“Across the Great Wall we can reach every corner in the world.(越過(guò)長(zhǎng)城，走向世界)”這是一封簡(jiǎn)短的電子郵件。
1987年9月20日，它從北京計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)研究所成功發(fā)往德國(guó)頂尖學(xué)府卡爾斯魯厄大學(xué)的一臺(tái)電腦，這封從中國(guó)第一次抵達(dá)海外的電子郵件，被賦予的歷史意義為“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代悄然叩響了中國(guó)的大門(mén)”。
9年以后，加拿大駐中國(guó)大使貝詳通過(guò)實(shí)華開(kāi)公司的網(wǎng)點(diǎn)，購(gòu)進(jìn)了北京燕莎商城的一只景泰藍(lán)“龍鳳牡丹”花瓶。
22年后的2009年11月11日，中國(guó)第一個(gè)“雙十一”正式開(kāi)啟，當(dāng)天在淘寶商城的21個(gè)品牌商家推出優(yōu)惠五折，不到中午，全部庫(kù)存商品就一售而空。當(dāng)年“雙十一”的銷(xiāo)售額為5200萬(wàn)元，一張照片記錄著那個(gè)時(shí)刻，幾位淘寶員工每人手拿一張A4紙，上面分別寫(xiě)著一個(gè)“5”和7個(gè)“0”，還有一位手上拿著掛式鐘表，時(shí)間指向11點(diǎn)23分。
2018年11月11日，僅阿里巴巴當(dāng)天的銷(xiāo)售額就高達(dá)2135億元，美國(guó)《福布斯》雜志13日刊文稱(chēng)，這一數(shù)字讓西方的傳統(tǒng)購(gòu)物節(jié)相形見(jiàn)絀。“黑色星期五”（Black Friday）和“剁手星期一”（Cyber Monday），兩者的銷(xiāo)售總額還不及“雙十一”的一半。
這還沒(méi)算上京東、蘇寧易購(gòu)、唯品會(huì)等電商同行，也沒(méi)有算上跟隨電商平臺(tái)一起歡度“雙十一”的穗金所、團(tuán)貸網(wǎng)、拍拍貸、可信貸等理財(cái)平臺(tái)，更沒(méi)有算上保險(xiǎn)、外賣(mài)、旅行社等等各行各業(yè)在線上過(guò)節(jié)的成績(jī)。
三年前，美國(guó)《華爾街日?qǐng)?bào)》網(wǎng)站曾報(bào)道稱(chēng)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已將普通智能手機(jī)變?yōu)闊o(wú)現(xiàn)金交易、銀行轉(zhuǎn)賬、貸款和投資平臺(tái)，其應(yīng)用范圍已遠(yuǎn)超在美國(guó)所普遍使用的功能。
“許多中國(guó)人使用一個(gè)手機(jī)客戶端就可以購(gòu)買(mǎi)貨幣基金、餐廳AA付款、為出租車(chē)和外賣(mài)等各種服務(wù)付費(fèi)?！蔽恼聦?xiě)道，“在中國(guó)，你會(huì)看到許多第一次用于移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的東西?！钡虑冢ㄖ袊?guó)）會(huì)計(jì)師事務(wù)所金融部主管蒂姆·佩吉特彼時(shí)做出這樣的預(yù)測(cè)：中國(guó)消費(fèi)者也許不久就能通過(guò)他們的手機(jī)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)和保險(xiǎn)。他認(rèn)為，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍將遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于世界其他地方。
他預(yù)見(jiàn)的，三年后都發(fā)生了。
然而，如果三年前的中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)＋”還站在風(fēng)口，那么三年后的今天，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為很多人賴(lài)以生存的工具，金融和互聯(lián)網(wǎng)早已日漸融合，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞，已經(jīng)開(kāi)始漸漸退出舞臺(tái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的土壤
2009年第四季度，中國(guó)聯(lián)通把蘋(píng)果iPhone手機(jī)引入中國(guó)。那時(shí)候的中國(guó)聯(lián)通3G網(wǎng)絡(luò)剛剛迎來(lái)一定規(guī)模的放號(hào)潮。
“蘋(píng)果智能手機(jī)在全球引發(fā)了手機(jī)革命，但是由于IOS系統(tǒng)的封閉性，中國(guó)智能手機(jī)起步較為落后；隨著Google公司發(fā)布Android系統(tǒng)后，由于Android系統(tǒng)自身的開(kāi)源性，使得中國(guó)許多手機(jī)廠商都紛紛進(jìn)入智能手機(jī)領(lǐng)域，在全國(guó)引發(fā)了一場(chǎng)手機(jī)革命行動(dòng)，這三年中國(guó)智能手機(jī)出貨量年均增長(zhǎng)110%?！庇嘘懨椒治?，并稱(chēng)2011-2013年是中國(guó)智能手機(jī)出貨量高速發(fā)展的三年。
2015年，中國(guó)手機(jī)用戶向4G設(shè)備轉(zhuǎn)換，iPhone 6和6 Plus的上市，把iPhone在中國(guó)市場(chǎng)的出貨量推向峰值，鼎盛時(shí)期，中國(guó)市場(chǎng)占到iPhone全球出貨總量的25%。隨后，在國(guó)內(nèi)智能手機(jī)品牌的沖擊下，iPhone的市場(chǎng)份額一路下滑，國(guó)內(nèi)智能手機(jī)品牌的崛起，讓更多人使用智能手機(jī)成為可能。
不少人把中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速的原因，歸結(jié)于智能手機(jī)終端的普及。據(jù)美國(guó)媒體機(jī)構(gòu)Zenith發(fā)布的研究報(bào)告顯示，到2018年，中國(guó)智能手機(jī)用戶數(shù)量將位居全球第一，達(dá)到13億人。
在中國(guó)，現(xiàn)在幾乎可以在任何場(chǎng)合看到人們的目光專(zhuān)注于手機(jī)屏幕，為此還新誕生了“低頭族”一詞，即無(wú)論何時(shí)何地都“低頭看手機(jī)屏幕”，好把零碎時(shí)間填滿的人們，他們“只顧低頭看手機(jī)而冷落面前的親友”。
有機(jī)構(gòu)稱(chēng)，在2018年，移動(dòng)設(shè)備將占據(jù)人們73%的上網(wǎng)時(shí)間；到2019年，移動(dòng)設(shè)備將占用人們76%的上網(wǎng)時(shí)間；而這一數(shù)字在2017年為70%。
這個(gè)族群在中國(guó)同樣適用，甚至有人認(rèn)為在中國(guó)“低頭”的特征尤其明顯。每隔一段時(shí)間就會(huì)在媒體上出現(xiàn)國(guó)人地鐵看手機(jī)和歐美人在看書(shū)的對(duì)比照片，隨后就有媒體戳破，稱(chēng)這是因?yàn)闅W美很多國(guó)家地鐵里面并沒(méi)有信號(hào)。
近兩年，包括國(guó)際輿論在內(nèi)的多個(gè)聲音稱(chēng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、以支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)超過(guò)很多發(fā)達(dá)國(guó)家。
“個(gè)人消費(fèi)者偏好慢慢在發(fā)生變化，人們開(kāi)始越來(lái)越依賴(lài)移動(dòng)支付場(chǎng)景，這種龐大的場(chǎng)景是倒逼金融科技發(fā)生變革的重要依托，催生新的模式和業(yè)態(tài)出現(xiàn)，在這方面，移動(dòng)設(shè)備的用戶群體的龐大確實(shí)是中國(guó)相對(duì)于海外的優(yōu)勢(shì)所在?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫f(shuō)。
但是他坦言，一方面中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展確實(shí)在某些領(lǐng)域得到全球范圍內(nèi)的關(guān)注，但另一方面，并不能因此就簡(jiǎn)單地說(shuō)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展超過(guò)全球很多發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展飛快的原因中，過(guò)去很多年來(lái)傳統(tǒng)的金融體系對(duì)長(zhǎng)尾用戶覆蓋的缺失占據(jù)了相當(dāng)?shù)牟糠帧?/p>
他進(jìn)一步分析，“從供給端來(lái)說(shuō)，過(guò)去的五年，技術(shù)的沖擊和影響在金融領(lǐng)域的確在逐漸加快，且影響和沖擊越來(lái)越大，不斷地催生出新模式和新業(yè)態(tài)。資本的驅(qū)動(dòng)也是這些模式和業(yè)態(tài)的重要驅(qū)動(dòng)力，但要指出的是，資本的力量一方面可能給新的商業(yè)模式和金融模式帶來(lái)快速發(fā)展，而另一方面也會(huì)產(chǎn)生短期內(nèi)追求現(xiàn)金流的影響，比如共享單車(chē)領(lǐng)域?！?/p>
楊濤表示，供給側(cè)的另一個(gè)重要的影響因素是制度規(guī)則，也就是監(jiān)管?！氨仨毘姓J(rèn)的是，這些年雖然金融監(jiān)管體制在不斷完善，但是也在過(guò)去的一段時(shí)間里給了新金融一些發(fā)展的空間，在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，這種空間就比較小，因?yàn)樗麄冊(cè)械慕鹑隗w系相對(duì)比較完善，可探索的短板和空白地帶相對(duì)較少?！?/p>
而上述處于需求端的消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景拉動(dòng)的金融創(chuàng)新，還意味著，并沒(méi)有更多體現(xiàn)技術(shù)驅(qū)動(dòng)型的創(chuàng)新模式出現(xiàn)。
所以他認(rèn)為，應(yīng)該理性看待這些“矚目”，而不是盲目通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度來(lái)下論斷。
行走的二維碼
移動(dòng)支付在中國(guó)，確實(shí)讓人咋舌。
鋪天蓋地的二維碼，被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式發(fā)展的第一步。
2017年10月10日，故宮博物院宣布，每天8萬(wàn)張門(mén)票全部在網(wǎng)上銷(xiāo)售，不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)售票?，F(xiàn)場(chǎng)設(shè)置大量的二維碼引導(dǎo)牌，所有工作人員均配備便攜二維碼。據(jù)稱(chēng)，每天有15000至20000人可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)手機(jī)掃描二維碼購(gòu)買(mǎi)當(dāng)日門(mén)票，數(shù)量相當(dāng)于開(kāi)放30個(gè)售票窗口高峰時(shí)段兩個(gè)小時(shí)的售票工作量。
如今的景區(qū)，已經(jīng)很少出現(xiàn)沒(méi)有二維碼、只能用現(xiàn)金的情況。
不只是景區(qū)，如今的中國(guó)，除了少數(shù)偏僻或者特殊的地區(qū)，幾乎可以在吃穿住用行的任何場(chǎng)所，看到熟悉的二維碼。
外媒這樣報(bào)道，“北京街頭，留著平頭的瘦削乞討者趙沈吉（音）在一家雜貨店旁乞討，他給習(xí)慣依賴(lài)智能手機(jī)的北京居民提供了一個(gè)便捷的施舍方式。這位乞討者面前的紙板上寫(xiě)著‘推薦使用微信支付’。這是當(dāng)下趨勢(shì)的一個(gè)寫(xiě)照。通過(guò)微信之類(lèi)手機(jī)服務(wù)進(jìn)行的支付正風(fēng)行全中國(guó)。在贏得網(wǎng)購(gòu)支付的最初陣地之后，移動(dòng)支付進(jìn)軍實(shí)體店支付領(lǐng)域，并迅速成為很多中國(guó)人支付各種東西的手段?！?/p>
一家外資行的高管，從香港來(lái)到內(nèi)地后，驚異于這種移動(dòng)支付帶來(lái)的便利，“你基本上帶一個(gè)手機(jī)就可以走到任何地方，做任何事。”隨后，她以此作為該行發(fā)力數(shù)字化戰(zhàn)略的開(kāi)端。
多家外資行從2017年開(kāi)始嘗試跟中國(guó)的支付巨頭合作，友利銀行、韓亞銀行、東亞銀行、恒生中國(guó)、渣打銀行先后宣布接入微信支付。
支付的便捷還被帶到國(guó)外。2015年，螞蟻金服開(kāi)始輸出技術(shù)，在“一帶一路”沿線上9個(gè)國(guó)家和地區(qū)建設(shè)本地版的支付寶。微信支付的海外版圖則是要專(zhuān)注于在熱門(mén)的境外目的地的中國(guó)出境游游客，目前已經(jīng)進(jìn)入到25個(gè)國(guó)家。
咨詢機(jī)構(gòu)艾瑞在2014年初發(fā)布的《2013年中國(guó)第三方支付報(bào)告》稱(chēng)，當(dāng)年中國(guó)第三方支付的交易規(guī)模為17.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.7%，隨后該機(jī)構(gòu)判斷，“在現(xiàn)有格局下，全行業(yè)將進(jìn)入穩(wěn)定增長(zhǎng)時(shí)期，預(yù)計(jì)未來(lái)三年均會(huì)保持35%左右的增速?！?/p>
但在2014年，第三方支付的交易規(guī)模就同比增長(zhǎng)了391.3%。
根據(jù)該機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2013年線下收單業(yè)務(wù)依然占交易規(guī)模的59.9%，互聯(lián)網(wǎng)支付占比為31.2%，移動(dòng)支付經(jīng)過(guò)“暴增”，比例才增至7.1%。
這一格局從2015年開(kāi)始發(fā)生巨變，到了2017年，雖然對(duì)第三方支付市場(chǎng)數(shù)額統(tǒng)計(jì)各家并不相同，但有機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)則多少可以看出大致的趨勢(shì)：2017年中國(guó)155萬(wàn)億元的第三方支付市場(chǎng)中，銀行卡收單規(guī)模已降至18%，PC端互聯(lián)網(wǎng)支付比例從2013年的32%降至17%，而移動(dòng)支付占比從2013年7.2%提升至2017年64%，該機(jī)構(gòu)甚至判斷“未來(lái)三年移動(dòng)支付有望進(jìn)一步取代銀行卡收單?！?/p>
參與市場(chǎng)的主體更是發(fā)生了巨大變革。
在2013年核心企業(yè)市場(chǎng)份額中，銀商市場(chǎng)份額為39.8%，支付寶為21.2%，財(cái)付通占比為7.7%，其余支付公司均未超過(guò)7%。而到了2017年末，支付寶和微信兩家的市場(chǎng)份額已經(jīng)達(dá)到94%。
支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的通道，這點(diǎn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然明白。
從剛開(kāi)始的大意，到丟失份額的敵意，再到壓制乏力的失意，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用了幾年的時(shí)間，然后一邊跟第三方支付機(jī)構(gòu)握手，一邊回?fù)專(zhuān)菫椤案?jìng)合”。
2016年12月，銀聯(lián)正式發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，宣告加入戰(zhàn)局。在2012年還占據(jù)中國(guó)線下銀行卡收單市場(chǎng)90%以上市場(chǎng)份額的銀聯(lián)，在意識(shí)到份額流失后，也開(kāi)始聯(lián)合多家銀行登上公交、地鐵，走進(jìn)酒店，推出掃碼支付、銀聯(lián)閃付反擊，在多個(gè)場(chǎng)景搶奪支付市場(chǎng)。
一年后，央行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，稱(chēng)銀行、支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，必須通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理，且實(shí)施時(shí)間為2018年4月1日。
當(dāng)時(shí)就有媒體評(píng)價(jià)“利好銀聯(lián)”。
在此之前，由45家機(jī)構(gòu)共同出資組建的“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”成立，這家非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)成立的目的是，支付機(jī)構(gòu)所有交易中途必須通過(guò)“網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)”處理，然后再由網(wǎng)聯(lián)連接銀行，可確保每筆交易的記錄和可追溯性。因?yàn)楸皇袌?chǎng)稱(chēng)為“網(wǎng)上銀聯(lián)”，所以也同樣被評(píng)價(jià)為“與銀聯(lián)關(guān)系微妙”。
2018年4月1日，中國(guó)銀聯(lián)與騰訊財(cái)付通正式開(kāi)展微信支付條碼支付業(yè)務(wù)合作。隨后雖有支付寶將在條碼支付業(yè)務(wù)上接入銀聯(lián)的消息傳出，但雙方均未確認(rèn)，5月，支付寶宣布接入網(wǎng)聯(lián)，9月11日正式與銀聯(lián)簽約。
盡管有大量對(duì)于銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和支付寶、微信的評(píng)論使用“收編”和“入編”，并戲稱(chēng)央行厚此薄彼，但業(yè)界普遍認(rèn)為，此輪操作對(duì)于支付行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、更加規(guī)范的作用是顯而易見(jiàn)的。
“雙十一”是每年網(wǎng)絡(luò)支付的“大考”，2018年購(gòu)物節(jié)結(jié)束后，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)在次日宣布，11月以來(lái)，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，已有超過(guò)90%的跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)聯(lián)處理，“斷直連”已經(jīng)基本完成。
支付新業(yè)態(tài)形成后，格局是否會(huì)出現(xiàn)新的變化，并沒(méi)有人能夠給出肯定的答案，但可以明確的是，這條通往互聯(lián)網(wǎng)金融的通道，在不斷修繕后，會(huì)帶來(lái)更多的操作和想象空間。
正如2018年11月16日中國(guó)銀聯(lián)黨委書(shū)記邵伏軍在第七屆中國(guó)支付清算論壇上的發(fā)言，“總的來(lái)看，當(dāng)前以及未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，支付行業(yè)發(fā)展的空間和機(jī)遇仍然很大?！?/strong>
丟失的陣地和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的覺(jué)醒
早在支付悄然生變的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之萌芽。
余額寶的出現(xiàn)，讓這個(gè)萌芽迅速長(zhǎng)大。
即便是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人，現(xiàn)在回想起來(lái)，也會(huì)用互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)“變天”來(lái)形容余額寶的出現(xiàn)，對(duì)于它的地位和歷史作用，業(yè)內(nèi)取得了驚人的一致。
2013年6月，螞蟻金服推出余額寶貨幣基金，其基金管理人天弘基金，也因?yàn)檫@款產(chǎn)品一夜爆紅。
零錢(qián)理財(cái)、一元起購(gòu)、操作靈活、隨取隨用，這種便利并無(wú)先例，撕開(kāi)了人們對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)知。那時(shí)候的銀行理財(cái)產(chǎn)品，還是最低5萬(wàn)元起購(gòu)，且大多不到期不能取出。
成立時(shí)，余額寶規(guī)模只有2億元，半年后，阿里宣布，截止到2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到4303萬(wàn)人，規(guī)模為1853億元。這一數(shù)據(jù)到了2014年達(dá)到5789.36億元，用戶數(shù)增加到1.85億人。
從余額寶開(kāi)始，理財(cái)?shù)母拍畈旁谄胀ㄈ酥袛U(kuò)散。
最初，對(duì)于螞蟻旗下的支付寶，大多數(shù)人還沒(méi)有完全信任，畢竟在過(guò)去的幾十年中，銀行是資金的唯一安全港。先試幾百元，當(dāng)眼睜睜地看著收益數(shù)字每天不斷增加時(shí)，人們才意識(shí)到，原來(lái)再少的錢(qián)也可以“生錢(qián)”。
另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭也隨后加入戰(zhàn)局。
2014年除夕夜，微信中來(lái)來(lái)往往的紅包，讓數(shù)百萬(wàn)微信用戶“沉淪”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)晚參與紅包活動(dòng)的總?cè)藬?shù)達(dá)到482萬(wàn)人次，最高峰出現(xiàn)在零點(diǎn)的瞬間峰值達(dá)到每分鐘2.5萬(wàn)個(gè)紅包被拆開(kāi)。
微信支付的局面瞬時(shí)打開(kāi)，并在接下來(lái)的時(shí)間內(nèi)，逐步?jīng)_擊理財(cái)市場(chǎng)。
慢慢地，存款一點(diǎn)點(diǎn)從銀行流出，轉(zhuǎn)入余額寶，轉(zhuǎn)進(jìn)微信。
2017年11月29日，合肥瑤海區(qū)勝利智能農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，市民在掃碼支付。
直到2017年底的1.58萬(wàn)億元，余額寶一路快跑，但從2017年開(kāi)始，余額寶一再限額，在2018年一季度末余額寶規(guī)模為16891.84億元，據(jù)悉，較前一季度，規(guī)模增速進(jìn)一步放緩至6.9%，當(dāng)季度增速為成立以來(lái)同比最低。
雖然額度不斷降低，七日年化收益率也從逼近7%回落至正常的4%，甚至跌破3%，但這并沒(méi)有影響人們對(duì)余額寶的依賴(lài)。而且盡管各家基金公司推出了各種類(lèi)余額寶產(chǎn)品，收益甚至高于余額寶，但是在限額初期，還是會(huì)有人等每天9點(diǎn)發(fā)售時(shí)間搶額度。
除此之外，人們?cè)缫验_(kāi)始尋找其他收益更高的理財(cái)方式，P2P的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的涌現(xiàn)，正是在這樣的背景下發(fā)生。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第41次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2017年12月，中國(guó)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.29億人，同比增長(zhǎng)30.2%。
“現(xiàn)在想想，以前錢(qián)都是放在銀行，發(fā)了工資以后就在銀行卡里，里面的錢(qián)多了就集中存一次定期，太虧了。”很多人回想起來(lái)只把錢(qián)放在銀行的日子，都會(huì)有類(lèi)似的想法，現(xiàn)在的人們好像在回憶很久遠(yuǎn)的年代。
但是那個(gè)時(shí)代才剛剛過(guò)去幾年。
此后，雖然各家銀行恍然大悟后也開(kāi)始進(jìn)軍支付和發(fā)行類(lèi)余額寶產(chǎn)品，卻都難以逆襲。
“2017年通過(guò)銀行管理的流動(dòng)性資金是40.1%，到了2018年只有33.1%，超過(guò)一半的用戶把流動(dòng)性資金放到微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上去理財(cái)。”在與騰訊CDC合作發(fā)起的銀行用戶體驗(yàn)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室成果發(fā)布會(huì)上，微眾銀行直通銀行部總經(jīng)理助理劉江說(shuō)。
過(guò)去的三年中，這個(gè)實(shí)驗(yàn)室開(kāi)始跟多家銀行合作進(jìn)行用戶調(diào)研，希望得到“用戶發(fā)生了哪些改變？”“銀行未來(lái)怎么辦？”這些問(wèn)題的答案。2017年有28家銀行參與，2018年增加到36家，這些銀行把調(diào)研問(wèn)卷掛在自己的公眾號(hào)上，也放在了線下的網(wǎng)點(diǎn)。
“有一家銀行原本沒(méi)有在我們這個(gè)合作的名單中，但是后來(lái)找到我們，希望我們?cè)?017年數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，為他們銀行的用戶體驗(yàn)打分。”劉江笑著說(shuō)，“可見(jiàn)對(duì)于銀行來(lái)講，他們?cè)噲D尋找各種突破方式的需求也非常迫切?！?/p>
1.3萬(wàn)份左右的有效問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)顯示，大部分用戶除了在轉(zhuǎn)賬、匯款方面仍然使用銀行卡號(hào)以外，其他無(wú)論是理財(cái)還是消費(fèi)貸款都對(duì)支付寶和微信有相當(dāng)程度的依賴(lài)。
積極理財(cái)，迫切獲得收益的人比例在不斷上升，而他們已經(jīng)習(xí)慣了看著自己賬戶的數(shù)字在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上一點(diǎn)一點(diǎn)地增加。
“雖然很多銀行理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻已經(jīng)從5萬(wàn)元降到1萬(wàn)元，各家也幾乎都有零錢(qián)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，但從用戶的反饋來(lái)看，他們還是認(rèn)為銀行收益低、門(mén)檻高。這么多年，銀行給客戶留下的印象，可能不是短短一兩年的優(yōu)化就能扭轉(zhuǎn)的趨勢(shì)?！眲⒔寡?。
一些受訪用戶稱(chēng)，如果銀行理財(cái)也能像互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一樣簡(jiǎn)單方便，出于安全性高還是會(huì)考慮銀行。但這種認(rèn)為銀行更加安全的觀念也正在發(fā)生改變?！?017年的時(shí)候，用戶的反饋還是多少會(huì)覺(jué)得支付寶和微信不如銀行安全，但是，2018年持有這種觀念的用戶在減少?！?/p>
而此前多年“熟人借錢(qián)”的救急方式，也越來(lái)越開(kāi)始依靠互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)解決，“花唄、白條還有各家分期平臺(tái)那么多，我何必再去欠人情、花時(shí)間去找熟人借錢(qián)？”最近一兩年，越來(lái)越多的人有這樣的想法。
一位傳統(tǒng)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“目前平安、招商等銀行在移動(dòng)客戶端已經(jīng)做得很不錯(cuò)，他們正在用新的思維模式，讓用戶在理財(cái)和信用貸款方面的體驗(yàn)更好，也確實(shí)收到了一定的效果?！钡寡裕案嗟你y行，還存在不小的差距?！?/p>
問(wèn)題與解題
麥肯錫（香港）咨詢公司的董事兼執(zhí)行合伙人倪以理（Joe Ngai）曾表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，這意味著機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)都很大。”
從2013年開(kāi)始的五年中，這樣的觀點(diǎn)被不斷驗(yàn)證。
“如果說(shuō)2013年前后到2014年，新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、組織、現(xiàn)象不斷涌現(xiàn)對(duì)原有的金融市場(chǎng)是一種‘鯰魚(yú)效應(yīng)’，影響偏正面，那么2015年開(kāi)始，就進(jìn)入了問(wèn)題階段?！睏顫f(shuō)。
2015年，十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，把當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上存在的組織、產(chǎn)品進(jìn)行歸納，確立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)。
這被視為是互聯(lián)網(wǎng)金融確定身份的綱領(lǐng)性文件。
互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的升溫，把原有隱藏在線下的非法集資、傳銷(xiāo)等騙局也同時(shí)吸引到線上，他們披上“某某金融”的新外衣，繼續(xù)發(fā)放“毒藥”，以被定性為非法集資的e租寶為代表，但人們卻把鍋甩給了漫天遍地的P2P。
“當(dāng)然，出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)里有一些原本就是打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)的非法組織，但也確實(shí)有探索創(chuàng)新的過(guò)程中，忽視了金融活動(dòng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理、現(xiàn)金流匹配、負(fù)債管理等專(zhuān)業(yè)門(mén)檻的平臺(tái)，一旦出現(xiàn)外部的挑戰(zhàn)，由于專(zhuān)業(yè)水平不夠，便難以為繼?！睏顫f(shuō)的情況，也是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)跑路、倒閉背后的真正原因。
很多非專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的人，輕易進(jìn)入金融市場(chǎng)，讓問(wèn)題變得復(fù)雜而多樣。
那一時(shí)段的監(jiān)管，開(kāi)始介入P2P領(lǐng)域大力集中整治。
一位業(yè)內(nèi)人士曾坦言，“剛開(kāi)始，因?yàn)镻2P規(guī)模很小，所以風(fēng)險(xiǎn)有限，所以監(jiān)管并沒(méi)有立刻干預(yù)，但在2015年，雖然規(guī)模仍然不是很大，但由于波及范圍比較廣，影響比較大，所以監(jiān)管才出手。他們希望這個(gè)行業(yè)走向規(guī)范的路徑，但效果并不理想?！?/p>
這位人士后來(lái)離開(kāi)了這個(gè)行業(yè)，不做網(wǎng)貸，而是轉(zhuǎn)做系統(tǒng)、軟件、技術(shù)咨詢和研發(fā)服務(wù)。
“因?yàn)槌霈F(xiàn)的問(wèn)題太多，很多監(jiān)管層需要時(shí)間去想清楚，如何規(guī)范、怎么治理，這個(gè)過(guò)程，行業(yè)內(nèi)的從業(yè)人員可能會(huì)面臨很多不確定性?！彼f(shuō)。
他的預(yù)料是對(duì)的。
此后的2016年，尤其是2017年，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)整頓開(kāi)始加碼。
“這其中伴隨著對(duì)整個(gè)中國(guó)金融業(yè)自身的反思，原有的金融體系在發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，跟互聯(lián)網(wǎng)金融交織在一起，變得更為復(fù)雜?！睏顫f(shuō)?！拔覀兛梢钥吹皆诨ヂ?lián)網(wǎng)資管、信托、支付等各個(gè)領(lǐng)域，監(jiān)管層都在逐漸規(guī)范和約束，強(qiáng)化整頓?！?/p>
2017年2月，從證監(jiān)會(huì)到山東當(dāng)省長(zhǎng)的郭樹(shù)清回到北京，赴任銀監(jiān)會(huì)主席。在3月的一場(chǎng)發(fā)布會(huì)上，被問(wèn)及如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，郭樹(shù)清回答，“互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有嘗試過(guò)，以后看情況吧。我們家里有人很熟悉這個(gè)業(yè)務(wù)，嘗試過(guò)很多，比方網(wǎng)上購(gòu)物、余額寶，還有掃碼支付。”
但是他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，“對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)很有幫助，但一定要注意風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
一年后的他，顯然已經(jīng)對(duì)此前“沒(méi)有嘗試過(guò)”的互聯(lián)網(wǎng)金融有了更明確的表態(tài)，“對(duì)于各種違法違規(guī)的金融活動(dòng)都必須堅(jiān)決制止，一定要普及金融知識(shí)，提高百姓對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別意識(shí)，防范金融欺詐?！?/p>
2015年12月9日，安徽蚌埠，位于安徽省蚌埠市工農(nóng)路的鈺誠(chéng)集團(tuán)e租寶（蚌埠）辦公區(qū)域現(xiàn)場(chǎng)一片混亂，投資人在忙著搬電腦、空調(diào)等“抵消品”來(lái)挽回?fù)p失。
郭樹(shù)清同時(shí)表示，銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)聚焦影子銀行和同業(yè)理財(cái)，重點(diǎn)關(guān)注交叉金融風(fēng)險(xiǎn)的整治工作。“我們也特別注意到，信托和互聯(lián)網(wǎng)金融還是我們的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，2018年還要繼續(xù)加大力度、加強(qiáng)整治。”
“可以看到目前的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)跨入第四個(gè)階段，前期的整治和規(guī)范都已經(jīng)落定，制度和規(guī)則的思路越來(lái)越清晰，一些前期的灰色地帶開(kāi)始逐漸明晰?！睏顫f(shuō)，但在監(jiān)管方面，仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。
“監(jiān)管核心是防范風(fēng)險(xiǎn)，但難點(diǎn)在于要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加細(xì)致的區(qū)分和把握，不僅僅是中國(guó)，全球的金融監(jiān)管都面臨這樣的問(wèn)題。過(guò)去我們關(guān)心系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)大規(guī)模的、對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)可能出現(xiàn)沖擊的因素，同時(shí)我們也需要日常關(guān)注非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，雖然爆發(fā)在局部，有的也可能對(duì)系統(tǒng)造成影響。同時(shí)，新技術(shù)、新業(yè)態(tài)出現(xiàn)后，很多是跨監(jiān)管部門(mén)的，風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性和快速傳染性，如何更有效的把握和防范，也是全球范圍內(nèi)都待解的難題。”楊濤說(shuō)，同時(shí)進(jìn)行從主題監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)化，以應(yīng)對(duì)混業(yè)交叉的問(wèn)題，也需要對(duì)新技術(shù)有更深的理解。
“尤其是很多具有中國(guó)特色的問(wèn)題，我們?cè)诳焖傺葸M(jìn)的歷史時(shí)期，各種規(guī)則、消費(fèi)者保護(hù)體系、金融投資文化等都存在不足，大家把希望寄托在監(jiān)管身上，但很明顯，僅僅靠監(jiān)管是解決不了的?！彼寡?。
“互聯(lián)網(wǎng)金融”再見(jiàn)
2018年9月17日，京東金融更名為京東數(shù)科。
此前4月的博鰲論壇上，京東金融CEO陳生強(qiáng)就表示，今后京東金融不再做金融，而是“從自己做金融變成幫別人做金融”，變身科技公司。
從2017年開(kāi)始，陸續(xù)多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更名，名字當(dāng)中的“金融”“金服”等字眼開(kāi)始消失，“科技”字樣越來(lái)越多地出現(xiàn)，并有多家公司強(qiáng)調(diào)自己是一家科技公司。
國(guó)內(nèi)媒體把這一進(jìn)程稱(chēng)之為進(jìn)入“Fintech3.0”階段，“以大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等更為前沿的技術(shù)作為支撐，新金融體系以虛擬方式替代物理方式，在支付、借貸、證券交易和發(fā)行、保險(xiǎn)、資管、風(fēng)險(xiǎn)與征信等領(lǐng)域，金融科技開(kāi)始以科技的驅(qū)動(dòng)來(lái)逐步變革金融，重構(gòu)金融生態(tài)圈?！?/p>
楊濤稱(chēng)其為“告別互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代”，進(jìn)入“金融科技階段”。“技術(shù)將對(duì)金融效率與安全起到巨大的改善作用，并逐步外溢至整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，促進(jìn)新經(jīng)濟(jì)和新的增長(zhǎng)方式?！?/strong>
最早提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的時(shí)候，學(xué)界就對(duì)此持有非議。幾年中，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞正在消失，并已經(jīng)基本說(shuō)服絕大多數(shù)的從業(yè)人員。
他認(rèn)為，未來(lái)行業(yè)會(huì)逐漸劃分為四類(lèi)機(jī)構(gòu)。
一類(lèi)是主流的金融機(jī)構(gòu)，銀行、證券、保險(xiǎn)等，在合規(guī)的前提下，充分擁抱新技術(shù)，“這部分一直是金融科技創(chuàng)新的主體，在全球范圍內(nèi)都是如此?！钡诙?lèi)是純技術(shù)企業(yè)，通過(guò)技術(shù)輸出，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)和類(lèi)金融機(jī)構(gòu)?！暗谌?lèi)是具有中國(guó)特色的類(lèi)型，就是大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，阿里、騰訊、百度、京東等，他們既有持牌的金融業(yè)務(wù)，也有服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)和類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)輸出?！睏顫f(shuō)，“最后一類(lèi)就是單純做類(lèi)金融業(yè)務(wù)的P2P、眾籌等平臺(tái)，通過(guò)合規(guī)化，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控，并充分利用新技術(shù)解決業(yè)務(wù)流程的難點(diǎn)。”
整個(gè)金融體系中，各自找到自己的定位，可能會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的告別方式。
- 蜜度索驥：以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長(zhǎng)
- 馬云現(xiàn)身支付寶20周年紀(jì)念日：AI將改變一切，但不意味著決定一切
- 萬(wàn)事達(dá)卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
- OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了？高調(diào)收集虹膜數(shù)據(jù)引來(lái)歐洲監(jiān)管調(diào)查
- 華為孟晚舟最新演講：長(zhǎng)風(fēng)萬(wàn)里鵬正舉，勇立潮頭智為先
- 華為全球智慧金融峰會(huì)2023在上海開(kāi)幕 攜手共建數(shù)智金融未來(lái)
- 移動(dòng)支付發(fā)展超預(yù)期：2022年交易額1.3萬(wàn)億美元 注冊(cè)賬戶16億
- 定位“敏捷的財(cái)務(wù)收支管理平臺(tái)”，合思品牌升級(jí)發(fā)布會(huì)上釋放了哪些信號(hào)？
- 分貝通商旅+費(fèi)控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布，一個(gè)平臺(tái)管理企業(yè)所有費(fèi)用支出
- IMF經(jīng)濟(jì)學(xué)家：加密資產(chǎn)背后的技術(shù)可以改善支付，增進(jìn)公益
- 2022年加密貨幣“殺豬盤(pán)”涉案金額超20億美元 英國(guó)銀行業(yè)祭出限額措施
免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。
