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    銀聯(lián)VS網(wǎng)聯(lián),系統(tǒng)差異到底在哪?

    網(wǎng)聯(lián)自“630”之后,切量進(jìn)度飛速躍升。支付寶和微信支付在網(wǎng)聯(lián)的每月清算筆數(shù)由“630”之前的百萬量級(jí)已經(jīng)躍升到了千萬量級(jí)。雖然網(wǎng)聯(lián)在商業(yè)委托支付層面的產(chǎn)品尚無進(jìn)展,但快捷交易層面,網(wǎng)聯(lián)在發(fā)卡側(cè)已經(jīng)承接了支付寶90%的交易量和財(cái)付通87%的快捷交易量。相較而言,迄今為止,銀聯(lián)在發(fā)卡側(cè)切量則并無太大進(jìn)展。

    今天我們來淺析一下背后的原因。

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    一方面,客觀而言,在“斷直連”的事情上,兩聯(lián)進(jìn)場(chǎng)時(shí)間點(diǎn)存在巨大差異。網(wǎng)聯(lián)從籌備的第一天開始便承接著“斷直連”的重要任務(wù)。

    2017年8月,《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》下發(fā)。文件規(guī)定,非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理,并要求截至2018年6月30日,所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。從文件內(nèi)容來看,網(wǎng)聯(lián)無疑已經(jīng)成為了承接這項(xiàng)政治任務(wù)的第一責(zé)任人。

    這份文件一度讓銀聯(lián)在“斷直連”的工作中進(jìn)退維谷,待銀聯(lián)與兩大巨頭的戰(zhàn)略合作意向完全落地已經(jīng)是今年9月的事情。較之網(wǎng)聯(lián)晚了大半年。

    但據(jù)一位接近網(wǎng)聯(lián)的人士評(píng)價(jià)稱,更為關(guān)鍵的是,630之后,網(wǎng)聯(lián)因?yàn)榻鉀Q了D+0(當(dāng)日到賬)的時(shí)效性問題,交易量承接能力迅速提升,交易量迅速突破了千萬量級(jí)的重要原因。

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    聊及網(wǎng)聯(lián)的D+0解決方案則不得不提備付金繳存的問題。

    此前央行發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》(簡(jiǎn)稱 “114號(hào)文”),自2018年7月9日起,按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例,到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。而支付機(jī)構(gòu)的備付金收繳之后將存放于中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)(Accounting Data Centralized System,簡(jiǎn)稱ACS系統(tǒng))。

    一位接近監(jiān)管人士告訴十字財(cái)經(jīng),支付機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品都是7X24小時(shí)的,然而ACS系統(tǒng)和央行大小額系統(tǒng)一樣,非工作日不運(yùn)行。因此,ACS系統(tǒng)也需要實(shí)現(xiàn)7X24小時(shí)的系統(tǒng)改造。

    而網(wǎng)聯(lián)眼下解決D+0時(shí)效性問題所采取的方案是,通過備付金熱點(diǎn)賬戶前置系統(tǒng)(RCMP) 來實(shí)時(shí)劃賬。這套R(shí)CMP系統(tǒng)可以理解為一套ACS的映射系統(tǒng),可以隨時(shí)反應(yīng)備付金的動(dòng)態(tài)變化來進(jìn)行實(shí)時(shí)劃賬。然而實(shí)時(shí)劃賬并不代表資金的同步到位,每日清算軋差之后,資金才會(huì)實(shí)際到賬。因此,網(wǎng)聯(lián)實(shí)行的是一日多場(chǎng)次的清算。當(dāng)日完成清算的交易就能夠?qū)崿F(xiàn)當(dāng)日資金和款項(xiàng)的到賬。

    這套系統(tǒng)與銀聯(lián)“貸記業(yè)務(wù)”的R0系統(tǒng)有很高的相似性。目前,銀聯(lián)貸記業(yè)務(wù)擁有兩套標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品:R0和R1。

    R0的在交易處理上采取的是上述同樣的做法,即“賬先到,款再到”,銀聯(lián)給予支付機(jī)構(gòu)一定的額度,支付機(jī)構(gòu)可在額度內(nèi)進(jìn)行實(shí)時(shí)的劃賬,但是資金需等待清算軋差之后才能到賬。而R1能夠?qū)崿F(xiàn)資金實(shí)時(shí)到位,同步記賬,規(guī)避了短款風(fēng)險(xiǎn)和重復(fù)代付的風(fēng)險(xiǎn),但是需要支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行墊資。

    不過,支付機(jī)構(gòu)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)墊資,很大程度上依然是有賴于備付金利息收入,未來備付金存繳之后,該模式也將發(fā)生改變。“墊資順序可能是首先使用支付機(jī)構(gòu)的自有資本金,而后是銀聯(lián)給到的R0額度,如果還不夠,就需要以在途資金抵押的邏輯問銀行來拆解隔日頭寸。”上述人士表示。

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    事實(shí)上,就當(dāng)下而言,無論是銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián),在“斷直連”的過程中,采取的都是協(xié)議平移的模式,即具體費(fèi)率價(jià)格由發(fā)卡行與支付機(jī)構(gòu)自行協(xié)商,兩聯(lián)在此間僅僅扮演轉(zhuǎn)接清算的角色。

    上述人士認(rèn)為,兩聯(lián)自身特性的差異也是決定其切量速度存在巨大差異的重要原因。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的本質(zhì)區(qū)別將決定其長(zhǎng)期的定位和服務(wù)支付機(jī)構(gòu)的范式。

    銀聯(lián)的清算業(yè)務(wù)包括線上線下,此外,銀聯(lián)本身還是一個(gè)卡組織,而網(wǎng)聯(lián)則僅僅是一個(gè)線上業(yè)務(wù)的清算機(jī)構(gòu)。

    一參與網(wǎng)聯(lián)籌建的技術(shù)人士告訴十字財(cái)經(jīng),銀聯(lián)的產(chǎn)品邏輯是基于銀行卡,主要與各大銀行的個(gè)金部、信用卡中心對(duì)接,前者對(duì)接儲(chǔ)蓄卡賬戶,后者對(duì)接信用卡賬戶;網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)邏輯是基于賬戶,這與支付寶和財(cái)付通產(chǎn)品邏輯一脈相承。

    “一直以來,支付寶和財(cái)付通直連系統(tǒng)都是和各大銀行網(wǎng)絡(luò)金融部對(duì)接。網(wǎng)聯(lián)CEO董俊峰本身也是出身于中行網(wǎng)金部,網(wǎng)聯(lián)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也更傾向于賬基,系統(tǒng)本身就有很強(qiáng)的網(wǎng)金色彩。所以,某種程度而言,網(wǎng)聯(lián)天生是為了A/T而設(shè)計(jì)的。”該人士表示。

    而另一位上市城商行的網(wǎng)金部人士補(bǔ)充表示稱:“由于卡組織的屬性,銀聯(lián)的做法是根據(jù)實(shí)體卡制定一套標(biāo)準(zhǔn),銀行和各家支付公司需要根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來調(diào)試自身系統(tǒng),與此同時(shí),銀聯(lián)會(huì)按照這套標(biāo)準(zhǔn)對(duì)成員機(jī)構(gòu)的前端業(yè)務(wù)合規(guī)性進(jìn)行規(guī)范管理;但網(wǎng)聯(lián)就沒有這樣的包袱,網(wǎng)聯(lián)針對(duì)的是虛擬卡的賬戶,很多時(shí)候更能跟著銀行的需求去走。”

    特別需要指出的是,銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)的技術(shù)細(xì)節(jié)彼此并不兼容。因此對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言,要對(duì)接兩聯(lián)必須針對(duì)銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)分別開發(fā)聯(lián)調(diào),這給不少支付機(jī)構(gòu)帶來困擾。

    “此前,網(wǎng)聯(lián)一直在持續(xù)敦促大家‘?dāng)嘀边B’,因此主要精力一直集中在網(wǎng)聯(lián)端,銀聯(lián)端仍有許多工作仍在推進(jìn)中。”一家支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)負(fù)責(zé)人告訴十字財(cái)經(jīng)。

    上述接近網(wǎng)聯(lián)人士判斷稱,1月14日之后,支付機(jī)構(gòu)在各大銀行的備付金賬戶會(huì)陸續(xù)注銷,直連系統(tǒng)也將逐步解構(gòu),不復(fù)存在。不過,也有市場(chǎng)人士對(duì)此持悲觀看法,認(rèn)為真正意義上的斷直連還需要等待兩聯(lián)與各大銀行和支付機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)端和產(chǎn)品端的進(jìn)一步磨合:“只有產(chǎn)品成熟了,新的系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn)了,才能也才敢真正把現(xiàn)有的直連系統(tǒng)徹底斷掉。而此間,顯然還有漫長(zhǎng)的道路要走?!?/p>

    極客網(wǎng)企業(yè)會(huì)員

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    2019-02-02
    銀聯(lián)VS網(wǎng)聯(lián),系統(tǒng)差異到底在哪?
    銀聯(lián)的產(chǎn)品邏輯是基于銀行卡,主要與各大銀行的個(gè)金部、信用卡中心對(duì)接,前者對(duì)接儲(chǔ)蓄卡賬戶,后者對(duì)接信用卡賬戶;網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)邏輯是基于賬戶,這與支付寶和財(cái)付通產(chǎn)品邏輯一脈相承。

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