春節(jié)期間，一些媒體人、行業(yè)KOL記錄了返鄉(xiāng)后的所見、所聞與所思。

在城鎮(zhèn)和農(nóng)村，強(qiáng)大的消費(fèi)需求不僅催生了成立僅3年就赴美上市的拼多多，而且還隱藏著許多看不到的商業(yè)火種，他們正在這片沃土上蓄勢蔓延。

尤其是跟“錢”相關(guān)的營銷和服務(wù)，正撥動著小鎮(zhèn)青年、鄉(xiāng)村大媽躁動的神經(jīng)。移動支付、消費(fèi)分期、汽車金融、現(xiàn)金貸款、P2P理財對他們來說，已是耳熟能詳。

適逢9年跑馬圈地后，消費(fèi)金融市場遭遇了發(fā)展的瓶頸，消費(fèi)金融與小鎮(zhèn)青年、農(nóng)村大媽又有了新的故事。

2月12日，商務(wù)部市場運(yùn)行司副司長王斌在“2018年商務(wù)工作及運(yùn)行情況新聞發(fā)布會”上指出，2018年中國消費(fèi)增速降低至9%，2019年消費(fèi)增速有可能進(jìn)一步放緩。

“從總體上看，我國有廣闊的市場和4億中等收入群體，消費(fèi)成長性好、韌性強(qiáng)，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)性升級趨勢不變的情況下，消費(fèi)仍將經(jīng)歷較長發(fā)展階段?！蓖醣蟊硎?。

目前看來，居民消費(fèi)增速放緩也將給消費(fèi)金融行業(yè)市場規(guī)模增速帶來了一定的影響。從2010年發(fā)展至今，消費(fèi)金融行業(yè)的市場規(guī)模已經(jīng)從爆發(fā)式增長逐漸變?yōu)槠椒€(wěn)增長。在此期間，行業(yè)內(nèi)不斷出現(xiàn)的隱藏風(fēng)險，包括校園貸、現(xiàn)金貸等，在監(jiān)管部門和平臺共同的努力下得到控制。

與此同時，伴隨著城鎮(zhèn)用戶消費(fèi)需求不斷被滿足，用戶對于產(chǎn)品的依賴程度有所下降，消費(fèi)金融行業(yè)出現(xiàn)了業(yè)務(wù)增速放緩、利潤空間收窄等趨勢。

整體來看，2019消費(fèi)金融市場整體不容樂觀。

流量消逝、成本攀升，消費(fèi)金融瓶頸已至

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)利潤空間收窄的原因主要源自于：產(chǎn)品和目標(biāo)客群“同質(zhì)化”導(dǎo)致的行業(yè)競爭加劇，成本攀升。

從產(chǎn)品方面來看，市場上包括持牌消費(fèi)金融公司、銀行、信托、創(chuàng)業(yè)公司等在內(nèi)的玩家，展業(yè)方式多以無場景（用戶在申請貸款時會填寫用途，但機(jī)構(gòu)并未追蹤資金去向）、無抵押的信用貸款為主，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，在國內(nèi)居民征信體系尚未完善的時期，機(jī)構(gòu)之間信息孤島問題嚴(yán)重，“同質(zhì)化”產(chǎn)品極易引發(fā)重復(fù)授信。而重復(fù)授信將導(dǎo)致用戶金融杠桿的升高，最終平臺將面臨不良率抬頭的問題。

從目標(biāo)客群方面來看，目前消費(fèi)金融的用戶主要集中在城鎮(zhèn)，而這部分用戶已經(jīng)被各大平臺分食，這也是消費(fèi)金融市場規(guī)模增速放緩的主要原因之一。

此前，有業(yè)內(nèi)人士向億歐金融表示，2015年消費(fèi)金融企業(yè)的獲客成本平均在幾十元（向一個用戶放款），而到了2018年年末平臺的注冊成本就達(dá)到了50-100元。

億歐金融認(rèn)為，在行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化和成本攀升的時期，消費(fèi)金融企業(yè)若要突破瓶頸尋求新的業(yè)務(wù)增長，需要下沉服務(wù)客群，在維護(hù)原有城鎮(zhèn)用戶的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步向農(nóng)村拓展，挖掘農(nóng)村人口消費(fèi)的新增長。

農(nóng)村消費(fèi)金融巨象“覺醒”正當(dāng)時

無論是政策支持、用戶規(guī)模還是用戶意愿，農(nóng)村消費(fèi)金融都已經(jīng)達(dá)到了“覺醒”的臨界點。

在政策方面，2月11日，五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者的風(fēng)險意識和識別違法違規(guī)金融活動的能力。

根據(jù)國家統(tǒng)計局最新發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，中國大陸總?cè)丝?4億人；從城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)來看，城鎮(zhèn)常住人口8.3億人，鄉(xiāng)村常住人口5.6億人，占人口總數(shù)的40.42%，從目標(biāo)用戶基數(shù)上看，農(nóng)村無疑是一個待挖掘的巨大市場。

在用戶消費(fèi)意愿方面，目前我國農(nóng)村正在邁入第三次消費(fèi)升級，隨著淘寶、京東業(yè)務(wù)的不斷下沉，更有拼多多式產(chǎn)品的突圍，農(nóng)村人口對于電商的認(rèn)知和接受程度越來越高，用戶對于消費(fèi)需求的細(xì)化和多樣化得到了一定的滿足，消費(fèi)升級趨勢已不可逆轉(zhuǎn)，包括教育、娛樂、文化、旅游、醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)都將迎來較大的風(fēng)口。

億歐金融認(rèn)為，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場具有兩大優(yōu)勢，一是農(nóng)村客戶群體資產(chǎn)相對優(yōu)質(zhì)、用戶基數(shù)龐大、口碑和裙帶效應(yīng)明顯，欺詐和騙貸等風(fēng)險相對較弱；二是農(nóng)村消費(fèi)金融市場尚屬空白，消費(fèi)金融企業(yè)可以更好的控制獲客成本，同時避免了多頭借貸引發(fā)的用戶金融杠桿過高的風(fēng)險。

不容忽視的是，在我國征信體系尚未完善的時期，消費(fèi)金融企業(yè)下沉農(nóng)村用戶，是對企業(yè)自身科技，包括風(fēng)控、反欺詐、貸后管理等的一種挑戰(zhàn)，同時企業(yè)也將面臨用戶金融與法律知識不完備等困境。

事實上，在消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化的大環(huán)境下，平臺除了挖掘農(nóng)村用戶以外，根據(jù)自身優(yōu)勢結(jié)合校園、教育、旅游等場景進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，也是突破現(xiàn)有瓶頸的路徑之一。

校園、教育、旅游等，垂直細(xì)分領(lǐng)域大有可為

從校園業(yè)務(wù)來看，此前趣店、樂信都是以校園業(yè)務(wù)起家，雖然校園業(yè)務(wù)強(qiáng)監(jiān)管后，兩家均放棄了校園市場，但是在過往展業(yè)期間，兩家企業(yè)均獲得了業(yè)務(wù)上的爆發(fā)增長。公開資料顯示，目前趣店注冊用戶超過7000萬，樂信注冊用戶超過5000萬。

據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年我國校園消費(fèi)市場規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4982.4億元，預(yù)計2019年將達(dá)到5257.1億元。因此，高校作為消費(fèi)金融大市場，肯定有其生存的土壤。在“野戰(zhàn)軍”退出后，持牌機(jī)構(gòu)“正規(guī)軍”開始入場。

簡單來講，持牌消費(fèi)金融公司開展校園業(yè)務(wù)的優(yōu)勢有二：一是校園消費(fèi)市場規(guī)模較大且用戶獲取金融服務(wù)的門檻較高，需求未完全得到滿足。二是大學(xué)生即將步入社會成為白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等，用戶資質(zhì)相對較高。開展校園業(yè)務(wù)有助于持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)從源頭上獲客，進(jìn)而提高用戶的粘性。

在教育方面，在消費(fèi)整體放緩而出口又面臨外部風(fēng)險的時期，對于未來的不確定性，很多企業(yè)寧可持有更多現(xiàn)金也不愿去投資或雇傭更多的人。

有業(yè)內(nèi)人士向億歐金融表示，2019失業(yè)率或?qū)⑻ь^，技能錯配帶來的職業(yè)教育和技能培訓(xùn)或?qū)⑦M(jìn)入到一個全新的發(fā)展周期，其規(guī)模甚至可與K12比肩。對于消費(fèi)金融而言，如果可以控制不良率，教育也許會是一個增量潛力剛需場景。

值得關(guān)注的是，今年2月13日，國務(wù)院下發(fā)了《國家職業(yè)教育改革實施方案》（下簡稱《方案》），《方案》指出，職業(yè)教育與普通教育是兩種不同教育類型，具有同等重要地位。

《方案》明確，要經(jīng)過5-10年，由參照普通教育辦學(xué)模式向企業(yè)社會參與、專業(yè)特色鮮明的類型教育轉(zhuǎn)變，大幅提升新時代職業(yè)教育現(xiàn)代化水平，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和提高國家競爭力提供優(yōu)質(zhì)人才資源支撐。

《方案》的下發(fā)預(yù)示著，在未來的5-10年中，職業(yè)教育的重要程度將與K12持平，教育相關(guān)的消費(fèi)市場也將迎來全新的機(jī)遇，同時教育類消費(fèi)金融也將得到長足的發(fā)展。

在旅游方面，春節(jié)過后，根據(jù)文化和旅游部發(fā)布的信息顯示，綜合各地文化和旅游部門、通信運(yùn)營商、線上旅行服務(wù)商的數(shù)據(jù)，經(jīng)中國旅游研究院（文化和旅游部數(shù)據(jù)中心）綜合測算，全國旅游接待總?cè)藬?shù)4.15億人次，同比增長7.6%；實現(xiàn)旅游收入5139億元，同比增長8.2%，文化和旅游市場繁榮有序。

另據(jù)此前，相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，29.35%的受訪者在春節(jié)期間旅游支出中超過萬元，其中約9.26%是依賴花唄、信用卡，甚至網(wǎng)貸和人情債等支撐旅游消費(fèi)。

隨著居民生活日益美好，其追求品質(zhì)生活的意愿愈加明顯，旅游消費(fèi)市場規(guī)模有了較為明顯的增長，同時基于用戶對于消費(fèi)金融的認(rèn)知越來越明確，旅游消費(fèi)金融市場也將出現(xiàn)新風(fēng)口。

從以上幾個消費(fèi)場景的發(fā)展趨勢來看，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行縱向深耕單一場景以突破自身以及行業(yè)瓶頸的機(jī)會仍然存在，但在實際展業(yè)過程中，企業(yè)要面臨風(fēng)控、科技、服務(wù)、行業(yè)和地域?qū)傩?、市場教育、品牌等諸多挑戰(zhàn)。

在此期間，企業(yè)要結(jié)合自身優(yōu)勢，補(bǔ)齊場景短板，緊抓用戶需求，通過科技手段為用戶提供多元化、定制化服務(wù)，更好的提升用戶黏性，而這也將是未來消費(fèi)金融企業(yè)的重要核心競爭力。

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