事實(shí)上，直到現(xiàn)在銀行仍然是金融畢業(yè)生優(yōu)先考慮的選擇。很多時(shí)候，其實(shí)都在羨慕銀行的工作，認(rèn)為福利好、“朝九晚五”、工作穩(wěn)定等等。但是，如今的銀行似乎已不是我們印象中的他，被認(rèn)為是“金飯碗”的銀行也開(kāi)始裁員，一直以為的朝九晚五變成了名義上的工作時(shí)間。
曾經(jīng)遇到過(guò)很多在銀行出來(lái)的人，當(dāng)問(wèn)到為什么的時(shí)候，他們會(huì)談到銀行太傳統(tǒng)了，感覺(jué)在里面已與現(xiàn)實(shí)世界脫軌?？赡芎芏鄷r(shí)候我們會(huì)不理解，為什么放著這么好的工作不做選擇走出體制。但是，看了文章中許多銀行人的經(jīng)歷闡述才發(fā)現(xiàn)，當(dāng)你選擇離開(kāi)的時(shí)候，最起碼代表著你對(duì)生命還懷有一絲激情。
本文首發(fā)自鋅財(cái)經(jīng)微信公眾號(hào)，作者鄧一鳴、崔恒宇、李曼曼，以下是精選分享：
2007年，前摩根士丹利亞太首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家謝國(guó)忠在接受華夏時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)“樂(lè)觀”地表示，中國(guó)銀行業(yè)在未來(lái)的10到15年會(huì)出現(xiàn)黃金發(fā)展時(shí)期。
當(dāng)時(shí)，已有四家國(guó)有商業(yè)銀行完成了改制上市。即便被稱為“悲觀主義者”，謝國(guó)忠還是提出中國(guó)銀行業(yè)“黃金十年”的論調(diào)。一時(shí)間，人們好像看到銀行業(yè)金燦燦的未來(lái)。
只是，這波銀行的黃金期，未能延續(xù)10年。
經(jīng)歷了狂莽的發(fā)展，從2013年起，銀行這架機(jī)器卻緩下了賺錢腳步。根據(jù)麥肯錫發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新系列報(bào)告》顯示，2013年我國(guó)17家上市銀行的利潤(rùn)增速為12.8%，2014年降至個(gè)位數(shù)，只有7.7%， 而2015年的利潤(rùn)增速僅為1.9%。
即便到如今，銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率，未能超過(guò)兩位數(shù)。不久前，平安證券根據(jù)A股19家銀行發(fā)布的業(yè)績(jī)預(yù)告測(cè)算，這些銀行2018年合計(jì)實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)4090.42億元，同比增長(zhǎng)7.2%，雖然較2017年略提升，但較前三季回落1.84個(gè)百分點(diǎn)。
曾經(jīng)緊緊握住銀行這個(gè)金飯碗的人，有不少已成為了銀行中層。他們?cè)诓换?、知天命之歲，深陷“中年危機(jī)”。高不成，低不就，又面臨著95后新鮮血液、80后中堅(jiān)力量的挑戰(zhàn)，他們?cè)撊绾蚊鎸?duì)？
不進(jìn)則退
銀行是一個(gè)“活到老，學(xué)到老”的行業(yè)。即便是中層管理人員，同樣需要在技能上得到提升。
不進(jìn)則退。這是他們中年危機(jī)的來(lái)源。
2018年，52歲的戴新通過(guò)了每年必考的崗位資質(zhì)考試。他必須通過(guò)信貸A類高級(jí)資質(zhì)考試。如果在往年，他只需通過(guò)信貸A類中級(jí)資質(zhì)考試，就能上崗了。
“我參加的考試，全市只有14個(gè)人通過(guò)，全國(guó)通過(guò)率只有20%。這是我們銀行對(duì)于信貸風(fēng)控的最高資質(zhì)要求?！?戴新告訴鋅財(cái)經(jīng)。
戴新不得不逼著自己學(xué)習(xí)、復(fù)習(xí)。戴新已經(jīng)做了30多年的信貸工作，在和他一同參加考試的同事中，最年輕的只做過(guò)7年信貸，而他是年紀(jì)最大的一個(gè)。
隨著年紀(jì)變大，他的記憶力畢竟拼不過(guò)年輕人。這意味著，要想獲得這張證書(shū)，他要比年輕人付出更多的時(shí)間和精力。
他有著“廉頗老矣”的感慨，也羨慕著現(xiàn)在的年輕人在銀行業(yè)能有更多機(jī)會(huì)。
戴新向鋅財(cái)經(jīng)透露，有些銀行中層因?yàn)椴辉倌贻p，學(xué)不動(dòng)了。如果不是崗位要求，和他差不多年紀(jì)的同事都不愿意參加像CFA（特許金融分析師）之類的職業(yè)資格考試。
但現(xiàn)實(shí)殘酷，如果無(wú)法突破自己，中層們便會(huì)被淘汰。
陳紅便是其中一位。入行30年，她一路從營(yíng)業(yè)部的小職員晉升為某股份制行的支行行長(zhǎng)。2018年5月，48歲的她退居二線，成為了辦公室主任。
“股份制商業(yè)銀行是非常現(xiàn)實(shí)的，崗位人員是能上能下的。如果業(yè)績(jī)考核不達(dá)標(biāo)，下級(jí)員工不服氣、不認(rèn)可，在管理崗位上的中層就會(huì)被撤換掉?！标惣t向鋅財(cái)經(jīng)表示。
在以“業(yè)績(jī)論英雄”的銀行業(yè)里，有著新英雄的誕生，也有著英雄老去后的退場(chǎng)。
如今，陳紅告別了業(yè)績(jī)和考核，著手于各類瑣碎。
在外界看來(lái)，陳紅每天只需要操心食堂伙食、大樓物業(yè)、銀行安保、客戶禮品、服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)等各類小事，但陳紅并沒(méi)有過(guò)得像外界認(rèn)為的那樣輕松。
她雖然熟知市場(chǎng)業(yè)務(wù)，但也需要全面了解銀行的其他業(yè)務(wù)。以前性格直來(lái)直往的她，還需要在各個(gè)部門周旋，學(xué)會(huì)察言觀色，來(lái)更好地溝通。
不進(jìn)則退更深層次的意思是，如果再退一步，一直以來(lái)積累下來(lái)的奮斗成果將會(huì)化為烏有。陳紅深知這背后的殘酷，在新崗位她無(wú)法懈怠。
在銀行業(yè)，許多像戴新、陳紅一樣的人，盡管認(rèn)為沒(méi)有多少機(jī)會(huì)能夠攀登到金字塔的頂部，但他們要趕在被淘汰出局前，在退休前發(fā)揮自己的余熱。他們沒(méi)有別的選擇。
相比于中年危機(jī)下的銀行中層，微貸網(wǎng)副總裁汪鵬飛選擇了不同的路。他是個(gè)80后。
汪鵬飛23歲時(shí)進(jìn)入中國(guó)銀行，4年后成為中國(guó)銀行杭州湖墅支行行長(zhǎng)。他的成長(zhǎng)與晉升比大多數(shù)銀行從業(yè)者來(lái)得更快。
“銀行容納不下的理想，我要用創(chuàng)業(yè)去實(shí)現(xiàn)?！?/strong>這是他在銀行工作10年后的總結(jié)。
他本可以按部就班，守著這個(gè)金飯碗。而年輕的他比其他人有著更多的選擇和經(jīng)歷。2014年11月，汪鵬飛正式開(kāi)始辦理離職手續(xù)，而后，選擇了創(chuàng)業(yè)初期的微貸網(wǎng)。
這不是一時(shí)沖動(dòng)。
從他揮別了按部就班的工作，將更多的精力放在了組建部門、打造團(tuán)隊(duì)、實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想上。
飛行79次，平均每4.6天就要飛行一次，飛行里程達(dá)到97539km。這是2018年汪鵬飛的工作記錄。
充實(shí)且具有挑戰(zhàn)性的工作，讓汪鵬飛充滿動(dòng)力，盡管他每天都在忙碌中度過(guò)。2018年，他第一次因工作錯(cuò)過(guò)了陪女兒過(guò)圣誕節(jié)。
“從銀行出來(lái)到現(xiàn)在，可能最大遺憾就是這一點(diǎn)?！蓖豉i飛告訴鋅財(cái)經(jīng)。
80后在進(jìn)退維谷時(shí)，愿意跳出去實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。又有多少這樣的機(jī)會(huì)，能夠留給60、70后？
春天不在
人到中年，會(huì)對(duì)過(guò)去念念不忘。陳紅留戀著銀行業(yè)的黃金期。
2010年，一家股份制商業(yè)銀行走進(jìn)陳紅所在的地級(jí)市，并計(jì)劃在第二年就籌建下級(jí)支行。此前對(duì)國(guó)有銀行意興闌珊的陳紅，嗅到了一絲機(jī)會(huì)。
40歲，陳紅人生中第一次跳槽。她成了那家股份制銀行當(dāng)?shù)刂械母毙虚L(zhǎng)，帶領(lǐng)著一群平均年齡24歲的年輕人開(kāi)拓小微企業(yè)金融的疆土。
根據(jù)管麥肯錫當(dāng)時(shí)公布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)個(gè)人客戶平均擁有的銀行關(guān)系數(shù)量從2011年的2.5家增至2014年的3家。這些新增的銀行關(guān)系主要來(lái)自于股份制商業(yè)銀行。
同時(shí)，當(dāng)時(shí)“國(guó)有四大行”的市場(chǎng)份額正在不斷縮水，而從麥肯錫公布的數(shù)據(jù)中可看出，股份制商業(yè)銀行所占的主要行關(guān)系市場(chǎng)份額從2007年的6%上升至2014年的16%，個(gè)人金融客戶對(duì)股份制商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品及服務(wù)的評(píng)價(jià)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行。
陳紅趕上了好時(shí)機(jī)。
“當(dāng)時(shí)，我們就天天出去跑跑市場(chǎng)，結(jié)束就聚在一起吃飯，任務(wù)也都輕松完成?！?012年，陳紅的年薪有40多萬(wàn)。
2013年，陳紅被升職為支行的行長(zhǎng)。她以為自己的光輝歲月仍將延續(xù)，只是銀行業(yè)發(fā)生了變化。
那一年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)部發(fā)布的《經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書(shū)》就指出，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款在未來(lái)兩三年內(nèi)可能集中暴露，不良率將會(huì)明顯上升。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的顯示，截至2016年末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款規(guī)模已達(dá)1.5123萬(wàn)億元, 不良貸款率達(dá)1.81%，創(chuàng)下近7年的最高水平。而據(jù)中國(guó)東方資產(chǎn)發(fā)布的《2017中國(guó)金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》預(yù)測(cè)，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率在2019年才能見(jiàn)頂。
陳紅的從業(yè)經(jīng)歷，正好都踩在銀行業(yè)跌宕起伏的節(jié)點(diǎn)上。
回想起當(dāng)行長(zhǎng)的這五年，陳紅向鋅財(cái)經(jīng)表示：“就像隨時(shí)有火山要爆發(fā)，天天都很糾結(jié)，今天要操心這筆貸款要壞賬，明天要擔(dān)心那筆貸款也要收不回來(lái)了?！彼庾R(shí)到自己的業(yè)務(wù)做得有些粗放、有點(diǎn)過(guò)火。
2013年，銀行的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始爆發(fā)。以瞄準(zhǔn)中小企業(yè)市場(chǎng)的溫州銀行為例，受到中小企業(yè)債務(wù)危機(jī)和民間借貸崩盤的影響，不良貸款率從2011年的0.37%飆升至2013年3月末的4.01%。
“當(dāng)時(shí)在市場(chǎng)上，存款和貸款的業(yè)務(wù)都非常好做，而且我們銀行還處在搶占市場(chǎng)、快速發(fā)展的階段，所以很多政策都很激進(jìn)，讓人很容易出錯(cuò)。”陳紅坐在支行行長(zhǎng)的位置上，疲倦不堪。
跑得太快，總是會(huì)摔倒的。隨著2014年經(jīng)濟(jì)形式變化，中小企業(yè)開(kāi)始倒閉潮。危機(jī)四伏。
對(duì)此，曾在某商業(yè)銀行工作9年的林明，感同身受。她告訴鋅財(cái)經(jīng)，2014年銀行業(yè)進(jìn)入分水嶺，崩盤、跑路的貸款企業(yè)很多。她的很多同事一個(gè)月只能拿到底薪。有些參與放貸的工作人員，還需要面臨貸款收不回的懲罰，他們還要承擔(dān)貸款的利息，甚至是貸款本身。因此，在林明所在的銀行，有員工一個(gè)月只能拿到100元。
2015年林明選擇從銀行離職，從此再未踏入金融領(lǐng)域。陳紅則主動(dòng)承擔(dān)支行不良率問(wèn)題的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。這也為陳紅的調(diào)職埋下伏筆。
何去何從
“現(xiàn)在的年輕人在基層崗位上待上兩三年，就已經(jīng)很委屈了。而我是花了15年才成為基層管理者?！?/p>
戴新越來(lái)越能感受到現(xiàn)在銀行里年輕人躁動(dòng)的心。而回看剛進(jìn)銀行的自己，端著穩(wěn)定的金飯碗，卻沒(méi)有清晰的職業(yè)發(fā)展路徑。
“我們以前不是沒(méi)有想當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)的想法，但無(wú)奈的是上升通道少，當(dāng)時(shí)是領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)你行你就行?，F(xiàn)在年輕人機(jī)會(huì)就很多了，現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行還會(huì)為年輕人做好職業(yè)規(guī)劃，很多崗位都是向年輕人開(kāi)放的，具備資格就可以應(yīng)聘上崗?！?/p>
戴新感嘆著年輕人的好光景，這都是他年輕時(shí)無(wú)法想象的。
但讓他更想不到的是，在國(guó)有五大行不斷減員的趨勢(shì)下，計(jì)算機(jī)硬件工程師、軟件工程師等科技型人才，成為了在轉(zhuǎn)型期的銀行重點(diǎn)搶奪的人才。
據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2018年半年報(bào)顯示五大行合計(jì)減員34716人，裁員幅度均在3%左右。
但在2018年秋季校園招聘中，工商銀行上海數(shù)據(jù)中心就一次性招聘了250人，主要面向計(jì)算機(jī)等專業(yè)，招聘崗位主要也是互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)據(jù)挖掘分析等方向。
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》統(tǒng)計(jì)，截至2018年9月，已有中信銀行、興業(yè)銀行等20家銀行總行在2019年的校園招聘中設(shè)置科技崗位。
18歲高考失利進(jìn)入銀行，戴新做過(guò)公司市場(chǎng)部的負(fù)責(zé)人、獨(dú)立信貸審批人、支行行長(zhǎng)。在銀行的業(yè)務(wù)前臺(tái)沖鋒陷陣了30年。50歲那年，他還是回到授信審批的崗位。而現(xiàn)在，戴新也沒(méi)有更多晉升和跳槽的想法，只想安心地在崗位上待到退休。
其實(shí)，他跳槽的阻力來(lái)自他對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的觀察。
生性謹(jǐn)慎的戴新也做過(guò)一番分析，“國(guó)有商業(yè)銀行年紀(jì)在35至40歲的中層干部，對(duì)于股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，還是很吃香的。那個(gè)時(shí)候，很多城商行的人來(lái)找過(guò)我，想挖我過(guò)去。但是對(duì)方給了你在薪酬上的承諾，你卻不能持續(xù)地完成他們所要求的的業(yè)績(jī)。這是我所擔(dān)心的?！?/p>
談起以前多次被獵頭找上的經(jīng)歷，戴新坦言，在當(dāng)時(shí)還在地市級(jí)支行行長(zhǎng)位置上的他看來(lái)，城市商業(yè)銀行在自己所在的四線城市的市場(chǎng)份額不大，市場(chǎng)開(kāi)拓很困難。
因此，即使對(duì)方能夠承諾在薪水上翻一番，加之戴新能夠依靠在國(guó)有銀行的資源，能把市場(chǎng)迅速做大，他還是覺(jué)得自己手上的飯碗端得不穩(wěn)。城市商業(yè)銀行的薪水對(duì)他這個(gè)年紀(jì)的人來(lái)說(shuō)不好拿。
根據(jù)財(cái)新智庫(kù)發(fā)布的《2018城市商業(yè)銀行報(bào)告》，城商行資產(chǎn)規(guī)模分化嚴(yán)重。以個(gè)體水平來(lái)看，2016年，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)萬(wàn)億的城商行只有北京銀行、上海銀行、蘇州銀行和南京銀行4 家銀行，資產(chǎn)規(guī)模小于5000億的城商行有122家，占城商行總數(shù)的91%。
而對(duì)比國(guó)有商業(yè)銀行，2016年，國(guó)有四大行總資產(chǎn)均在15萬(wàn)億之上，其中工商銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到22.21萬(wàn)億元，同比增速7.76%。
考察完市場(chǎng)，戴新把心放回到了肚子里，他對(duì)現(xiàn)在的狀況較為滿意?！拔椰F(xiàn)在的崗位是在業(yè)務(wù)支撐部門，屬于銀行的中臺(tái)，中臺(tái)崗位存款任務(wù)要少一些，相對(duì)會(huì)輕松一些?！?/p>
同樣是出身于國(guó)有銀行，今年49歲的劉德，卻出走3次，才找到了自己想要的狀態(tài)。
劉德的第一份工作，沿襲著家族的職業(yè)特點(diǎn)，走進(jìn)了大型國(guó)有銀行做信貸工作，一干就是17年。然而彼時(shí)年近40的劉德恍然發(fā)現(xiàn)，在這個(gè)龐大的體系里，往上走尤為艱難，個(gè)人發(fā)展的通道似乎怎么也打不開(kāi)。
劉德想給自己找一個(gè)“臺(tái)階”，出去透透氣。2010年，他終于以“下臺(tái)階”的姿態(tài)向上了一度，當(dāng)上了某城商行某地級(jí)市支行的部門經(jīng)理。這是他認(rèn)為是工作以來(lái)成長(zhǎng)最快的一段時(shí)間。
讓他自豪的是，“當(dāng)時(shí)我們整個(gè)分行花了一年半時(shí)間就做到了當(dāng)?shù)刈畲蟮纳虡I(yè)銀行，除了郵儲(chǔ)之外，就是其他股份制銀行，我們?cè)诖尜J款方面做得最大，那個(gè)時(shí)候是最好的。”
業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)變得越來(lái)越好看，劉德的業(yè)績(jī)能力也在飛快成長(zhǎng)，出走之后的奔跑讓他找到了久違的成就感。
短短4年過(guò)去，某城商行某地級(jí)市支行副行長(zhǎng)的位子向他拋出來(lái)了橄欖枝。劉德并未做過(guò)多猶豫，選擇了第2次出走，但緊接著，遇到了職業(yè)生涯中最大的壓力期。
“2014到2016年，確實(shí)是當(dāng)?shù)刈铍y做的幾年?！笔芡獠拷?jīng)濟(jì)環(huán)境影響，一些銀行不敢接民營(yíng)客戶，只敢做國(guó)有企業(yè)單子，但地級(jí)市經(jīng)濟(jì)體量有限，加上銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，劉德越來(lái)越意識(shí)到窘迫。
業(yè)績(jī)不達(dá)標(biāo)，壓力接連不斷。
“業(yè)績(jī)不好，導(dǎo)致一系列的惡性循環(huán)：?jiǎn)T工收入下降，人心不穩(wěn)、跳槽?！眲⒌赂嬖V鋅財(cái)經(jīng)。
當(dāng)有形的壓力肆無(wú)忌憚地壓在一個(gè)中年男人身上時(shí)，故事會(huì)顯得更加無(wú)奈。在他的背后，還有妻子與孩子要顧養(yǎng)。
劉德一般會(huì)在與同行朋友的喝茶聊天中緩解壓力，“基本不會(huì)對(duì)家里人說(shuō)?！?/p>
他這樣描述自己的狀態(tài)，我們現(xiàn)在（工作）是差不多了，再想有很大的發(fā)展也很難。但是為了女兒，他選擇了第3次出走，甚至從自己待了近50年的某地級(jí)市出走，來(lái)到杭州。
女兒想在杭州念大學(xué)，剛進(jìn)入高中，作為父親，劉德馬上跟著“做出動(dòng)作”，跳槽到杭州的一家商業(yè)銀行。他覺(jué)得之前因?yàn)楣ぷ鲗?duì)孩子虧欠太多，即便如今自己的職業(yè)生涯已經(jīng)接近尾聲，還是得為女兒再重新開(kāi)始一次。
他輕描淡寫地向鋅財(cái)經(jīng)介紹著現(xiàn)在的情況：“我們從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)末期就從事信貸做到現(xiàn)在，應(yīng)該說(shuō)業(yè)務(wù)的連續(xù)性、操作性應(yīng)該問(wèn)題不是很大，所以目前沒(méi)什么壓力?！?/p>
但另一個(gè)事實(shí)是，劉德的這次跳槽，接受了職位上的降級(jí)。
離開(kāi)家鄉(xiāng)，這位爸爸如今在耐心等待著女兒的6月高考，享受著屬于中年的另一種幸福感。
歲月磨平了銀行中層們的銳氣，在遭遇中年危機(jī)后，他們最終選擇“無(wú)欲則剛”。
注：應(yīng)采訪對(duì)象要求，文中戴新、陳紅、林明、劉德均為化名。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792
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