春節(jié)前最后一篇。之前我們說了很多網(wǎng)絡(luò)金融的問題，今天我們從另外一個(gè)角度著重說說環(huán)境的問題。歡迎留言討論補(bǔ)充。

1、創(chuàng)新轉(zhuǎn)型被過度夸大

這一年幾乎所有銀行都在喊創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，其實(shí)這句呼喊的背后潛臺(tái)詞是“為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，必須要有所改變”。創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型理論上都是為市場(chǎng)而服務(wù)的，而創(chuàng)新轉(zhuǎn)型如何真正為市場(chǎng)服務(wù)，能構(gòu)建多少的市場(chǎng)價(jià)值，這一點(diǎn)卻被普遍忽略。

“銀行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中的“真實(shí)痛點(diǎn)”到底是什么？”

是檢驗(yàn)我們到底是為了市場(chǎng)而創(chuàng)新還是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新的好問題。

是“數(shù)字化程度不夠高”導(dǎo)致的信息處理效率不夠高？還是因?yàn)椤扒滥芰Φ牟蛔恪睂?dǎo)致用戶客戶運(yùn)營(yíng)效力不夠高？還是因?yàn)楫a(chǎn)品背后的“風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足”導(dǎo)致產(chǎn)品吸引力不夠強(qiáng)？如果沒有明確的答案，那么創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的方向，及配套機(jī)制創(chuàng)新，也就變得非常模糊。

模糊與焦慮交織在一起，“轉(zhuǎn)型優(yōu)化”就越來越像“轉(zhuǎn)行（hang）變革”，而金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)該在模糊中嘗試轉(zhuǎn)行（切換核心商業(yè)模式），創(chuàng)新更多的是短板的補(bǔ)足。在強(qiáng)調(diào)“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”的大環(huán)境中，不該過度放大抬高創(chuàng)新的定義理解，而忽略對(duì)自身真實(shí)發(fā)展訴求的探索，“為何創(chuàng)新”或許是這個(gè)時(shí)代環(huán)境下的第一道必答題。

2、金融科技概念被泛化

金融科技這個(gè)由行業(yè)大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的科技服務(wù)，到底是由數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，還是由金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于行業(yè)客戶？到底什么才是金融科技？這兩種截然不同的理解被交織在一起，金融科技的概念也被不斷泛化。

無牌照的信息科技公司在用“金融科技”不斷承包金融機(jī)構(gòu)的信息運(yùn)營(yíng)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)在用自身的“金融科技”（科技開發(fā)能力）服務(wù)于傳統(tǒng)企業(yè)的系統(tǒng)開發(fā)。

金融科技的概念，核心仍然是科技，只是金融有時(shí)候充當(dāng)了服務(wù)的提供者，有時(shí)候充當(dāng)了服務(wù)的接受者。科技的應(yīng)用主體角色不同，科技背后的業(yè)務(wù)邏輯也就不同，但是無論是誰提供科技服務(wù)，科技所對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)和商業(yè)模式才是發(fā)展不同金融科技的根本訴求。

而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，“接受科技服務(wù)”是否可以與“創(chuàng)造業(yè)務(wù)價(jià)值”劃等號(hào)，還需要更嚴(yán)格的論證。用好科技才是創(chuàng)造業(yè)務(wù)價(jià)值的前提，濫用科技有時(shí)候并不能提高效率，更有可能帶來不可預(yù)期的運(yùn)營(yíng)成本，甚至是客戶關(guān)系損耗。

3、B端模式重構(gòu)過于理想

由于C端發(fā)展乏力，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不斷被資本助推，B端的互聯(lián)網(wǎng)化其實(shí)已經(jīng)在過去20年里經(jīng)歷了幾輪資本助推高峰，但是始終難以真正形成閉環(huán)模式。或許隨著5G技術(shù)的提升，物聯(lián)網(wǎng)水平得到爆發(fā)式增長(zhǎng)后，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的模式才能更清晰的展現(xiàn)出來，但這畢竟需要時(shí)間的檢驗(yàn)。

B端帶有明確的經(jīng)營(yíng)訴求，其經(jīng)營(yíng)習(xí)慣受上下游的影響，其結(jié)算方式因?yàn)樯虡I(yè)模式的不同而千差萬別。善于利用標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和人的底層需求習(xí)慣打C端的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并沒有真正認(rèn)識(shí)到B端市場(chǎng)極強(qiáng)的差異性（或許認(rèn)識(shí)到了也不得已而為之），甚至過于樂觀的想象了B端市場(chǎng)用戶習(xí)慣更迭的難度。

B端市場(chǎng)的滲透，更需要借助市場(chǎng)自身的周期性，而不是簡(jiǎn)單依靠標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和補(bǔ)貼快速跑馬圈地。對(duì)于B來說，很多體驗(yàn)的問題在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展階段都屬于錦上添花的事情，拿到融資的錢擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)，或者通過帶來生意，賺到錢，才是雪中送炭的生存需求。

而以B帶C的模式，也因?yàn)楝F(xiàn)階段B端與C端訴求發(fā)展速度的不均衡，而導(dǎo)致C的流失速度大于B的拓展速度，對(duì)B的維護(hù)運(yùn)營(yíng)成本不斷攀升，最終收效緩慢難以持久。或因?yàn)锽端運(yùn)營(yíng)權(quán)的爭(zhēng)端讓以B帶C的效率大打折扣。也正因?yàn)槿绱耍?dāng)前市場(chǎng)中更多的B端模式，實(shí)際上是靠C端流量（買方市場(chǎng)）來實(shí)現(xiàn)的以C帶B。

對(duì)B端的大市場(chǎng)機(jī)遇大家都不愿意錯(cuò)過，但是對(duì)B端模式重構(gòu)的預(yù)期也不該過度樂觀。

4、C端市場(chǎng)的直接獲取價(jià)值被忽視

這兩年C端用戶市場(chǎng)的熱度在不斷降低，核心點(diǎn)自然是宏觀流量到達(dá)峰值，資本對(duì)C端市場(chǎng)的想象空間見頂。但是C端獲客的市場(chǎng)價(jià)值其實(shí)從未衰減，C端發(fā)展的信心缺失更多的來源于獲客與運(yùn)營(yíng)成本不斷攀升，最終導(dǎo)致對(duì)利潤(rùn)的過分侵蝕。

然而宏觀的C端流量瓶頸，對(duì)微觀個(gè)體機(jī)構(gòu)的C端獲取影響并不大，我們之前也說過，C端市場(chǎng)的流動(dòng)性在不斷加劇，因此新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)也在形成。

而至于獲客與運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)不同的主體而言也不能簡(jiǎn)單粗暴的去做對(duì)比，不同的產(chǎn)品、不同的市場(chǎng)策略、不同的運(yùn)營(yíng)能力對(duì)于獲客成本都會(huì)產(chǎn)生影響。而從渠道依賴的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司渠道的缺失會(huì)直接推高自身的推廣成本，商業(yè)模式的缺失，也會(huì)推高自身相對(duì)成本，而對(duì)于已經(jīng)具備成熟商業(yè)模式和渠道的機(jī)構(gòu)，用好渠道、挖掘好渠道自身的新價(jià)值，則可以降低平均成本。

C端與B端是相互帶動(dòng)的關(guān)系，只不過C端是一個(gè)短期波動(dòng)相對(duì)劇烈的市場(chǎng)，B端的影響顯現(xiàn)周期會(huì)更長(zhǎng)，但終究?jī)蓚€(gè)市場(chǎng)是作用相互的，目前我們聽到很多種聲音，不斷強(qiáng)化從C端到B端的重心挪移，而不是尋求平衡發(fā)展。我們不敢斷言到底是市場(chǎng)中的哪個(gè)角色在不斷轉(zhuǎn)移市場(chǎng)輿論重點(diǎn)，但是對(duì)C端的直接獲取對(duì)于零售業(yè)務(wù)乃至更深遠(yuǎn)的企業(yè)服務(wù)來說始終不該被忽略。

5、商業(yè)模式正不斷復(fù)雜化

這幾年無論是國(guó)際還是國(guó)內(nèi)商業(yè)模式，都在快速演變，原先鏈條型的商業(yè)關(guān)系，逐漸開始向網(wǎng)狀關(guān)系發(fā)展。這種商業(yè)模式的演進(jìn)在實(shí)際中體現(xiàn)為商業(yè)生態(tài)的構(gòu)建，以及跨界合作的推進(jìn)。大平臺(tái)輸入輸出能力的構(gòu)建實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營(yíng)能力的提升，跨界合作共同打造新產(chǎn)品獲取新市場(chǎng)逐漸成為各個(gè)行業(yè)探索新增市場(chǎng)的方式。

這種多方聯(lián)合的商業(yè)模式在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)中顯得額外值得關(guān)注，更多的合作價(jià)值靠單一服務(wù)已經(jīng)很難滿足，需要越來越多的衍生服務(wù)價(jià)值去維系合作粘性。而衍生價(jià)值普遍就蘊(yùn)含在這種復(fù)雜化的商業(yè)模式演變中，例如多個(gè)B端的融合，B與C的融合，C與C的融合。

商業(yè)模式的復(fù)雜化帶動(dòng)了對(duì)合作價(jià)值判斷的變化，除了有價(jià)值與無價(jià)值或是多與少的傳統(tǒng)判斷外，更有長(zhǎng)期或是短期的判斷，以及對(duì)不同維度業(yè)務(wù)影響的判斷，對(duì)商業(yè)資源進(jìn)行管理，挖掘新的商業(yè)價(jià)值，構(gòu)建新的商業(yè)合作體系，是未來市場(chǎng)的策略方向。

6、管理模式變革速度慢于市場(chǎng)變革速度

基于上述的各項(xiàng)外部環(huán)境變化，與之對(duì)應(yīng)的是企業(yè)內(nèi)部環(huán)境的變化，很多企業(yè)自身的管理模式，都是基于歷史市場(chǎng)建立的，服務(wù)市場(chǎng)變化越大的企業(yè)，對(duì)管理模式變化的內(nèi)在需求也就越大。

這種服務(wù)市場(chǎng)變化可能發(fā)生在以下幾個(gè)方面：

（1）大市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)向精細(xì)化市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的轉(zhuǎn)變（運(yùn)營(yíng)處理方法不同）

（2）線下市場(chǎng)向線上市場(chǎng)、再向線下線上一體化市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變（用戶交互模式不同）

（3）中老年市場(chǎng)向青少年市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變（客戶需求不同）

（4）成熟區(qū)域市場(chǎng)向新興區(qū)域市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變（區(qū)域?qū)傩圆煌?/p>

很多時(shí)候不是市場(chǎng)沒有了，也不是企業(yè)自身管理優(yōu)化方案失敗，而是由于企業(yè)自身的管理優(yōu)化速度跟不上市場(chǎng)模式變化的速度而失效。在追逐市場(chǎng)訴求的時(shí)候，我們常常將眼光聚焦在與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的此消彼長(zhǎng)間，卻容易忽略自身與市場(chǎng)變化間的直接比較。

對(duì)于很多金融機(jī)構(gòu)來說，體量大，管理變革慢是擺在眼前的現(xiàn)實(shí)問題，但正因?yàn)榇箅y掉頭，為了讓大船穩(wěn)定的行駛在正確的方向，才更需要站在更高的角度，更早的有所預(yù)判，或是有所堅(jiān)持，提前調(diào)整方向避開干擾，鞏固好自身的基礎(chǔ)，而不是總到了拐點(diǎn)跟前才開始瘋狂扭轉(zhuǎn)船舵。

最后

環(huán)境的影響無時(shí)無刻都在影響著存量與新增業(yè)務(wù)的發(fā)展，除了以上幾個(gè)相對(duì)明顯一些的環(huán)境因素外，可能還有一些其他的環(huán)境變局，我們不再一一贅述。

每個(gè)機(jī)構(gòu)都有自身發(fā)展的節(jié)奏，只有自己的節(jié)奏與環(huán)境變化節(jié)奏重合的時(shí)候，才能獲得最好的發(fā)力點(diǎn)。環(huán)境的改變無人能避免，面對(duì)環(huán)境的不停變化，也沒有人能夠永遠(yuǎn)踩在變化的節(jié)奏上，但若能夠確定目標(biāo)以及與目標(biāo)之間的距離，在復(fù)雜的環(huán)境中用合適的方法，踩上那么幾個(gè)關(guān)鍵的節(jié)奏點(diǎn)，就已經(jīng)可以超越平均實(shí)現(xiàn)領(lǐng)先了。

這種節(jié)奏上的追尋，需要對(duì)環(huán)境信息盡可能充分的獲取，并在各個(gè)市場(chǎng)領(lǐng)域平衡而有序的發(fā)展。追隨市場(chǎng)熱門概念，試圖大砸資源通過某個(gè)平臺(tái)或產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)現(xiàn)象級(jí)飛躍的發(fā)展，終歸是一種賭徒行為，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說實(shí)在難以為繼。

希望環(huán)境再?gòu)?fù)雜，我們也能看清實(shí)質(zhì)，既能有所改變，也能有所堅(jiān)持。

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