風(fēng)口上的金融科技(Fintech)正走向何方?
當(dāng)前,全球迎來新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革,信息化浪潮蓬勃興起,驅(qū)動著包括金融業(yè)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域加速向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展。
在此背景下,“不談Fintech就Out了”,但怎么談,是個嚴(yán)肅的問題,更重要的是“怎么做”。于是,瞭望智庫聯(lián)合中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會開展了金融科技應(yīng)用專項調(diào)研。
調(diào)研發(fā)現(xiàn),金融科技在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)普惠金融、提升金融風(fēng)險管理水平、推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等方面確實正發(fā)揮著積極作用。其中,人工智能(AI)、區(qū)塊鏈(Blockchain)、云計算(Cloud computing)、大數(shù)據(jù)(Big Data)等四大核心技術(shù)(合稱“ABCD”)是金融科技蓬勃發(fā)展的主要推動力。
從發(fā)展趨勢看,“ABCD”等新技術(shù)彼此的邊界在不斷削弱,在實際應(yīng)用過程變得越來越緊密,融合的態(tài)勢將推動金融科技進(jìn)入新的發(fā)展階段。
金融科技在推動金融業(yè)變革的同時,往往也帶來了風(fēng)險跨界傳染、技術(shù)依賴、放大金融順周期性效應(yīng)和加劇混業(yè)不正當(dāng)競爭等負(fù)面影響,并面臨業(yè)務(wù)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)等方面的安全挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管需要適時跟進(jìn),乃至未雨綢繆,以趨利避害。
人工智能:前中后端全面滲透
人工智能正在推動金融業(yè)向智能金融時代發(fā)展。目前在金融領(lǐng)域,人工智能的應(yīng)用已滲透到多個主要業(yè)態(tài),是其應(yīng)用較為成熟的重要領(lǐng)域。人工智能技術(shù)依托數(shù)據(jù)、算力和算法,賦予機(jī)器進(jìn)行自主思考或行動的能力。
人工智能技術(shù)在金融業(yè)務(wù)的前中后端均有用武之地,被銀行、證券、基金、保險等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)用于身份核驗、信用評估、反欺詐、客戶溝通、輿情監(jiān)測、流程優(yōu)化、安防監(jiān)控等多個環(huán)節(jié)。
隨著相關(guān)監(jiān)管政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐漸明確,人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用有望逐步深化。領(lǐng)先型從業(yè)機(jī)構(gòu)依托自身數(shù)據(jù)存量、業(yè)務(wù)規(guī)模等優(yōu)勢,在人工智能技術(shù)的應(yīng)用融合方面具有較大潛力與發(fā)展空間。
在金融業(yè)務(wù)前端,人工智能多應(yīng)用于身份核驗和智能營銷,銀行、證券、基金、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融等均有應(yīng)用。在許多銀行的營業(yè)網(wǎng)點,智能機(jī)器人服務(wù)已不罕見,這是一個典型應(yīng)用案例。
其中身份核驗是重要前置工作,也是金融機(jī)構(gòu)控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)身份驗證主要采用密碼驗證結(jié)合人工驗證的方式,存在一些難點和痛點。比如密碼與身份的關(guān)聯(lián)性交叉,可能導(dǎo)致密碼泄露,而人工驗證的效率、準(zhǔn)確率則受驗證人員工作能力、主觀情緒等因素影響較大。
基于人臉識別、指紋識別、活體監(jiān)測等新型技術(shù)手段,人工智能可豐富身份驗證手段,提高賬戶冒用難度,還能提高驗證效率及驗證結(jié)果穩(wěn)定性。
智能營銷則能夠降低信息漏損,充分挖掘潛在需求,有助于營銷服務(wù)的隨時、隨地、隨需性;服務(wù)承載能力也更高,增量服務(wù)的邊際成本也低于傳統(tǒng)方式;服務(wù)質(zhì)量能不受營銷人員主觀因素干擾,有助于保持營銷水平的穩(wěn)定性。
以某金融科技公司推出的Gamma智能銷售助手為例,該產(chǎn)品主要針對金融機(jī)構(gòu)的線下營銷場景,能基于機(jī)器閱讀理解、知識圖譜和會議摘要,結(jié)合保險條款和用戶反饋給出合理建議,提升線下營銷的效率、質(zhì)量及用戶體驗。
在金融業(yè)務(wù)中端,人工智能技術(shù)多應(yīng)用于智能投顧和智能風(fēng)控。這也是人工智能在金融業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)的重要應(yīng)用。
傳統(tǒng)投資顧問服務(wù)模式由于投資顧問數(shù)量少、投資顧問服務(wù)能力有限、人工成本高昂等限制,只能覆蓋部分高凈值人群,無法充分滿足市場需求。智能投顧基于人工智能技術(shù)與現(xiàn)代投資組合理論,既能降低服務(wù)門檻,也能綜合考慮客戶的風(fēng)險偏好、財務(wù)目標(biāo)等因素,提供定制化投資建議。
繼招商銀行摩羯智投后,興業(yè)銀行、江蘇銀行、平安銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國銀行等也已陸續(xù)推出智能投顧服務(wù)。
智能風(fēng)控在實踐中的應(yīng)用也逐漸成熟,尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融等應(yīng)用場景。由于相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的客戶群體缺少征信信息等數(shù)據(jù),傳統(tǒng)風(fēng)控方式并不適用。同時各類金融欺詐行為時有發(fā)生,且趨于組織化、專業(yè)化,其危害日趨嚴(yán)重。
許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過將知識圖譜、深度學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)控領(lǐng)域,整合結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),大規(guī)模監(jiān)測各關(guān)系數(shù)據(jù)中存在的不一致性,及時發(fā)現(xiàn)欺詐可能,提高風(fēng)險管控能力。
在金融業(yè)務(wù)后端,人工智能技術(shù)多應(yīng)用于智能客服和智能理賠業(yè)務(wù),這不僅是對人工的有效替代,也能提升金融服務(wù)效率。
金融機(jī)構(gòu)往往需要雇用大量的客戶服務(wù)人員,應(yīng)對大量關(guān)于產(chǎn)品信息、系統(tǒng)操作等方面的咨詢。但由于工作人員的知識掌握程度不一,信息處理速度也有差別,金融機(jī)構(gòu)往往付出了大量人力成本,仍面臨服務(wù)效率低、服務(wù)質(zhì)量參差不齊等痛點。
智能客服集成智能語音、自然語言處理、深度學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù),使得機(jī)器不僅能聽會說,而且能夠自主完成對客戶問題的解答,將傳統(tǒng)的人人交流轉(zhuǎn)化為人機(jī)交流,有助于解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)前臺服務(wù)人員不足、人員成本居高不下等問題,并提高響應(yīng)速度、改進(jìn)客戶體驗。
智能理賠在保險業(yè)的應(yīng)用日漸成熟。利用計算機(jī)視覺、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù),當(dāng)消費者將標(biāo)的物損害情況等信息上傳至從業(yè)機(jī)構(gòu)后,智能理賠系統(tǒng)即可輔助實現(xiàn)遠(yuǎn)程定損,在提高速度、節(jié)省成本的同時降低人工操作導(dǎo)致的相關(guān)風(fēng)險,優(yōu)化理賠環(huán)節(jié)的效率和客戶體驗。
人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域各個業(yè)態(tài)的應(yīng)用也引發(fā)了一些新風(fēng)險,具體包括技術(shù)安全風(fēng)險、隱私泄露風(fēng)險、責(zé)任主體認(rèn)定困難、放大市場順周期性效應(yīng)和監(jiān)管套利風(fēng)險。
業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)也同樣存在。數(shù)據(jù)共享交流整合不足、技術(shù)成熟度不足、人才儲備不足等,都會影響人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的成熟應(yīng)用。
但人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景仍然可觀。未來人工智能技術(shù)還可用于金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理,有助于降低合規(guī)成本、提升業(yè)務(wù)合規(guī)性??赏ㄟ^探索運用機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜等人工智能技術(shù),增強(qiáng)監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、整合、運用的精準(zhǔn)性和實時性,不斷提升金融風(fēng)險態(tài)勢感知能力和監(jiān)管科技水平。
區(qū)塊鏈:“幣圈”熄火,“鏈圈”崛起
2018年,“幣圈”(專注于虛擬貨幣)熄火,“鏈圈”(專注于技術(shù))崛起,區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正開疆拓土。
區(qū)塊鏈技術(shù)通過數(shù)據(jù)加密、共識機(jī)制、時間戳、智能合約等技術(shù)手段,在分布式系統(tǒng)中實現(xiàn)點對點交易、協(xié)調(diào)和協(xié)作,具有分布式、難以篡改、可追溯、開放性、算法式信任等特點,可以解決集中式結(jié)構(gòu)中存在的數(shù)據(jù)安全、協(xié)同效率和風(fēng)險控制等問題。
這將有效改善金融業(yè)信息不對稱、對賬結(jié)算復(fù)雜、協(xié)作效率低下等問題。在我國,區(qū)塊鏈技術(shù)已在銀行、證券、保險和互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域部分場景開展應(yīng)用探索,并開始從概念驗證逐步邁向具體實踐。
其中銀行業(yè)探索區(qū)塊鏈技術(shù)頗為積極,部分場景已實現(xiàn)小范圍應(yīng)用。在銀行業(yè),區(qū)塊鏈技術(shù)主要在多方參與的信用交易、信息傳遞領(lǐng)域,包括銀行的供應(yīng)鏈融資、電子票據(jù)、跨境支付、資產(chǎn)管理和跨行客戶信息共享、跨機(jī)構(gòu)對賬清算等方面發(fā)揮作用。
據(jù)不完全統(tǒng)計,目前已有15家銀行開展了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索。其中,供應(yīng)鏈金融和貿(mào)易融資是當(dāng)前商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用較多的場景。
在供應(yīng)鏈融資方面,區(qū)塊鏈可以解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈中信息分散、信用無法傳遞的問題,提升效率。利用區(qū)塊鏈難以篡改的特點保證交易真實性,減少銀行對信息被篡改的顧慮,降低中小企業(yè)融資成本。利用區(qū)塊鏈智能合約可編程化的特點,可以根據(jù)企業(yè)間資金結(jié)算的情況,在還款期限、核心企業(yè)結(jié)款等符合智能合約預(yù)設(shè)條件時,自動劃轉(zhuǎn)還款資金到銀行。
貿(mào)易融資涉及信息流、貨物流和資金流傳遞,參與方多、交易流程長、信息交互復(fù)雜。目前,貿(mào)易融資業(yè)務(wù)流程大多為半手工操作,缺乏統(tǒng)一多信息交互渠道,交易各環(huán)節(jié)不透明,貿(mào)易背景真實性難核實、易篡改,在信息傳輸、身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)安全等方面有待完善。而通過區(qū)塊鏈技術(shù)以聯(lián)盟鏈等形式建立銀行間報文交互網(wǎng)絡(luò),同時邀請海關(guān)、稅務(wù)、司法、工商等部門參與,一方面可提高參與方之間的信任,提高信息透明度和交易效率,另一方面也有助于銀行、監(jiān)管部門識別貿(mào)易背景真實性,跟蹤信貸風(fēng)險。已經(jīng)有銀行聯(lián)合推出基于區(qū)塊鏈的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng),建立基于信用證信息和貿(mào)易單據(jù)電子化傳輸體系。
非銀金融體系中也在不斷嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)。部分證券公司和銀行已研發(fā)推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)證券化平臺,并已發(fā)行數(shù)筆基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品;保險機(jī)構(gòu)也推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的航空意外險。
具體來看,區(qū)塊鏈技術(shù)在資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中的應(yīng)用相對更為成熟。在底層資產(chǎn)形成環(huán)節(jié)、基礎(chǔ)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)、發(fā)行環(huán)節(jié)、基礎(chǔ)資產(chǎn)存續(xù)期監(jiān)控環(huán)節(jié)以及二級市場證券交易環(huán)節(jié),區(qū)塊鏈技術(shù)都有很好應(yīng)用。
以某金融科技公司ABS云平臺為例,該平臺采用面向多權(quán)限的數(shù)據(jù)安全保障機(jī)制,結(jié)合分鏈、多通道技術(shù)以及共識節(jié)點負(fù)載均衡的底層架構(gòu),提高了系統(tǒng)處理并發(fā)數(shù),保障各個業(yè)務(wù)參與方的數(shù)據(jù)和信息安全。系統(tǒng)設(shè)置了三個驗證節(jié)點,底層資產(chǎn)池中每筆貸款的申請、審批、放款等資金流轉(zhuǎn)都將通過區(qū)塊鏈由各個驗證節(jié)點共識完成。目前該金融ABS云平臺每天處理交易數(shù)千萬筆,單項證券化產(chǎn)品日均交易超百萬筆。
區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)的典型應(yīng)用體現(xiàn)在保險理賠和再保險交易環(huán)節(jié)中,多是利用區(qū)塊鏈解決數(shù)據(jù)共享和信息不對稱的問題,從而縮短理賠、承保流程,提升交易安全,減少交易糾紛。
互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也在跨境支付、聯(lián)合貸款對賬、供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)、票據(jù)市場等業(yè)務(wù)中,在其中一個或多個交易環(huán)節(jié)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù),來解決包括欺詐、風(fēng)控、數(shù)據(jù)共享等問題。
隨著區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展成熟,其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用價值也將逐漸被放大,但其中也存在諸多風(fēng)險,包括安全穩(wěn)定性風(fēng)險、金融消費者隱私泄露風(fēng)險、責(zé)任主體難認(rèn)定以及合規(guī)風(fēng)險。
首先,區(qū)塊鏈技術(shù)本身就存在穩(wěn)定性缺陷。其次,區(qū)塊鏈對網(wǎng)絡(luò)中的有權(quán)參與者公開透明的特點,使得金融消費者交易數(shù)據(jù)、地址、身份等敏感信息缺乏保護(hù),增加泄露風(fēng)險。再次,區(qū)塊鏈承載業(yè)務(wù)記錄的難以篡改特性、智能合約的法律有效性尚未完全得到認(rèn)可,仍存在法律上的不確定性風(fēng)險。此外,區(qū)塊鏈技術(shù)會對當(dāng)前中心化監(jiān)管手段帶來挑戰(zhàn),或使金融消費者保護(hù)和反洗錢工作難度加大。
隨著區(qū)塊鏈技術(shù)不斷迭代更新,吞吐量和存儲能力進(jìn)一步提升,安全穩(wěn)定性、業(yè)務(wù)連續(xù)性等問題得到較好解決,這將為區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域大規(guī)模應(yīng)用提供支持。
另外隨著區(qū)塊鏈技術(shù)與云計算、人工智能等技術(shù)的進(jìn)一步融合互補(bǔ),基于云計算技術(shù)的區(qū)塊鏈開放平臺模式,將提高金融機(jī)構(gòu)對于區(qū)塊鏈技術(shù)的可得性。未來將有更多大型金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)實力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對外提供開放的區(qū)塊鏈平臺服務(wù),降低中小金融機(jī)構(gòu)自主開發(fā)成本,提高服務(wù)可得性。
云計算:“財大氣粗”私有云
2018年,云服務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的必爭之地。其中金融機(jī)構(gòu)的云服務(wù)更是重頭戲,這與金融機(jī)構(gòu)上云的迫切需求相關(guān)。隨著云計算技術(shù)的發(fā)展,以及金融監(jiān)管部門金融業(yè)信息化要求的提高,云計算逐步向以金融行業(yè)為代表的傳統(tǒng)行業(yè)加速滲透。
《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》提出,拓展云服務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域,鼓勵發(fā)展業(yè)務(wù)系統(tǒng)、技術(shù)測試、信息安全等云服務(wù),探索基于“云”構(gòu)建風(fēng)控、征信、反洗錢等行業(yè)公共服務(wù)應(yīng)用,提升金融服務(wù)和監(jiān)管能力。
目前金融機(jī)構(gòu)主要將渠道服務(wù)、內(nèi)部支持、客戶服務(wù)、管理信息等非核心系統(tǒng)上云,核心系統(tǒng)上云仍面臨系統(tǒng)架構(gòu)、安全性等問題。同時包括銀行旗下金融科技子公司、金融科技公司等公司正在加大金融云服務(wù)。
根據(jù)中國信息通信研究院2018年的調(diào)查數(shù)據(jù),目前我國41.18%的金融機(jī)構(gòu)已應(yīng)用云計算技術(shù),46.80%的金融機(jī)構(gòu)計劃應(yīng)用云計算技術(shù),已經(jīng)或計劃應(yīng)用云計算的金融機(jī)構(gòu)共占比87.98%。中國金融機(jī)構(gòu)的上云已取得一定成績,未來仍將保持積極狀態(tài)。
其中,在已使用云計算技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)中,近七成自建私有云搭建云平臺,另外還有近兩成采購由專業(yè)金融行業(yè)云服務(wù)商提供的行業(yè)云服務(wù),而使用公有云的金融機(jī)構(gòu)只占一成。
具體而言,規(guī)模較大、技術(shù)實力較強(qiáng)的大型金融機(jī)構(gòu)大多采取私有云模式,通過合作研發(fā)或技術(shù)外包方式完成私有云平臺建設(shè)。中小金融機(jī)構(gòu)由于自身技術(shù)實力偏弱、人才儲備不足、資金投入有限等原因,更傾向于選擇專為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的行業(yè)云模式,以同時滿足監(jiān)管合規(guī)和成本控制的需求。
目前,已有多家商業(yè)銀行依托各自旗下的金融科技子公司開展金融云服務(wù)。比如有銀行設(shè)立的金融科技子公司,依托該銀行“銀銀平臺”輸出業(yè)務(wù),已為200多家中小銀行提供以核心系統(tǒng)為主的銀行信息系統(tǒng)云服務(wù)。
金融科技公司多在大數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)營銷、客戶服務(wù)等方面普遍應(yīng)用云計算技術(shù),并逐步推進(jìn)云計算技術(shù)在信貸風(fēng)控、支付清算等部分核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用。
云計算在我國金融領(lǐng)域的典型應(yīng)用場景包括銀行IT運營管理、銀行金融服務(wù)生態(tài)圈構(gòu)建、證券客戶端行情查詢、證券交易量峰值分配、保險個性化定價、保險產(chǎn)品上線銷售、網(wǎng)貸平臺網(wǎng)絡(luò)安全管理及支付清算等。多借力于云計算的計算、存儲、網(wǎng)絡(luò)等核心能力,打造底層技術(shù)支持和運營生態(tài)圈層。
以搭建開放型底層平臺為例,隨著線上線下融合程度加深,單一金融產(chǎn)品已無法充分滿足不同場景下客戶多元化、差異化的金融需求。某銀行通過打造云開放平臺,可以給合作伙伴提供二維碼支付、繳費、生活等數(shù)十個開放接口,構(gòu)建了一站式、個性化、場景化的金融服務(wù)生態(tài)圈。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,許多長尾客戶的金融需求被挖掘出來,這部分業(yè)務(wù)具有單筆收益低、交易筆數(shù)多、產(chǎn)品迭代快、規(guī)模增長快等特點,應(yīng)用云計算技術(shù)可減少設(shè)備配置升級所需時間、資金成本。
總而言之,云平臺能夠整合各業(yè)務(wù)條線所需的基礎(chǔ)組件,在減少重復(fù)開發(fā)的同時,也有助于平臺統(tǒng)一管理業(yè)務(wù)系統(tǒng),實現(xiàn)“一次構(gòu)建,處處運行”。
云計算技術(shù)為大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用提供了重要基礎(chǔ)支撐,其與金融行業(yè)的深度融合是互聯(lián)網(wǎng)時代下的必然選擇。展望未來,云計算技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用廣度和深度將進(jìn)一步提升,各類領(lǐng)先金融從業(yè)主體將加大云計算技術(shù)投入并賦能小機(jī)構(gòu)。
興業(yè)銀行旗下的興業(yè)數(shù)金、招商銀行旗下的招銀云創(chuàng)、平安集團(tuán)旗下的金融壹賬通目前均已向同業(yè)金融機(jī)構(gòu)輸出信息科技系統(tǒng)。建設(shè)銀行、民生銀行、光大銀行也已成立金融科技子公司。
領(lǐng)先的金融科技企業(yè)也正發(fā)力云計算領(lǐng)域,比如宜信成立了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)級金融服務(wù)云平臺翼啟云服。各類領(lǐng)先金融從業(yè)主體未來將與阿里云、騰訊云等公有云廠商、中國電信等電信運營商、華為等傳統(tǒng)IT廠商、UCloud等開源創(chuàng)業(yè)公司一起競爭,共同賦能中小金融機(jī)構(gòu),推動其業(yè)務(wù)系統(tǒng)上云。
新興金融科技企業(yè)搭載云計算將為客戶提供更低成本、更高效的服務(wù)模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將依據(jù)自身技術(shù)實力,探索從輔助性業(yè)務(wù)系統(tǒng)上云向核心系統(tǒng)上云轉(zhuǎn)變,從單一私有云向私有云為基礎(chǔ)、行業(yè)云和公有云為補(bǔ)充的轉(zhuǎn)變。
大數(shù)據(jù):金融核心競爭力
大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展多年,在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已頗為成熟和廣泛。其應(yīng)用場景包括個人信貸風(fēng)險管理、供應(yīng)鏈融資、反洗錢、投研分析、智能投顧、騙保識別、風(fēng)險定價、交易欺詐識別、騙貸識別、金融機(jī)構(gòu)運營管理等。
從應(yīng)用成熟度和應(yīng)用效果來看,在金融風(fēng)險識別與風(fēng)險定價方面,大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)揮了顯著作用。信貸業(yè)務(wù)的信用評估、風(fēng)險定價、反欺詐、貸后管理等各個環(huán)節(jié),大數(shù)據(jù)技術(shù)都有深入介入,并起到了關(guān)鍵作用。
按傳統(tǒng)方法,銀行對個人客戶的違約風(fēng)險評估多是基于過往的個人征信數(shù)據(jù),其維度不夠豐富,時效性也不足,尤其是對小微企業(yè)的信用評估,要面對信貸歷史短、財務(wù)不規(guī)范、缺少抵押物等困難。
利用大數(shù)據(jù)技術(shù),可以根據(jù)多維度數(shù)據(jù),對信貸客戶進(jìn)行全面分析。針對小微企業(yè),銀行可以拓展數(shù)據(jù)維度,綜合分析小微企業(yè)主的信用、逐筆進(jìn)存銷等情況,能夠更精準(zhǔn)地評估其信用水平。某銀行小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品數(shù)據(jù)顯示,該行已經(jīng)累計服務(wù)小微商戶超過200萬家,戶均貸款7000元,不良率低于1%。
利用大數(shù)據(jù)技術(shù),可通過賬戶基本信息行為模式,結(jié)合智能規(guī)則引擎進(jìn)行實時的交易反欺詐分析。
隨著金融與科技的深度融合,各類借助科技手段的偽金融創(chuàng)新、金融詐騙的隱蔽性越來越強(qiáng),危害涉眾性也越來越大,也給金融監(jiān)管帶來了較大挑戰(zhàn)。
地方金融機(jī)構(gòu)近年來發(fā)展迅猛,具有規(guī)模小、門類多、企業(yè)數(shù)量龐大等特點,全國各地小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等某種程度上處于野蠻生長狀態(tài)。同時地方金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管空白與重復(fù)監(jiān)管并存。運用大數(shù)據(jù)技術(shù),能夠?qū)V域多維的信息進(jìn)行關(guān)聯(lián),從而發(fā)現(xiàn)與識別異常情況,并及時預(yù)警風(fēng)險事件。
某金融科技公司推出了服務(wù)金融監(jiān)管的金融安全平臺。該平臺能全面監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)上活躍的類金融平臺,從基于人工智能的平臺識別、基于數(shù)據(jù)挖掘的多維度信息關(guān)聯(lián)、基于知識圖譜的平臺風(fēng)險指數(shù)計算、基于涉眾人數(shù)增長的異常規(guī)模預(yù)警這四個維度出發(fā),結(jié)合海量政務(wù)數(shù)據(jù),運用多源數(shù)據(jù)融合技術(shù),能夠分析投資理財、外匯交易等十多個金融場景并計算其風(fēng)險指數(shù),預(yù)警高風(fēng)險平臺。
在該平臺試運行期間,某市金融辦先后掃描了25萬多家從事金融業(yè)務(wù)的企業(yè),對其中的11354家做了重點分析,識別出790家風(fēng)險企業(yè),對其中19家預(yù)警并移交處置,同時面向10多個省市輸出風(fēng)險預(yù)警。
普華永道報告顯示,83%的中國金融機(jī)構(gòu)表示將投資于大數(shù)據(jù)技術(shù)。金融行業(yè)是提供大數(shù)據(jù)產(chǎn)品和解決方案最多的領(lǐng)域。金融業(yè)競爭力的核心也體現(xiàn)在數(shù)據(jù)收集、加工和利用的能力,大數(shù)據(jù)技術(shù)勢必會成為金融企業(yè)競爭力的核心要素。
金融大數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合不斷強(qiáng)化,金融機(jī)構(gòu)可借此推動營銷和風(fēng)控等服務(wù)的更加精準(zhǔn)化。也因此,適應(yīng)和滿足金融行業(yè)屬性的大數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用規(guī)范將越來越成為金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用拓展的關(guān)鍵點。
金融機(jī)構(gòu)普遍表示未來將加大在數(shù)據(jù)治理項目中的投入,結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)項目,構(gòu)建企業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)池,實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“穿透式”管理。
越來越多的金融機(jī)構(gòu)正通過建立業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)間全流程多層級協(xié)同工作機(jī)制,建立數(shù)據(jù)需求的分類統(tǒng)籌管理和快速實施響應(yīng)模式,推動金融機(jī)構(gòu)向集中式自主、專業(yè)化用數(shù)階段邁進(jìn),并形成大數(shù)據(jù)成果快速復(fù)制推廣機(jī)制,促進(jìn)項目成果盡快轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)價值。
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長
- 馬云現(xiàn)身支付寶20周年紀(jì)念日:AI將改變一切,但不意味著決定一切
- 萬事達(dá)卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
- OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了?高調(diào)收集虹膜數(shù)據(jù)引來歐洲監(jiān)管調(diào)查
- 華為孟晚舟最新演講:長風(fēng)萬里鵬正舉,勇立潮頭智為先
- 華為全球智慧金融峰會2023在上海開幕 攜手共建數(shù)智金融未來
- 移動支付發(fā)展超預(yù)期:2022年交易額1.3萬億美元 注冊賬戶16億
- 定位“敏捷的財務(wù)收支管理平臺”,合思品牌升級發(fā)布會上釋放了哪些信號?
- 分貝通商旅+費控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布,一個平臺管理企業(yè)所有費用支出
- IMF經(jīng)濟(jì)學(xué)家:加密資產(chǎn)背后的技術(shù)可以改善支付,增進(jìn)公益
- 2022年加密貨幣“殺豬盤”涉案金額超20億美元 英國銀行業(yè)祭出限額措施
免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請進(jìn)一步核實,并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時,應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實,溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。