在持牌消費金融公司、巨頭消費金融公司、創(chuàng)業(yè)消費金融公司等百花齊放的當(dāng)下，科技驅(qū)動消費金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為行業(yè)的“新常態(tài)”。
人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算的時代，消費金融公司運用新科技實現(xiàn)了全流程線上服務(wù)，這不僅降低了傳統(tǒng)信貸的重資產(chǎn)成本，而且提高了用戶獲得融資服務(wù)的體驗，同時也提高了放貸企業(yè)的運營效率。
與此同時，隨著業(yè)務(wù)的不斷拓展，消費金融公司對于獲客的需求越來越大。此消彼長，企業(yè)也將面臨著業(yè)務(wù)增長減緩，新用戶獲取成本增加、同業(yè)競爭壓力提高等瓶頸。
在馬上消費金融CTO蔣寧看來，“適者生存”、“優(yōu)勝劣汰”，達(dá)爾文的進(jìn)化論在消費金融行業(yè)的競爭中同樣適用。
蔣寧認(rèn)為，下一階段消費金融公司競爭的核心在于“科技創(chuàng)新”。
一方面，是通過科技手段提升自身服務(wù)能力，在運營效率、風(fēng)險控制、用戶體驗等進(jìn)行深耕；另一方面，預(yù)判市場，對高速變化的市場作出相對的反應(yīng)，同時通過強有力的IT實力不斷地創(chuàng)新、迭代產(chǎn)品。此外，布局新業(yè)務(wù)、開展新的服務(wù)模式也是重中之重。
“科技創(chuàng)新”與“用戶體驗”并行
與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式不同，消費金融扎根于普惠金融，面向互聯(lián)網(wǎng)普惠人群，要摒棄傳統(tǒng)銀行線下開店、人為審批等展業(yè)模式，要有一個高效率、低成本的運營體系，要思考如何運用科技手段，在獲客、審批、貸后等全生命周期中提升用戶體驗。
蔣寧向億歐金融表示，目前馬上消費金融在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐方面已經(jīng)取得了一些成績。
據(jù)了解，在消費金融領(lǐng)域人臉識別技術(shù)已經(jīng)得到了廣泛應(yīng)用，產(chǎn)品也非常多樣化，但技術(shù)本身還未進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。與此同時，作為消費金融展業(yè)的一項核心技術(shù)，人臉識別在反欺詐中占據(jù)了舉足輕重的位置，微小的提升都可能為企業(yè)帶來巨大的價值。
“馬上消費金融現(xiàn)在做的就是通過對2000多萬活躍用戶服務(wù)中產(chǎn)生的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，自主研發(fā)人臉識別系統(tǒng)，并通過生產(chǎn)實踐和理論基礎(chǔ)進(jìn)行迭代，對人臉識別技術(shù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化?！笔Y寧表示，“這是從業(yè)機構(gòu)在展業(yè)過程中，通過對外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境結(jié)合產(chǎn)生的結(jié)果，不但提高了平臺的運營效率，而且減少行業(yè)的欺詐風(fēng)險?！?/p>
與此同時，蔣寧認(rèn)為，在消費金融領(lǐng)域中用戶的體驗也同樣非常重要，它是決定一家企業(yè)的生死的要素，在互聯(lián)網(wǎng)時代，C端用戶切換服務(wù)的成本幾乎為零。
在用戶體驗方面，一般的線上還款模式在支付機構(gòu)扣款和企業(yè)后臺信息之間存在著“時間差”，即在用戶還款后由于信息不對稱，平臺繼續(xù)提醒用戶進(jìn)行還款。
據(jù)介紹，馬上消費金融已經(jīng)通過技術(shù)手段實現(xiàn)了兩者的相對同步，主打“還款無時差”，在用戶還款后，催收中心所有的電話號碼及欠款的記錄將立即被清除，避免出現(xiàn)用戶還款后依然接到催收電話，造成不良的用戶體驗。
此外，傳統(tǒng)的催收模式主要依靠人為催收，一方面人力成本較高；另一方面存在著暴力催收的風(fēng)險。
蔣寧稱，目前，馬上消費金融通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)研發(fā)的智能語音產(chǎn)品已經(jīng)替代了80%以上的人工催收行為，極大的降低了運營成本，同時避免了暴力催收風(fēng)險。
值得關(guān)注的是，在能力不斷優(yōu)化的過程中，馬上消費金融對線上信貸的全流程進(jìn)行了重塑，并開始布局新業(yè)務(wù)、開展新的服務(wù)模式。
開放金融云，“賦能”B端機構(gòu)
科技賦能逐漸成為消費金融行業(yè)突破業(yè)務(wù)瓶頸的新思路，蔣寧透露，2019年馬上消費金融也將實行開放平臺策略，以自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢打造金融云并對外輸出。
“馬上消費金融希望為合作伙伴提供與零售金融相關(guān)的能力，包括風(fēng)控、反欺詐等，也包括智能營銷、智能客服、智能回訪、智能催收這些跟智能科技相關(guān)的能力，從而提升合作伙伴的運營效率以及管理水平?！笔Y寧表示。
Fintech是當(dāng)下金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級最具含金量的創(chuàng)新成果，在過去的幾年里，包括螞蟻金服、騰訊金融科技、度小滿、京東數(shù)科等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，同盾科技、百融金服等風(fēng)控企業(yè)，樂信、趣店等創(chuàng)業(yè)公司等紛紛進(jìn)行了嘗試，并獲得了一定的成績。
其中，螞蟻金服、度小滿、京東數(shù)科等巨頭已經(jīng)與南京銀行、天津銀行等城商行達(dá)成了合作。相比之下，馬上消費金融布局TOB業(yè)務(wù)較晚。蔣寧表示，與非持牌機構(gòu)不同，馬上消費金融作為持牌金融機構(gòu)，雖不占時間上的先發(fā)優(yōu)勢但卻掌握有一定的資源優(yōu)勢。一方面，馬上消費金融可以接入央行征信、社保、公積金、公安部等合法數(shù)據(jù)源，極大提升數(shù)據(jù)的多元化和權(quán)威性。另一方面，馬上消費金融主要賦能的客戶是傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)，而銀行業(yè)在金融領(lǐng)域里所用的金融云，不管是IaaS、PaaS還是SaaS一定是由具有牌照的機構(gòu)來主導(dǎo)。雖然阿里云、騰訊云已火拼多年，但是銀行業(yè)金融機構(gòu)將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)放在這兩者上面的并不多，這對于馬上消費金融來講就是大機會。
對于馬上消費金融的升級和多元化發(fā)展，蔣寧信心十足。“馬上消費金融之所以敢大膽嘗試，開拓創(chuàng)新，一個堅實的基礎(chǔ)是‘馬上會一直將消費金融作為發(fā)展的重中之重’，以消費金融業(yè)務(wù)作為土壤，培育和孵化更多‘可能性’。在發(fā)展自我生態(tài)時，賦能更多合作伙伴，共生共贏?！?/strong>
消費金融仍大有可為
在過去的一年里，“消費降級”的輿論如陰云般籠罩著整個消費金融行業(yè)。
對此，蔣寧認(rèn)為，2018年確實是比較有挑戰(zhàn)的一年，從強監(jiān)管、去杠桿到降存、減稅，宏觀政策發(fā)生了一系列的變化，這對于消費金融公司的資金端產(chǎn)生了一定的影響。
但是從2018年到2019年消費金融的市場規(guī)模來看，除去房貸和車貸消費金融的市場規(guī)模在2萬億到4萬億之間，按照每年30%的增速來計算，預(yù)計到2022年市場規(guī)模將達(dá)到6萬億到7萬億以上。
目前，頭部持牌消費金融公司的放款規(guī)模在1000億到2000千億的水平，集中度非常低。消費金融是一個高速發(fā)展的市場，在供給明顯不足的情況下，消費金融公司仍大有可為。
從趨勢上看，第一，用戶對分期的接受程度越來越高，分期的人群越來越年輕化，而且提前消費正逐漸成為年輕人生活方式的Style，從這個角度來看，消費金融支撐了從投資驅(qū)動的發(fā)展模式向消費模式發(fā)展的演變。
第二，隨著技術(shù)環(huán)境越來越完備，中國的智能手機普及率位居全球首位，金融的可獲得性有了較大的提高，所以貸款改變生活越來越容易，預(yù)計未來該趨勢還將加速。
第三，國家宏觀的政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境趨勢，雖然用戶有獲取金融服務(wù)改變生活的需求，但是用戶實際可獲取金融服務(wù)的渠道有限。在國家大力支持消費升級的環(huán)境下，消費金融高速發(fā)展?jié)M足了人民群眾對于美好生活的愿望，提升從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總量到質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。
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