015年，他與一批同在硅谷工作的技術(shù)大咖一起組建ecreditpal團隊。該團隊成員大多來自Google、Yahoo、Paypal、Lending Club等各大知名科技公司，深諳當前金融行業(yè)的痛點，擁有多個信貸項目的工作經(jīng)驗和前沿的數(shù)據(jù)風控技術(shù)。
排列科技創(chuàng)始人兼CEO夏真
多年培養(yǎng)成的市場敏銳性，讓他預(yù)感到國內(nèi)傳統(tǒng)金融智慧轉(zhuǎn)型的迫切之需。于是，2016年，在杭州未來科技城的邀請之下，他帶領(lǐng)團隊，毅然回國創(chuàng)業(yè)，成立排列科技，一頭扎進智能風控事業(yè)中。
回國之后，排列科技以數(shù)據(jù)風控為核心，很快就開發(fā)了匹配國內(nèi)市場的金融大數(shù)據(jù)平臺、智能模型服務(wù)、精準營銷獲客、全流程信貸風控等產(chǎn)品，完成了商業(yè)落地，前后服務(wù)了過百家客戶，包括中信銀行、太平洋保險、宜人貸等在內(nèi)的頭部金融機構(gòu)，并成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會首批會員。
從行業(yè)實踐看，智能風控是基于人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，將海量數(shù)據(jù)打通并有效利用，從而進行信用風險評估、用戶畫像、信貸審批、貸款定價、貸后監(jiān)測與管理等工作。
這實質(zhì)上是一種精益風險管理思維。用金融科技降低風險管理成本、提升客戶服務(wù)體驗、驅(qū)動風控能效，使金融業(yè)實現(xiàn)“智慧金融”的新形態(tài)——透明便捷、靈活及時、安全高效。
聚焦中小微銀行，全面助力智慧轉(zhuǎn)型
信息化技術(shù)浪潮對金融的沖擊，讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)不得不做出轉(zhuǎn)變。
在當前金融回歸本質(zhì)、服務(wù)實體經(jīng)濟的宏觀背景下，國家政策也促使金融行業(yè)更需要探索一條風險、效率和成本最佳匹配的新業(yè)態(tài)，作為社會基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的中小銀行尤其如此。
夏真分析形勢認為，“轉(zhuǎn)型壓力之下，各個銀行反應(yīng)不同，生存狀況也各異。放眼國內(nèi)銀行，在加速智慧化的道路上，很多中小銀行，因其規(guī)模、資金、技術(shù)和人才的局限，智能化程度普遍較低。從數(shù)據(jù)、風控、流程到獲客，難題與痛點更多，轉(zhuǎn)型之路相較而言更不好走?！?/p>
不過，他也坦言，這對于作為技術(shù)供應(yīng)商的排列科技來說，卻是機遇，“中小銀行轉(zhuǎn)型困難大、需求大，也就意味著市場空間大。所以，我們公司在多元化布局業(yè)務(wù)的同時，又以中小銀行為技術(shù)賦能的主要目標，以中小銀行的智慧轉(zhuǎn)型為主要研究方向?！?/p>
為此，排列科技對數(shù)百家銀行、企業(yè)進行實地調(diào)查和走訪，更接地氣地發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)信貸流程存在的問題。基于這些市場調(diào)查，排列已開發(fā)了貼合中小銀行業(yè)務(wù)的一整套數(shù)據(jù)及風控產(chǎn)品，并率先落地。
不同于傳統(tǒng)風控，夏真認為排列科技在“智能風控”上，更加考慮“安全、合規(guī)、效率、成本控制與服務(wù)體驗”的全方位提升，注重貫通貸前、貸中、貸后的全流程化信貸風控，和在各個環(huán)節(jié)嵌入智能模型以實現(xiàn)整個流程的智能化。
有市場，自然有競爭。被問及如何在激烈的金融科技特別是風控賽道上保持優(yōu)勢，與同行相競爭，夏真不無自信地說：“我們公司產(chǎn)品化程度高，團隊建模能力比較強大，目前已經(jīng)擁有自主AI建模平臺，可以大大節(jié)約建模、開發(fā)時間，迅速為銀行提供應(yīng)用于各種業(yè)務(wù)場景的模型，包括信貸審核模型、風險評級模型、智能推薦模型、資產(chǎn)評估模型等等?！?/strong>
據(jù)了解，截止目前，已經(jīng)有多家中小銀行和排列科技達成合作，包括德清農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、包商銀行、義烏農(nóng)商銀行等。
雖然取得了不錯的成績，未來的路卻依然任重而道遠，因為中國地域廣袤、市場廣闊，目前鋪的點還遠遠不夠。
普惠金融浪潮襲來，風控依然是關(guān)鍵
前幾年，國務(wù)院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，讓“普惠金融”瞬間被聚焦到千億人面前。此后，中央關(guān)于普惠金融的意見與政策不斷出臺，密度與力度空前。
夏真判斷稱，普惠金融，是未來很長時間內(nèi)的趨勢，不僅是國家戰(zhàn)略的需要，也是市場發(fā)展的自然深化，而作為實施普惠金融和國家政策下沉的具體載體，全國上下數(shù)千家中小銀行，都迫切需要建設(shè)與普惠金融相匹配金融服務(wù)體系，以實現(xiàn)數(shù)字化普惠金融的落地，也就是打通最后一公里。排列科技之所以專注于中小銀行智慧轉(zhuǎn)型，這是另一個重要原因。
在我國，普惠金融主要針對大量的小微企業(yè)、農(nóng)戶及城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等等。這類客群的特征是過往信貸數(shù)據(jù)缺失，信息獲取難度大、成本高，信用不健全。隨著金融服務(wù)范圍擴大到這些普惠客群，中小銀行就不得不要面對越發(fā)錯綜復(fù)雜的風險局面和壁壘。
談到解決之道，他解釋稱，目前金融行業(yè)，主要還是從三個維度去抓：一是技術(shù)進步，二是征信體系成熟與否，三是監(jiān)管的變化。
如果說監(jiān)管的變化主要依賴于國家層面，那么技術(shù)和征信體系就與風控密不可分。排列科技以智能風控為核心的解決方案，恰可以幫助銀行拓寬業(yè)務(wù)和渠道，減少貸款風險，解決小微企業(yè)“短、小、頻、急”融資問題，以及普通群眾、農(nóng)戶等客群的小額貸款與生產(chǎn)性信貸需求。
今年2月14日，中央印發(fā)的《關(guān)于加強金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》，就明確強調(diào)普惠金融與金融科技的結(jié)合，鼓勵“商業(yè)銀行要積極運用金融科技支持風險評估與信貸決策，提高授信審批效率”。這也是排列科技正在做的事情，通過技術(shù)讓金融服務(wù)普惠到更多的人。
不過，普惠金融還有另一個困難：作為盈利性金融機構(gòu)，在實施普惠金融時，自然也要考慮商業(yè)可持續(xù)性。不少金融機構(gòu)就反映，如何做到既降低風險，又滿足營銷獲客需求，是他們當前最為關(guān)心的難題之一。
夏真指出，這恰恰需要金融科技滲透到更多的金融服務(wù)場景里。
“比如和我們合作的中信銀行、包商銀行等金融機構(gòu)，就從‘智能風控’切入，然后在嚴格監(jiān)管風險的同時，加速技術(shù)的全場景滲透，對金融機構(gòu)前中后臺的工作模式進行重塑，從而挖掘客戶的潛在價值，幫助銀行制定有效的營銷策略與模式，實現(xiàn)商業(yè)的最大價值化?！?/p>
對于普惠金融，他還表示，排列科技不僅國內(nèi)廣泛布局，海外也有所發(fā)力。比如，2017年，排列科技響應(yīng)國家數(shù)字化“一帶一路”戰(zhàn)略，積極出海，輸出國內(nèi)的技術(shù)與經(jīng)驗，其中就為印尼市場開發(fā)了一個普惠金融項目，應(yīng)對當?shù)剞r(nóng)民小微貸款與扶貧貸款的需求。
“每個企業(yè)都應(yīng)該有自己的使命，排列科技希望以技術(shù)與創(chuàng)新，助力中小銀行轉(zhuǎn)型和普惠金融發(fā)展，這也與國家經(jīng)濟發(fā)展的政策方向一致。”夏真最后說道。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792
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