1月初，浙江銀保監(jiān)局下發(fā)了一份《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》對(duì)當(dāng)?shù)爻巧绦虚_(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)助貸、聯(lián)合貸款”業(yè)務(wù)提出要求。

整體來(lái)看，這一份監(jiān)管提示函，是對(duì)2017年底關(guān)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)整頓通知的延續(xù)，以及對(duì)于今年可能發(fā)出的互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款監(jiān)管政策的先期吹風(fēng)。

助貸業(yè)務(wù)普遍借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，涉及到了平臺(tái)中的客戶(hù)運(yùn)營(yíng)權(quán)屬的問(wèn)題，也是當(dāng)前“金融輸出”的一個(gè)重點(diǎn)方向，算是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的一個(gè)分支，今天我們就來(lái)嘮嘮助貸業(yè)務(wù)的虛和實(shí)。

聯(lián)合貸款和助貸的起因，有一種說(shuō)法是從大數(shù)據(jù)開(kāi)始的，因?yàn)殂y行掌握不了諸多行外信息，無(wú)法對(duì)借款人進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，而小額貸款又是量大額度小的業(yè)務(wù)，急需要高效的信息化手段來(lái)處理，所以借助行外的機(jī)構(gòu)，聯(lián)合開(kāi)展貸款的投放。

而歸根結(jié)底，需要這些行外機(jī)構(gòu)的核心原因，還是因?yàn)殂y行對(duì)長(zhǎng)尾客戶(hù)的交互能力和業(yè)務(wù)服務(wù)能力不足，無(wú)法有效觸達(dá)這些客戶(hù)并對(duì)其進(jìn)行高效精準(zhǔn)的服務(wù)，無(wú)論是持牌的小貸機(jī)構(gòu)還是非持牌的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，能開(kāi)展聯(lián)合貸款的前提，都是因?yàn)槭掷镂罩罅康目梢杂行в|達(dá)的客戶(hù)資源，多數(shù)客戶(hù)資源都呈現(xiàn)出線上化、移動(dòng)化、高頻次的特點(diǎn)。

所以客戶(hù)的運(yùn)營(yíng)權(quán)，在助貸這個(gè)領(lǐng)域，就從銀行轉(zhuǎn)移到了聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)身上。

這些信息服務(wù)也好，還是客戶(hù)的運(yùn)營(yíng)能力也好，終歸是有價(jià)值的，價(jià)值變現(xiàn)就是這些機(jī)構(gòu)參與聯(lián)合貸款的核心商業(yè)模式，但一次性收入實(shí)在滿(mǎn)足不了機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)胃口，而且也存在客戶(hù)被分流引走的風(fēng)險(xiǎn)，所以這些機(jī)構(gòu)一方面死死攥住客戶(hù)服務(wù)入口，另一方面盡可能將收入融入到貸款成本中，做成了平臺(tái)，降了銀行的維度，形成長(zhǎng)期的金融服務(wù)收益，當(dāng)然在這過(guò)程中，銀行的資金成本也在被不斷壓縮。

這種模式導(dǎo)致持證金融機(jī)構(gòu)喪失了實(shí)際客戶(hù)運(yùn)營(yíng)權(quán)，業(yè)務(wù)也就難以通過(guò)監(jiān)管來(lái)提升經(jīng)營(yíng)的合規(guī)合法性，例如將貸款違規(guī)發(fā)放給不具備還款能力的學(xué)生群體，違規(guī)違法對(duì)利息進(jìn)行定價(jià)，或采用多種非常規(guī)手段，例如電話惡意營(yíng)銷(xiāo)、暴力違法催收、信息泄露等等問(wèn)題。

此外由于實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不在持證金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)提供較低的資金成本，中間機(jī)構(gòu)配了較高的二次定價(jià)，中間再定價(jià)所對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)人管理，或者管理責(zé)任人錯(cuò)配。

一些大型金融機(jī)構(gòu)6-8個(gè)點(diǎn)的助貸資金成本，經(jīng)過(guò)聯(lián)合機(jī)構(gòu)的再包裝，對(duì)外打出18-24個(gè)點(diǎn)的價(jià)格，即便按照監(jiān)管規(guī)定，客戶(hù)的授信審批完全由持證金融機(jī)構(gòu)完成，這個(gè)價(jià)差背后的還款能力評(píng)估卻與實(shí)際審批結(jié)果不一致，或者在一定程度貸款定價(jià)被聯(lián)合機(jī)構(gòu)所綁架。

除了這個(gè)問(wèn)題，在助貸中，由于借助了聯(lián)合機(jī)構(gòu)的力量，客戶(hù)服務(wù)范圍被擴(kuò)大，從區(qū)域服務(wù)變成了全國(guó)服務(wù)，一些城商行參與的聯(lián)合貸款，也就偏離了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的業(yè)務(wù)定位。而跨區(qū)域的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于區(qū)域金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有配套機(jī)制控制，風(fēng)險(xiǎn)也就被無(wú)形放大。

在聯(lián)合貸款的另一大機(jī)構(gòu)民營(yíng)銀行中，不同的民營(yíng)銀行，也都具備差異化的業(yè)務(wù)定位，并受監(jiān)管管理，有些服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，有些服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)小微，業(yè)務(wù)定位的不同導(dǎo)致了他們?cè)诼?lián)合貸款業(yè)務(wù)中的作用和監(jiān)管邏輯不同。

所以浙江銀保監(jiān)局對(duì)于金融核心業(yè)務(wù)回歸持證機(jī)構(gòu)管理，資金屬地化管理的要求，以及對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化要求都存在合理性，也是對(duì)先期文件的延續(xù)。

核心仍然是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主體（持證經(jīng)營(yíng)納入監(jiān)管）、要與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)（KYC、業(yè)務(wù)審批管理）以及業(yè)務(wù)定位（區(qū)域、特定對(duì)象）相匹配。

從業(yè)務(wù)走向上來(lái)看，聯(lián)合貸款仍然是信貸模式創(chuàng)新的一種方法，但聯(lián)合資金放貸的機(jī)構(gòu)，只能是獲得小額貸款等牌照的持證金融機(jī)構(gòu)。此外無(wú)牌互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)僅能作為用戶(hù)引流主體，輔助優(yōu)化業(yè)務(wù)申請(qǐng)流程，定位業(yè)務(wù)處理過(guò)程中的輔助信息服務(wù)功能，而不能參與實(shí)際小貸金融業(yè)務(wù)辦理，資金提供方須實(shí)施完整的客戶(hù)準(zhǔn)入、授信審批、貸款發(fā)放、貸款管理職能。

至于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)通過(guò)業(yè)務(wù)獲得的相關(guān)收益，未來(lái)也只能屬于廣告、信息服務(wù)等服務(wù)性收入，恐怕相關(guān)的費(fèi)用處理未來(lái)也會(huì)出臺(tái)相應(yīng)準(zhǔn)則。

同時(shí)對(duì)于向客戶(hù)提供金融服務(wù)流量入口平臺(tái)，恐怕也要有更明確的客戶(hù)提示，模糊服務(wù)主體、創(chuàng)意構(gòu)建未備案的XX金服的擦邊球空間恐怕越來(lái)越小。

其實(shí)，相比較非持證機(jī)構(gòu)的合規(guī)性問(wèn)題，傳統(tǒng)持證金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)服務(wù)能力，為何會(huì)在這一波助貸業(yè)務(wù)發(fā)展中被削弱，聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)與銀行等金融機(jī)構(gòu)在客戶(hù)服務(wù)中的差異，和主導(dǎo)權(quán)的變化，是因?yàn)榉浅肿C機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不對(duì)等，還是銀行本身在客戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力、市場(chǎng)獲取能力創(chuàng)新中的乏力？恐怕是我們更需要認(rèn)真審視的問(wèn)題。

同時(shí)，說(shuō)了很久的金融輸出，到底輸出了什么，以及到底應(yīng)該輸出什么，是輸出銀行的科技能力，還是輸出了銀行的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力（牌照能力）？而通過(guò)輸出，銀行所獲得的到底是一筆金融業(yè)務(wù)，還是一個(gè)可以長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的客戶(hù)，恐怕是金融輸出中必須要解答的問(wèn)題。謹(jǐn)防在科技輸出和金融輸出間畫(huà)上等號(hào)。

對(duì)助貸業(yè)務(wù)的規(guī)范，本身就是一個(gè)精細(xì)化管理的過(guò)程，讓金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)起風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的職責(zé)，實(shí)現(xiàn)與業(yè)務(wù)監(jiān)管想匹配的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而不是因?yàn)楂@客困難而轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，或者用超范圍創(chuàng)新去突破自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力。

這可能既是對(duì)金融消費(fèi)者負(fù)責(zé)，也是對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身負(fù)責(zé)，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)穩(wěn)定負(fù)責(zé)的管理方法。

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