2016年11月9日，印度莫迪政府一聲“廢鈔令”下，大量現(xiàn)金回流進(jìn)銀行，Paytm等智能支付創(chuàng)企紛紛如雨后春筍，撥節(jié)而起，為此后數(shù)年金融科技的崛起完成了重要奠基。

騏驥千里，非一日之功。

事實(shí)上，早在2010年9月，印度就開啟了一個(gè)工程浩大的項(xiàng)目——Aadhaar，該項(xiàng)目利用生物科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)，收集和分析印度全體居民的信息，并為每一位居民生成一個(gè)12位的身份證編碼和Aadhaar身份識(shí)別卡。這是印度數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一步，在此之前，印度有數(shù)億的窮人不曾擁有任何身份證明，因而無法申請(qǐng)銀行卡或個(gè)人貸款。

截至2018年3月，該系統(tǒng)的覆蓋率已達(dá)印度總?cè)丝跀?shù)的90%。窮人們終于有了身份證明，順理成章地，2014年8月，印度政府開始鼓勵(lì)他們利用Aadhaar身份識(shí)別號(hào)申請(qǐng)銀行卡，以領(lǐng)取救濟(jì)金等社會(huì)福利。在短短一年多時(shí)間里，擁有銀行卡的印度公民增加了7500萬人。繼而，莫迪政府宣布實(shí)施“廢鈔運(yùn)動(dòng)”，開始推進(jìn)印度向“無現(xiàn)金化“社會(huì)發(fā)展。

由于POS機(jī)的普及率較低，同時(shí)，在小米、華為等中國(guó)廠商的推動(dòng)下，智能手機(jī)迅速滲透到各個(gè)角落，于是與中國(guó)相似，印度跳過了信用卡，直接進(jìn)入了電子錢包智能支付的階段。Paytm等支付巨頭自這一時(shí)期起，乘著政策利好的春風(fēng)實(shí)現(xiàn)了發(fā)展躍遷。對(duì)此，有著互聯(lián)網(wǎng)女皇之稱的瑪麗·梅克也不免唏噓：中國(guó)和印度的移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施使得這兩個(gè)國(guó)家“處于令人羨慕的地位”。

據(jù)APUS統(tǒng)計(jì)，2018年，作為世界人口第二大國(guó)的印度，擁有著4.6億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，高于美國(guó)（2.9億），僅次于中國(guó)（7.7億）。其中，80%的上網(wǎng)流量來自手機(jī)，這意味著印度進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代。瑪麗·梅克在《2017年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告》中指出：“印度全國(guó)身份制度Aadhaar加上低廉的上網(wǎng)費(fèi)用讓印度處于數(shù)字服務(wù)行業(yè)爆發(fā)的邊緣”。 龐大的人口基數(shù)與迅速提高的互聯(lián)網(wǎng)滲透率共同作用下，印度互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的巨大發(fā)展?jié)摿Τ蔀槿蛸Y本緊盯的香餑餑。

國(guó)內(nèi)的巨頭里，最先瞄準(zhǔn)印度這塊蛋糕的，也許是阿里巴巴。

圖1：印度智能支付企業(yè)背后的資本來源

早在2015年，阿里巴巴就在印度支付領(lǐng)域找好了下一個(gè)“支付寶”——Paytm。2015年2月1日，螞蟻金服向Paytm注資1.35億美元，為其完成A輪融資。此后，阿里巴巴又參與了該公司數(shù)輪融資，總投資規(guī)模逾10億美元。目前，阿里巴巴的持股比例為30%左右，是Paytm的第一大股東。

此外，阿里巴巴還投資了印度兩大電商平臺(tái)Paytm mall和Snapdeal，顯然，阿里巴巴想在印度再現(xiàn)一個(gè)“阿里巴巴帝國(guó)”，這一點(diǎn)與騰訊不謀而合——在2012年微信本土化計(jì)劃失敗后，騰訊也打算在印度“復(fù)制”一個(gè)微信。

2016年，騰訊領(lǐng)投即時(shí)通訊社交軟件Hike Message的D輪融資，投資金額為1.75億美元。Hike類似于印度的“微信”，用戶量超過1億，基于社交場(chǎng)景衍生出了轉(zhuǎn)賬支付等金融服務(wù)功能，2018年8月其線上月交易達(dá)到500萬，尚在起步階段。

此外，騰訊還想在阿里巴巴擅長(zhǎng)的領(lǐng)域里挖一塊墻角。2017年，騰訊與eBay、微軟攜手完成了印度電商領(lǐng)域最大的一筆融資——印度電商巨頭Flipkart的F輪融資，總規(guī)模為14億美元，其中騰訊領(lǐng)投7億美元。Flipkart旗下有一支付子公司PhonePe，該公司依托Flipkart的電商場(chǎng)景發(fā)展迅速，并數(shù)次獲得母公司注資，以支持其與目前的印度三大支付巨頭Paytm、MobiKwik和Freecharge進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

阿里和騰訊在支付領(lǐng)域交鋒，小米則專注于消費(fèi)金融領(lǐng)域的投資。

圖2：小米的印度金融科技領(lǐng)域布局

國(guó)內(nèi)智能手機(jī)市場(chǎng)已經(jīng)飽和，而印度卻成為了全球智能手機(jī)增長(zhǎng)最快的市場(chǎng)，因此許多手機(jī)廠商紛紛進(jìn)入印度掘金。然而，印度的人均GDP僅為1965美元，對(duì)比中國(guó)的9482美元，購(gòu)買力堪憂，因此千元以內(nèi)的手機(jī)最受印度消費(fèi)者歡迎，這點(diǎn)正與小米手機(jī)物美價(jià)廉的定位不謀而合。

2018年，小米手機(jī)在印度的市場(chǎng)占有率為28%，較2017年增長(zhǎng)9%，擁有了龐大用戶基礎(chǔ)的小米希望能夠通過向消費(fèi)金融領(lǐng)域拓展，來挖掘更多的消費(fèi)者購(gòu)買潛力。在投資KrazyBee后，小米高層曾表示：“印度人口中有大量的城市年輕人，他們?cè)诰€上和線下有大量消費(fèi)。對(duì)于這樣龐大的生態(tài)系統(tǒng)，緊急個(gè)人貸款的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。適當(dāng)?shù)仃P(guān)注基于技術(shù)的信用評(píng)估和合規(guī)的資金來源有助于把握并滲透這個(gè)市場(chǎng)。”

圖3：小米、復(fù)星、谷歌、亞馬遜在印度在線借貸領(lǐng)域的投資

美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭與小米同樣看好印度網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)——亞馬遜投資了助貸平臺(tái)BankBazaar和中小企業(yè)貸款服務(wù)平臺(tái)Capital Float，谷歌投資了消費(fèi)金融平臺(tái)RedCarpetUp和助貸平臺(tái)IndiaLends，更在2018年6月12日領(lǐng)投了中小企業(yè)貸款平臺(tái)Aye Finance，總金額2150萬美元，值得注意的是，這是谷歌旗下的創(chuàng)投機(jī)構(gòu)CapitalG在印度投資的第一家借貸公司。

與世界眾多國(guó)家一樣，印度也在努力搶占金融科技創(chuàng)新高地。目前，隨著GDP的增長(zhǎng)、更多消費(fèi)需求的出現(xiàn)，加上政策支持、智能支付發(fā)展、消費(fèi)者遷移至移動(dòng)端等多方面的共同建設(shè)下，印度已經(jīng)孕育出適宜金融科技創(chuàng)企生長(zhǎng)的豐沃土壤。

根據(jù)印度知名創(chuàng)投媒體YourStory數(shù)據(jù)顯示，在2018年的前11個(gè)月里，印度金融科技領(lǐng)域共達(dá)成132筆融資交易，較2017年同期增長(zhǎng)逾30%。尤其值得關(guān)注等是，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)取代了支付技術(shù)成為融資數(shù)量最多的細(xì)分類別，占比高達(dá)46%。這一點(diǎn)在億歐金融此前的融資盤點(diǎn)文章中也有所體現(xiàn)。

總體來看，印度的金融科技正處于初創(chuàng)期向成長(zhǎng)期過渡的階段，越來越豐富金融服務(wù)已經(jīng)開始衍生出來，政府印度工業(yè)聯(lián)合會(huì)金融科技峰會(huì)（CII FinTech Summit）督導(dǎo)委員會(huì)主席 Dipak Gupta 所言，印度的金融科技重心已經(jīng)從支付慢慢轉(zhuǎn)移到了借貸業(yè)務(wù)，包括面向個(gè)人和中小企業(yè)的借貸服務(wù)。顯然，全球資本也早已準(zhǔn)備好搶灘印度P2P領(lǐng)域了。

編輯：劉歡

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