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    是“誰”在把互聯(lián)網(wǎng)金融污名化?

    互聯(lián)網(wǎng)金融污名化的痛之劣,遠比金融科技帶來的盛況來得猛烈。

    2019年的3.15晚會,曝出了互聯(lián)網(wǎng)金融的種種亂象,如作惡的數(shù)據(jù)盜取、收割的“714高炮”畸形利率、“幫兇”的貸款超市。

    整個鏈條的惡化映射出一個畸形的互聯(lián)網(wǎng)金融。

    P2P網(wǎng)貸出現(xiàn)以來的12年里,種種跡象已經(jīng)足以證明:科技并不必然帶來更透明、民主和負責任的金融世界。它也可能帶來技術黑箱、將金融業(yè)拉入倫理和道德的黑洞。

    由P2P網(wǎng)貸、到現(xiàn)金貸、消費信貸,由互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技,網(wǎng)絡金融之路一直在污名化,這污名化的背后,是被拉入道德黑洞的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

    這背后,離不開人、市場、技術三個層面因素。

    01 作惡之人

    P2P網(wǎng)貸、“校園貸”和“現(xiàn)金貸”業(yè)都是被拉入道德黑洞的典型例子。

    新金融洛書統(tǒng)計的2015年-2018年八大知名非法集資/集資詐騙平臺,造成的損失資金就高達1337億元,涉及投資人126.7萬人(計重復投資者)。

    其中不乏主動惡意的集資詐騙者。在這個偽創(chuàng)新場里,從來不缺作惡的“e租寶”第二、第三、第四……

    表:2015年-2018年八大知名非法集資/集資詐騙平臺涉及金額與投資人數(shù)

    來源:新金融洛書

    在中國,P2P網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸等創(chuàng)新業(yè)務,往往裹挾著“風險”與“欺詐”呼嘯而過。

    監(jiān)管的觀察、反應與政策的落地往往需要時間,短的1-2年,長則3-5年,這一“短暫又漫長”的時期,被套利者稱為“市場紅利窗口期”。實際上更像是作惡的豁免期。

    對監(jiān)管套利者而言,現(xiàn)金貸只是工具一種,ICO、P2P都可以套利。

    “一旦有適當?shù)睦麧?,資本就膽大起來。如果有10%的利潤,它就保證到處被使用;……有50%的利潤,它就鋌而走險;為了100%的利潤,它就敢踐踏一切人間法律;有300%的利潤,它就敢犯任何罪行,甚至冒絞首的危險?!边@是托·約·登寧1860年代在《工聯(lián)和罷工》里的話。

    2017年之前,現(xiàn)金貸放貸利率300%-1000%者比比皆是,扣除資金、獲客、壞賬等成本后,100%利潤者一抓一大把。如此高的利潤,滋生的暴力催收、套路貸等慘劇不勝枚舉。

    在新金融洛書看來,征信缺失、政府腐敗,法律漏洞頻現(xiàn)都是不成熟金融市場常見的病癥,并且伴隨著并發(fā)癥如暴力催收、制度失調(diào)與追逐暴利等。

    02 過度競爭

    過去幾年,P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)信貸的過度競爭都引發(fā)了許多并發(fā)癥。

    如現(xiàn)金貸機構激增、信用卡濫發(fā)、監(jiān)管滯后,壞賬率的爆發(fā),隨之而來的是暴利催收、涉眾型社會問題。

    據(jù)新金融洛書觀察,2013年至2017年,過度競爭的P2P網(wǎng)貸行業(yè)屢屢出現(xiàn)營銷大戰(zhàn),P2P網(wǎng)貸平臺獲客成本從約200元/人上升到了1000元/人左右,出現(xiàn)資產(chǎn)荒的P2P平臺也進一步挖掘高風險、偽需求資產(chǎn),風險進一步擴張。

    2018年以來,監(jiān)管圍剿、巨頭圍獵的局面下,小型現(xiàn)金貸平臺避退鮮為人知的客群,但即便如此,仍有足夠多的剛性需求給養(yǎng)著這批邊緣化的714高炮平臺。

    過度競爭的互聯(lián)網(wǎng)金融,一定程度上導致了更加壟斷和寡頭的市場,并惡化創(chuàng)新生態(tài)。

    如第三方支付市場,支付寶與財付通合計占市場份額的95%以上,加上強監(jiān)管已將存在多年的“灰色地帶”一一圍剿清除,其他第三方支付競爭力逐漸喪失。

    2018年,智付為境外非法黃金交易提供支付服務而領下4200萬元罰單、銀盛支付為境外非法貴金屬互聯(lián)網(wǎng)交易平臺提供網(wǎng)絡支付業(yè)務服務而領下2247萬元罰單的事情。

    進而,其他第三方支付機構在獲利空間逐漸喪失的情況下鋌而走險,而市場創(chuàng)新生態(tài)已然惡化。

    03 數(shù)據(jù)濫用

    數(shù)據(jù)濫用是金融科技或互聯(lián)網(wǎng)金融繞不開的議題。

    與歐盟出臺《一般數(shù)據(jù)保護條例》(GDPR)相比,當前國內(nèi)并沒有關于個人數(shù)據(jù)信息采集、使用的明確監(jiān)管細則。

    這又形成了一個所謂數(shù)據(jù)的“窗口紅利期”。金融科技乃至整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)濫用個人數(shù)據(jù)的情況觸目驚心。

    去年3月26日,百度董事長李彥宏的曾發(fā)表一番備受爭議的言論:中國人愿意用隱私換取便捷、效率、安全。

    在非持牌現(xiàn)金貸未被禁止、且P2P網(wǎng)貸野蠻生長的時期,未經(jīng)授權的數(shù)據(jù)買賣在黑市中十分盛行,諸多所謂大數(shù)據(jù)風控公司以數(shù)據(jù)買賣為生意。

    這背后,是大數(shù)據(jù)營銷背后的諸多亂象,如大數(shù)據(jù)殺熟、過度營銷、數(shù)據(jù)倒賣。

    更嚴重者的對用戶數(shù)據(jù)的壟斷性濫用,淘寶、美團、滴滴、今日頭條、微信都已在各自的領域深耕,并成為主流產(chǎn)品,監(jiān)管曾在過去一年內(nèi)對多家公司涉嫌濫用用戶數(shù)據(jù)進行罰款。如今日頭條被央視爆出在二三四線城市投放二跳違法廣告;攜程被爆出兩個賬戶訂機票價格不一,線上訂酒店價格高于線下。

    大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上對個人信息的過度采集,正在帶來另一項更嚴重的問題:深度濫用。

    個人信息從黑市買賣,到被用于信貸審核、精準營銷、電信詐騙,個人都難以自主,這就是深度濫用的表現(xiàn)。

    值得警惕的是,掌握大數(shù)據(jù)的金融科技巨頭們,可能利用相對于用戶的強勢地位,扭曲兩者之間的關系。

    在極端的情況之下,用戶可能落入金融陷阱。2016年,河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生鄭某由于網(wǎng)貸之后無力償還,轉(zhuǎn)而以貸還貸,在14家校園網(wǎng)貸平臺“拆東墻補西墻”式負債近60萬元,最終絕望跳樓。

    更須警惕的是,在互聯(lián)網(wǎng)金融被拉入道德黑洞,和大數(shù)據(jù)、人工智能的技術黑箱夾擊下,金融科技可能面臨失控的未來。


    銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務。

    2019年6月14日,億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》,深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證!搶票鏈接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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    2019-03-19
    是“誰”在把互聯(lián)網(wǎng)金融污名化?
    科技并不必然帶來更透明、民主和負責任的金融世界。它也可能帶來技術黑箱、將金融業(yè)拉入倫理和道德的黑洞。

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