當(dāng)新零售風(fēng)靡一時(shí)，或許預(yù)示著人們正在忘記電商曾經(jīng)帶給我們的巨大改變，正如當(dāng)新金融不斷成長(zhǎng)，我們開(kāi)始與互聯(lián)網(wǎng)金融說(shuō)再見(jiàn)一樣。那個(gè)曾經(jīng)在資本與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)潮的聯(lián)合作用下野蠻生長(zhǎng)的全新物種不斷顛覆著我們對(duì)于金融行業(yè)的原有認(rèn)知。金融這個(gè)曾經(jīng)相對(duì)封閉的行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生化學(xué)反應(yīng)之后竟然爆發(fā)出如此強(qiáng)大的力量，并且真正讓人們的生活開(kāi)始因互聯(lián)網(wǎng)金融有了很大改變。

可能有人會(huì)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給人們的傷痛與教訓(xùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及它給我們帶來(lái)的便利，但這何嘗不是一個(gè)事物發(fā)展必然要經(jīng)歷的階段呢？當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)落幕成為必然的大背景下，被負(fù)面纏身的互聯(lián)網(wǎng)金融注定要開(kāi)啟一場(chǎng)新的變革來(lái)抵消人們對(duì)于金融科技化地懷疑。只不過(guò)這場(chǎng)變革不再以獲取用戶為終極追求，而是開(kāi)始回歸到金融行業(yè)本身，用新技術(shù)去改變和重塑傳統(tǒng)金融的運(yùn)作邏輯，改變傳統(tǒng)金融的組成元素，挖掘傳統(tǒng)金融的功能屬性。

無(wú)疑，金融行業(yè)本身正在成為被改造的對(duì)象。

日漸明顯的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)昭示著這種趨勢(shì)的必然。當(dāng)金融行業(yè)的沿革步伐跟不上用戶需求的轉(zhuǎn)變，改造金融行業(yè)以適應(yīng)用戶的消費(fèi)升級(jí)成為必然?；蛟S這才是金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的根本原因所在。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融新貴還是傳統(tǒng)金融行業(yè)巨頭，他們都在通過(guò)將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)的流程里去改變那個(gè)曾經(jīng)用百年前的金融體系依然在滿足當(dāng)下用戶需求的陳舊的金融體系。

消費(fèi)升級(jí)激發(fā)需求嬗變，金融行業(yè)需要新變革

在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的培養(yǎng)和改造之后，人們的消費(fèi)需求已經(jīng)不再僅僅只是停留在“買得到”的階段，而是進(jìn)入到了一個(gè)更加講究品質(zhì)的時(shí)代。同樣地，簡(jiǎn)單地用互聯(lián)網(wǎng)的方式去縮短金融與用戶對(duì)接的流程和環(huán)節(jié)，而不是去改變金融行業(yè)本身去滿足用戶更多需求的做法難以奏效。金融行業(yè)需要一場(chǎng)新的變革，以此來(lái)滿足消費(fèi)升級(jí)下的用戶需求。

傳統(tǒng)金融的供應(yīng)模式難以滿足海量用戶的多樣化需求。傳統(tǒng)時(shí)代，一對(duì)多是金融行業(yè)的主要供應(yīng)模式。每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)面對(duì)海量的用戶群體，這種現(xiàn)象即使到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代依然沒(méi)有任何改變。用有限的金融產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)來(lái)應(yīng)對(duì)無(wú)限的金融用戶很難達(dá)到滿足用戶需求的效果，改變這種一對(duì)多的金融供應(yīng)模式才能滿足用戶多樣化的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨僅僅只是改變了用戶和金融對(duì)接的渠道而已，并未真正改變一對(duì)多的供應(yīng)模式。從本質(zhì)上看，我們依然在用單一的金融供應(yīng)模式去應(yīng)對(duì)多樣化的用戶需求。一味地用單一的金融產(chǎn)品去應(yīng)對(duì)海量的用戶需求的做法只會(huì)帶來(lái)用戶需求的不滿足，這種狀況的持續(xù)發(fā)展不僅會(huì)給金融行業(yè)帶來(lái)傷害，還將會(huì)給用戶帶來(lái)消費(fèi)降級(jí)。

只是改變金融行業(yè)的對(duì)接渠道而不去拓展金融產(chǎn)品，只會(huì)讓用戶痛點(diǎn)不斷出現(xiàn)。用新的手段去衍生足夠多的金融產(chǎn)品，以此來(lái)滿足用戶多樣化的需求。金融行業(yè)正在從用戶端回歸到行業(yè)端，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)更大的發(fā)展。

以人為主的金融運(yùn)作元素難以滿足海量的用戶需求。雖然金融行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮，但是金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯依然是以人為主的。面對(duì)海量的用戶需求，我們用人去收集資料，審核資料，風(fēng)險(xiǎn)篩查，顯然是無(wú)法達(dá)成預(yù)期效果的。只有不斷加入新的元素來(lái)提升金融行業(yè)的運(yùn)作效率，才能滿足海量用戶的多樣化需求。

因?yàn)楸M管金融行業(yè)涉及到諸多的流程和環(huán)節(jié)，但是人始終都是這些流程和環(huán)節(jié)的主體。由于每一個(gè)流程和環(huán)節(jié)都需要繁瑣的、程式化的工作，簡(jiǎn)單用人工去處理的話勢(shì)必會(huì)低效，當(dāng)海量用戶的金融需求需要審核的時(shí)候，金融行業(yè)的效率便會(huì)下降。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨并未減少這一痛點(diǎn)，而是將這一痛點(diǎn)得到了放大。于是，我們看到了很多缺少審核的不規(guī)范項(xiàng)目的上線，最終讓金融行業(yè)亂象頻出。

盡管人的參與讓金融行業(yè)的更加安全和穩(wěn)健，但是如果我們將人從一些程式化的流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中解放出來(lái)讓他們?nèi)プ鲆恍└幸饬x的事情的時(shí)候，或許更加能夠讓金融行業(yè)的運(yùn)作效率更高，更加能夠滿足用戶的多樣化需求。因此，當(dāng)金融行業(yè)的效率與用戶需求地增加產(chǎn)生脫節(jié)的時(shí)候，金融行業(yè)同樣需要新的變革，才能滿足用戶需求。

金融的基礎(chǔ)性作用與用戶需求脫節(jié)讓金融行業(yè)難以發(fā)揮最大的作用。金融行業(yè)的投資和理財(cái)屬性的根深蒂固讓人們僅僅只是將目光停留在投資和理財(cái)上面，我們看到在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代誕生的幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都是以投資和理財(cái)?shù)膶傩詾橹?。僅僅只是建構(gòu)金融的基礎(chǔ)性作用限制在投資和理財(cái)?shù)膶用娑皇侨ネ卣菇鹑谛袠I(yè)更多的功能才能屬性，只會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)越來(lái)越艱難的境地里。

既然金融行業(yè)是一個(gè)基礎(chǔ)性很強(qiáng)的行業(yè)，能夠與我們生活的每一個(gè)流程和環(huán)節(jié)聯(lián)通，那么，我們就不能僅僅將金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用僅僅停留在投資和理財(cái)上，而是應(yīng)該發(fā)掘出更多的功能和屬性。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨縮短了用戶與金融之間的流程和環(huán)節(jié)，但是，金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用依然僅僅只是停留在投資和理財(cái)上。對(duì)于基礎(chǔ)性作用的禁錮最終讓金融行業(yè)始終都停留在一個(gè)相對(duì)初級(jí)且低端的層面上，難以達(dá)成進(jìn)一步拓展和延伸。

用戶之所以需要金融并不僅僅只是為了投資和理財(cái)，除了投資和理財(cái)之外，他們還有更多的訴求。如果我們一味地去放大金融的投資和理財(cái)需求只會(huì)把金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用困囿于一個(gè)相對(duì)狹隘的“小圈子”里，最終難以實(shí)現(xiàn)真正意義上的拓展和延伸。

消費(fèi)升級(jí)時(shí)代的來(lái)臨帶來(lái)的是用戶需求已經(jīng)集中爆發(fā)，一味地去中間化，而不是去改變金融行業(yè)本身的做法無(wú)法真正起到改變金融行業(yè)的目的。面對(duì)金融與用戶之間的供求矛盾、效率矛盾和效能矛盾，金融行業(yè)需要一場(chǎng)全新的變革才能真正滿足發(fā)展的需要。一味地去中間化，一味地唯流量至上，一味地放大傳統(tǒng)金融的作用，只會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到相對(duì)狹隘和封閉的境地里。面對(duì)新技術(shù)的崛起，金融行業(yè)需要一場(chǎng)全新的變革才能真正實(shí)現(xiàn)真正意義上的蛻變。

作別互聯(lián)網(wǎng)，新技術(shù)的風(fēng)潮里金融行業(yè)如何再進(jìn)化？

互聯(lián)網(wǎng)的去中間化非但無(wú)法徹底解決金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題，而且無(wú)法滿足用戶的需求，甚至還將把金融行業(yè)的痛點(diǎn)和弊病進(jìn)一步放大。因此，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)作別成為一種必然，尋找新的破解金融行業(yè)困局的方式和方法成為新的發(fā)展動(dòng)向。當(dāng)新技術(shù)的風(fēng)潮涌動(dòng)，金融行業(yè)必然開(kāi)啟全新進(jìn)化。

以新技術(shù)元素取代程式化的工作，提升金融行業(yè)效率。所謂的賦能就是用新技術(shù)的手段去替代那些人為的工作，進(jìn)而提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技、區(qū)塊鏈無(wú)一不是如此。未來(lái)，金融行業(yè)變革的一個(gè)主要方向就是要用新技術(shù)去取代一些傳統(tǒng)時(shí)代需要人去完成的工作，從而進(jìn)一步提升金融行業(yè)的效率。

我們現(xiàn)在看到的以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的技術(shù)賦能正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)，通過(guò)用新技術(shù)去取代人做一些程式化的工作，金融行業(yè)的效率有望得到進(jìn)一步提升。未來(lái)，隨著金融行業(yè)與新技術(shù)彌合的深入，金融行業(yè)的發(fā)展又將進(jìn)入到一個(gè)全新的階段。

從這個(gè)角度來(lái)看，金融行業(yè)的再度變革是基于新技術(shù)手段取代程式化工作為突破口的。隨著未來(lái)金融行業(yè)當(dāng)中出現(xiàn)更多新的元素，金融行業(yè)的效率有望得到進(jìn)一步提升，從而讓金融行業(yè)“一對(duì)多”的弊病得到進(jìn)一步地緩解。新技術(shù)加入有望實(shí)現(xiàn)理想狀態(tài)下的“一對(duì)一”的精準(zhǔn)匹配，滿足用戶個(gè)性化的金融需求，從而將金融的效能進(jìn)一步提升。

以新功能來(lái)拓展金融的基礎(chǔ)性作用，提升金融行業(yè)的普惠性。盡管人們一直都在提普惠金融，但是，他們對(duì)于金融的功能和作用的認(rèn)識(shí)依然僅僅只是停留在投資和理財(cái)上，這顯然無(wú)法做到讓金融行業(yè)做到真正意義上的普適。只有通過(guò)挖掘金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用才能讓金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用得到進(jìn)一步拓展，從而讓用戶需求的每一個(gè)階段都有相應(yīng)的金融屬性相對(duì)應(yīng)，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠性。

其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的功能和屬性已經(jīng)得到了拓展，但是這種拓展僅僅只是停留在概念上，并未與人們的生活深度融合。當(dāng)金融行業(yè)的新變革開(kāi)啟，特別是金融科技化程度的加深，金融行業(yè)的進(jìn)化開(kāi)始像生活化轉(zhuǎn)變。金融行業(yè)的新功能開(kāi)啟與人們的生活聯(lián)系在一起，從而開(kāi)啟金融行業(yè)發(fā)展的全新時(shí)代。

未來(lái)，金融行業(yè)變革的方向?qū)?huì)以金融基礎(chǔ)性作用的拓展和延伸以及由此帶來(lái)的生活化為方向。隨著人們的生活科技化程度的提升，金融行業(yè)的新功能將與人們的生活產(chǎn)生更加緊密的聯(lián)系，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠性。

改變金融行業(yè)的供給模式，實(shí)現(xiàn)真正意義上的精準(zhǔn)供給，減少金融資源的浪費(fèi)。無(wú)效、劣質(zhì)的金融資源在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被進(jìn)一步放大，金融行業(yè)的無(wú)效供給成為主流。我們看到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷以流量為導(dǎo)向進(jìn)行無(wú)效的金融供給，從而把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新的發(fā)展困境里。

未來(lái)，金融行業(yè)的另外一個(gè)變革動(dòng)向是用新技術(shù)的手段來(lái)改變傳統(tǒng)金融的供給模式，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的精準(zhǔn)供應(yīng)，在滿足用戶個(gè)性化需求的同時(shí)，提升金融行業(yè)的效能。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，以新的供應(yīng)模式為代表的全新變革將會(huì)減少金融行業(yè)的浪費(fèi)，真正把金融效能發(fā)揮到最大。

傳統(tǒng)時(shí)代，金融行業(yè)的供給是以金融機(jī)構(gòu)的一廂情愿為驅(qū)動(dòng)力的，金融行業(yè)的主觀意愿很強(qiáng)，無(wú)法真正意義上的市場(chǎng)化配置。進(jìn)入到新變革時(shí)代，金融行業(yè)的供給更多的是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的結(jié)果為藍(lán)圖的，金融產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)化程度較高，能滿足用戶的個(gè)性化需求，減少金融資源浪費(fèi)，滿足更多用戶的需求。

風(fēng)靡一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融最終因?yàn)槿鄙倭苏嬲饬x上的變革而成為過(guò)去時(shí)。消費(fèi)升級(jí)時(shí)代的來(lái)臨導(dǎo)致的用戶新需求昭示著金融行業(yè)新變革的來(lái)臨，當(dāng)金融行業(yè)開(kāi)始新進(jìn)化，金融行業(yè)的供應(yīng)模式、構(gòu)成元素、功能作用都將發(fā)生深刻改變，從而將會(huì)為我們打開(kāi)一個(gè)瑰麗無(wú)比的全新畫面。

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