在國家大力推動居民“消費升級”的趨勢下，消費金融企業(yè)經歷了長期穩(wěn)步的發(fā)展。

回首2018年，包括馬上消費金融、中郵消費金融、中原消費金融、中銀消費金融、海爾消費金融、招聯(lián)消費金融等在內的十余家持牌消費金融公司擬增資或完成增資，總額度超過百億。

在政策監(jiān)管層面，2018年8月18日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，強調了積極發(fā)展消費金融和創(chuàng)新金融服務模式兩個方面。

9月21日，中共中央、國務院印發(fā)《關于完善促進消費體制機制，進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》，提出順應居民消費升級趨勢，切實滿足基本消費，持續(xù)提升傳統(tǒng)消費，大力培育新興消費，不斷激發(fā)潛在消費。

從行業(yè)的發(fā)展趨勢以及監(jiān)管導向上看，國家對于消費金融的支持力度依然在逐漸加大，“消費升級”仍將持續(xù)，這對于消費金融從業(yè)機構來說是重大利好。

但基于金融去杠桿的不斷深入以及“資本寒冬”給全行業(yè)帶來的沖擊，金融機構也將面臨著多方成本的上升、用戶信用風險抬頭等巨大考驗。

回顧2018：消費金融實現(xiàn)了高質量的發(fā)展

馬上消費金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶對2018年消費金融行業(yè)發(fā)展的總結中表示，在國家大力推進去杠桿的環(huán)境下，一部分的企業(yè)，包括發(fā)展較好的企業(yè)出現(xiàn)了裁員，加之現(xiàn)金貸、P2P網貸監(jiān)管趨嚴，引發(fā)了消費金融服務客群整體的信用環(huán)境變差，逃廢債、惡意逾期等給消費金融企業(yè)帶來了風控、反欺詐上的挑戰(zhàn)。與此同時，持牌消費金融的資金成本（包括股本金、金融機構授信額度、股東存款）水漲船高。

另一方面是經過過去幾年長期的發(fā)展，持牌消費金融公司低成本、高效率獲取用戶的渠道正在消減，獲客成本逐漸攀升。

在趙國慶看來，2018年對于金融行業(yè)來說是“艱難的一年”，不管是銀行、消費金融公司、互聯(lián)網巨頭還是網貸，只要是參與到行業(yè)中的一員都能深刻感受到行業(yè)的難點，基于這樣的環(huán)境，馬上消費金融可以說是實現(xiàn)了高質量的發(fā)展，線下合作商戶超過14萬，機構合作伙伴超過700家，同時涵蓋了多種業(yè)務合作模式。

展望2019：對于消費金融行業(yè)發(fā)展持審慎態(tài)度

對于2019年消費金融市場的預期，趙國慶持審慎態(tài)度。他認為，“2019年，消費金融市場的發(fā)展既有挑戰(zhàn)又有信心?！?/p>

具體而言，2019年，消費金融行業(yè)將面臨系統(tǒng)性的挑戰(zhàn)，主要是源于居民對于收入預期的變化、居民負債和收入比、居民收入和GDP的占比等，在今后的3年里可能會發(fā)生新的變化，因此導致消費金融業(yè)務的波動。

而信心來源于2018年10月至今，國家發(fā)布的對于小微企業(yè)扶持、對于民營企業(yè)的扶持、對于證券市場的支撐戰(zhàn)略、對于居民減稅的舉措以及地方債、財政等方面的一系列政策，這將對消費金融市場面臨的風險進行對沖。

對于2019年馬上消費金融的規(guī)劃，趙國慶表示，在消費金融業(yè)務方面，一是繼續(xù)堅持小額分散；二是堅持與場景結合；三是堅持科技驅動；四是堅持數(shù)據決策；五是繼續(xù)建立穩(wěn)定的風控策略。

在科技方面，2019年馬上消費金融將打造開放平臺，實現(xiàn)開放平臺戰(zhàn)略，基于自身業(yè)務優(yōu)勢打造金融云，賦能合作伙伴。

“金融云是2019年馬上消費金融的核心業(yè)務之一?！瘪R上消費金融CTO蔣寧曾向億歐表示，“我們希望為合作伙伴提供與零售金融相關的能力，包括風控、反欺詐等，也包括智能營銷、智能客服、智能回訪、智能催收這些跟智能科技相關的能力，從而提升合作伙伴的運營效率以及管理水平?！?/p>

對于消費金融客群發(fā)展趨勢的兩點判斷

1、消費金融客群的金融負債問題

趙國慶認為，中國居民負債以房貸、車貸為絕對主導。而消費金融的客群是以20歲左右的年輕人為主，相比于有房貸、車貸的客群，消費金融的客群金融杠桿偏低，風險較小。但是作為持牌消費金融公司，在展業(yè)的過程中仍要以謹慎為主，做到風險可控。

目前，業(yè)務涉及消費金融客群金融需求的企業(yè)類型較多，包括銀行、保險、信托、持牌消費金融公司、小貸、網絡小貸、互聯(lián)網巨頭、金融科技企業(yè)、創(chuàng)業(yè)公司以及跨界機構等，各種機構良莠不齊，因此所引發(fā)的多頭借貸、暴力催收、過度負債等問題不容忽視。

“對于用戶來說提前消費將導致其過渡負債，作為持牌消費金融機構更要承擔維護社會穩(wěn)定的責任?！壁w國慶表示，“馬上消費金融會高度關注用戶的負債問題，不斷優(yōu)化風控模型，正確引導用戶理性消費，避免用戶過度消費?！?/span>

2、對于消費金融用戶風險的預期

“在互聯(lián)網金融強監(jiān)管下，企業(yè)面臨著逃廢債、惡意逾期等風險?！壁w國慶認為，在短期內來看，行業(yè)整體的逾期、壞賬風險會有一定的上浮，在此期間企業(yè)要把握好風控策略和風控模型的迭代速度、精準性適應行業(yè)現(xiàn)狀。

從中長期來看，在國家政策大力支持下消費金融的企業(yè)在科技方面的投入力度不斷加大，風控表現(xiàn)越來越好，預計行業(yè)過了2019年將回歸有序。

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