世界銀行2018年全球Findex顯示，截至2017年，有17億人無法獲得金融機(jī)構(gòu)或移動(dòng)貨幣提供商的賬戶，占全球76億人口的31％。

然而，從另一個(gè)角度來看，同樣是在2011年至2017年期間，有12億人首次獲得了金融或移動(dòng)貨幣賬戶。這是一項(xiàng)了不起的成就，因?yàn)榫驮诙潭?年的時(shí)間里，全球無金融賬戶人口比例就從50％下降到約31％。

這樣的成績(jī)背后有很多推動(dòng)因素，比如非洲移動(dòng)支付的快速發(fā)展、中國(guó)金融體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及印度數(shù)字經(jīng)濟(jì)框架政策的落實(shí)等等。

在近日普惠金融聯(lián)盟發(fā)布的一份報(bào)告中，作者為我們?cè)敿?xì)列舉了推動(dòng)金融科技發(fā)展的四大數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施支柱，分別是：

數(shù)字身份證和電子化客戶認(rèn)證系統(tǒng)

以往經(jīng)驗(yàn)表明，身份認(rèn)證的電子化或數(shù)字化升級(jí)是整個(gè)金融改革的核心。這對(duì)許多發(fā)展中國(guó)家來說都是不小的挑戰(zhàn)，因?yàn)樵S多當(dāng)?shù)厝丝诓]有正式的身份證件。面對(duì)這一問題，可以采取國(guó)家統(tǒng)一頒發(fā)的數(shù)字身份系統(tǒng)，或者采用大型科技數(shù)據(jù)企業(yè)建立的數(shù)字身份認(rèn)證系統(tǒng)。

開放式電子支付系統(tǒng)

移動(dòng)支付系統(tǒng)目前主要通過非銀電信運(yùn)營(yíng)商和其他技術(shù)平臺(tái)提供支持。雖然移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)不小，但是仍然會(huì)受到移動(dòng)設(shè)備的限制。未來，應(yīng)該將數(shù)字身份認(rèn)證與開放式電子支付相結(jié)合，提供更多進(jìn)行移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施。

賬戶開立和政府服務(wù)

雖然各國(guó)政府已經(jīng)嘗試過電子提供政府服務(wù)，而且越來越多的政府也正在試驗(yàn)一系列強(qiáng)制性帳戶方法，但除非與第一支柱和第二支柱基礎(chǔ)設(shè)施相結(jié)合，否則這些方法往往效果有限。

這種系統(tǒng)能夠同時(shí)支持普惠金融發(fā)展、政府授權(quán)和薪資支付等多種功能，如果設(shè)計(jì)得當(dāng)，則很有可能大大減少泄漏，從而增加轉(zhuǎn)移支付能力并減少腐敗，甚至隨著時(shí)間的推移改善稅收系統(tǒng)。除核心政府服務(wù)外，這種組合還支持一系列服務(wù)支付，特別是公用事業(yè)和電信服務(wù)，從根本上改善個(gè)人生活，并增強(qiáng)服務(wù)提供商數(shù)據(jù)收集的能力。

融資渠道和其他數(shù)字化系統(tǒng)

最后一個(gè)支柱就是融資渠道。通過建設(shè)一系列的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)能有效提高金融穩(wěn)定性和市場(chǎng)完整性。

這其中就包括用于證券交易、清算和結(jié)算的數(shù)字化系統(tǒng)，以及債務(wù)（支持債務(wù)市場(chǎng)發(fā)展）和股權(quán)數(shù)字化系統(tǒng)。

總而言之，上述數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施戰(zhàn)略的發(fā)展主要還是要取決于通信基礎(chǔ)設(shè)施的可用性，最大的潛力來自高智能手機(jī)普及率與低效傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的結(jié)合。

雖然這仍然是許多國(guó)家面臨的挑戰(zhàn)，但隨著智能手機(jī)供應(yīng)量的不斷增加，相關(guān)成本已經(jīng)開始大幅下降，智能手機(jī)和相關(guān)金融服務(wù)的需求也開始急劇上升，從而帶動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展和服務(wù)渠道的增加。

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