互金行業(yè)里，正發(fā)生著一些堪稱拐點的變化，早已對我們產(chǎn)生潛移默化的影響，大多數(shù)人卻不以為意。

比如，當(dāng)下班越來越晚，休假越來越短，你那疲倦身軀里滿是干勁，還是早已麻木無感？面對陽光普照般的公司股權(quán)激勵，你看到的是迎娶白富美的人生階梯，還是空拳誑小兒般的不值一提？對于未來的職業(yè)道路，你是越走越踏實，還是越來越?jīng)]底？

相比三年前，行業(yè)里很多事情起了變化——概念越來越多，風(fēng)口越來越少；規(guī)模越來越多，利潤越來越少；轉(zhuǎn)型越來越多，希望越來越少；減員越來越多，加薪越來越少。行業(yè)變化在變快，個人成長在放緩，種種跡象都在說：快行動起來，莫做溫水里的青蛙。

巨頭也非避風(fēng)港

互金過了風(fēng)口紅利期，這已是一個常識。

紅利消失后，近兩年成立的創(chuàng)業(yè)型平臺，迎來了倒閉潮。不難理解，創(chuàng)業(yè)機構(gòu)恰如一粒種子，春天破土，夏秋成長，嚴(yán)寒時才能積蓄力量待春來；若夏末秋初才埋進(jìn)土里，漫漫寒冬就難熬了。

于是，大企業(yè)成了避風(fēng)港。不過，近日網(wǎng)易金融下線保險業(yè)務(wù)，又打破了這一幻象。

網(wǎng)易金融背靠新聞門戶，手握郵箱、游戲兩大流量池，輔以嚴(yán)選、考拉電商場景，在支付、理財、消費金融、區(qū)塊鏈等熱門業(yè)務(wù)上輾轉(zhuǎn)馳騁。不過近兩年在過冬邏輯和合規(guī)邏輯下，相繼裁撤業(yè)務(wù)線，互金巨頭已名不副實：

核心支付業(yè)務(wù)市占率低、盈利性差，難堪大任；兩大盈利支柱——理財和消費金融——受監(jiān)管影響，一個下線，一個萎縮；被寄予厚望的區(qū)塊鏈，短期看不到前景；附屬性的產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)——基金代銷、保險銷售，毛利率低，又受牌照限制，宛如雞肋。

一度聲名赫赫，卻也慘淡收場。網(wǎng)易金融的退守，是監(jiān)管環(huán)境、自身稟賦、戰(zhàn)略決策以及行業(yè)周期等多方面因素的綜合反應(yīng)，于行業(yè)同類型機構(gòu)而言，未必代表了某種趨勢，不過，已足以為小巨頭們敲響警鐘。

這兩年來，今日頭條、美團(tuán)、滴滴、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)力金融，建場景、購牌照、搭平臺，引人矚目。

雖然它們一頭扎進(jìn)來時，互金巨頭誕生的土壤——遍地可取的用戶、蠻荒的基礎(chǔ)設(shè)施以及監(jiān)管機構(gòu)的默許、傳統(tǒng)巨頭的不屑——已不復(fù)存在，但這些場景巨頭的成績非常耀眼，通常十幾人的團(tuán)隊就能撐起幾十億的交易。起步容易、上量迅速，受此激勵，個別巨頭更是選擇了一條瘋狂擴(kuò)張之路。

不過，天下事，要么易學(xué)而難成，要么難學(xué)而易成。后發(fā)先至的事，哪有這么容易？

小巨頭業(yè)務(wù)上量的奧秘很簡單，行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)非常完善，場景巨頭們只需開放場景和流量，接入現(xiàn)成的方案，金融業(yè)務(wù)就起來了。但一則靠模仿造不出另一個支付寶，二則在細(xì)密的監(jiān)管籬笆下難有顛覆性創(chuàng)新的機會，后來者做大做強容易，做成巨頭，難。

據(jù)我個人觀察，不少小巨頭和小龍頭們，在追趕過程中過度依賴外部賦能，業(yè)務(wù)閉環(huán)能力欠缺，金融布局浮于表面，在倒賣流量的路上停不下腳步、轉(zhuǎn)不了方向。

這種基于流量變現(xiàn)搭建的金融大廈，基礎(chǔ)不牢、外強中干，哪天流量枯竭了，虛幻的增長也就停滯了。

他山之石：恐龍為何會滅絕？

“小巨頭和小龍頭們，坐擁令人艷羨的資源優(yōu)勢，有強大的戰(zhàn)略研判能力，當(dāng)不至于如此吧？”不少人心理會打嘀咕，不信真會如此。

的確，當(dāng)大廈倒下，事后復(fù)盤，哪里錯過了時機，哪里決策有問題，清楚得很，避開陷阱似乎很容易；而吊詭的是，大廈傾覆之前，即便能看到變化，很多時候仍不能避免失敗。

問題出在哪里呢？

重大變化如氣候之突變，人人皆知——如強監(jiān)管來臨、爆雷潮突襲，導(dǎo)致失敗的，不是沒看到，而是錯誤的應(yīng)對方式讓企業(yè)錯過最佳調(diào)整點，埋下失敗的種子。

大多數(shù)企業(yè)通過改變外形應(yīng)對環(huán)境變化。有的做加法，組織架構(gòu)膨脹、再膨脹，直至覆蓋所有潛力熱點，直至組織臃腫不堪，直至內(nèi)耗內(nèi)斗扼殺掉未來；有的做減法，產(chǎn)品業(yè)務(wù)精簡、再精簡，直至消滅所有風(fēng)險隱患，直至山林變成土丘，直至貧瘠的土地不結(jié)果實。

改變外形固然有其價值，但內(nèi)部構(gòu)造才是成敗的關(guān)鍵。

2.5億年前后，恐龍族群開始統(tǒng)治地球。當(dāng)時，所有的大陸連成一塊，地底熔巖上升，火山恣意噴發(fā)，氧氣幾被燃盡，地球進(jìn)入長達(dá)幾千萬年的極端缺氧環(huán)境?？铸埖臍饽蚁到y(tǒng)可高效吸收氧氣，在極端環(huán)境中繁盛起來；那些沒有氣囊系統(tǒng)的物種，滅絕了。

大約7000萬年前，隕石撞擊地球，能量是廣島原子彈的10億倍，引發(fā)了超過11級的地震和300米的海嘯。粉塵覆蓋世界，陽光消失，地球變冷，植物枯萎。食物極度匱乏，體型龐大的恐龍被餓死了，只有體重低于25公斤的族群——大部分哺乳動物、一部分爬行動物（蛇、鱷魚）、兩棲類等——活了下來。

而恐龍之所以沿著“大型化”進(jìn)化，本質(zhì)上在于作為變溫動物，恐龍在低溫環(huán)境下難以存活。體型越大，單位體重與外界接觸的面積越小，越有利于保持熱量、延續(xù)種族的繁衍。當(dāng)然，也正是體型太大，讓恐龍沒能熬過隕石撞擊地球的災(zāi)難。

于恐龍而言，繁盛與滅絕，與其是否有翼、尾巴長短、牙齒多少等外形進(jìn)化沒有關(guān)系，存活還是滅絕，取決于內(nèi)部構(gòu)造。

資源稟賦、制度流程、機制文化屬于企業(yè)的內(nèi)部構(gòu)造；部門的多少、產(chǎn)品線的多寡則是外形構(gòu)造。內(nèi)部構(gòu)造改變難度很大，人與組織都傾向于通過“改變外形”來應(yīng)對變化。

比如，面對強監(jiān)管帶來的環(huán)境突變，很多企業(yè)忙著調(diào)整業(yè)務(wù)線——下線P2P，追逐現(xiàn)金貸；下線現(xiàn)金貸，追逐區(qū)塊鏈（發(fā)幣、積分、挖礦路由器等），試圖沿用過去的模式復(fù)制下一個爆品，沒有意識到，在細(xì)密的監(jiān)管規(guī)則下，此前那類靠粗略復(fù)制、重金推廣就能取勝的產(chǎn)品，已經(jīng)沒了生存的空間。

環(huán)境的重大變化猶如土壤土質(zhì)的突變，應(yīng)對之策，要么強化現(xiàn)有種子的適應(yīng)性——通過獲取更多牌照、布局更多場景等方式，強化現(xiàn)有業(yè)務(wù)的生命力；要么結(jié)合新的土質(zhì)找到新的種子——加大創(chuàng)新激勵，尋找新的增長點，如從輸出金融產(chǎn)品到輸出金融科技的跨越。

這些，都需要著眼內(nèi)部構(gòu)造的努力。

培訓(xùn)越來越多，培訓(xùn)越來越?jīng)]用

組織如此，人也如是。

過去三年里，行業(yè)環(huán)境幾乎三個月一變。企業(yè)奮力調(diào)整、轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)理財、現(xiàn)金貸、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈、開放平臺、跨境業(yè)務(wù)等多個維度輾轉(zhuǎn)試探，作為從業(yè)者，則遭遇到普遍的成長危機——你不難遇到這樣的事情：剛學(xué)來的新模式，還沒實踐，就已經(jīng)被蜂擁而至的模仿者玩成套路了。

去年下半年，與做互金培訓(xùn)的一個朋友交流，他向我傾訴，一個針對農(nóng)商行高管人員的培訓(xùn)班，他們策劃了很久，授課老師的PPT都準(zhǔn)備好了，結(jié)果招生數(shù)量遠(yuǎn)低于預(yù)期，不得不取消，折損了不少人情。

這樣的現(xiàn)象并非個例，急于轉(zhuǎn)型的農(nóng)商行大概已發(fā)現(xiàn)，培訓(xùn)越來越多，培訓(xùn)也越來越?jīng)]用。行業(yè)變化太快了，培訓(xùn)班已經(jīng)追不上變化的節(jié)奏，唯一能依仗的，是隨時學(xué)習(xí)，并內(nèi)化為習(xí)慣：點滴感悟不嫌少，大塊頭輸入不嫌多。

不過，我們都很固執(zhí)，緊緊攥著過去的成功，沒有多余的手擁抱變化。

認(rèn)識一個自媒體作者，他告訴我一個現(xiàn)象，自2018年以來，他的公眾號粉絲沒有增長過，有多少人新增關(guān)注，幾乎就有多少人取消關(guān)注。他文章照寫、熱點照追，為了避免選題重復(fù)，他還不得不嘗試新領(lǐng)域，耗費的時間精力只多不少，結(jié)果卻非常不理想。

他分析過原因，認(rèn)為微信IOS端改版影響最大，信息流的展示方式十分不利于粉絲找到他，為此將微信的信息流稱作蹩腳的嘗試；抖音對用戶時間的爭奪也被他考慮進(jìn)來，他對微信的失利頗有不滿，對張小龍也不復(fù)之前的崇拜。被他抱怨的，還有讀者，他認(rèn)為現(xiàn)在的讀者都被娛樂段子洗了腦，不愿意讀他的深度內(nèi)容，這不啻為讀者的損失，也是時代的悲哀。

他唯獨沒有抱怨的，是他自己。事實上，他一直在向讀者普及重復(fù)了幾百遍的行業(yè)常識，對行業(yè)的新變化漠不關(guān)心；他喜歡用他那偵探般的復(fù)雜邏輯征服讀者，從沒考慮過讀者讀他的文章要死多少腦細(xì)胞；他一直基于自己的喜好選題，從沒考慮過讀者是否感興趣；……

為失敗找了一堆理由，卻偏偏遺漏了自己。

成功時，我們傾向于從自身找原因——天賦也好，努力也罷，并不斷放大這種原因；失敗時，則會歸之為壞運氣。恰如畢淑敏所說，“不幸者常常愿意同幸運者相比，抱怨自己的運氣；幸運者常常不愿同不幸者相比，相信自己的努力?！?/p>

成功是我們應(yīng)得的，失敗則是外部環(huán)境出了問題。眼睛盯著外面，我們變得越來越抱怨，離真正的安全也越來越遠(yuǎn)。

挑戰(zhàn)剛剛開始

行業(yè)小趨勢是個人的大趨勢，行業(yè)被拐點奇襲時，個人也同步遭受灰犀牛和黑天鵝的不確定打擊——外界環(huán)境變動越劇烈，企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整越頻繁，崗位契合門檻越苛刻，你奮力向前，也許剛好契合崗位要求，你原地踏步，不需多時就被拋在后面。

近期，高層定調(diào)金融供給側(cè)改革，指明了金融業(yè)下個五年的演進(jìn)趨勢——獎優(yōu)罰劣，淘汰一批機構(gòu)、扶持一批機構(gòu)；結(jié)構(gòu)優(yōu)化，做優(yōu)普惠金融、做強資本市場；動力轉(zhuǎn)化，從流量驅(qū)動到科技驅(qū)動，從粗放發(fā)展到精細(xì)化發(fā)展；消滅風(fēng)險，持牌經(jīng)營成為底線，非法金融成為紅線；……

行業(yè)會加速分化，企業(yè)會加速調(diào)整，對于從業(yè)者，挑戰(zhàn)剛剛開始——

當(dāng)你的成長速度趕不上企業(yè)變化速度時，差距越來越大，壓力越來越大，焦慮就出現(xiàn)了。焦慮會消耗你的干勁，拉扯你的后腿，讓你的成長越來越慢，對未來越來越?jīng)]底，最終，你變成了那只在變熱的水盆里跳出不來的青蛙。

儒家有言：茍日新、日日新、又日新。

還記得Papi醬么？成名時宛如網(wǎng)紅界的一抹清流，萬眾矚目、一枝獨秀，不過兩三年時間，再不復(fù)之前的盛勢。

Papi醬還是原來的Papi醬，觀眾卻不再是原來的觀眾。

作者：蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心 薛洪言  來源：洪言微語

金融科技作為以新技術(shù)為核心的創(chuàng)新，立足于新理念、新政策，三者匯聚成的澎湃合力將重塑中國金融產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。屆時，億歐智庫研究院還將發(fā)布《2019開放銀行發(fā)展研究報告》，解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用。

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