自2014年京東金融提出“金融科技”至今已有4年，經(jīng)過這4年風(fēng)馳電掣的發(fā)展，金融科技給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程，包括獲客、風(fēng)控、反欺詐、催收等帶來(lái)了前所未有的變革。無(wú)論是螞蟻金服、微眾銀行、度小滿、蘇寧金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是樂信、品鈦、黑瞳科技等創(chuàng)新型企業(yè)都在金融科技方面取得了一定的成績(jī)。
與此同時(shí)，隨著銀行業(yè)利差的逐漸收窄，建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行也紛紛扛起金融科技的大旗。而相比之下包括城商行、農(nóng)商行在內(nèi)的中小型商業(yè)銀行則選擇與金融科技企業(yè)合作以尋求自身“天花板”的突破。
風(fēng)口已至，金融科技賦能城商行、農(nóng)商行等B端金融機(jī)構(gòu)的大潮來(lái)臨。正是看準(zhǔn)了這一機(jī)遇，我國(guó)的金融科技企業(yè)出現(xiàn)了大幅度增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2015年國(guó)內(nèi)金融科技企業(yè)約為 4000 家，而這一數(shù)字到了2018年已經(jīng)突破15000家。
在目前看來(lái)，雖然金融科技的趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)，但是在業(yè)務(wù)開展的過程中無(wú)疑會(huì)面臨各種挑戰(zhàn)。
一、金融科技賦能B端存“痛點(diǎn)”
“目前的金融科技還是一個(gè)雛形，尚處于初級(jí)階段?！焙谕萍悸?lián)合創(chuàng)始人時(shí)維對(duì)億歐表示，金融機(jī)構(gòu)核心能力是管理風(fēng)險(xiǎn)。包括銀行、保險(xiǎn)、征信等都是管理風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系。從金融科技企業(yè)賦能傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀可以看出，它更多的是在獲客、催收等方面進(jìn)行重塑，并沒有觸及到其核心風(fēng)控，目前，大多數(shù)銀行還是沿用了傳統(tǒng)的風(fēng)控、反欺詐手段，包括專家經(jīng)驗(yàn)等。
此前，中國(guó)精算研究院金融科技中心主任張寧也曾公開表示，“在金融行業(yè)里面很多業(yè)務(wù)的一些環(huán)節(jié)開始使用人工智能提升效率，但人工智能在整個(gè)金融行業(yè)的核心部分仍沒有立足之地”。
事實(shí)亦是如此，金融應(yīng)是一個(gè)被高度敬畏的領(lǐng)域，而科技的迭代是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，若冒然激進(jìn)或過度將科技運(yùn)用到金融領(lǐng)域會(huì)放大已有的金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)引發(fā)未知風(fēng)險(xiǎn)。
與此同時(shí)，在科技企業(yè)賦能城商行、農(nóng)商行等傳統(tǒng)中小型商業(yè)銀行的過程中還存在著理念上的差異。時(shí)維表示，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行的風(fēng)控結(jié)論可解釋，但金融科技企業(yè)通過人工智能進(jìn)行風(fēng)控的結(jié)論不可解釋或不一定可解釋。
“雖然過程坎坷起伏，但終點(diǎn)明確又清晰。金融科技定會(huì)成為金融產(chǎn)業(yè)下一階段競(jìng)爭(zhēng)的核心。”時(shí)維分析認(rèn)為，雖然在目前看來(lái)，國(guó)內(nèi)乃至全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，或?qū)⒚媾R更嚴(yán)重挑戰(zhàn)，但是金融的科技的發(fā)展不會(huì)停止，它會(huì)越來(lái)越觸深入到金融機(jī)構(gòu)的核心，未來(lái)金融科技將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的全流程進(jìn)行賦能，金融科技未來(lái)可期。
值得關(guān)注的是，在科技賦能下傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不斷向線上轉(zhuǎn)移的同時(shí)新型欺詐手段隨之出現(xiàn)。由于傳統(tǒng)反欺詐方式和技術(shù)手段落后、數(shù)據(jù)維度單一，難以應(yīng)對(duì)新型欺詐，所以當(dāng)下的重中之重是行業(yè)急需新一代的反欺詐模型、算法、技術(shù)、理念等來(lái)打破當(dāng)前困局。
二、深耕反欺詐，降低用戶融資成本
據(jù)了解，反欺詐由來(lái)已久，從人工檢測(cè)，到黑白名單、規(guī)則引擎、有監(jiān)督學(xué)習(xí)算法，再到無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)，欺詐與反欺詐手法可謂變化多端，此消彼長(zhǎng)。與此同時(shí)，在巨額利益的誘惑下，欺詐者不斷擴(kuò)充隊(duì)伍、升級(jí)技術(shù)、變化攻擊方式，給個(gè)人和企業(yè)帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
事實(shí)上，傳統(tǒng)的反欺詐是結(jié)合專家多年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行識(shí)別欺詐，具有一定的滯后性，往往出現(xiàn)了新型的欺詐行為，金融機(jī)構(gòu)才會(huì)有針對(duì)性的搭建反欺詐模型，這種“亡羊補(bǔ)牢”的反欺詐方式雖有效果，但都是基于金融機(jī)構(gòu)受到損失后防范二次欺詐所搭建。
“金融科技的發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)‘提質(zhì)增效’的同時(shí)，也為黑產(chǎn)帶來(lái)了新的欺詐手段，并且通過科技手段進(jìn)行的欺詐正在產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、場(chǎng)景化，各個(gè)欺詐環(huán)節(jié)分工明確?！?/strong>時(shí)維表示，黑瞳科技已經(jīng)提出了“新一代反欺詐”產(chǎn)品，其中運(yùn)用了無(wú)監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)等算法，努力解決反欺詐問題。目前，黑瞳科技1.0產(chǎn)品在解決虛假身份、虛假意愿和團(tuán)伙欺詐方面已經(jīng)有了較好的表現(xiàn)。雖然現(xiàn)在還不能全部解決欺詐問題，但至少已經(jīng)在這方面做出了有益的探索。
數(shù)據(jù)顯示，2016年全年欺詐造成的損失達(dá)到四千億，行業(yè)因欺詐產(chǎn)生了巨大損失，而為了彌補(bǔ)、覆蓋欺詐所造成的損失，企業(yè)會(huì)提高資金服務(wù)的價(jià)格，相對(duì)應(yīng)的資金需求者就要為此付出更高的利息、更高的資金成本。
“反欺詐是必要的，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)不良資產(chǎn)60%以上是因欺詐所造成。減少欺詐行為有助于降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的成本，降低中小微企業(yè)和個(gè)人獲取資金的成本，助力普惠金融的發(fā)展?！睍r(shí)維表示，反欺詐服務(wù)本身是任何一個(gè)個(gè)體，無(wú)論大企業(yè)還是小企業(yè)都無(wú)法承擔(dān)的職能。以數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，反欺詐依賴于全行業(yè)數(shù)據(jù)資源的整合，通過大量真實(shí)、有效的數(shù)據(jù)支撐的模型才能更好的應(yīng)對(duì)欺詐問題。
數(shù)據(jù)是科技發(fā)展的根基，在我國(guó)征信體系尚未完善的時(shí)期，數(shù)據(jù)孤島情況較為嚴(yán)重，由此引發(fā)的個(gè)人信息瀉露、買賣、亂用等現(xiàn)象已經(jīng)逐漸成為黑產(chǎn)獲取用戶數(shù)據(jù)實(shí)施精準(zhǔn)詐騙的源頭。解決數(shù)據(jù)孤島問題，保護(hù)用戶個(gè)人信息安全已刻不容緩。
三、攻堅(jiān)數(shù)據(jù)孤島，保護(hù)用戶信息安全
在目前看來(lái)，數(shù)據(jù)孤島主要體現(xiàn)在政府?dāng)?shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)三大類型，而要打通這三類數(shù)據(jù)則存在著諸多難以逾越的鴻溝。
一、在科技時(shí)代數(shù)據(jù)就是核心競(jìng)爭(zhēng)力，機(jī)構(gòu)之間要做到在數(shù)據(jù)完全公開必然會(huì)影響其核心競(jìng)爭(zhēng)壁壘，因此企業(yè)對(duì)自身數(shù)據(jù)的保護(hù)極為嚴(yán)密。二、數(shù)據(jù)分散于不同的機(jī)構(gòu)、企業(yè)和組織中，如何保證在不違法、違規(guī)的情況下進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，也是一個(gè)老大難問題。三、在條件允許的情況下，機(jī)構(gòu)之間尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)輸出，以及輸出的數(shù)據(jù)進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化流通的能力。
事實(shí)上，數(shù)據(jù)孤島并不可怕，可怕的是行業(yè)一直停留在數(shù)據(jù)孤島時(shí)期，還沒有機(jī)構(gòu)去解決數(shù)據(jù)孤島問題，長(zhǎng)此以往將會(huì)導(dǎo)致行業(yè)信息不對(duì)稱加重，增加機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)與個(gè)人之間的資金交互成本。
“目前，黑瞳科技作為第三方機(jī)構(gòu)，已經(jīng)開始將一些已開放的政府、運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)以及合作的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等碎片化的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合?！睍r(shí)維表示，黑瞳科技通過將對(duì)多方數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、挖掘，從而形成產(chǎn)品，以此反哺有需求的合作伙伴與行業(yè)機(jī)構(gòu)。
此外，在用戶個(gè)人信息保護(hù)方面，時(shí)維表示，對(duì)于用戶個(gè)人信息的保護(hù)是我們的底線。在黑瞳科技發(fā)展的過程中面對(duì)、抵御了很多誘惑。目前，在黑瞳科技內(nèi)部的用戶個(gè)人信息全部都是經(jīng)過脫敏、加密、標(biāo)簽化的，堅(jiān)決不會(huì)把用戶原始信息作為產(chǎn)品進(jìn)行輸出。
公開資料顯示，目前，黑瞳科技已獲得公安部的備案信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)備案資質(zhì)以及ISO27001信息安全管理體系認(rèn)證，在國(guó)內(nèi)外都得到了權(quán)威機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。
對(duì)于黑瞳科技未來(lái)的展望，時(shí)維表示，在未來(lái)幾年的發(fā)展中，一方面要逐步加大科技研發(fā)，將反欺詐做到全球極致；另一方面黑瞳科技要大力推動(dòng)反欺詐的發(fā)展、培育和引導(dǎo)、成為反欺詐領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊。此外，若是有合適的機(jī)會(huì)黑瞳科技還將搭建金融以外的反欺詐產(chǎn)品，服務(wù)更多行業(yè)。
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