2018年，移動(dòng)支付、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展日趨成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為人民帶來生活的便利時(shí)，同時(shí)也給網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)帶來了巨額的利潤。

經(jīng)過多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融黑色產(chǎn)業(yè)鏈日趨完善，并且逐步的專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化。目前整個(gè)黑產(chǎn)行業(yè)通過有機(jī)的分工合作，以團(tuán)伙作案的方式，對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成了洗錢、欺詐、刷單、套利、騙貸等多種風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)如何打擊和對抗黑產(chǎn)已經(jīng)成為了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)扼要解決的核心問題。

本篇報(bào)告通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最新風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢，結(jié)合黑色產(chǎn)業(yè)鏈中的新威脅，向公眾及行業(yè)揭開互聯(lián)網(wǎng)金融黑色產(chǎn)業(yè)的神秘面紗。

2018互金行業(yè)黑產(chǎn)威脅回顧

威脅一：信息泄露案件頻發(fā)，交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)劇增 

2018年8月某知名連鎖酒店集團(tuán)被曝發(fā)生了信息泄漏案件，共計(jì)1.3億條公民信息被泄漏，其中包含姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)等信息。

2018年11月，某國際酒店集團(tuán)官方微博發(fā)布聲明稱，其旗下酒店的客房預(yù)訂數(shù)據(jù)庫被黑客入侵，在2018年9月或之前曾在該酒店預(yù)定的最多約5億名客人的信息或被泄露。其中包括姓名、電話號(hào)碼、護(hù)照號(hào)、出生日期、銀行卡號(hào)、銀行卡有效期等信息。

圖1: 公民信息被黑產(chǎn)非法販賣

圖片來源：網(wǎng)絡(luò)論壇截圖

目前如上共計(jì)6億條數(shù)據(jù)已在黑產(chǎn)圈公開售賣，如黑產(chǎn)獲取該批數(shù)據(jù)后，將利用被盜的6億條公民數(shù)據(jù)，進(jìn)行撞庫嘗試、定向木馬植入，進(jìn)而對身份信息被泄漏公民的支付賬戶、銀行卡資金安全產(chǎn)生極大的威脅。

圖2: 交易欺詐黑色產(chǎn)業(yè)鏈

圖片來源：甜橙金融-互聯(lián)網(wǎng)金融黑產(chǎn)研究實(shí)驗(yàn)室

據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)測算2018年中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將超170萬億元，如按照移動(dòng)支付行業(yè)十萬分一的交易欺詐率測算， 2018年由黑產(chǎn)造成的欺詐交易損失將超17億元；而此損失主要由支付賬戶盜用及銀行黑卡盜刷交易造成。

圖3: 2015-2019e移動(dòng)支付欺詐交易金額趨勢

數(shù)據(jù)來源：基于中國支付行業(yè)清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)測算

威脅二：信貸行業(yè)黑產(chǎn)已形成完整的欺詐鏈條

在2016至2018年期間，現(xiàn)金貸及消費(fèi)金融業(yè)務(wù)經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長，年度成交量規(guī)模已從百億規(guī)模增長到了千億規(guī)模，未來現(xiàn)金貸及消費(fèi)金融將擁有萬億級(jí)的市場規(guī)模（《2018現(xiàn)金貸行業(yè)研究報(bào)告》一本財(cái)經(jīng)）。依據(jù)中金公司的研究報(bào)告目前現(xiàn)金貸行業(yè)逾期率在4.1%左右，其中50%的逾期來源于有組織的欺詐申請。如上行業(yè)逾期率以不良余額/貸款余額進(jìn)行測算，迅速增長的貸款規(guī)模，有可能稀釋不良率。如依據(jù)帳齡分析法（Vintage Analysis），行業(yè)整體真實(shí)的不良率將超過10%。依此計(jì)算，目前信貸行業(yè)的黑色產(chǎn)值已超50億，而在未來將超500億。

另外一個(gè)令整個(gè)現(xiàn)金貸及消費(fèi)金融行業(yè)憂心的狀況是，經(jīng)歷了初期的極速狂奔后，在巨大的利益的驅(qū)動(dòng)下，信貸欺詐已形成完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈條。在該產(chǎn)業(yè)鏈的陰影下，整個(gè)現(xiàn)金貸及消費(fèi)金融行業(yè)面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)威脅。

圖4: 信貸欺詐黑色產(chǎn)業(yè)鏈及信貸欺詐流程

圖片來源：甜橙金融-互聯(lián)網(wǎng)金融黑產(chǎn)研究實(shí)驗(yàn)室

如圖4所示，在成熟的信貸欺詐產(chǎn)業(yè)鏈條的幫助下，信貸欺詐的成本極低。即無需高深的技術(shù)，也無需自己發(fā)掘漏洞，一個(gè)騙貸者僅需花費(fèi)2000元左右的成本就可以通過在多個(gè)平臺(tái)的欺詐，騙取到20萬元左右的貸款。而在騙貸成功后，申請貸款的身份證、銀行卡、手機(jī)卡都將被廢棄掉，當(dāng)初被包裝成“北上廣優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)”的申請人，從此人間蒸發(fā)。

威脅三：羊毛黨億級(jí)黑卡在手，營銷風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

2017年4月，某市值百億的互聯(lián)網(wǎng)金融上市公司宣布由于公司巨額虧損17億元，根據(jù)《上海證券交易所股票上市規(guī)則》相關(guān)規(guī)定，公司股票交易將被實(shí)施“退市風(fēng)險(xiǎn)警示”。

而導(dǎo)致該上市公司17億巨額虧損的正是規(guī)模龐大、組織嚴(yán)密的羊毛黨黑產(chǎn)組織。他們手中掌握著億級(jí)的手機(jī)卡，通過羊毛論壇、聊天群分享各大互聯(lián)網(wǎng)公司的活動(dòng)信息及風(fēng)控漏洞，分秒間可以薅干平臺(tái)數(shù)億資金，猶如蝗蟲過境，寸草不生。

圖5: “羊毛黨”黑色產(chǎn)業(yè)鏈及活動(dòng)作弊流程

圖片來源：甜橙金融-互聯(lián)網(wǎng)金融黑產(chǎn)研究實(shí)驗(yàn)室

威脅四：黑產(chǎn)威脅下互聯(lián)網(wǎng)金融KYC形勢嚴(yán)峻

2018年的總體監(jiān)管趨勢愈加嚴(yán)格，如以罰款金額超過400萬元為統(tǒng)計(jì)口徑，截止目前央行反洗錢處和支付結(jié)算處針對互聯(lián)網(wǎng)金融公司已累計(jì)開出了超過1.7億元人民幣的巨額罰單。

表1: 2018年央行開出的巨額罰單總覽

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官方網(wǎng)站處罰公告信息

自2019年1月1日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》開始正式生效，管理辦法中對“有效進(jìn)行客戶身份識(shí)別”再次作了重點(diǎn)說明，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度，做好客戶身份核實(shí)。并明確規(guī)定從業(yè)機(jī)構(gòu)不得為身份不明或者拒絕身份查驗(yàn)的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶， 不得與明顯具有非法目的的客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系。 

在嚴(yán)峻的監(jiān)管形式下，黑產(chǎn)在進(jìn)行銀行卡盜刷、信貸欺詐、營銷作弊等非法行為時(shí)利用盜取的身份信息開立的虛假身份賬戶，從合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的角度考量，無疑對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成了極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2018黑色產(chǎn)業(yè)鏈中的新特征

依據(jù)測算，黑產(chǎn)關(guān)聯(lián)從業(yè)人員已超過160萬，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，他們通過明確的分工協(xié)作打造了一條包括垃圾賬戶注冊、賬戶虛假身份認(rèn)證、欺詐授信、作案身份掩蓋的黑色產(chǎn)業(yè)鏈條。

圖6:互聯(lián)網(wǎng)金融黑色產(chǎn)業(yè)核心鏈條

圖片來源：甜橙金融-互聯(lián)網(wǎng)金融黑產(chǎn)研究實(shí)驗(yàn)室

而且伴隨著行業(yè)環(huán)境、風(fēng)控技術(shù)的進(jìn)步這條黑色的產(chǎn)業(yè)鏈條在2018年也在不斷的“變異”后出現(xiàn)了如下新的特征！

特征一：黑產(chǎn)的新“原油”，虛擬運(yùn)營商卡

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，主流互聯(lián)網(wǎng)公司的注冊、身份認(rèn)證、綁定銀行卡、授信等用戶核心操作均需要進(jìn)行手機(jī)驗(yàn)證碼的核驗(yàn)。因此使用手機(jī)號(hào)碼完成垃圾賬戶的批量注冊是黑色產(chǎn)業(yè)鏈的最上游，手機(jī)卡之于黑色產(chǎn)業(yè)，就像石油之于現(xiàn)代工業(yè)。

自2013年7月16日中華人民共和國工業(yè)和信息化部發(fā)布了《電話用戶真實(shí)身份信息登記規(guī)定》以來，國家對通用手機(jī)卡實(shí)名制日趨收緊。在此大環(huán)境下，無月租或低月租、管控不嚴(yán)格的虛擬運(yùn)營商卡及物聯(lián)網(wǎng)卡被黑產(chǎn)行業(yè)利用，逐步成為黑產(chǎn)完成大批量垃圾賬戶注冊的主要作案工具：

目前黑產(chǎn)“卡商”手中掌控的卡資源，有80%以上的是物聯(lián)網(wǎng)卡及虛擬運(yùn)營商卡。數(shù)以千萬的虛擬運(yùn)營商和物聯(lián)網(wǎng)卡被眾多“卡商”通過貓池控制，在“客戶”下達(dá)了垃圾賬戶的訂單后，他們結(jié)合短信接碼平臺(tái)，在一天內(nèi)可以完成近百萬的垃圾賬戶注冊。

圖7: 垃圾賬戶注冊作案工具貓池

圖片來源：網(wǎng)絡(luò)截圖

特征二：偽冒身份的新路徑，虛擬銀行卡

2018年在監(jiān)管日趨嚴(yán)格的大形勢下，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，甚至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，賬戶的強(qiáng)制實(shí)名認(rèn)證已成為行業(yè)的共識(shí)和趨勢。而正因如此，一條長期隱匿在眾多黑產(chǎn)鏈條中的虛假身份認(rèn)證鏈條開始浮出水面，逐步成為了黑色產(chǎn)業(yè)的核心鏈條。

目前絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都會(huì)基于客戶銀行卡的信息完成賬戶的實(shí)名認(rèn)證。因此在虛假身份認(rèn)證鏈條中，銀行卡商成為了關(guān)鍵，在他們的協(xié)助下有需求的“客戶”將能夠通過批量銀行卡綁定完成賬戶的虛假實(shí)名認(rèn)證。

在過往的產(chǎn)業(yè)鏈條中，銀行卡商協(xié)助作案者完成實(shí)名認(rèn)證的單賬戶收費(fèi)在5-20元之間，存在一定的作案門檻。但是伴隨著各家銀行虛擬銀行卡業(yè)務(wù)的推出，虛擬銀行卡業(yè)務(wù)被黑色產(chǎn)業(yè)利用成為了其完成虛假身份認(rèn)證的新工具。

銀行卡商基于掌控的實(shí)體銀行卡可以新開立10個(gè)左右的虛擬銀行卡賬戶，利用這些虛擬銀行卡賬戶，銀行卡商能夠以極低的成本幫助作案者完成賬戶的批量虛假身份認(rèn)證：目前在黑市中，單賬戶實(shí)名認(rèn)證服務(wù)的價(jià)格已降低至1元以下。

特征三：眾包核驗(yàn)平臺(tái)，突破圖靈測試

目前在同黑產(chǎn)的對抗中，最主要的風(fēng)險(xiǎn)防控方案就是依托于各類驗(yàn)證碼對可疑的機(jī)器操作行為進(jìn)行圖靈測試（測試當(dāng)前行為操作者是人還是機(jī)器）。

但是在無數(shù)次的對抗后，黑產(chǎn)也在“變異”，他們利用眾包打碼平臺(tái)、群控軟件突破了圖形驗(yàn)證碼的防線。伴隨著黑產(chǎn)相關(guān)技術(shù)的進(jìn)步，目前企業(yè)同黑色產(chǎn)業(yè)的對抗的激烈程度已升級(jí)到了一個(gè)歷史頂峰。

圖8: 黑產(chǎn)作案工具眾包打碼平臺(tái)

圖片來源：網(wǎng)絡(luò)截圖

特征四：黑產(chǎn)的“智能”化，黑產(chǎn)軟件即服務(wù)

在2018年團(tuán)伙性質(zhì)的批量攻擊成為了黑產(chǎn)的主要威脅，并且其作案工具也越發(fā)“專業(yè)”：為了滿足下游作案者快速作案并隱藏真實(shí)身份的需求，黑產(chǎn)軟件開發(fā)者已將自動(dòng)化的作案工具于掩蓋作案身份的VPN、虛擬GPRS等軟件完成了整合。

這些黑產(chǎn)軟件開發(fā)者通過社交群組、社區(qū)論壇組招募使用者，然后將軟件服務(wù)布控到云端，按照軟件不同模塊的使用量收費(fèi)，已然形成了成熟的黑產(chǎn)SaaS（軟件即服務(wù)）體系。

圖9: 黑產(chǎn)SaaS整合軟件

圖片來源：網(wǎng)絡(luò)截圖

從垃圾注冊產(chǎn)業(yè)鏈到虛假身份認(rèn)證產(chǎn)業(yè)鏈，從偽冒核驗(yàn)到黑產(chǎn)SaaS軟件；互聯(lián)網(wǎng)黑色產(chǎn)業(yè)發(fā)展至今日已經(jīng)形成了完整的體系。在該體系的幫助下，一個(gè)毫無資源、毫無技術(shù)背景的誤入歧途者，就可以對一家大型公司甚至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生巨大威脅。

互聯(lián)網(wǎng)黑產(chǎn)對抗中的新趨勢

“當(dāng)利潤達(dá)到10%時(shí)，便有人蠢蠢欲動(dòng)；當(dāng)利潤達(dá)到50%的時(shí)候，有人敢于鋌而走險(xiǎn)；當(dāng)利潤達(dá)到100%時(shí)，他們敢于踐踏人間一切法律；而當(dāng)利潤達(dá)到300%時(shí)，甚至連上絞刑架都豪不畏懼?！?/p>

——馬克思《資本論》

如今網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”年產(chǎn)值已超千億元，互聯(lián)網(wǎng)黑色產(chǎn)業(yè)的形成和快速發(fā)展正是由此巨大的“利潤”造成，因此“消除黑產(chǎn)獲利”成為了打擊黑產(chǎn)的關(guān)鍵核心。

但在面臨更團(tuán)伙化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融黑產(chǎn)團(tuán)伙時(shí)，如何精準(zhǔn)的識(shí)別黑產(chǎn)攻擊，并保障正常用戶的使用體驗(yàn)一直以來都是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)。伴隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，基于大數(shù)據(jù)及人工智能算法的多層、立體的智能風(fēng)險(xiǎn)防控體系成為了對抗黑產(chǎn)的新趨勢和新思路：

趨勢一：從“防控攻擊”到“預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)”

在對抗黑產(chǎn)的過程中，情報(bào)起到至關(guān)重要的作用。所以利用數(shù)據(jù)監(jiān)控工具定期的在套利分子集中的網(wǎng)站、論壇、聊天群組中收集黑產(chǎn)情報(bào)，并通過自然語言處理算法（NLP），對其中的關(guān)鍵信息完成定位，將能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)對黑產(chǎn)攻擊的提前預(yù)知，進(jìn)而針對性的對黑產(chǎn)攻擊進(jìn)行防控。

而在面臨未知風(fēng)險(xiǎn)偵測問題時(shí)，行業(yè)前沿的探索是借助于無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)算法的非指向、無邊界性，對數(shù)以億級(jí)的大數(shù)據(jù)完成分析，并通過異常行為、異常信息的聚類完成對黑產(chǎn)作案團(tuán)伙的精準(zhǔn)定位識(shí)別，進(jìn)而幫助企業(yè)提前預(yù)測和感知來自黑產(chǎn)攻擊的未知風(fēng)險(xiǎn)。

最終通過黑產(chǎn)情報(bào)的感知及無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)算法，企業(yè)將能夠?qū)崿F(xiàn)從“防控攻擊”到“預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)”的升級(jí)，進(jìn)而消除黑產(chǎn)獲利。在整個(gè)2018年期間，甜橙金融即基于無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)算法的探索識(shí)別攔截了1800余萬次羊毛黨黑產(chǎn)的潛伏攻擊，通過預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)對黑產(chǎn)完成了精準(zhǔn)有效的打擊。

趨勢二：從“單一核驗(yàn)”到“多層分級(jí)決策”

基于多年同黑產(chǎn)的實(shí)戰(zhàn)對抗經(jīng)驗(yàn)，甜橙金融認(rèn)為在同專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的黑產(chǎn)對抗中，單一的核驗(yàn)方案容易被黑產(chǎn)利用眾包核驗(yàn)平臺(tái)等作案工具突破；同時(shí)也易造成對正常用戶的打擾，影響到正常用戶的使用體驗(yàn)。

而基于多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法的立體化的“風(fēng)險(xiǎn)多層決策引擎”正是對抗黑產(chǎn)、平衡風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶體驗(yàn)的智能風(fēng)控新思路。

圖10: 甜橙金融風(fēng)險(xiǎn)多層決策引擎

圖片來源：甜橙金融-互聯(lián)網(wǎng)金融黑產(chǎn)研究實(shí)驗(yàn)室

“風(fēng)險(xiǎn)多層決策引擎”的模型靈感來自人類的中樞神經(jīng)系統(tǒng)，模仿大腦的思維結(jié)構(gòu)，“風(fēng)險(xiǎn)多層決策引擎”對數(shù)據(jù)進(jìn)行層層的分析決策，最終基于用戶的操作環(huán)境、操作行為、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等復(fù)雜信息作出最科學(xué)的決策。目前甜橙金融通過多樣性差異化的增強(qiáng)核驗(yàn)?zāi)芰σ牙塾?jì)攔截疑似欺詐交易3000余萬元，并基于累計(jì)的5000萬用戶可信環(huán)境避免了對正常用戶的打擾，為用戶提供了便捷、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

趨勢三：從“個(gè)案突破”到“團(tuán)伙打擊”

2018年整個(gè)黑產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)案件主要以團(tuán)伙性質(zhì)的批量攻擊為主，并且作案者越來越注意自己真實(shí)身份的隱蔽?；趯诋a(chǎn)網(wǎng)絡(luò)深度挖掘的訴求，圖計(jì)算在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理中被廣泛的應(yīng)用。通過對黑產(chǎn)團(tuán)伙在設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、身份、資金流向等維度的數(shù)據(jù)多層關(guān)聯(lián)，企業(yè)可以運(yùn)用圖計(jì)算建立起“風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)圖譜”。

圖11: 通過甜橙金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)圖譜發(fā)現(xiàn)的黑產(chǎn)群組示例

圖片來源：甜橙金融-互聯(lián)網(wǎng)金融黑產(chǎn)研究實(shí)驗(yàn)室

通過“風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)圖譜”一方面可以幫助企業(yè)基于個(gè)案“順藤摸瓜”發(fā)掘關(guān)聯(lián)出整個(gè)作案團(tuán)伙，并依據(jù)團(tuán)伙的特征完成對其攻擊的線上攔截，消除黑產(chǎn)獲利。另一方面通過多層關(guān)聯(lián)的作案路徑探索，也可以幫助企業(yè)能夠更高效的配合公安干警對黑產(chǎn)團(tuán)伙完成線下抓捕打擊。2018年甜橙金融即利用“風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)圖譜”，配合公安干警偵破犯罪案件6起，打擊黑產(chǎn)團(tuán)伙6個(gè)。

趨勢四：從“專家經(jīng)驗(yàn)”到“風(fēng)控大腦”

過往企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建和完善主要基于專家經(jīng)驗(yàn)，但如何依靠有限的風(fēng)險(xiǎn)管理專家團(tuán)隊(duì)對抗無限擴(kuò)張的黑產(chǎn)？甜橙金融認(rèn)為解決方案是基于機(jī)器學(xué)習(xí)算法，建設(shè)能夠自評估、自學(xué)習(xí)、自進(jìn)化的智能風(fēng)控大腦。

同風(fēng)控專家的成長相同，成功的智能風(fēng)控大腦的構(gòu)建，也需要基于企業(yè)同黑產(chǎn)持續(xù)對抗中積累的黑樣本數(shù)據(jù)結(jié)合有監(jiān)督的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，對其進(jìn)行持續(xù)的訓(xùn)練。最終風(fēng)控大腦將能夠依據(jù)歷史黑產(chǎn)作案的特征數(shù)據(jù)，自動(dòng)化對線上的風(fēng)險(xiǎn)模型策略實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的新增及升級(jí)。

甜橙金融目前已經(jīng)積累了千萬級(jí)的黑樣本數(shù)據(jù)，基于這個(gè)龐大的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽樣本庫，結(jié)合有監(jiān)督的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，風(fēng)控大腦進(jìn)行著7乘24小時(shí)的訓(xùn)練。依賴于風(fēng)控大腦，甜橙金融的風(fēng)控策略也在實(shí)時(shí)的更新迭代，目前在風(fēng)控大腦的保障下甜橙金融的整體資產(chǎn)損失率控制在百萬分之一左右，處于行業(yè)領(lǐng)先水平。

趨勢五：從“樣本訓(xùn)練”到“對抗網(wǎng)絡(luò)”

2018年《MIT Technology Review》的刊文，列出了10大科技突破，對抗神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（GANs）算法赫然在列。目前Google、Facebook、蘋果等硅谷企業(yè)已將對抗神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（GANs）算法廣泛的應(yīng)用于圖像識(shí)別、語音識(shí)別等訓(xùn)練中，并取得了顯著的成果。

圖12: 生成對抗網(wǎng)絡(luò)算法概念圖

圖片來源：《MIT Technology Review》

甜橙金融認(rèn)為以智能之“矛”攻智能之“盾”的對抗神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（GANs）算法在未來將會(huì)成為智能風(fēng)控的新趨勢?；谏蓪咕W(wǎng)絡(luò)算法，風(fēng)控大腦的訓(xùn)練將不受限于歷史樣本，GANs將為風(fēng)控大腦提供“無窮大”的訓(xùn)練樣本數(shù)據(jù)，進(jìn)而使風(fēng)控大腦的決策判斷可以愈發(fā)精準(zhǔn)全面。

結(jié)語：冬天已經(jīng)來了，春天還會(huì)遠(yuǎn)嗎

2018年從宏觀經(jīng)濟(jì)形勢看是“黑天鵝”事件頻發(fā)的一年，無論全球還是中國的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境都不容樂觀。依據(jù)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家許小年的預(yù)測，2019年亦是“灰犀?！北姸嗟囊荒?，預(yù)計(jì)整體經(jīng)濟(jì)形勢較難好轉(zhuǎn)。所以在大環(huán)境的影響下，在未來黑色產(chǎn)業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的對抗將進(jìn)一步升級(jí)。

對大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，這是最好的時(shí)代，因?yàn)槟軌蛞蕾囉陲w速發(fā)展的計(jì)算能力、企業(yè)數(shù)以億級(jí)的大數(shù)據(jù)及人工智能算法構(gòu)筑企業(yè)的智能風(fēng)控體系。

但對于中小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，這也是最壞的時(shí)代，因?yàn)樵诔墒斓暮谏a(chǎn)業(yè)的威脅下，傳統(tǒng)的基于專家團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法已經(jīng)難以應(yīng)對挑戰(zhàn)。但是受限于自身計(jì)算能力、數(shù)據(jù)容量、算法人才的匱乏，中小型企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)難以像大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一樣快速的構(gòu)筑起成熟的智能風(fēng)控體系，進(jìn)而使自己成為了“籬笆墻”的短板被黑色產(chǎn)業(yè)盯上群起而攻之。

根據(jù)2018年9月國內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的公開數(shù)據(jù)，其總體業(yè)務(wù)的資產(chǎn)損失率已低于千萬分之五，而國內(nèi)眾多中小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)損失率仍在萬分之一以上；互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中大型企業(yè)和中小企業(yè)間的“智能鴻溝”已然形成。

好的消息是，國家成立了網(wǎng)聯(lián)清算、百行征信等公司通過對行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)一的對接和管理逐步的在打破行業(yè)間的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)壁壘，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們都在逐步的對外開放其成熟的智能風(fēng)控能力。但是上述任何一種實(shí)現(xiàn)行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升的道路都是長期而艱巨的。

但是甜橙金融對未來心存希望：冬天已經(jīng)來了，春天還會(huì)遠(yuǎn)嗎？

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