香港資本市場在2019年首周迎來了來自杭州的一家新銳金融科技公司。51公積金管家運(yùn)營實(shí)體杭州煎餅網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的母公司JHP FINTECH INC.（以下簡稱“51公積金”）新近向香港聯(lián)交所遞交了上市申請(qǐng)。

在金融科技公司“to C式微，to B當(dāng)?shù)馈钡漠?dāng)下，51公積金此次IPO備受行業(yè)關(guān)注的一大原因在于其自創(chuàng)立以來一直是以機(jī)構(gòu)服務(wù)為主。查閱招股可以發(fā)現(xiàn)，含商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)（即消費(fèi)金融公司、持牌網(wǎng)絡(luò)小貸公司等）及在線消費(fèi)金融平臺(tái)在內(nèi)的機(jī)構(gòu)客戶貢獻(xiàn)了51公積金70%左右的營收來源。當(dāng)行業(yè)頭部公司紛紛轉(zhuǎn)型押注to B業(yè)務(wù)時(shí)，以51公積金為代表的金融科技新銳也將得到更多來自資本市場和行業(yè)伙伴的關(guān)注。

 “圈粉”機(jī)構(gòu)客戶

根據(jù)第三方研究機(jī)構(gòu)灼識(shí)咨詢的調(diào)研報(bào)告，51公積金是中國首個(gè)主要通過向金融合作伙伴提供金融科技解決方案產(chǎn)生收入的公積金綜合服務(wù)平臺(tái)。截至2018年9月30日，51公積金已與包括浦發(fā)銀行、光大銀行等在內(nèi)的140多家金融合作伙伴建立了合作關(guān)系，其中不乏有合作已經(jīng)超過3年的“老客戶”。截至目前，51公積金創(chuàng)立僅4年多。

51公積金能獲逾百家機(jī)構(gòu)客戶信任的一大秘籍在于其獨(dú)特的高品質(zhì)用戶群體。51公積金管家APP于2014年6月正式推出，用戶通過主動(dòng)授權(quán)的方式，在51公積金平臺(tái)查詢自己的公積金信息，解決了用戶因全國各地公積金中心獨(dú)立運(yùn)營導(dǎo)致傳統(tǒng)公積金查詢不便利及不統(tǒng)一的情況。從招股書來看， 51公積金獲取的是特定用戶個(gè)人授權(quán)的數(shù)據(jù)信息，雖然是大規(guī)模數(shù)據(jù)，但每個(gè)數(shù)據(jù)均獲得單個(gè)用戶逐項(xiàng)授權(quán)。

由于用戶大多是按月繳存公積金的，因此也可以判定是具有穩(wěn)定的工作，而這樣一批優(yōu)質(zhì)用戶正是金融機(jī)構(gòu)想要觸碰卻不知道如何去做的一群人。

51公積金具有的金融科技實(shí)力則是另一方面。對(duì)于機(jī)構(gòu)客戶來說，他們希望能夠通過金融科技服務(wù)商嫁接起科技與產(chǎn)業(yè)之間的數(shù)字化接口，從而補(bǔ)足自身的業(yè)務(wù)缺口。51公積金作為最大的公積金綜合服務(wù)提供商，可以通過提供金融科技解決方案，滿足大型金融合作伙伴系統(tǒng)對(duì)接、數(shù)據(jù)響應(yīng)、匹配及驗(yàn)證的嚴(yán)格要求。

正是基于對(duì)機(jī)構(gòu)客戶需求的精準(zhǔn)滿足，51公積金風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告服務(wù)板塊持續(xù)保持高速增長。截至2018年9月30日的九個(gè)月業(yè)績期內(nèi)，該業(yè)務(wù)板塊的營收同比增長176%。

輸出金融科技解決方案

在to B金融科技企業(yè)關(guān)注度不斷提升的同時(shí)，金融科技to B服務(wù)的形態(tài)也在發(fā)生進(jìn)化。早期，金融科技公司對(duì)機(jī)構(gòu)客戶來說更像是技術(shù)外包方，但隨著合作的逐漸深入，機(jī)構(gòu)客戶會(huì)希望金融科技服務(wù)商能夠?yàn)槠涮峁└晟频慕鉀Q方案，實(shí)現(xiàn)更有力的風(fēng)險(xiǎn)防控。而51公積金的金融科技解決方案正是這樣一道防護(hù)欄。

據(jù)招股書，51公積金不僅通過自身強(qiáng)大的金融科技能力為金融合作伙伴從多信息數(shù)據(jù)維度篩選優(yōu)質(zhì)潛在用戶，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的幫助下，能夠利用不斷開發(fā)的數(shù)據(jù)能力篩選其中的數(shù)據(jù)并采納智能演算法，以此提供多樣化、個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告?；?000多個(gè)潛在數(shù)據(jù)變量編制而成的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，能夠有效幫助機(jī)構(gòu)客戶提高審批率，降低壞賬率。

同時(shí)，基于人工智能的實(shí)施及信用評(píng)估中的機(jī)器學(xué)習(xí)，51公積金希望能夠建立更全面的風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，適用于貸前至貸后的整個(gè)流程，為金融合作伙伴提供更先進(jìn)的技術(shù)，以滿足對(duì)貸款促成及其他金融服務(wù)需求日益復(fù)雜的規(guī)定。

在用戶需求越發(fā)多元的時(shí)代，51公積金還能夠幫助機(jī)構(gòu)客戶為其平臺(tái)上的用戶定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品。這對(duì)于處于消費(fèi)金融爆發(fā)前夜的機(jī)構(gòu)平臺(tái)來說，無疑又多了一張向上邁進(jìn)的門票。而在這個(gè)過程中，51公積金也得以迎來更大的發(fā)展機(jī)遇，分享到更多的“蛋糕”。

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