騰訊的金融科技版圖正在不斷擴(kuò)張，對(duì)C端個(gè)人用戶的信用評(píng)估也從未放棄。近日，微信支付分又開(kāi)啟了公測(cè)，這距離騰訊上線又緊急下線“騰訊信用分”剛好一年的時(shí)間。

微信支付分實(shí)質(zhì)上是由騰訊旗下的第三方支付——財(cái)付通提供，目前正處在逐步開(kāi)放中，同一實(shí)名身份同時(shí)只能開(kāi)通一個(gè)微信賬號(hào)的微信支付分。

新流財(cái)經(jīng)通過(guò)掃描線下共享充電寶“小電”二維碼，開(kāi)通了個(gè)人微信支付分，并享受了550分以上免除99元押金的服務(wù)。

來(lái)源：微信支付分頁(yè)面截圖

1 重點(diǎn)評(píng)估支付行為和履約能力

據(jù)微信支付分服務(wù)協(xié)議顯示，該分?jǐn)?shù)由“身份特質(zhì)”、“支付行為”、“守約歷史”三項(xiàng)維度構(gòu)成。其中“支付行為”指與使用微信支付相關(guān)的消費(fèi)等行為；“守約歷史”指與使用微信支付相關(guān)的履約情況；“身份特質(zhì)”指穩(wěn)定的實(shí)名信息以及個(gè)人基本信息。

微信支付分的評(píng)估維度，與去年上線的騰訊信用分有近似之處，但更側(cè)重參考用戶使用微信支付的消費(fèi)行為和履約情況等。

此前的騰訊信用分不僅上線了信用免押服務(wù)，也接入了微粒貸、即有分期、招聯(lián)金融等信貸產(chǎn)品。

目前，微信支付分可以免押借充電寶，還未接入其他服務(wù)。用戶協(xié)議顯示，用戶接入微信支付分，可以享受商戶提供的免押、先用后付等相關(guān)便利。

對(duì)于微信支付分的上線，不少消費(fèi)金融風(fēng)控從業(yè)者表示十分期待，并看好微信支付分在風(fēng)控層面的應(yīng)用。

一位資深的金融科技公司CRO認(rèn)為，騰訊這次上線的微信支付分，在風(fēng)控層面來(lái)看非常具有合作價(jià)值，它包含了支付（消費(fèi)、借貸和還款）行為和守約歷史這些金融屬性比較強(qiáng)的維度數(shù)據(jù)，說(shuō)明騰訊正通過(guò)自有數(shù)據(jù)，在做一些相應(yīng)模型與數(shù)據(jù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，并形成騰訊自有的行為數(shù)據(jù)。

“微信支付分可以應(yīng)用在貸前風(fēng)控模型，或者貸后復(fù)核?！币晃幌痫L(fēng)控告訴新流財(cái)經(jīng)，如果微信支付分表現(xiàn)好，也可以用來(lái)劃分客戶等級(jí)，定額度。

另一消費(fèi)金融CRO分析，從評(píng)估維度來(lái)看，微信支付分似乎和收入水平不直接掛鉤，但在一定程度上肯定能反映用戶收入水平，從而可以判斷借款用戶的還款能力。

從業(yè)者猜測(cè)，微信支付分向出行、住宿、租賃以及金融領(lǐng)域開(kāi)放只是時(shí)間早晚問(wèn)題。目前，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是騰訊轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向，而諸多產(chǎn)業(yè)中，金融行業(yè)是騰訊正在明顯拓展的領(lǐng)域。

過(guò)去的一年，騰訊先后與富滇銀行、光大集團(tuán)、浦發(fā)銀行等達(dá)成合作，合作內(nèi)容就涉及了大數(shù)據(jù)、支付結(jié)算、反欺詐等。

2 若開(kāi)放，能填補(bǔ)芝麻信用分的空白

微信支付和支付寶一直被人相提并論。而微信支付分，一個(gè)可用來(lái)比對(duì)的目標(biāo)就是芝麻信用分。

公開(kāi)資料顯示，目前芝麻信用分已經(jīng)應(yīng)用到包括物體租用、出行、住宿、通信、金融等多個(gè)領(lǐng)域的免押金租、信用簽證、極速理賠等服務(wù)。

在消費(fèi)金融層面，芝麻信用分除了被應(yīng)用到螞蟻金服體系內(nèi)的花唄、借唄，也向銀行、持牌消費(fèi)金融公司開(kāi)放，這類金融機(jī)構(gòu)再將芝麻信用分應(yīng)用到相應(yīng)借貸產(chǎn)品的風(fēng)控模型中。

不過(guò)，去年5月芝麻信用進(jìn)行了重大調(diào)整，除定向邀約的銀行外，已停止向其它金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放芝麻信用的API接口。

據(jù)新流財(cái)經(jīng)了解，目前依舊有一些大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司在向現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)提供芝麻信用分查詢等服務(wù)，“雖然他們提供的芝麻信用分是歷史數(shù)據(jù)，但也十分具有參考價(jià)值?！币晃滑F(xiàn)金貸從業(yè)者告訴新流財(cái)經(jīng)，目前依舊有平臺(tái)，僅憑用戶芝麻信用分高低來(lái)確定用戶的授信額度。

從業(yè)者認(rèn)為，微信支付相較于支付寶，會(huì)更貼近用戶的日常生活。微信支付屬于“小額高頻”的支付場(chǎng)景，一般用于收發(fā)紅包、買早餐等各類生活中的小額支付。很大程度上，微信支付可以反映一個(gè)人的真實(shí)生活軌跡。

1月9日，微信官方發(fā)布的《2018微信數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2018年，微信月活用戶持續(xù)上升，成功突破10億人次關(guān)口。每個(gè)月使用微信零售消費(fèi)的買家比去年增加了1.5倍；每個(gè)月使用微信支付醫(yī)療費(fèi)用的人數(shù)比去年增加了2.9倍。

微信支付的強(qiáng)勢(shì)，也會(huì)直接帶動(dòng)微信支付分的能力。如果微信支付分向機(jī)構(gòu)開(kāi)放，在某種程度上，會(huì)成為芝麻信用分的競(jìng)品，或填補(bǔ)其空白之處，吸引眾多銀行、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)接入。

當(dāng)然，具體實(shí)踐中如何合規(guī)應(yīng)用，如何保護(hù)個(gè)人的隱私，也是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的課題。

3 騰訊金融的能力

很少有人關(guān)注到，除了向用戶提供諸如微粒貸、理財(cái)?shù)戎苯咏鹑诜?wù)之外，騰訊在金融科技的to b業(yè)務(wù)方面也發(fā)展得極為迅猛，并將其視為“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”戰(zhàn)略的重要領(lǐng)域。

從2018年2月到12月，騰訊先后與富滇銀行、光大集團(tuán)、浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、國(guó)泰君安、恒生銀行等達(dá)成合作。合作內(nèi)容涉及，大數(shù)據(jù)、支付結(jié)算、反欺詐、人工智能、生物識(shí)別、信用卡、科技應(yīng)用等。

去年12月，騰訊旗下的騰訊云還發(fā)布了新的移動(dòng)金融開(kāi)發(fā)平臺(tái)TMF。具體來(lái)說(shuō)，騰訊云TMF會(huì)在底層提供囊括開(kāi)發(fā)框架、運(yùn)維系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)體系、安全組件在內(nèi)的統(tǒng)一開(kāi)發(fā)平臺(tái)，并在此基礎(chǔ)上提供傳播、場(chǎng)景以及AI工具箱。

銀行、保險(xiǎn)、證券以及互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)可以在此平臺(tái)，以一套代碼打造覆蓋多端的金融服務(wù)應(yīng)用，避免App、微信公眾號(hào)、小程序、H5多端重復(fù)功能開(kāi)發(fā)。

從騰訊賦能金融機(jī)構(gòu)的能力來(lái)看，更多的是為傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型提供基礎(chǔ)能力。

如果微信支付分?jǐn)U大應(yīng)用，在商業(yè)模式上，除了上文提到的，直接向銀行、消費(fèi)金融公司開(kāi)放，直接作為風(fēng)控參考。還可以向騰訊金融科技其他服務(wù)一樣，被包裝到某一產(chǎn)品中，成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“水”和“電”。

例如，騰訊征信向機(jī)構(gòu)提供的人臉識(shí)別、手機(jī)號(hào)碼核查、銀行賬戶核查，也可以加上微信支付分的“守約歷史行為”等基礎(chǔ)能力；騰訊金融云為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供的大數(shù)據(jù)、反欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制等服務(wù)，加上“微信支付分”，向機(jī)構(gòu)直接提供一站式風(fēng)控服務(wù)。

對(duì)于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)而言，完備的基礎(chǔ)設(shè)施是必不可少的。微信支付分的出現(xiàn)，預(yù)示著騰訊在基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上更加前進(jìn)了一步。

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