持牌金融機構對小額消費金融的「收割」也到了該顯現(xiàn)成果的時候。

日前，平安銀行最先披露全年業(yè)績：2018年末的貸款總額達2萬億，其中個人零售貸款余額1.15 萬億元，整體占比達到57.8%，去年上半年的額這一數(shù)字為54%。同時，不良貸款率1.75%。

值得注意的是，平安銀行的零售業(yè)務帶來444億元營收，占總營收的51.2%；零售業(yè)務的凈利潤139 億元，凈利潤總額的68%。這兩個數(shù)字均超越了「零售之王」招商銀行。招商銀行在2018上半年披露的零售營收占比和稅前利潤占比分別為50%和54%。

「A股零售銀行新起之龍頭」——平安證券給予平安銀行如是定位。

1、轉(zhuǎn)戰(zhàn)零售，消費金融單日放款3.2億，車貸余額超千億，不良率1.75%

FinX金融梳理發(fā)現(xiàn)，2017年是平安銀行的一個重要分水嶺。

在2016年之前，由于主力發(fā)展的企業(yè)貸款不良率飆升，平安銀行的業(yè)績增長驟然下滑。于是，在2017年引入新的高管團隊，推進“科技引領、零售突破、對公做精 ”策略。

這一策略下，平安主營零售銀行、公司銀行及資金3大業(yè)務種類。其中，放款業(yè)務包括消費金融貸款、信用卡業(yè)務、汽車金融貸款業(yè)務、以及資金端的私人銀行及財富管理業(yè)務。

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1）消費金融貸款：單日放款3.2億

平安消費貸產(chǎn)品瞄準年輕白領和中小企業(yè)主客群，產(chǎn)品包括新一貸、金領通、薪易通、住房按揭貸款和抵押貸。

其中，無抵押信用貸「新一貸」是最為核心的戰(zhàn)略產(chǎn)品，僅2018年上半年的6個月時間即放款564億，在貸余額達1448億——這表示平安銀行的消費金融業(yè)務單日放款量月3.2億。

往期，2015年-2017年其放款規(guī)模也分別達到了539億、585億、1170億，在貸余額分別達664億、774億、1298億。

2）信用卡業(yè)務：單日發(fā)卡4.8萬張

平安銀行聯(lián)合平安產(chǎn)險面向平安及其子公司用戶推出了「平安車主金融信用卡」、針對外部用戶推出了「平安由你信用卡」，此外還針對高端客戶推出了車主白金卡、VISA白金卡等。

財務數(shù)據(jù)顯示，去年1-9月，平安銀行新增發(fā)卡1309萬張，合計每日發(fā)卡4.8萬張。

3）汽車金融：單日放款4億

平安汽車產(chǎn)品主要為汽車消費貸，涉及新車貸款、二手車貸款、購車附加費貸款（保費、汽車裝潢、延保）等全線產(chǎn)品。

2015年、2016年、2017年和2018年前三個季度，平安銀行的汽車消費貸款余額規(guī)模分別達到了786億、953億、1305億和1097億，合計單日放款4億元。

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平安銀行三大產(chǎn)品核心業(yè)績（來源：致富證券）

與此同時，2018 年末，平安銀行的不良率為1.75%，三季度為1.87%，2017 全年為1.25%。

2、零售銀行勢起，持牌金融機構「收割」消費金融？

三大核心產(chǎn)品的同步擴張，尤其是消費金融、汽車金融的放款規(guī)模逐步擴大，致使平安銀行零售業(yè)務營收和凈利潤占比與「零售之王」招商銀行并駕齊驅(qū)。

究其核心原因在于「Fintech+流量」，即科技加持下的零售銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和平安集團的渠道支持。

零售APP 應用方面，平安銀行將原來的口袋銀行、信用卡和平安橙子三個APP 順利整合成為口袋銀行4.0，并與線下零售門店無縫對接。2018 年三季度末，口袋銀行APP 客戶規(guī)模達5649萬，月活2180 萬，實現(xiàn)100%一線作業(yè)人員覆蓋，支出90%以上的非現(xiàn)金業(yè)務辦理。

同時又有平安集團的綜合渠道流量加持。其渠道為平安銀行各項業(yè)務帶來新的增長點，2018 年9 月末，其綜合拓展渠道遷徙客戶新增242 萬戶，占零售整體新增客戶的32%。

其實，平安之外，銀行業(yè)的「零售轉(zhuǎn)型」之勢在幾年前已經(jīng)推廣開來。據(jù)2018年三季度財報，招商銀行零售貸款占比 52.43%；工商銀行個人貸款規(guī)模達5.5萬億；農(nóng)業(yè)銀行的個人貸款貸款規(guī)模4.5萬億。

（來源：天風證券）

可以說，歷經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技近年的爆發(fā)，持牌金融機構通過各種方式越來越具備了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸能力，同時又比互聯(lián)網(wǎng)公司具備最為核心的資金成本優(yōu)勢。

中泰證券曾在去年5月的研報中判斷，網(wǎng)貸后發(fā)優(yōu)勢顯現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機構進入收割期。傳統(tǒng)金融機構在個人信貸業(yè)務上具備有利條件：

1)個人信用貸的業(yè)務門檻較低，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以建立競爭壁壘；2)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的爆發(fā)式發(fā)展培育了市場，為"白戶"積累了信用數(shù)據(jù)；3)大數(shù)據(jù)征信等金融科技應用得到驗證，系統(tǒng)開發(fā)成本下降，在客戶需求、產(chǎn)品設計和營銷策略上可借鑒，少走彎路；4)資金成本優(yōu)勢明顯，為信用記錄良好的客戶提供更低地借款利率，搶奪優(yōu)質(zhì)客群。

持牌「正規(guī)軍」成為小額信貸市場的主角，是對互聯(lián)網(wǎng)公司的「收割」還是加持？即將到來的財報季，或許展現(xiàn)成果。

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