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    擁抱金融科技,共建開放銀行生態(tài)圈丨開放銀行系列研究

    2018年,基于人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的金融科技公司快速發(fā)展,金融科技公司對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響力與日俱增,他們試圖找到與這些可能存在威脅的技術(shù)創(chuàng)新者合作的最優(yōu)方式。

    2018年,被認(rèn)為是開放銀行元年。傳統(tǒng)銀行越來越多的尋求與金融科技新貴開展合作,成立金融科技子公司,加強(qiáng)與其他垂直相關(guān)領(lǐng)域的深度合作,改進(jìn)客戶服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量,探索自身的開放之路。

    何為開放銀行?

    開放銀行(Open Banking)概念源自英國,2015年8月應(yīng)財政部要求,開放銀行工作組(OBWG)成立,旨在研究如何共享使用數(shù)據(jù)服務(wù)客戶,構(gòu)建開放銀行。2016年3月,OBWG正式發(fā)布《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)》(“The Open Banking Standard”),提出了開放銀行的三大標(biāo)準(zhǔn)(數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API標(biāo)準(zhǔn)及安全標(biāo)準(zhǔn))以及一個治理模式(維系開放銀行標(biāo)準(zhǔn)有效運行的基石),指引如何創(chuàng)造、共享和使用開放銀行數(shù)據(jù)。

    此后,英國開放銀行推動的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交給了競爭和市場委員會(CMA)。2016年8月,CMA發(fā)布報告正式明確了開放銀行的概念,“Open Banking is a brand new, secure way for consumers including small businesses to share information, allowing new and existing companies to offer super-fast payment methods and innovative banking products.”開放銀行是一種可以讓包括小企業(yè)在內(nèi)的消費者共享信息,允許現(xiàn)有公司和新成立公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品的全新、安全的商業(yè)模式。

    基于當(dāng)前開放銀行實踐,億歐智庫認(rèn)為開放銀行是一種全新的商業(yè)模式,以API技術(shù)為手段,通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能,聚合更多生態(tài)場景,為用戶提供無感、無縫、無界的金融服務(wù)體驗。

    開放銀行最初主要通過數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化來實現(xiàn),是為了解決中小銀行發(fā)展和客戶需求最大化應(yīng)運而生。未來,開放銀行將通過開放自身的數(shù)據(jù)端口,吸引外部相關(guān)企業(yè)加入,聚合多種消費場景,為消費者提供“一站式”服務(wù),真正實現(xiàn)萬物互聯(lián),即想即用,觸點無界,服務(wù)無限。

    開放銀行生態(tài)參與者有哪些?

    億歐智庫:開放銀行與金融科技生態(tài)圈圖譜

    面對開放銀行,銀行生態(tài)原有的參與者都要經(jīng)歷服務(wù)能力升級和參與角色蛻變的過程,此外,也會增加一批新的參與方。在金融科技浪潮推動下,開放銀行生態(tài)將出現(xiàn)六類參與者,包括計算機(jī)硬件服務(wù)商、金融云服務(wù)商、IT軟件及解決方案提供商、商業(yè)銀行、垂直行業(yè)企業(yè)以及客戶。

    計算機(jī)硬件服務(wù)商:計算機(jī)硬件是銀行IT投資極其重要的一部分,包括服務(wù)器、存儲、網(wǎng)絡(luò)等IT設(shè)備。據(jù)IDC數(shù)據(jù)顯示,2017年中國銀行業(yè)整體IT投資規(guī)模為1014.04億元,其中硬件方面的的投資占到投資總量的52.1%,但與2016年相比呈現(xiàn)下降趨勢。業(yè)務(wù)上云作為銀行未來發(fā)展大趨勢,確實對硬件具有一定的沖擊,但高性能計算服務(wù)器、超融合計算機(jī)等需求仍然非常大。另外,浪潮、華為等國產(chǎn)服務(wù)器廠商也開始加強(qiáng)金融云能力,為銀行輸出云服務(wù)。

    金融云服務(wù)商:金融行業(yè)“上云”成趨勢,銀行紛紛意識到金融云對于服務(wù)能力提升的重要性。據(jù)中國信息通信研究院調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,目前我國41.18%的金融機(jī)構(gòu)已應(yīng)用云計算,46.80%的金融機(jī)構(gòu)計劃應(yīng)用云計算,已經(jīng)或計劃應(yīng)用云計算的金融機(jī)構(gòu)共占87.98%接近九成。未來,金融云在銀行IT信息化中的重要性越來越明顯,金融云規(guī)模將持續(xù)增長,也將帶動計算機(jī)硬件、IT軟件及解決方案等快速增長,加速推動銀行開放進(jìn)程。

    IT軟件及解決方案提供商:通過挖掘銀行需求,建設(shè)算法等技術(shù)能力及通用技術(shù)平臺,為銀行輸出技術(shù)解決方案。這些企業(yè)大致可分為三類:包含新興創(chuàng)業(yè)金融科技公司如同盾科技和第四范式、開拓技術(shù)輸出新業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭如螞蟻金服以及通過外部合作擺脫自身被邊緣化困境的傳統(tǒng)IT技術(shù)服務(wù)商。

    商業(yè)銀行商業(yè)銀行是開放銀行生態(tài)的核心參與者,通過向科技企業(yè)學(xué)習(xí),積極尋求轉(zhuǎn)型以提高自身的科技實力和創(chuàng)新能力。目前,開放銀行戰(zhàn)略領(lǐng)先者多為國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行,未來民營銀行和部分城市商業(yè)銀行也將加入開放銀行戰(zhàn)略實施轉(zhuǎn)型中。

    垂直行業(yè)企業(yè):這些企業(yè)都是個垂直領(lǐng)域的領(lǐng)頭企業(yè),他們或服務(wù)于C端消費者的“衣食住行”,或從事B2B業(yè)務(wù)服務(wù)于B端。這些企業(yè)存在許多可以切入的金融場景,目前已經(jīng)有部分企業(yè)開始自建金融業(yè)務(wù),例如滴滴金融利用已掌握的用戶出行數(shù)據(jù),推出在線信貸產(chǎn)品。

    客戶:此客戶指金融服務(wù)的需求端,可分為C端客戶、B端客戶、G端客戶。未來,客戶將享受開放銀行提供的隨人、隨時、隨需、隨地服務(wù)。

    雖然在開放銀行生態(tài)圖譜中,我們將企業(yè)都置于某一個角色中,但是,在現(xiàn)實場景中,部分企業(yè)并不是只扮演其中一種角色,而是出于戰(zhàn)略需求扮演兩種甚至多種角色。這些企業(yè)雖然占比較小,卻是開放銀行生態(tài)閉環(huán)的構(gòu)建者、生態(tài)構(gòu)建的推動者。


    銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務(wù)。伴隨著開放銀行在國外愈演愈烈,中國作為全球金融科技的領(lǐng)先力量與深度參與者,迅速燃起了對開放銀行這種平臺化商業(yè)理念的研究與試錯。

    銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融IT服務(wù)商、金融科技創(chuàng)新公司、消費金融公司、保險機(jī)構(gòu)等都迅速入局,試圖通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能,為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù),使合作雙方創(chuàng)造出新的價值,構(gòu)建新的核心能力。金融科技作為以新技術(shù)為核心的創(chuàng)新,立足于新理念、新政策將形成澎湃的力量,重塑中國金融產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。

    2019年6月14日,億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》,深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?!ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證!搶票鏈接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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    2019-03-15
    擁抱金融科技,共建開放銀行生態(tài)圈丨開放銀行系列研究
    開放銀行是一種可以讓包括小企業(yè)在內(nèi)的消費者共享信息,允許現(xiàn)有公司和新成立公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品的全新、安全的商業(yè)模式。

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