隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技技術(shù)被不斷的運(yùn)用到金融領(lǐng)域,新模式、新業(yè)務(wù)、新流程、新產(chǎn)品不斷的涌現(xiàn),包括平安、螞蟻金服、度小滿、京東數(shù)科、樂信集團(tuán)等金融科技企業(yè)紛紛涉足,搶占賽道。
中國社會(huì)科學(xué)院大學(xué)特聘教授裴長洪在財(cái)經(jīng)網(wǎng)主辦的“2018金融科技賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高峰論壇”上表示,從金融科技的發(fā)展脈絡(luò)來來看,共經(jīng)歷了三個(gè)階段:
第一個(gè)階段時(shí)金融電子化階段,利用ID技術(shù)進(jìn)入金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)流程、辦公流程,提高管理水平、服務(wù)效率。
第二個(gè)階段是互聯(lián)網(wǎng)金融,互聯(lián)網(wǎng)滲透到金融服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)信息共享、業(yè)務(wù)撮合。
第三個(gè)階段是扣動(dòng)金融科技3.0的大門,以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的驅(qū)動(dòng)為用戶提供更多更廣泛的金融服務(wù)。
在目前看來,金融科技已經(jīng)逐漸滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上中下游的各個(gè)環(huán)節(jié),包括獲客、風(fēng)控、反欺詐、催收等都發(fā)生了潛移默化的改變。
從獲客方面來看,在科技的賦能下,線上精準(zhǔn)推薦用戶已經(jīng)獲得了一些成果,極大的降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)線下人工獲客的成本,同時(shí)也為傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供了新機(jī)遇,不少手握流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始做貸款推薦來謀求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn),如度小滿、360金融等。
從風(fēng)控方面來看,傳統(tǒng)放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模式較為繁瑣,主要體現(xiàn)為用戶獲取服務(wù)的流程長、門檻高、體驗(yàn)差等,通過大數(shù)據(jù)、人工智能進(jìn)行風(fēng)控,放款機(jī)構(gòu)可以通過用戶的身份信息、運(yùn)營商數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等多維度評估其貸款額度,實(shí)現(xiàn)分秒級審核、放款,極大的提高了審核效率、用戶體驗(yàn),同時(shí)也大幅度降低了用戶獲取金融服務(wù)的門檻。在這個(gè)流程中,也出現(xiàn)了新的機(jī)遇,包括智融集團(tuán)、百融金服等創(chuàng)新型企業(yè)開始深耕智能風(fēng)控,并將其輸出為產(chǎn)品致力于toB服務(wù)。
從反欺詐方面來看,傳統(tǒng)的反欺詐是結(jié)合專家多年的經(jīng)驗(yàn)識(shí)別欺詐行為,具有一定的滯后性,往往出現(xiàn)了新型的欺詐手段,金融機(jī)構(gòu)才會(huì)有針對性的搭建反欺詐模型,這種“亡羊補(bǔ)牢”的反欺詐方式雖有效果,但都是基于金融機(jī)構(gòu)受到損失后防范二次欺詐所搭建。通過新技術(shù),運(yùn)用機(jī)制學(xué)習(xí)、無監(jiān)督學(xué)習(xí)等算法,金融科技企業(yè)可以將部分欺詐風(fēng)險(xiǎn)前置,做到提前預(yù)警。目前,黑瞳科技、猛犸反欺詐、氪信科技等都開始深耕智能反欺詐。
從催收方面來看,傳統(tǒng)的人工催收較為敏感,催收人員工作壓力較大,因此經(jīng)常出現(xiàn)辱罵、詛咒等語言暴力催收行為,而通過深度學(xué)習(xí)、語音合成等研發(fā)的智能催收機(jī)器人則不存在壓力及不穩(wěn)定性,實(shí)現(xiàn)了催收的標(biāo)準(zhǔn)化統(tǒng)一,同時(shí)也降低了催收成本。目前,騰訊云、百度等都已切入智能語音催收市場。
“在很長一段時(shí)間里金融科技只能是傳統(tǒng)金融服務(wù)信用提供的補(bǔ)充而不是替代,這種新的金融信用提供方式一定要和傳統(tǒng)金融服務(wù)方式融合,在融合中得到發(fā)展。”裴長洪表示,金融科技的信用提供方式難以避免市場中的信息不對稱和信息孤島,所以很難回避市場風(fēng)險(xiǎn)。它所形成的業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品也不能完全適應(yīng)市場發(fā)展趨勢。傳統(tǒng)的信用提供方式有一定的缺陷是金融科技能夠出現(xiàn)的一個(gè)重要因素。
事實(shí)上,金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程的重塑不僅達(dá)到了“提質(zhì)增效降成本”的效果,也為金融科技企業(yè)帶來了新的機(jī)遇,從整體上看金融科技已經(jīng)形成了不可逆趨勢。
與此同時(shí),隨著金融科技發(fā)展,監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨“讀不懂、讀不出、看不懂、管不住”的難題。中國人民大學(xué)法學(xué)院教授中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海表示,金融科技市場雖然處于野蠻生長狀態(tài),但是有濁有清,監(jiān)管所作的就是激濁揚(yáng)清,法治才是金融科技企業(yè)最好的定心丸。
“我一直認(rèn)為2008年華爾街金融危機(jī)導(dǎo)致的根源不在于監(jiān)管失靈和監(jiān)管的失敗,而在于公司治理的失靈,公司治理的失敗?!眲⒖『V赋?,如果公司治理有效,則不需要政府監(jiān)管。但是另外一個(gè)結(jié)論,如果金融科技企業(yè)不能自律,見賢思齊,下一步金融監(jiān)管力度還得加大。
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長
- 馬云現(xiàn)身支付寶20周年紀(jì)念日:AI將改變一切,但不意味著決定一切
- 萬事達(dá)卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
- OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了?高調(diào)收集虹膜數(shù)據(jù)引來歐洲監(jiān)管調(diào)查
- 華為孟晚舟最新演講:長風(fēng)萬里鵬正舉,勇立潮頭智為先
- 華為全球智慧金融峰會(huì)2023在上海開幕 攜手共建數(shù)智金融未來
- 移動(dòng)支付發(fā)展超預(yù)期:2022年交易額1.3萬億美元 注冊賬戶16億
- 定位“敏捷的財(cái)務(wù)收支管理平臺(tái)”,合思品牌升級發(fā)布會(huì)上釋放了哪些信號(hào)?
- 分貝通商旅+費(fèi)控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布,一個(gè)平臺(tái)管理企業(yè)所有費(fèi)用支出
- IMF經(jīng)濟(jì)學(xué)家:加密資產(chǎn)背后的技術(shù)可以改善支付,增進(jìn)公益
- 2022年加密貨幣“殺豬盤”涉案金額超20億美元 英國銀行業(yè)祭出限額措施
免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí),并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí),應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí),溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。