編者按：

從促進(jìn)發(fā)展、異軍突起、規(guī)范發(fā)展到警惕風(fēng)險(xiǎn)，再到健全監(jiān)管，2014年到2018年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”連續(xù)5年都出現(xiàn)在政府工作報(bào)告中。

然而，今年的政府工作報(bào)告中，互聯(lián)網(wǎng)金融卻“缺席”了。受訪的業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，盡管“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞未被提及，但從政府工作報(bào)告中的其他重點(diǎn)內(nèi)容仍可探知互金及普惠金融的未來走向。

3月5日上午9時(shí)，十三屆全國人大二次會(huì)議在人民大會(huì)堂開幕，國務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報(bào)告。

李克強(qiáng)總理宣布2019年政府工作任務(wù)時(shí)表示，要“激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)”，“壯大數(shù)字經(jīng)濟(jì)”。而“互聯(lián)網(wǎng)金融”字眼未出現(xiàn)在政府工作報(bào)告中。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞曾連續(xù)5年寫入政府工作報(bào)告，從2014年的“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，到2015年用“異軍突起”來形容互聯(lián)網(wǎng)金融并繼續(xù)“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，到2016年變?yōu)椤耙?guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，2017年強(qiáng)調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)金融累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕”，2018年則要“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”。

對(duì)此，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，今年的政府工作報(bào)告，既強(qiáng)調(diào)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，也強(qiáng)調(diào)打擊非法集資，這兩個(gè)方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的一體兩面。監(jiān)管會(huì)分而治之，一方面將一些機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系中，讓其上岸;另一方則會(huì)對(duì)一些機(jī)構(gòu)進(jìn)行整頓清理，消滅風(fēng)險(xiǎn)。在此監(jiān)管邏輯下，行業(yè)分化會(huì)進(jìn)一步加速。

普惠金融

2019年政府工作報(bào)告中明確指出，民營和小微企業(yè)融資難、融資貴問題尚未有效緩解，金融等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患依然不少。

因此，在部署2019年政府工作任務(wù)時(shí)，李克強(qiáng)總理強(qiáng)調(diào)，抓好年初出臺(tái)的小微企業(yè)普惠性減稅政策落實(shí)。要切實(shí)讓市場(chǎng)主體特別是小微企業(yè)有明顯減稅降費(fèi)感受，堅(jiān)決兌現(xiàn)對(duì)企業(yè)和社會(huì)的承諾，困難再多也一定要把這件大事辦成辦好。

此外，李克強(qiáng)總理提出，要激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。深化大數(shù)據(jù)、人工智能等研發(fā)應(yīng)用，壯大數(shù)字經(jīng)濟(jì)。

中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，2019年政府工作報(bào)告未提及“互聯(lián)網(wǎng)金融”字眼，而使用了“普惠金融服務(wù)”的字眼，這充分說明政府將更加重視金融惠及更多人群，讓以往被傳統(tǒng)銀行忽視的“長尾客戶”也能夠享受金融服務(wù)。

零壹研究院院長于百程告訴《國際金融報(bào)》記者，在今年的政府工作報(bào)告中，并未單獨(dú)提及互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技，個(gè)人認(rèn)為其背后隱含了和金融相關(guān)的業(yè)務(wù)均納入金融監(jiān)管的實(shí)質(zhì)。而且，金融與科技的日益融合已成為常態(tài)，因此并不需要單獨(dú)提及。從未來的方向看，發(fā)展普惠金融，服務(wù)中小微企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才是金融或者金融科技的空間所在。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，當(dāng)前小微企業(yè)融資難問題突出，急需解決，政府工作報(bào)告中多次提到。2019年政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度與2018年基本一致，即健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，因此沒有特別強(qiáng)調(diào)。

蘇筱芮對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，網(wǎng)貸清退整頓之后，將像信托行業(yè)一樣快速發(fā)展成為普惠金融的中堅(jiān)力量。利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)解決傳統(tǒng)金融面臨的問題，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向。

值得注意的是，在2019年政府工作報(bào)告中還提及，打擊非法集資、傳銷等經(jīng)濟(jì)犯罪，整治侵犯公民個(gè)人信息等突出問題。

對(duì)此，肖颯表示，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)態(tài)中出現(xiàn)了非法吸收公眾存款、集資詐騙等比較突出的問題，嚴(yán)重?fù)p害了國家金融管理秩序和人民群眾的“錢袋子”，2019年此類案件也許還將處于發(fā)案率高位，及時(shí)關(guān)注和處置確有必要。

行業(yè)變遷

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次登上政府工作報(bào)告，明確指出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。

到了2015年，政府工作報(bào)告兩次提到互聯(lián)網(wǎng)金融。在回顧2014年工作時(shí)，用“異軍突起”來描述2014年的互聯(lián)網(wǎng)金融;在展望2015年工作時(shí)，政府工作報(bào)告延續(xù)了2014年“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的表述。

從2016年開始，政府工作報(bào)告中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的表述逐步從“促進(jìn)健康發(fā)展”轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管。2016年政府工作報(bào)告中明確提出，“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。

2017年，政府工作報(bào)告進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了“風(fēng)險(xiǎn)”問題，稱“當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對(duì)不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕?！?/p>

2018年，政府工作報(bào)告繼續(xù)強(qiáng)化了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象的整治和監(jiān)管，提出“嚴(yán)厲打擊非法集資、金融詐騙等違法活動(dòng)。加快市場(chǎng)化法治化債轉(zhuǎn)股和企業(yè)兼并重組。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對(duì)影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管”。

于百程表示，從歷年政府工作報(bào)告中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的提法變化，可以看出行業(yè)的變遷與政府支持的方向。在2015年之前，監(jiān)管上對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新持鼓勵(lì)和寬松的態(tài)度，以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)量由此快速增長。但隨著行業(yè)野蠻發(fā)展，不少公司打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)卻做了非法集資的勾當(dāng)，風(fēng)險(xiǎn)事件不斷出現(xiàn)，甚至擾亂了金融秩序、破壞了金融安全。在2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始了專項(xiàng)整治，以使行業(yè)規(guī)范發(fā)展，回歸到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的軌道上。從2017年到2018年，政府的監(jiān)管延續(xù)了警惕風(fēng)險(xiǎn)、完善監(jiān)管、行業(yè)整治的思路。

蘇筱芮也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融前期發(fā)展較快，問題沒暴露，監(jiān)管更多的是鼓勵(lì)發(fā)展;到一定時(shí)間后，問題暴露，需要規(guī)范發(fā)展;再后來問題集中爆發(fā)，監(jiān)管層主要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)以及思考如何監(jiān)管及解決問題。歷年政府工作報(bào)告中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的提法反應(yīng)了該行業(yè)已經(jīng)從初期向中期過渡。

薛洪言指出，政府工作報(bào)告的措辭，提綱挈領(lǐng)地點(diǎn)出行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)和方向。歷年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同表述，也都在后續(xù)的監(jiān)管細(xì)則制度中得以體現(xiàn)，基本框定了行業(yè)未來一年的發(fā)展軌跡。今年政府工作報(bào)告沒有提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”字眼，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融也將按照普惠金融、科技驅(qū)動(dòng)、防范風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方向來規(guī)范。

“單一類型的機(jī)構(gòu)做不好普惠金融，覆蓋面和滲透率都不夠。發(fā)展普惠金融，需要建立大中小型金融機(jī)構(gòu)共存的生態(tài)體系，推動(dòng)大中型銀行設(shè)立普惠金融部，與繼續(xù)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)聚焦普惠金融并不矛盾?！毖檠苑Q。

金融科技作為以新技術(shù)為核心的創(chuàng)新，立足于新理念、新政策，三者匯聚成的澎湃合力將重塑中國金融產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。屆時(shí)，億歐智庫研究院還將發(fā)布《2019開放銀行發(fā)展研究報(bào)告》，解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用。

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