“任何產(chǎn)業(yè)鏈的頂端都是玩金融?！敝?jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝曾表示。

金融就如桂冠上的明珠，攀到一定高度的企業(yè)，都試圖采摘。

不止是BATJ，2018年，TMD（頭條、美團(tuán)、滴滴）在明里暗里，都開始涉足金融。就連攜程、去哪兒、小米、OPPO、360等小巨頭，也紛紛布局。

巨頭有怎樣的金融野心？它們?cè)谥\定一局怎樣的大棋？

百度追擊

阿里有螞蟻金服，騰訊有微信支付，而京東有京東數(shù)科。

百度無疑是落后的，它的金融業(yè)務(wù)一直不溫不火——直到2018年。

2018年4月，百度金融完成拆分，并引進(jìn)19億美元戰(zhàn)略融資，啟用新品牌“度小滿金融”，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營。

度小滿在2018下半年的宣傳勢(shì)頭極為猛烈。

機(jī)場(chǎng)里、電梯內(nèi)、網(wǎng)絡(luò)視頻中，都能看到度小滿的身影。

最值得關(guān)注的是，百度在今年春晚推出了“撒幣”活動(dòng)，聲稱斥資9億發(fā)紅包。

但紅包雨之后，其實(shí)際轉(zhuǎn)化情況卻受到質(zhì)疑。

“我們接了度小滿的流量，本來以為當(dāng)晚會(huì)大爆發(fā)，但實(shí)際上只是略微提升?！蹦彻镜牧髁控?fù)責(zé)人透露，當(dāng)晚的反饋數(shù)據(jù)，并不令他滿意。

業(yè)內(nèi)將流量表現(xiàn)不佳的原因，歸結(jié)于“百度太貪”。

要參加紅包活動(dòng)，用戶需下載百度的APP，但要集齊所有的卡，就要去下載百度旗下的其他APP做任務(wù)。

到了最后，搖到的紅包，卻要通過度小滿錢包來提現(xiàn)。

這意味著，如果要充分地參加百度的紅包活動(dòng)，就需要下載很多個(gè)APP。

此舉被網(wǎng)友們稱為“雨露均沾”，結(jié)果反而導(dǎo)致流量分散，用戶反感。

雖然春晚紅包雨槽點(diǎn)滿滿，但值得注意的是，度小滿的崛起速度驚人。

一位業(yè)內(nèi)人士稱，度小滿將獲取的流量分化，對(duì)用戶排出了ABCD四檔，對(duì)其推薦不同的金融產(chǎn)品。

“A檔用戶的利率比信用卡都低，是極高端用戶，B檔和信用卡用戶持平，C檔是利率24%以內(nèi)的用戶，D檔是利率36%的用戶?！痹摌I(yè)內(nèi)人士稱，度小滿對(duì)用戶分層，并匹配不同的利率產(chǎn)品，這種做法極為超前。

利率分層，被大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是未來趨勢(shì)。

盡管落后，但百度的追擊速度的確驚人，不可小覷。

 頭條暗渡

除了BATJ中的百度在發(fā)力追擊外，TMD的金融布局也越來越深。

關(guān)于今日頭條布局金融的消息，從未間斷。

2018年7月，今日頭條偷偷上線了貸超產(chǎn)品“放心借“。產(chǎn)品介紹顯示，它是將用戶“推薦給正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)”。

但產(chǎn)品上線后，被媒體質(zhì)疑“沒有牌照、違法經(jīng)營”。

5個(gè)月后，今日頭條又上線了兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻在一個(gè)月后主動(dòng)下線。

2018年，今日頭條的金融之路，走得磕磕絆絆。

但據(jù)媒體報(bào)道，今日頭條正在申請(qǐng)“吾先分期”“輕栗分期”“字節(jié)付”三個(gè)商標(biāo)，商標(biāo)分類均含“保險(xiǎn)、金融事務(wù)、貨幣事務(wù)、動(dòng)產(chǎn)事務(wù)”。

此舉，被解讀為今日頭條將再次沖擊金融市場(chǎng)。

這個(gè)技術(shù)出身的巨頭，似乎意識(shí)到在中國開展金融業(yè)務(wù)的規(guī)則。它開始招聘金融人才，并試圖拿到牌照。

兩位金融科技公司的高層都表示，頭條的人事部門曾接觸過他們，“頭條正在搭建金融部門，試圖讓我加入”。

在頭條旗下的官方招聘網(wǎng)站上，涉及金融的崗位就有14個(gè)，包括金融專員、金融策劃經(jīng)理、消費(fèi)金融產(chǎn)品經(jīng)理等職位。

另外，在眾多招聘平臺(tái)上，均可找到今日頭條招聘金融人才的相關(guān)信息。

今日頭條的金融野心，早就是“司馬昭之心”。業(yè)內(nèi)人士、獵頭反饋和招聘網(wǎng)站信息，都透露出今日頭條饑渴的金融人才需求。

一切只等塵埃落定。

 滴滴布棋

今日頭條還在暗渡陳倉，而滴滴的金融布局，已是板上釘釘，且布局深遠(yuǎn)。

其實(shí)，早在2018年年初，新流財(cái)經(jīng)就曝出，滴滴推出了“司機(jī)貸”，資金規(guī)模在7個(gè)億左右，月新增規(guī)模1億。

但滴滴對(duì)此事，并未正面回應(yīng)。

倒是有不少其他平臺(tái)的金融公司，抓住噱頭，推出了“滴滴司機(jī)貸”。

“只要提供相應(yīng)的證件和文件，證明自己是滴滴司機(jī)，我們就可以發(fā)放一定額度的貸款?！币患医鹑诳萍脊镜漠a(chǎn)品負(fù)責(zé)人稱，他們推出這一貸款已有一年，針對(duì)所有大型網(wǎng)約車平臺(tái)的司機(jī)放款。

一本財(cái)經(jīng)記者隨機(jī)采訪了5位滴滴司機(jī)。有趣的是，他們均稱，并不知道滴滴平臺(tái)上有司機(jī)貸款，也未聽說有同事申請(qǐng)過。

但是，對(duì)于滴滴平臺(tái)上的“保險(xiǎn)”產(chǎn)品，他們卻是不勝其煩。

“每天都能收到滴滴平臺(tái)推送的廣告，比如重疾險(xiǎn)、車險(xiǎn)?！彼緳C(jī)陳強(qiáng)稱。

除了各類保險(xiǎn)之外，滴滴在司機(jī)端還會(huì)銷售各種產(chǎn)品，比如機(jī)油、輪胎。

可見，滴滴金融在司機(jī)端的變現(xiàn)方式，主要是貸款、保險(xiǎn)和車用產(chǎn)品銷售。

而在C端，滴滴的布局也不淺。

今年年初，滴滴“金融服務(wù)”板塊，在滴滴出行APP端正式上線，提供八項(xiàng)金融服務(wù)，包括互助、汽車分期、車險(xiǎn)、貸款、理財(cái)，等等。

2017年3月，有媒體稱，滴滴推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品“金桔寶”，它由華夏基金提供。

滴滴金桔寶自2018年6月4日進(jìn)行了業(yè)務(wù)升級(jí)，目前剛剛重新上線，但有趣的是，產(chǎn)品的提供方，換成了中信銀行。

從上述內(nèi)容可以看出，滴滴的金融布局深遠(yuǎn)，司機(jī)端和C端都沒放過，除了常見的理財(cái)、借貸和保險(xiǎn)，還增加了汽車金融的部分。

美團(tuán)收網(wǎng)

正在籌劃上市的美團(tuán)，在2018年9月的招股書中，披露了其金融業(yè)務(wù)。

招股書顯示，美團(tuán)支付及小額貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，是2016年該板塊毛利率提升的主要原因。

截至2018年4月30日，美團(tuán)資產(chǎn)負(fù)債表上，向商戶發(fā)放的小額貸款有關(guān)應(yīng)收貸款總額14億元，而向個(gè)人發(fā)放的相關(guān)應(yīng)收貸款總額為7億元。

業(yè)內(nèi)人士推測(cè)，美團(tuán)的金融業(yè)務(wù)，主要發(fā)力點(diǎn)在中小商戶，主打產(chǎn)品為“生意貸”。

那美團(tuán)的放款依據(jù)是什么？

商戶廖靜表示，自己借過三次，第一次3萬，第二次5萬，第三次10萬。

“第三次借，美團(tuán)打電話回訪，都沒問干什么用，直接通過，就提供了流水?！绷戊o稱。

“美團(tuán)的風(fēng)控邏輯，就是看商家的店鋪經(jīng)營情況和流水?！币晃怀峙葡M(fèi)金融公司的CRO林子昊稱。

如果一家飯店在美團(tuán)上有展示，并且使用美團(tuán)上的“優(yōu)惠買單”服務(wù)，它每天的大致經(jīng)營流水、客戶滿意度和關(guān)注度等信息，就很容易被知曉。

“根據(jù)流水和客流量，就可以計(jì)算出一家店鋪每個(gè)月的收入情況。這些數(shù)據(jù)甚至比稅務(wù)數(shù)據(jù)更強(qiáng)，因?yàn)椴皇敲總€(gè)用戶都會(huì)開發(fā)票?！绷肿雨环Q。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，美團(tuán)沉淀數(shù)據(jù)多年，如今到了變現(xiàn)和收獲的時(shí)節(jié)。

TMD都將觸手伸向了金融。滴滴略見雛形、布局宏大，美團(tuán)背靠數(shù)據(jù)和場(chǎng)景，規(guī)模漸起，而今日頭條，也在暗渡陳倉，野心勃勃。

金融野心

除了頭部巨頭之外，其他小巨頭們對(duì)金融也滿含熱情。

小米、OPPO、360、攜程、唯品會(huì)等，都在各自的領(lǐng)土內(nèi)施展拳腳。

“對(duì)于坐擁用戶、流量、場(chǎng)景與數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司來說，進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)，似乎是一件順?biāo)浦鄣氖虑??！遍_鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為。

目前，巨頭金融的變現(xiàn)方式，無非就是數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和流量。

給金融產(chǎn)品直接導(dǎo)流，目前來看是最淺的一種變現(xiàn)方式。

比如，今日頭條的“放心借”，號(hào)稱只給持牌金融公司導(dǎo)流。

而滴滴的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也主要是給保險(xiǎn)公司導(dǎo)流。點(diǎn)滴醫(yī)保的兩種保險(xiǎn)，分別由甄選保險(xiǎn)與眾安保險(xiǎn)承保。

大家都明白，導(dǎo)流業(yè)務(wù)賺的就是“薄利”，只有自營，才能賺更多的錢。

是自營還是導(dǎo)流，關(guān)乎“牌照”——這也是為何所有的巨頭都在爭(zhēng)搶牌照的原因。

它們?yōu)榱双@得牌照，采取的措施，就是“金融剝離”，然后讓國資入股。

數(shù)據(jù)的沉淀和變現(xiàn)，是巨頭們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

比如，京東、淘寶、唯品會(huì)等電商，會(huì)沉淀用戶的購買數(shù)據(jù)，了解用戶大概的消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣，從而延伸出一些針對(duì)用戶的貸款產(chǎn)品。

這個(gè)數(shù)據(jù)不僅僅在C端適用，在B端也同樣適用。

因此才有了美團(tuán)的“商戶貸”。

除了數(shù)據(jù)之外，場(chǎng)景也是把控風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。

比如，小米和OPPO金融，會(huì)給自己旗下的手機(jī)產(chǎn)品，提供“分期購機(jī)”服務(wù)。

它們深入到自己的門店場(chǎng)景中，提供貸款服務(wù)，順理成章。

當(dāng)然，金融也不僅僅是變現(xiàn)手段，對(duì)于巨頭來說，它還是一種激活用戶、增強(qiáng)用戶黏性的方式。

巨頭們的金融野心昭然若揭，但接下來，它們也將面臨重重困難。

“高流量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局金融業(yè)務(wù)，還需要克服一系列挑戰(zhàn)?！敝苤魏脖硎?。

一方面，很多金融業(yè)務(wù)都需要持牌經(jīng)營，但在金融去杠桿、強(qiáng)監(jiān)管的大環(huán)境下，獲取牌照的難度越來越大。

另一方面，它們現(xiàn)在的金融業(yè)務(wù)，主要還是集中在自身體系內(nèi)。

比如，支付寶的很多風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，只能基于使用過淘寶或支付寶的用戶，剛注冊(cè)的新用戶就是一張白紙。

因此，它們只能在自己的牧場(chǎng)中變現(xiàn)。

而這些用戶，并不是只乖乖待在牧場(chǎng)中，還會(huì)相互串門，于是，巨頭們還不得不爭(zhēng)搶用戶的時(shí)間和關(guān)注度。

巨頭們要精細(xì)化運(yùn)營，甚至還要下場(chǎng)博弈，它們之間，終有一戰(zhàn)。

比如，一些場(chǎng)景在變現(xiàn)時(shí)，很可能是為其他巨頭做嫁衣。

在滴滴場(chǎng)景下，用戶選擇支付寶付款，實(shí)際上可能是為花唄導(dǎo)流。

巨頭們恐怕不能只關(guān)注自己的牧場(chǎng)，否則可能被其他巨頭吞噬。

“要下場(chǎng)博弈，在流量、場(chǎng)景基礎(chǔ)上，還需要綜合牌照、資金、人才、戰(zhàn)略等優(yōu)勢(shì)，缺一不可?！?蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為。

周治翰也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)公司做金融，需要告別一味追求流量的思路。

巨頭們的金融布局廣闊，但是在各自地盤上，局面卻盤根錯(cuò)節(jié)，各有交集。

對(duì)于它們來說，未來恐怕終有一戰(zhàn)。

這場(chǎng)高維的金融戰(zhàn)爭(zhēng)，將成為巨頭們綜合實(shí)力的終極大考……

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