在互聯(lián)網(wǎng)的世界里，“流量”屬于“硬通貨”。不管是早期的門戶時(shí)代，還是當(dāng)下的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，流量的爭(zhēng)奪從沒(méi)有謝幕過(guò)。

美股上市公司“簡(jiǎn)普科技”靠著8000多萬(wàn)用戶撐起了10.84億美元市值；拼多多靠著4.185億活躍用戶在成立三年之際市值高達(dá)306.55億美元，直逼京東。

從互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT方面來(lái)看，截至2018年12月，支付寶及其附屬公司的全球年度活躍用戶超過(guò)10億；微信在2018年每個(gè)月活躍用戶均超過(guò)10億；百度教育平臺(tái)月活躍用戶達(dá)到7億。

從互聯(lián)網(wǎng)第二梯隊(duì)TMD來(lái)看，截至2018年8月，美團(tuán)月活躍用戶為2.4億；截至2018年7月，滴滴出行APP單月活躍用戶數(shù)突破1.2億；截至2018年9月，今日頭條月活用戶達(dá)到2.54億。

這是一個(gè)依靠流量的黃金時(shí)代，這也是一個(gè)背靠流量的殘酷時(shí)代。

那些依靠生態(tài)組合拳構(gòu)筑的流量池以支撐整個(gè)平臺(tái)的循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)只能是大公司的玩法，更多的公司開始做起了“販賣流量”的買賣。在金融科技領(lǐng)域，隨著監(jiān)管的規(guī)范，金融業(yè)務(wù)門檻越來(lái)越高、要求越來(lái)越嚴(yán)格，而通過(guò)整合流量實(shí)現(xiàn)“平臺(tái)化”汲取流量，并進(jìn)行流量變現(xiàn)成為新趨勢(shì)。貸款超市、理財(cái)超市、保險(xiǎn)超市、聚合支付等都成為了企業(yè)“平臺(tái)化”的起點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融“平臺(tái)化”幕起

2017年的現(xiàn)金貸經(jīng)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，汲取了大量白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等用戶，業(yè)內(nèi)頭部平臺(tái)的注冊(cè)用戶平均在2000萬(wàn)以上。2017年12月，現(xiàn)金貸監(jiān)管“鍘刀”落下，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照成為了平臺(tái)們的“緊箍咒”，時(shí)下數(shù)以千計(jì)無(wú)牌照經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金貸平臺(tái)開啟了轉(zhuǎn)型之路，同時(shí)具有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的平臺(tái)也開始因模式單一而急尋生路。

在行業(yè)監(jiān)管的敏感時(shí)期，通過(guò)轉(zhuǎn)型來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為平臺(tái)們的主流選擇，“貸款超市”適時(shí)的成為了平臺(tái)們拓展業(yè)務(wù)的新方向。其中，我來(lái)貸、用錢寶、去哪借、我愛(ài)卡、掌眾等都搭建了自己的貸款超市，上線少則幾款多則幾十或上百款貸款產(chǎn)品，依靠自身活躍用戶流量向持牌金融機(jī)構(gòu)和其他貸款平臺(tái)導(dǎo)流，向“平臺(tái)化”轉(zhuǎn)型。

時(shí)間推移到2018年，貸款超市已經(jīng)不是現(xiàn)金貸平臺(tái)的“專利”，包括京東商城、愛(ài)奇藝、樂(lè)信集團(tuán)等都在APP中搭建了各自的貸款超市。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)超市、理財(cái)超市等，也如雨后春筍般層出不窮。

如果說(shuō)，貸款超市、保險(xiǎn)超市、理財(cái)超市等是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)下，企業(yè)轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)，那么聚合支付則是C端需求倒逼企業(yè)“平臺(tái)化”。

在移動(dòng)支付迅猛發(fā)展的當(dāng)下，微信支付與支付寶堪稱移動(dòng)支付雙雄。

據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2018年第3季度》報(bào)告顯示，支付寶和騰訊金融二者的市場(chǎng)份額達(dá)到了92.53%，占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)的地位，其中騰訊金融占比38.82%，支付寶占比53.71%。

簡(jiǎn)單來(lái)講，支付寶和微信支付已經(jīng)成為用戶的主流移動(dòng)支付方式，但是作為不同的支付渠道，商家在收款時(shí)需要根據(jù)用戶不同的支付習(xí)慣輪番出示不同的收款碼，這大大的降低了商家收款效率，聚合支付應(yīng)運(yùn)而生。

聚合支付也稱“融合支付”，是指將銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付服務(wù)，整合到一起，為商戶提供包括但不限于“支付通道”、“集合對(duì)賬”、“技術(shù)對(duì)接”等服務(wù)內(nèi)容，以此減少商戶接入、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)時(shí)面臨的成本支出，提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率。

從貸款超市、理財(cái)超市、保險(xiǎn)超市，到聚合支付，互聯(lián)網(wǎng)金融“平臺(tái)化”大幕冉冉升起，流量的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入白熱化階段。億歐金融認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“平臺(tái)化”已經(jīng)形成了不可逆的趨勢(shì)，未來(lái)或?qū)⒗^續(xù)保持高速發(fā)展勢(shì)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融“平臺(tái)化”優(yōu)勢(shì)

在目前看來(lái)，“平臺(tái)化”對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言具有諸多優(yōu)勢(shì)。

一是吸引更多的流量。互聯(lián)網(wǎng)金融“平臺(tái)化”用戶對(duì)于產(chǎn)品的選擇也隨之多樣化，這將吸引更多用戶注冊(cè)和使用，與此同時(shí)用戶的增長(zhǎng)也將吸引更多平臺(tái)入駐，長(zhǎng)此以往，馬太效應(yīng)明顯。

二是更好的流量變現(xiàn)。在“流量”紅利逐漸消失的時(shí)期，掌握流量入口，擁有流量“活水”的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯，企業(yè)可以基于自身用戶畫像結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段為入駐機(jī)構(gòu)進(jìn)行智能推薦，根據(jù)不同的用戶給予不同的定價(jià)，金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)推薦用戶以達(dá)到最優(yōu)的流量變現(xiàn)方式。

三是攤薄企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融目前正處于監(jiān)管初期，監(jiān)管體系尚未完善，企業(yè)面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)料。開展不同的業(yè)務(wù)可以為企業(yè)降低政策風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到“東方不亮西方亮”的效果，這一點(diǎn)從現(xiàn)金貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)型即可看出。

四是便于完善自身生態(tài)體系。用戶的增加給予企業(yè)更多的發(fā)展空間，企業(yè)可以進(jìn)行嘗試不同類型的新業(yè)務(wù)，既滿足了不同用戶的不同需求又可以完善自身生態(tài)體系，尤其是在大量用戶支撐的情況下，新業(yè)務(wù)自然會(huì)水到渠成。以阿里為例，淘寶是連接買家與賣家，聚集了數(shù)以億計(jì)的用戶。通過(guò)淘寶，阿里建立了自己的金融生態(tài)，包括理財(cái)、借貸、支付等形成了完整的金融生態(tài)閉環(huán)。

五是提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)效率，降低成本。以貸款超市為例，貸款超市可以整合資源，根據(jù)用戶需求提供更快捷、便利、精準(zhǔn)的貸款推薦，同時(shí)對(duì)于有獲客需求的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，貸款超市降低了其獲客成本，提高了獲客效率。

此外，企業(yè)“平臺(tái)化”可以將原有業(yè)務(wù)與“平臺(tái)化”業(yè)務(wù)相互聚合，通過(guò)數(shù)據(jù)的打通將不同的業(yè)務(wù)模式相結(jié)合，從而產(chǎn)生邊際效益，突破1+1=2的業(yè)務(wù)瓶頸，實(shí)現(xiàn)彎道超車。

互聯(lián)網(wǎng)金融“平臺(tái)化”難點(diǎn)

事實(shí)上，對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言“平臺(tái)化”尚處于初級(jí)階段，主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)模式較為單一，且智能程度較低。

從貸款超市上看，時(shí)至今日，貸款超市仍是以大規(guī)模入駐平臺(tái)為主，一方面產(chǎn)品類型雷同，難以滿足用戶個(gè)性化需求。另一方面，所謂的精準(zhǔn)推薦僅限于貸款金額的區(qū)間、還款時(shí)間區(qū)間等，智能匹配效率低下。

此外，某些貸款超市并不是以業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)進(jìn)行“平臺(tái)化”，而是為了“流量變現(xiàn)”而“平臺(tái)化”，商家利率高于監(jiān)管紅線的產(chǎn)品，合規(guī)程度參差不齊，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

億歐金融認(rèn)為，企業(yè)首先要在產(chǎn)品合規(guī)的情況下入駐銀行、持牌消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸、現(xiàn)金貸等不同類型的產(chǎn)品以滿足用戶不同的借貸需求。其次要通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，建立用戶畫像與精準(zhǔn)推薦模型，實(shí)現(xiàn)用戶需求與上線產(chǎn)品的匹配。

值得關(guān)注的是，隨著聚合支付的迅猛發(fā)展，種種亂象開始進(jìn)入監(jiān)管范疇。從2017年下半年開始，監(jiān)管部門對(duì)聚合支付行業(yè)亂象進(jìn)行了整治，對(duì)于不具備從事聚合支付的企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審核，對(duì)于存在二清、大商戶模式等違規(guī)行為的企業(yè)進(jìn)行了清理整頓，一大批聚合支付平臺(tái)在監(jiān)管之下退出了市場(chǎng)。

億歐金融認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“平臺(tái)化”進(jìn)一步深入，包括貸款超市、理財(cái)超市、保險(xiǎn)超市等模式都將被納入到監(jiān)管范疇，但可以預(yù)見的是，未來(lái)會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將“平臺(tái)化”提上日程。

時(shí)值技術(shù)大潮洶涌而至，沖擊著百年汽車產(chǎn)業(yè)隨之變革，培育新動(dòng)能、改造舊動(dòng)能亟為迫切，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中，汽車產(chǎn)業(yè)中必將形成推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新動(dòng)力，新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式隨之而生。

2019年4月17日，科技出行產(chǎn)業(yè)內(nèi)容服務(wù)平臺(tái)億歐汽車將主辦“新動(dòng)能時(shí)代 · GIIS 2019第二屆智能網(wǎng)聯(lián)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新峰會(huì)”，與引領(lǐng)汽車行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)企業(yè)共迎產(chǎn)業(yè)新趨勢(shì)，共創(chuàng)美好生活。

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