近年來，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，越來越密切地與互聯(lián)網(wǎng)場景結(jié)合，尤其隨著移動互聯(lián)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行除了通過網(wǎng)銀、手機銀行等方式自建渠道、場景外，更多地依托金融云，將互聯(lián)網(wǎng)流量、客戶甚至產(chǎn)品導入到銀行的金融服務(wù)體系中，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，更加精準高效地滿足客戶需求，從而提高面向互聯(lián)網(wǎng)大眾的客戶服務(wù)能力和服務(wù)黏性。銀行面臨的流量訴求和留住客戶的壓力，加速了銀行通過技術(shù)手段實現(xiàn)跨界融合的進程，使得銀行間、銀行和非銀機構(gòu)間，甚至銀行和跨界企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享與場景融合如雨后春筍般蓬勃發(fā)展。在這個過程中，API開放銀行應(yīng)運而生，它是金融云領(lǐng)域的新實踐，將數(shù)字化銀行建設(shè)的浪潮推向了新的高度。

一、金融擁抱互聯(lián)網(wǎng)，銀行開放API

開放API又稱OpenAPI，原本是一些服務(wù)性網(wǎng)站將具有某些特定功能的網(wǎng)站服務(wù)封裝成一系列API開放出去，供第三方開發(fā)者調(diào)用，但近些年被賦予了新的含義，即對外開放的服務(wù)能力。早在2015年之前，包括BATJ在內(nèi)的一線互聯(lián)網(wǎng)巨頭就已經(jīng)開放了數(shù)量眾多的API服務(wù)，如訂單狀態(tài)查詢、文本檢索、地理信息等，供第三方產(chǎn)品調(diào)用，從而創(chuàng)建了成千上萬個服務(wù)場景，也讓這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的服務(wù)能力得到了更充分的價值體現(xiàn)。

如今，面對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，以銀行為代表的傳統(tǒng)行業(yè)也充分意識到了API開放的價值，著手建立開放API服務(wù)體系。浦發(fā)銀行APIBank無界開放銀行將生活服務(wù)、出行需求、財富管理、開戶、支付等服務(wù)快速對外輸出，提高了用戶訪問的頻度。平安銀行開放平臺則依托平安集團，不僅將銀行服務(wù)對合作伙伴和公眾平臺開放，也把各類保險業(yè)務(wù)融入其中，形成更多樣的服務(wù)場景和更廣泛的互聯(lián)生態(tài)。中國銀行的中銀開放平臺更多地將總行的服務(wù)開放給集團內(nèi)其他機構(gòu)和各地分行，從而使分支機構(gòu)快速推出“惠民金融”“養(yǎng)老寶”等服務(wù)本地客戶和特定客戶的特色金融服務(wù)。

在此背景下，北京銀行也邁進了以“提升客戶體驗、重塑客戶旅程”為目標的API數(shù)字化開放轉(zhuǎn)型之路。在傳統(tǒng)模式下，北京銀行與政府機構(gòu)、公共事業(yè)單位以及互聯(lián)網(wǎng)平臺進行接口對接，首要目的是夯實銀行的產(chǎn)品能力，在十余年的系統(tǒng)建設(shè)過程中，通過近100條接口通道的建設(shè)，北京銀行陸續(xù)推出了“京醫(yī)通”“易繳費”等核心產(chǎn)品。隨著移動互聯(lián)的大發(fā)展，北京銀行在“以客戶體驗為中心”的指導原則下，改變傳統(tǒng)點對點的對接模式，從分析和重塑客戶旅程(指客戶首次接觸直至下單并享受產(chǎn)品或服務(wù)期間與企業(yè)互動的全過程)的角度出發(fā)，布局開放API架構(gòu)，通過與互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的雙向融合，一方面廣泛使用互聯(lián)網(wǎng)提供的開放API，將自有的金融服務(wù)向前后延伸，盡可能塑造端到端的場景；另一方面將銀行服務(wù)開放到互聯(lián)網(wǎng)上，讓用戶在購房、求學等人生關(guān)鍵時刻，以及旅游出行、購物繳費等生活場景中，借助第三方App，無感知地使用北京銀行的金融服務(wù)。

因此，簡單概括今天的API開放銀行，就是在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的指引下，運用互聯(lián)網(wǎng)理念和技術(shù)，建立服務(wù)開放平臺，既將金融服務(wù)封裝成API接口對外開放，無縫融合到更多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)場景中，又將成熟靈活的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)引入銀行的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品體驗中，最終為客戶帶來簡潔、便捷、安全、智慧的金融服務(wù)。

二、開放銀行服務(wù)，打造金融服務(wù)新模式

得益于移動互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的發(fā)達，銀行通過API架構(gòu)開放服務(wù)，可以充分利用不同領(lǐng)域的優(yōu)勢資源，將金融服務(wù)功能嵌入到客戶日常生產(chǎn)生活的場景中，不斷提升銀行服務(wù)的“廣度”和“深度”，從業(yè)務(wù)范圍上看，將金融服務(wù)滲透入人們的衣食住行中，實質(zhì)上提高了銀行服務(wù)的使用頻率；從價值挖掘上看，開放平臺所采用的新型合作模式拉近了銀行與用戶消費數(shù)據(jù)和使用習慣的距離，為精準營銷、精確風控等目標提供了場景和數(shù)據(jù)，為長期提高客戶黏性、提高服務(wù)質(zhì)量帶來了積極而深遠的意義。

不僅如此，在風起“云”涌的今天，開放API又被賦予了新的概念。放眼整個互聯(lián)網(wǎng)，結(jié)合不同場景的“垂直服務(wù)云”正在朵朵形成，開放API下方是源源不斷的用戶流量，而上方則是依托基礎(chǔ)設(shè)施的能力中心。對于以開放API資源為本質(zhì)的服務(wù)云來說，基礎(chǔ)設(shè)施的完備性和運維能力決定著“云量”，資源的獨特性和運營能力決定著“雨量”，要想讓銀行的API資源發(fā)揮更大的價值，需要云量和雨量共同作用。

然而，對于大多數(shù)中小銀行來說，運營和管理一個完整的云基礎(chǔ)設(shè)施，需要高昂的投入和較長的建設(shè)周期，因此中小型銀行建設(shè)API開放銀行，首要工作應(yīng)當是識別本銀行能夠提供的特色服務(wù)，并且精準定位這些服務(wù)對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)場景，然后，再根據(jù)這些場景采用自建、租用或混合方式建立與之相匹配的信息系統(tǒng)。例如，一家承接了當?shù)匦袠I(yè)合作業(yè)務(wù)的銀行，業(yè)務(wù)模式成熟，且留存了較多的銀行端交易數(shù)據(jù)，在開放API的過程中，需要做以下四方面工作：

(1)在經(jīng)過業(yè)務(wù)調(diào)研和合規(guī)分析后，找到最具開放價值的服務(wù)，能夠開放給本銀行的信用卡部門、消費金融部門，與銀行有合作關(guān)系的數(shù)據(jù)分析機構(gòu)，以及通過權(quán)限設(shè)置，有限功能開放給第三方開發(fā)者。

(2)在分析服務(wù)屬性和接入點屬性后，判斷該服務(wù)屬于非高頻場景，適用于一般的數(shù)據(jù)獲取場景，由該數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)主管部門設(shè)置訪問規(guī)則，核定并發(fā)控制要求和權(quán)限隔離要求。

(3)技術(shù)部門通過接口分析、數(shù)據(jù)整合等工作，將內(nèi)部接口變造為適用于若干種協(xié)議的標準化API，并通過性能分析等手段，對數(shù)據(jù)訪問要求和系統(tǒng)能力的匹配程度進行評估。此時，如果當前系統(tǒng)架構(gòu)無法滿足要求，需要通過微服務(wù)化、緩存數(shù)據(jù)、拆分應(yīng)用等手段對源系統(tǒng)進行改造；如果當前系統(tǒng)架構(gòu)合理，而資源不足時，需要通過擴容基礎(chǔ)設(shè)施、增加租用數(shù)量等手段進行匹配。

(4)銀行將開放API推到統(tǒng)一的、供第三方查詢、適用的開放平臺后，運營部門設(shè)置該開放API的權(quán)限、流量、計費方式和可用性策略，最終通過運營、營銷手段，將開放API推向互聯(lián)網(wǎng)場景。

通過以上流程可以看出，構(gòu)建API開放銀行，不僅需要銀行內(nèi)部的跨條線協(xié)作，更需要熟練駕馭大運營體系，充分理解業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。將API開放出來，實際上是將API背后的數(shù)據(jù)價值向互聯(lián)網(wǎng)釋放的過程，也是與互聯(lián)網(wǎng)無縫融合的必然趨勢，只有緊緊抓住銀行API的外在價值，才能精準釋放銀行在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中的新動能。

三、循序構(gòu)建系統(tǒng)架構(gòu)，釋放“互聯(lián)網(wǎng)+”的新動能

北京銀行在實踐API開放銀行的過程中，從支持業(yè)務(wù)發(fā)展角度考慮，先后構(gòu)建了“互聯(lián)網(wǎng)聚合服務(wù)平臺”“金融服務(wù)互聯(lián)平臺”和“渠道開放平臺”，形成了支撐整個API開放銀行的運行架構(gòu)。

1.通過互聯(lián)網(wǎng)聚合服務(wù)平臺，將外部資源引入銀行服務(wù)體系

銀行服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)資源的雙向融合，首先是從將互聯(lián)網(wǎng)外部資源引入到銀行內(nèi)開始的。API開放平臺由互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)起，經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，形成了較為成熟的產(chǎn)業(yè)模式，也在各個領(lǐng)域發(fā)布了數(shù)以千萬計的API接口。面對互聯(lián)網(wǎng)海量的開放API資源，北京銀行搭建了聚合服務(wù)平臺，將外部的開放式API封裝為行內(nèi)各渠道可調(diào)用的標準化服務(wù)，實際上搭建了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)能力和行內(nèi)業(yè)務(wù)流程之間的橋梁。同時，引入基于SLA(服務(wù)水平協(xié)議)多指標反饋的調(diào)度機制，綜合考慮服務(wù)能力、實時流量和調(diào)用費用等因素，以緩解互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)通常具有的不確定性。

2.通過金融服務(wù)互聯(lián)平臺，夯實API背后的服務(wù)能力

銀行服務(wù)在面向互聯(lián)網(wǎng)開放后，將會面臨諸如流量沖擊、非標準調(diào)用甚至安全攻擊等復雜情況，必須在服務(wù)層面搭建一套能夠進行動態(tài)容量管理、資源有效隔離、內(nèi)置安全環(huán)境和技術(shù)標準的中臺系統(tǒng)。金融服務(wù)互聯(lián)平臺作為北京銀行的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)系統(tǒng)，汲取了互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，部署在行內(nèi)云管平臺之上，構(gòu)建了基于云計算、分布式和微服務(wù)的大中臺體系，形成了將傳統(tǒng)服務(wù)向微服務(wù)轉(zhuǎn)化，從而將傳統(tǒng)接口向開放API轉(zhuǎn)化的技術(shù)路徑。面對來自互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)調(diào)用請求，平臺還支持敏捷方法，以便快速響應(yīng)不斷變化的互聯(lián)網(wǎng)需求。平臺用技術(shù)手段對開放API背后的服務(wù)進行統(tǒng)一的標準化管理，同時保證單一服務(wù)能夠靈活編排和配置，使得對外發(fā)布的每個API都能以最佳姿態(tài)呈現(xiàn)給用戶。

3.通過渠道開放平臺，形成API開放的合力

渠道開放平臺是開放API發(fā)布的真實位置，同時也是銀行服務(wù)能力的對外體現(xiàn)。依托金融服務(wù)互聯(lián)平臺保證質(zhì)量的各類服務(wù)接口，在渠道開放平臺的統(tǒng)一封裝下，提供給第三方開發(fā)者。由于該平臺直接面向互聯(lián)網(wǎng)，因而在強化運營能力方面提出了更多的要求，以保證測試沙箱友好、接口文檔完備以及社區(qū)活躍。

目前，開放平臺的用戶主體仍然以各分行、合作單位和自建渠道為主，隨著開放的逐漸深入，用戶向更大范圍推廣，開放API將應(yīng)用在更多的場景中，體現(xiàn)出更高的價值。通過開放平臺，北京銀行業(yè)務(wù)人員得以從重復、繁瑣的三方協(xié)調(diào)工作中釋放出來，轉(zhuǎn)而集中精力管理開放性的服務(wù)資源，對于接入機構(gòu)的申請，只需線上審核接入機構(gòu)的資質(zhì)，賦予開放服務(wù)的訪問權(quán)限，設(shè)定計費規(guī)則，即可完成服務(wù)開放，從而大大加快了市場響應(yīng)速度。

四、把握同業(yè)合作機會，搶抓服務(wù)開放紅利

API開放銀行的概念提出，要求銀行能夠合理地開放有價值的服務(wù)，深度分析各類銀行服務(wù)的價值及與互聯(lián)網(wǎng)場景的契合度，通過有效的營銷和運營手段，建立圍繞在銀行服務(wù)周圍的互聯(lián)網(wǎng)合作生態(tài)圈。這樣使得銀行能夠運用互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營理念，更快捷、更廣泛地獲取客戶流量，提升業(yè)務(wù)活躍度，增加銀行資產(chǎn)儲備和品牌價值。

為了使互聯(lián)網(wǎng)合作生態(tài)圈健康可持續(xù)發(fā)展，銀行需要立足自身發(fā)展戰(zhàn)略及實際情況，從以下四個方面加強自身能力。

1.運營和管理能力

服務(wù)開放是一項系統(tǒng)性工程，牽連的相關(guān)方、客戶數(shù)、業(yè)務(wù)種類和合作模式數(shù)量大、種類多，需要頂層設(shè)計、詳細規(guī)劃、跨條線合作和營銷、運營能力支撐的共同提升才能保證整個生態(tài)良好運轉(zhuǎn)，與利益相關(guān)方合作共贏，產(chǎn)出效益。

2.建立健全安全審核機制

安全穩(wěn)定是銀行服務(wù)的基礎(chǔ)和底線，規(guī)范服務(wù)準入，嚴格審核服務(wù)資質(zhì)，建立業(yè)務(wù)場景、系統(tǒng)應(yīng)用、認證機制協(xié)同作用的多層安全防護體系，能夠自動識別并阻斷惡意攻擊和非法接入。

3.服務(wù)治理能力

隨著銀行合作伙伴的增加及業(yè)務(wù)創(chuàng)新的縱深，銀行所開放的服務(wù)將會大幅增加，管理運營難度也會隨之增加，銀行需要進行服務(wù)全生命周期管理，制定標準服務(wù)接口和上下線規(guī)范，實時監(jiān)控服務(wù)在各個階段的運行狀態(tài)。

4.科技支撐能力

面對互聯(lián)網(wǎng)高業(yè)務(wù)量并發(fā)場景，如秒殺、浪涌等，系統(tǒng)必須具備高可用、彈性伸縮的擴容能力，銀行在引入分布式、微服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變傳統(tǒng)系統(tǒng)架構(gòu)的同時，也應(yīng)注重存量傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)化和提升，使科技支撐能力成為未來銀行的核心競爭力。

針對上述問題，北京銀行在系統(tǒng)建設(shè)之初，便制定了“全局規(guī)劃，分步實施”的方案，秉承標準先行、架構(gòu)先行的理念，充分總結(jié)吸收實施SOA和傳統(tǒng)第三方接入項目的經(jīng)驗，將運營協(xié)作能力、安全管控能力、服務(wù)治理能力納入整體實施目標中，而后分階段補足和調(diào)整傳統(tǒng)架構(gòu)面對互聯(lián)網(wǎng)場景的缺失，最終形成“聚合—互聯(lián)—開放”的API開放銀行模式。

隨著以銀行為主力軍的各金融機構(gòu)及數(shù)量眾多的互聯(lián)網(wǎng)平臺逐步實踐開放API戰(zhàn)略，在全面提升服務(wù)質(zhì)量的同時也帶來了不少挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)為：

(1)開放API缺乏行業(yè)化標準，整體開放程度有限

盡管目前開放銀行的概念不斷興起，但仍然缺乏行業(yè)內(nèi)部的聚合力。不同于歐洲通過實行PSD2法案將一部分開放接口強制化和標準化的現(xiàn)狀，我國金融行業(yè)的開放API還存在各自為戰(zhàn)的現(xiàn)象，一些高價值數(shù)據(jù)因為各種原因難以面向互聯(lián)網(wǎng)提供，使得全行業(yè)的開放API價值銳減。

(2)API開放銀行運營模式尚未成熟，與互聯(lián)網(wǎng)的融合程度有限

在Bank4.0的藍圖中，未來的銀行需要通過主動融合，將金融服務(wù)無縫銜接在人們的衣食住行中，這需要銀行更多的將有價值的服務(wù)提供給互聯(lián)網(wǎng)、運營商甚至硬件廠商。目前的API開放銀行主要服務(wù)群體仍然是內(nèi)部用戶、同業(yè)機構(gòu)或高度信賴的合作方，距離安全成熟的全場景應(yīng)用還有很遠的距離。

(3)相較于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的開放API環(huán)境，銀行間協(xié)作仍需加強

開放和共享是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的核心理念之一，開放的API能夠服務(wù)更加廣泛的客群，也能汲取來自不同領(lǐng)域的智慧。然而，目前各個銀行的開放API相對獨立，同質(zhì)化的API缺乏特色，客戶很難獲得最佳的服務(wù)體驗。因此，各銀行需要進行優(yōu)勢互補和資源共享，這不僅有利于開放API的價值最大化，更有利于加速構(gòu)建銀行業(yè)的普惠金融體系。

隨著金融云服務(wù)的深入拓展，服務(wù)開放所營造的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)將會打開一條金融機構(gòu)賦能合作機構(gòu)的新路，是加速整個中國金融業(yè)數(shù)字化發(fā)展的重要力量。北京銀行將借助“API開放銀行”的東風，持之以恒地立足服務(wù)首都經(jīng)濟，并通過互聯(lián)網(wǎng)融合為全國各地的更多客戶群體提供體驗更佳的金融服務(wù)；同時堅持開放路線，加強與同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的合作共享，形成技術(shù)合力，切實有效地推進銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進銀行的高質(zhì)量發(fā)展。

金融科技作為以新技術(shù)為核心的創(chuàng)新，立足于新理念、新政策，三者匯聚成的澎湃合力將重塑中國金融產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。屆時，億歐智庫研究院還將發(fā)布《2019開放銀行發(fā)展研究報告》，解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用。

2019年6月14日，上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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