在數(shù)字經(jīng)濟(jì)席卷全球的今天，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)正面臨著新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的顛覆，科技公司、初創(chuàng)企業(yè)，甚至Google和Amazon這樣的巨頭都在迅速侵入銀行占據(jù)了幾個(gè)世紀(jì)的領(lǐng)地。經(jīng)濟(jì)學(xué)家Anand Swaminathan說(shuō)，銀行長(zhǎng)期以來(lái)都低估了數(shù)字化的價(jià)值，臃腫的IT系統(tǒng)，低效的工作習(xí)慣和新的監(jiān)管要求嚴(yán)重拖慢了銀行的步伐。

在很多金融機(jī)構(gòu)的科技戰(zhàn)略還在規(guī)劃階段的時(shí)候，摩根大通已經(jīng)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路上取得了令人矚目的成績(jī)。這家見(jiàn)證了美國(guó)金融業(yè)兩百多年發(fā)展歷程，服務(wù)近一半美國(guó)家庭，擁有超過(guò)2.5萬(wàn)億美元資產(chǎn)，業(yè)務(wù)遍布全球的金融集團(tuán)正在積極投入力量，創(chuàng)新產(chǎn)品和商業(yè)模式，力圖實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

科技能力的提升不但帶來(lái)了用戶數(shù)量的增加，資產(chǎn)規(guī)模的增大，還顯著降低了集團(tuán)運(yùn)營(yíng)成本，保證了摩根大通良好的盈利能力。在Interbrand發(fā)布的“2018年全球最佳品牌榜單”中，摩根大通位列第34名，是金融業(yè)排名最高的品牌。

一、摩根大通金融科技戰(zhàn)略

摩根大通高管多次在投資者大會(huì)和季度盈利電話會(huì)議上強(qiáng)調(diào)他們“mobile first，digital everything”的科技戰(zhàn)略，公司網(wǎng)站上寫道：我們正基于現(xiàn)有的數(shù)字化成果進(jìn)行更加積極的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，嘗試通過(guò)不斷創(chuàng)新來(lái)吸引用戶，增加客戶對(duì)電子渠道端服務(wù)的滿意度，為客戶創(chuàng)造更大的價(jià)值。

在摩根大通“mobile first，digital everything”的背后，是公司對(duì)技術(shù)從上到下的重視。過(guò)去的兩年中，摩根大通在數(shù)字化銀行、智能投顧、自動(dòng)化交易、網(wǎng)絡(luò)安全等領(lǐng)域投入兩百多億美元。集團(tuán)董事會(huì)主席兼CEO Jamie Dimon頻繁造訪硅谷，和金融科技公司在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付、小額貸款、在線抵押等領(lǐng)域展開(kāi)多項(xiàng)合作。面對(duì)新興的金融科技公司，摩根大通并沒(méi)有把他們當(dāng)做敵對(duì)的顛覆者，而是積極合作，并投資了很多個(gè)初創(chuàng)公司。Jamie Dimon在《機(jī)構(gòu)投資者》雜志的獨(dú)家采訪中表示，摩根大通的真正對(duì)手并不是某家銀行或者金融科技公司，而是亞馬遜。

在一份2018年發(fā)布的策略更新報(bào)告中，摩根大通詳細(xì)介紹了集團(tuán)digital everything的科技戰(zhàn)略，用一系列的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和調(diào)研結(jié)果表明了數(shù)字化的信心和決心，并總結(jié)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的四個(gè)原因。

（一）客戶是數(shù)字化的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)因素

摩根大通稱集團(tuán)的所有工作都是圍繞客戶需求展開(kāi)的，目前有大約4670萬(wàn)客戶通過(guò)電子渠道進(jìn)行存取款，每位客戶每月平均使用超過(guò)15次。摩根大通著力在四個(gè)領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁﹥r(jià)值，分別是全方位多渠道的產(chǎn)品服務(wù)；隱私保護(hù)、交易護(hù)航、欺詐監(jiān)測(cè)等安全服務(wù)；良好用戶體驗(yàn)、低延時(shí)、高集成的便捷服務(wù)；智能、全面、靈活的理財(cái)個(gè)性化服務(wù)。實(shí)施數(shù)字化戰(zhàn)略，加大線上產(chǎn)品投入以后，客戶凈推薦指數(shù)增加了19%，客戶保留率增加10+%，客戶刷卡消費(fèi)增加118%，存款和投資份額增加40%。

（二）集團(tuán)自身可以從數(shù)字化中獲益

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不但可以優(yōu)化產(chǎn)品，提高營(yíng)業(yè)收入，還可以提高企業(yè)自身的工作效率，減少運(yùn)營(yíng)支出。摩根大通每天要處理5萬(wàn)億美元的批量轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，其中99%實(shí)現(xiàn)了直通處理（STP, Straight Through Processing），加快交易速度的同時(shí)減少了業(yè)務(wù)差錯(cuò)。另外通過(guò)無(wú)紙化報(bào)表節(jié)省了3.65億美元的成本，通過(guò)數(shù)字化交易降低了94%的支票存款成本，通過(guò)業(yè)務(wù)電子化將很多交易的邊際成本降到了0。

（三）數(shù)字化為個(gè)人客戶帶來(lái)更多價(jià)值

通過(guò)高效的數(shù)據(jù)處理能力、智能的分析技術(shù)以及多樣的服務(wù)渠道，摩根大通為客戶提供了一種更加簡(jiǎn)單的方式來(lái)獲取、理解信息，支持用戶進(jìn)行更加多元的投資組合配置，更加方便的轉(zhuǎn)賬和證券交易，更加復(fù)雜的投資組合建議，幫助客戶在資本市場(chǎng)獲得更大收益，也實(shí)現(xiàn)了摩根大通自身投資服務(wù)業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)。

（四）數(shù)字化讓企業(yè)客戶獲得更好的服務(wù)

摩根大通為各種規(guī)模的企業(yè)提供可靠且可持續(xù)的服務(wù)。依靠摩根大通的數(shù)字化平臺(tái)，企業(yè)用戶可以獲得國(guó)際化的服務(wù)交付能力，可以在線開(kāi)立賬戶，自助獲取很多金融服務(wù)，例如便捷的貸款服務(wù)、卡服務(wù)，實(shí)時(shí)的外匯信息、集成的可定制的報(bào)告和分析數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)的流動(dòng)性管理方案等。

二、金融科技戰(zhàn)略落地措施

在Dimon的帶領(lǐng)下，摩根大通已經(jīng)全面地接受了技術(shù)正在改變所有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的想法。這家公司正在多管齊下地發(fā)展金融科技，不拘一格地鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（一）不斷加大自身科技投入

為發(fā)展金融科技，摩根大通在資金、人才以及組織架構(gòu)方面都進(jìn)行了有針對(duì)性的傾斜和調(diào)整。

1. 資金投入

2017年摩根大通的技術(shù)投入總額達(dá)95億美元，占2016年?duì)I業(yè)收入991億美元的9.6%，凈利潤(rùn)247億美元的38%。而2018年的技術(shù)預(yù)算總計(jì)為108億美元，占2017年?duì)I業(yè)收入1036億美元的10%，凈利潤(rùn)244億美元的44%。這些資金主要投入到了數(shù)字銀行、在線投顧、網(wǎng)絡(luò)安全等領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，其中更有相當(dāng)一部分資金被指定用于新技術(shù)的投資，例如人工智能、云計(jì)算等領(lǐng)域。常規(guī)IT投入只是用來(lái)維持系統(tǒng)現(xiàn)狀，對(duì)新技術(shù)的投入力度更能體現(xiàn)企業(yè)對(duì)金融科技的決心。

持續(xù)的巨額投入不但幫助摩根大通打造了數(shù)字銀行、電子錢包、流程自動(dòng)化機(jī)器人、智能投顧等產(chǎn)品，維護(hù)了其全球31個(gè)數(shù)據(jù)中心、近67000臺(tái)物理服務(wù)器、近28000個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，也招徠了大量尖端技術(shù)人才。

2. 人才招攬

摩根大通在吸引、培訓(xùn)、挽留優(yōu)質(zhì)技術(shù)人才方面采取了一切措施，包括不斷改進(jìn)培養(yǎng)方案以及和金融科技公司合作。其2017年年報(bào)披露，全球25萬(wàn)名員工中，有近5萬(wàn)名技術(shù)人員，其中超過(guò)3萬(wàn)人從事開(kāi)發(fā)和工程類工作。截至2018年7月底，摩根大通的招聘網(wǎng)站上開(kāi)放了2,314個(gè)技術(shù)類型崗位，148個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理崗位和63個(gè)相關(guān)崗位，包括機(jī)器學(xué)習(xí)工程師、UX設(shè)計(jì)師、API開(kāi)發(fā)者等。

除傳統(tǒng)招聘渠道以外，摩根大通還積極從高校和科技公司引入技術(shù)專家。據(jù)CNBC報(bào)道，摩根大通聘請(qǐng)了谷歌云的人工智能產(chǎn)品管理負(fù)責(zé)人Apoorv Saxena擔(dān)任人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)服務(wù)負(fù)責(zé)人以及資產(chǎn)和財(cái)富管理人工智能技術(shù)的負(fù)責(zé)人。Saxena在2012年加入谷歌，擔(dān)任Google Apps Marketplace部門的產(chǎn)品主管，負(fù)責(zé)過(guò)谷歌的Gmail，Google Drive，Google Docs等產(chǎn)品。

3. 組織建設(shè)

2019年年初，摩根大通將開(kāi)始在北美地價(jià)最貴的帕羅奧多（Palo Alto）新建一個(gè)“金融科技園區(qū)”。該建筑位于斯坦福工業(yè)園區(qū)，北臨Facebook，南接Google，同在園區(qū)里的還有惠普和特斯拉。金融科技園計(jì)劃于2020年投入運(yùn)營(yíng)，這是繼2017年收購(gòu)支付行業(yè)初創(chuàng)公司W(wǎng)ePay之后的又一個(gè)重大舉措。屆時(shí)，WePay及其近三百名員工將從位于紅木城附近的公司辦公室搬到Palo Alto。

為了方便技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員溝通協(xié)作，摩根大通打破了傳統(tǒng)銀行前臺(tái)和后臺(tái)、業(yè)務(wù)和技術(shù)的分界，將產(chǎn)品人員和技術(shù)人員集中在一個(gè)辦公室工作，以促進(jìn)團(tuán)隊(duì)協(xié)同工作。其資管部門還要求全部資產(chǎn)管理分析師學(xué)習(xí)python編程語(yǔ)言，以開(kāi)發(fā)更好的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)客戶。

（二）不拘一格開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新

摩根大通不但在內(nèi)部加大資源投入，鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新，而且通過(guò)多樣的對(duì)外合作，盡可能利用外部創(chuàng)造力。尤其是在對(duì)創(chuàng)新項(xiàng)目的支持上，針對(duì)不同的項(xiàng)目特點(diǎn)，采取了不同的合作方式，充分發(fā)揮了三種合作模式的優(yōu)勢(shì)，不但促進(jìn)了自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，也幫助初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)獲得了較快的成長(zhǎng)。

1. 啟動(dòng)初創(chuàng)公司入駐計(jì)劃

2016年，摩根大通啟動(dòng)了“入駐計(jì)劃”（In-Residence Program，IRP），意在通過(guò)同有潛力的外部初創(chuàng)公司建立合作關(guān)系，幫助初創(chuàng)企業(yè)度過(guò)困難期，同時(shí)吸收更多產(chǎn)品創(chuàng)意，與批發(fā)銀行業(yè)務(wù)（Wholesale Banking）進(jìn)行整合，進(jìn)而提高服務(wù)效率、降低業(yè)務(wù)成本。

“入駐計(jì)劃”的獨(dú)特之處在于，初創(chuàng)企業(yè)一旦申請(qǐng)成功，摩根大通業(yè)務(wù)專家直接入駐初創(chuàng)企業(yè)，雙方合作開(kāi)展創(chuàng)新。該計(jì)劃為有才能、有雄心的初創(chuàng)科技企業(yè)提供了一個(gè)享有摩根大通全球資源的機(jī)遇，使他們能夠利用摩根大通的人員和渠道，短時(shí)間內(nèi)大幅提升將科技轉(zhuǎn)化為實(shí)際生產(chǎn)力的能力。

“入駐計(jì)劃”合作要點(diǎn)

摩根大通“入駐計(jì)劃”包括申請(qǐng)、審查、加入、規(guī)劃、實(shí)施和復(fù)審等六個(gè)步驟。初創(chuàng)企業(yè)經(jīng)篩選入圍后，將與摩根大通開(kāi)展為期六個(gè)月的緊密合作，接觸摩根大通的核心業(yè)務(wù)體系，獲得技術(shù)、系統(tǒng)和專業(yè)上的支持。摩根大通派出了包括技術(shù)人員、工程師、數(shù)據(jù)分析師、銀行專家、法律合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)專家、營(yíng)銷專家、戰(zhàn)略規(guī)劃師、風(fēng)投及行業(yè)合伙人等構(gòu)成的專家團(tuán)隊(duì)，對(duì)初創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行深入而全面的指導(dǎo)。

“入駐計(jì)劃”項(xiàng)目環(huán)節(jié)

“入駐計(jì)劃”的成果包括經(jīng)測(cè)試的產(chǎn)品、新的創(chuàng)意、與銀行業(yè)務(wù)的整合、達(dá)成的商業(yè)協(xié)議、獲得融資支持等多種形式。當(dāng)“入駐計(jì)劃”到期結(jié)束時(shí)，通過(guò)復(fù)審的項(xiàng)目可以繼續(xù)和摩根大通合作，獲得摩根大通的資源支持。即使沒(méi)有通過(guò)復(fù)審，仍可以走向市場(chǎng)。摩根大通不要求占有“入駐計(jì)劃”中項(xiàng)目成果的所有權(quán)。

2. 建立金融解決方案實(shí)驗(yàn)室

摩根大通還和美國(guó)金融服務(wù)創(chuàng)新中心（Center for Financial Services Innovation，CFSI）共同創(chuàng)立金融解決方案實(shí)驗(yàn)室（Financial Solutions Lab，F(xiàn)inLab），目標(biāo)是發(fā)現(xiàn)、測(cè)試和培育有價(jià)值的創(chuàng)新項(xiàng)目，打造高質(zhì)量的金融產(chǎn)品及服務(wù)方案，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展，提高普惠金融水平。

FinLab實(shí)際上是一個(gè)虛擬實(shí)驗(yàn)室，外部參與者和摩根大通專家通過(guò)定期開(kāi)會(huì)或者有需要時(shí)隨時(shí)溝通的方式協(xié)作。任何運(yùn)用信息技術(shù)、以提高美國(guó)金融普惠水平為目的的金融公司、初創(chuàng)型科技企業(yè)和創(chuàng)新型非盈利組織均可報(bào)名。

FinLab對(duì)報(bào)名者采用挑戰(zhàn)賽的形式進(jìn)行篩選，主要從消費(fèi)者影響力、產(chǎn)品質(zhì)量、管理團(tuán)隊(duì)、可擴(kuò)展性、創(chuàng)新度及合作意愿等六個(gè)維度對(duì)各機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)。對(duì)挑戰(zhàn)賽中表現(xiàn)優(yōu)異的勝出者，F(xiàn)inLab將給予每家25萬(wàn)美元的獎(jiǎng)勵(lì)。來(lái)自CFSI、摩根大通、風(fēng)投公司、營(yíng)銷公司乃至大學(xué)的FinLab咨詢委員會(huì)專家，將為勝出者提供為期八個(gè)月的指導(dǎo)，助其研發(fā)有價(jià)值的金融產(chǎn)品。

從已舉辦的兩屆挑戰(zhàn)賽中涌現(xiàn)出了固定收入轉(zhuǎn)換器Even、子女消費(fèi)父母分擔(dān)平臺(tái)SupportPay、醫(yī)療賬單錯(cuò)誤及高額收費(fèi)修正平臺(tái)Remedy、免費(fèi)智能金融顧問(wèn)WiseBanyan等優(yōu)秀金融產(chǎn)品，在摩根大通的支持和幫助下，這些產(chǎn)品的客戶群已經(jīng)超過(guò)了100萬(wàn)人，是加入FinLab前的十倍之多。

3. 投資并購(gòu)金融科技公司

摩根大通不但通過(guò)自主研發(fā)，孵化合作等方式發(fā)展金融科技，同時(shí)積極投資金融科技企業(yè)，廣泛布局，充分吸收外部的創(chuàng)新技術(shù)，優(yōu)化在線銀行客戶體驗(yàn)、豐富移動(dòng)端接入功能、實(shí)現(xiàn)客戶應(yīng)用程序定制化、客戶與投資顧問(wèn)實(shí)時(shí)互動(dòng)等。

自2009年以來(lái)，摩根大通投資了上百家金融科技企業(yè)，涉及支付、投資、P2P、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，包括移動(dòng)支付公司Square、在線投資平臺(tái)Motif、P2P平臺(tái)Prosper、云服務(wù)平臺(tái)InvestCloud、云支付平臺(tái)Bill.com等。通過(guò)與金融科技企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，大力改善客戶服務(wù)能力。

2017年，摩根大通還首次完成了對(duì)金融科技企業(yè)的并購(gòu)，將在線支付服務(wù)提供商WePay收入麾下。計(jì)劃利用WePay為400萬(wàn)小企業(yè)客戶提供在線支付服務(wù)。WePay是一家2009年成立的支付服務(wù)初創(chuàng)企業(yè)，主要為在線商城、眾籌網(wǎng)站、募捐網(wǎng)站等企業(yè)客戶提供API。該公司主要盈利模式是向企業(yè)客戶收取費(fèi)用，費(fèi)用計(jì)算公式為每筆交易金額的2.9%額外再加0.3美元。

三、技術(shù)創(chuàng)新成果

在持續(xù)的投入下，摩根大通在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能服務(wù)、移動(dòng)金融產(chǎn)品等方面碩果累累，獲得了豐厚的回報(bào)。

（一）金融合同解析軟件COIN

技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)深刻改變了法律和財(cái)務(wù)工作人員的工作方式，2017年初，摩根大通開(kāi)發(fā)了一款金融合同解析軟件COIN（Contract Intelligence），這款工具利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)驅(qū)動(dòng)，并運(yùn)行在摩根大通的私有云平臺(tái)上。COIN只需要幾秒鐘就可以完成原先律師和貸款人員每年需要上萬(wàn)小時(shí)才能完成的工作，并且大大減少了以往人工分析可能出現(xiàn)的錯(cuò)誤。摩根大通每年由于人為失誤造成的合同錯(cuò)誤超過(guò)12000例，COIN的應(yīng)用大大降低了這類錯(cuò)誤。而COIN只是摩根大通在工作流程自動(dòng)化方面眾多嘗試的一個(gè)案例。

（二）移動(dòng)銀行Finn

針對(duì)越來(lái)越多的年輕人不喜歡到銀行辦業(yè)務(wù)的情況，摩根大通推出一款名為Finn的移動(dòng)銀行，主要面向習(xí)慣只用智能手機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易且具有儲(chǔ)蓄意愿的年輕客群，并提供計(jì)劃儲(chǔ)蓄功能，例如定期將一定額度的資金從活期轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)蓄賬戶。Finn也作為線下支行的補(bǔ)充渠道，為沒(méi)有線下支行的地區(qū)提供金融服務(wù)。

Finn軟件界面

Finn僅僅通過(guò)移動(dòng)端提供服務(wù)，這一充滿了涂鴉風(fēng)格的App專注于與年輕人建立早期銀行關(guān)系。App當(dāng)前提供的服務(wù)包括活期存款、定期存款、PFM理財(cái)和24小時(shí)的客戶服務(wù)。App最有趣的功能莫過(guò)于其基于規(guī)則的、較為保守的儲(chǔ)蓄機(jī)制，主要是為了教育消費(fèi)者養(yǎng)成儲(chǔ)蓄意識(shí)。

（三）檢索電子郵件的程序X-Connect

摩根大通使用一個(gè)用來(lái)檢索電子郵件的程序X-Connect，以幫助員工找到與潛在客戶關(guān)系最密切的同事，并幫忙介紹認(rèn)識(shí)。2016年，摩根大通還向機(jī)構(gòu)客戶提供一些云支持技術(shù)，允許像BlackRock這樣的公司自助獲取財(cái)報(bào)、研報(bào)和交易工具這些常規(guī)信息，解放了銷售和客服。

（四）亞馬遜的聲控助手Alexa

2018年年初，摩根大通和亞馬遜公司合作，向華爾街的用戶提供了一種新的訪問(wèn)其研究報(bào)告的方式，讓用戶可以通過(guò)亞馬遜公司的智能聲控助手Alexa獲得分析師報(bào)告以及證券價(jià)格等相關(guān)信息。

Alexa的全球市場(chǎng)執(zhí)行主管David Hudson表示，語(yǔ)音助理正在走進(jìn)人們的日常生活，這是把之前需要通過(guò)銀行工作人員或是完成認(rèn)證才能獲得的信息放到全新的更加方便的渠道。

摩根大通的Alexa項(xiàng)目于2017年啟動(dòng)，是在鼓勵(lì)創(chuàng)新的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)中形成的創(chuàng)意。公司首先在其研究團(tuán)隊(duì)中開(kāi)放了數(shù)據(jù)，并增加了來(lái)自銀行、托管和基金服務(wù)等其它部門的反饋。如果這種自動(dòng)化服務(wù)得到普及，公司的銷售人員就不必再回答常規(guī)問(wèn)題了。

目前Alexa智能語(yǔ)音助手還智能根據(jù)客戶請(qǐng)求完成對(duì)應(yīng)的信息查詢，摩根大通的下一步計(jì)劃是讓機(jī)構(gòu)客戶能夠根據(jù)他們得到的信息采取行動(dòng)，并通過(guò)Alexa發(fā)送指令。

（五）網(wǎng)絡(luò)虛擬助理

為了在企業(yè)支付業(yè)務(wù)上更進(jìn)一步，摩根大通去年推出了網(wǎng)絡(luò)虛擬助理，用以更好滿足客戶進(jìn)行資金業(yè)務(wù)結(jié)算的需求。目前，用戶還需要從摩根大通門戶多達(dá)1200多個(gè)網(wǎng)頁(yè)中查詢翻閱后，才能發(fā)現(xiàn)銀行資金匯款的入口，或者將多個(gè)賬戶的資料導(dǎo)出后進(jìn)行資金結(jié)算等功能。隨著虛擬助理上臺(tái)，客戶只需要向虛擬助理簡(jiǎn)單地咨詢，就能夠得到的賬戶余額的信息。

這個(gè)AI助理不僅會(huì)從客戶的交流中不斷學(xué)習(xí)，而且會(huì)將獲得的問(wèn)題進(jìn)行歸類總結(jié)，以便很快找到相應(yīng)的答案。最終這一助理能夠做出主動(dòng)行為，例如向可能推遲支付的客戶的對(duì)手方提前打電話通知。這一虛擬助理所在的平臺(tái)將囊括電腦端、手機(jī)App以及語(yǔ)音虛擬助理設(shè)備。

（六）資產(chǎn)組合管理及投資軟件You Invest

摩根大通推出了一款名為You Invest的資產(chǎn)組合管理及投資軟件，用戶通過(guò)摩根大通手機(jī)銀行App或者網(wǎng)頁(yè)端即可獲得投資管理服務(wù)，這個(gè)產(chǎn)品旨在吸引那些從來(lái)沒(méi)有投資習(xí)慣的人群，以及在摩根大通有賬戶，但是在其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資的客戶。

You Invest功能介紹

You Invest 會(huì)為所有通過(guò)銀行移動(dòng)端或網(wǎng)站訪問(wèn)的客戶提供免費(fèi)交易，個(gè)人投資者將在第一年收到最高達(dá)100股的免費(fèi)股票或ETF 基金，之后每筆交易需要2.95美元。個(gè)人賬戶中金額超過(guò)15000美元的消費(fèi)者將會(huì)獲得每年100筆的免費(fèi)交易權(quán)限，同時(shí)，Chase Private Client 將會(huì)獲得無(wú)限制的免費(fèi)交易權(quán)限。

除了免費(fèi)交易，You Invest也提供免費(fèi)的投資組合建議工具和股票調(diào)研服務(wù)。投資組合建議工具將通過(guò)分析用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo)，幫助用戶構(gòu)建多樣化的資產(chǎn)配置。消費(fèi)者能夠篩選現(xiàn)有的ETF 基金，并配置包括低價(jià)ETF 和一些股票在內(nèi)的資產(chǎn)組合。

四、一點(diǎn)啟發(fā)

摩根大通的發(fā)展路徑具有很好的啟發(fā)和借鑒意義。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)金融業(yè)深刻地認(rèn)識(shí)到了科技在金融業(yè)的巨大潛力，紛紛啟動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，但雄心勃勃的戰(zhàn)略計(jì)劃還需要切實(shí)可行的實(shí)施方案才能落地。

（一）增加金融科技人員比例

信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)是個(gè)智力密集型產(chǎn)業(yè)，對(duì)人才的數(shù)量和質(zhì)量都有很高要求。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行技術(shù)相關(guān)人員在5%-10%之間，中小銀行的技術(shù)相關(guān)人員占比更小，而摩根大通信息技術(shù)相關(guān)員工占總員工數(shù)的20%。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)近幾年認(rèn)識(shí)到了金融科技的巨大潛力，已經(jīng)在逐步改變?nèi)藛T結(jié)構(gòu)，減少網(wǎng)點(diǎn)及客服等崗位，增加技術(shù)相關(guān)崗位，但和摩根大通還有不小的差距。

（二）加大金融科技資金投入

摩根大通2017年凈利潤(rùn)244億美元，科技投入為95億美元，占到了凈利潤(rùn)的近40%；2018年科技預(yù)算更是增加到了108億美元，國(guó)內(nèi)沒(méi)有任何一家銀行的科技投入可以達(dá)到這個(gè)程度。在重金投入下，摩根大通得以招徠最頂尖的人才，收購(gòu)有潛力的公司，孵化有前景的項(xiàng)目，支持金融業(yè)務(wù)不斷壯大。

在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大潮下，國(guó)內(nèi)各家銀行也開(kāi)始在技術(shù)上增加投入。中國(guó)銀行2018年發(fā)布的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中稱，計(jì)劃在常規(guī)科技投入之外，每年投入科技創(chuàng)新研發(fā)的資金不少于當(dāng)年?duì)I業(yè)收入的1%，在摩根大通，這個(gè)比例是3%~5%。

（三）建立靈活的組織架構(gòu)

在早年銀行信息化的過(guò)程中，技術(shù)的職責(zé)更多的是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化，信息化，并沒(méi)有改變金融業(yè)務(wù)本身，也沒(méi)有充分體現(xiàn)技術(shù)的創(chuàng)造力。而在金融智能化的現(xiàn)階段，技術(shù)已經(jīng)從“支撐業(yè)務(wù)”發(fā)展到了“引領(lǐng)業(yè)務(wù)”，技術(shù)和業(yè)務(wù)需要更加充分的融合。

技術(shù)和業(yè)務(wù)合作方式的改進(jìn)，不但要體現(xiàn)在團(tuán)隊(duì)內(nèi)部增加技術(shù)人員比例，充分從技術(shù)視角看問(wèn)題，用技術(shù)能力解決業(yè)務(wù)問(wèn)題；而且要改變傳統(tǒng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中業(yè)務(wù)和技術(shù)割裂的工作方式，增加業(yè)務(wù)和技術(shù)的互相溝通，模糊技術(shù)和業(yè)務(wù)的邊界，充分發(fā)揮項(xiàng)目人員才智。

（四）嘗試多樣的創(chuàng)新方式

每個(gè)公司都有獨(dú)特的文化氛圍以及知識(shí)領(lǐng)域，這些構(gòu)成了公司的文化特征，同時(shí)也局限了成員的思維方式。借助第三方的創(chuàng)新力量有助于充分開(kāi)拓創(chuàng)意的來(lái)源，激發(fā)創(chuàng)新活力。與第三方合作的方式包括但不限于投資、孵化、聯(lián)合創(chuàng)新等，國(guó)內(nèi)近兩年不斷涌現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室就是一種很好的嘗試。

摩根大通CEO Jamie Dimon在致股東的信中寫道：“科技是有史以來(lái)發(fā)生在人類社會(huì)最偉大的事情”。金融科技戰(zhàn)略的發(fā)展不可能一蹴而就，需要長(zhǎng)期的努力，全方位的投入和支持。國(guó)內(nèi)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處于起步階段，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身努力，必定能夠改善客戶體驗(yàn)，提升運(yùn)營(yíng)效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，為社會(huì)提供更安全便捷的金融服務(wù)。

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