回顧過去60年的發(fā)展史，人工智能已經(jīng)在時代浪潮中幾番沉浮，我們在創(chuàng)造未來智能的同時，也在被它們改變。今天，AI 正以無處不在的姿態(tài)影響著我們的生活，那么未來，人工智能究竟會如何改變?nèi)祟惖纳?？也許我們可以從金融智能助理的發(fā)展中一窺全豹。

金融智能助理：服務(wù)員or專家?

人人都希望有一個貼心的私人助理，幫助自己打理生活的方方面面。國外主要智能助理包括亞馬遜ALEXA、Google Assistant、蘋果Siri、微軟Cortana。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭BAT也通過各種方式緊鑼密鼓地發(fā)布了百度度秘、騰訊叮當(dāng)、天貓精靈和阿里小蜜，力圖從智能助理的場景切入，完善未來的生態(tài)布局。

鳥瞰智能創(chuàng)始人袁小芒認為，未來人人都需要自己專屬的智能助理。相對于通用領(lǐng)域的智能助理，從垂直領(lǐng)域切入對于初創(chuàng)團隊來講可操作性更強。因為在特定場景下，用戶的需求是特定的。在具體的行業(yè)選擇中，金融產(chǎn)品的標準化以及長期以來用戶的“顧問式”服務(wù)需求使得智能助理的爆發(fā)式應(yīng)用最有可能從金融、銀行、財富規(guī)劃行業(yè)開始。

從需求上看，目前各銀行都可以為高凈值的用戶提供專屬客戶經(jīng)理級的服務(wù)，但35歲以下的年輕用戶，很難擁有獲得VIP服務(wù)的足夠資產(chǎn)額，這一批用戶現(xiàn)在是各銀行的兵家必爭之地，可以說年輕用戶群就是未來。“年輕用戶群需要充分互聯(lián)網(wǎng)化、智能化的金融服務(wù)，最好是‘只需一句話，就幫主人把事兒辦好’?！痹∶⑾騼|歐介紹道。

真正的智能助理應(yīng)該是什么樣？袁小芒認為，現(xiàn)在的AI更多是服務(wù)的智能，服務(wù)的方式的改變僅僅提升了用戶的便利性。但智能助理最終的歸宿不是用戶的“服務(wù)員”，而應(yīng)該是專家，能夠幫助用戶做真實的決策。

她特別強調(diào)了智能客服和智能助理的區(qū)別：智能客服是圍繞著問題做延展的業(yè)務(wù)，而智能助理是圍繞著用戶的需求做延展的業(yè)務(wù)。“用戶不僅僅需要一個語義理解幫著開燈的音箱，用戶需要的是一個熟悉自己未來需求，也熟悉金融產(chǎn)品的專家型助理，能圍繞著用戶的現(xiàn)有狀況和未來需求，幫助用戶選擇最合適的金融產(chǎn)品并進行組合配置，這才是用戶的剛需。”

“我們是離用戶更近的人工智能公司”

基于此，鳥瞰智能義無反顧地投入了“智能助理”超級大腦Wealth A.I.的研發(fā)。據(jù)了解，Wealth A.I.是一個讓金融人工智能無處不在的智能操作系統(tǒng)，金融化AI能力依托于Wealth A.I.可以隨時隨地被靈活地調(diào)用。Wealth A.I.經(jīng)歷了從推薦智能---理解智能---機器決策智能三個階段的演進。由于每一次演進都伴隨著對用戶的動態(tài)、個性化的需求的及時捕捉和調(diào)整適應(yīng)，Wealth A.I. 是最懂用戶的金融超級大腦。

袁小芒介紹，金融智能助理的能力建立在Wealth A.I.之上。2017年鳥瞰智能推出了城市消費虛擬助理“小鳥DoDo”，現(xiàn)在注冊用戶已經(jīng)達到150萬，2018年與建行一起推出了金融智能助理“智能班克”——基于AI+Big Data能力的新型智慧銀行服務(wù)。在助力建行與用戶建立聯(lián)系的同時，未來還會為用戶提供智能財富規(guī)劃師，融合投資顧問、貸款顧問、信用卡顧問、消費顧問等個性化金融服務(wù)，為用戶帶來全新的智慧銀行新體驗。

“我們將致力于打造能為用戶提供實際有用的個性化金融服務(wù)的智能助理，相當(dāng)于銀行通過虛擬助理，能為上億的用戶提供專屬客戶經(jīng)理服務(wù)。智能助理的產(chǎn)品形式很輕，與用戶之間沒有物理距離，同時也大大提高了銀行的運營服務(wù)能力，縮短服務(wù)進程，在未來有廣闊的應(yīng)用前景?！痹∶⑾騼|歐介紹。

用大數(shù)據(jù)推薦、知識圖譜打造護城河

在互聯(lián)網(wǎng)金融進入下半場，金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營的監(jiān)管背景下，金融科技行業(yè)誕生了一批服務(wù)于銀行、保險、消費金融公司等金融機構(gòu)的創(chuàng)業(yè)公司。因此如何差異化競爭是商業(yè)戰(zhàn)場上中必須要思考的問題。

“現(xiàn)在的這批創(chuàng)業(yè)公司里離技術(shù)近的人居多，鳥瞰和其他人工智能公司不一樣的地方在于我們有用戶的大數(shù)據(jù)積累，同時有行業(yè)知識圖譜，可以驗證在對話交互的過程中，用戶是否會對我們的推薦滿意。”袁小芒說道。

她進一步解釋，Wealth A.I.的DMP有3.5億青春系用戶數(shù)據(jù)和200+標簽，語料庫有4000萬條日常對話和1000萬條行業(yè)垂直數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是基于此前研發(fā)的美食和消費推薦機器人“小鳥DoDo”在不斷與用戶交互的過程中積累下來的。而很多的金融產(chǎn)品與消費行業(yè)不是獨立分開的，比如信用卡分期、場景消費，鳥瞰智能的金融智能助理會將用戶的心愿、消費數(shù)據(jù)和金融產(chǎn)品進行關(guān)聯(lián)，形成獨有的金融知識圖譜和智能推薦算法。

對于未來的發(fā)力點，袁小芒向億歐介紹，目前鳥瞰智能主要在金融和消費行業(yè)建立起了知識圖譜，下一步會把數(shù)據(jù)積累的門檻建立在金融行業(yè)知識圖譜上。“整理了金融四個層級的40多萬個實體，配以相應(yīng)的意圖、屬性疊加之后，Wealth A.I.的金融知識圖譜里的知識點在1000萬條以上，這將是我們在近幾年需要加強建立門檻的地方?！?/p>

從T2B2C到B2C，未來比拼商業(yè)閉環(huán)能力

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)線上流量紅利逐漸見底，2C市場競爭越來越激烈，而面向B端的企業(yè)服務(wù)又很難實現(xiàn)盈利。如何在B端和C端之間取得平衡？

鳥瞰智能的打法是先從T2B2C開始積累到一定程度后再轉(zhuǎn)向To C。具體的來講，鳥瞰智能會先和銀行一起共同投入，打造垂直于屬于某一銀行的金融智能助理，在運營過程中不斷打通各個銀行的接口，積累數(shù)據(jù)、訓(xùn)練模型、磨礪算法。隨著人工智能技術(shù)的不斷成熟和更多的銀行開放API接口，鳥瞰智能會再將金融產(chǎn)品和技術(shù)能力賦能到自己的C端產(chǎn)品“小鳥DoDo”上。

之所以第一步選擇T2B2C的商業(yè)模式，袁小芒的思考是賦能B端服務(wù)C端是目前鳥瞰智能最快獲取用戶的方式。經(jīng)過長期的歷史積累，現(xiàn)有的B端客戶（銀行為主）已經(jīng)擁有了海量的用戶，借助B端來觸達C端，能縮短創(chuàng)業(yè)公司用戶積累的過程，使產(chǎn)品快速地推廣到市場上接受檢驗，不斷積累數(shù)據(jù)、磨練算法。

而第二步必須要回流到自身的C端平臺上去是因為，未來金融科技比拼不僅僅是科技能力，更是閉環(huán)能力，是能否面向用戶需求形成完整的閉環(huán)解決方案的能力。這就要金融科技公司必須既有科技，又要有觸達用戶的能力和運營能力。

銀行與科技公司雙向賦能，通道悲劇不會重演

有觀點認為，雖然科技賦能金融的聲音此起彼伏，但牌照賦能效應(yīng)對持牌機構(gòu)本身的綜合經(jīng)營效益和風(fēng)險的評估上還有待考量。

一個重要的例子是，銀行與各類金融科技公司合作的聯(lián)合放貸，雖然量出去了，但是收益也被中間平臺進一步消化，銀行的“無形”現(xiàn)象越來越突出?！敖鹑凇辟x能在很多時候變成了“資金”賦能。

對于這種觀點，袁小芒認為，銀行和金融科技公司的合作是雙向賦能的過程。她以自己在運營商行業(yè)工作時的體會舉例。

“以前騰訊QQ是運營商力捧的一個業(yè)務(wù)，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，BAT變成了生態(tài)入口，運營商變成了通道，這個悲劇會不會在銀行里面重演呢？”

“答案是不會。因為運營商離用戶比較遠，銀行離用戶比較近，銀行自己就能觸達用戶。以前銀行獲客需要用戶線下物理網(wǎng)點中去，未來銀行會通過開放銀行的模式會入駐到各種各樣的場景里，和用戶保持觸點。只要離用戶近，做C端業(yè)務(wù)就不會淪為通道。”袁小芒解釋道。

因此第一階段鳥瞰智能以to B to C的方式在銀行的場景下提供有競爭力的智能助理產(chǎn)品。這是金融科技賦能銀行的過程。

第二階段，隨著開放銀行的發(fā)展，銀行會入駐到各種場景里去。這時鳥瞰智能會和各家銀行合作，將不同銀行的產(chǎn)品都聚合在一起，直接開展面向C端用戶的業(yè)務(wù)，為用戶提供多樣化、便捷的金融產(chǎn)品。這是銀行賦能金融科技公司的過程。

袁小芒認為，現(xiàn)在中國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場規(guī)模有17.8萬億，數(shù)量太大，不存在一家獨大通吃的問題。最需要做的是行業(yè)參與各方共同努力把服務(wù)做好，開拓更多的市場，在合作的過程中實現(xiàn)生態(tài)共贏。

人工智能大潮來臨，機會總是偏愛有準備的人

2018年創(chuàng)業(yè)公司遭遇資本寒冬的侵襲，全員募資、機構(gòu)關(guān)停、企業(yè)倒閉裁員的信息充斥著市場，創(chuàng)業(yè)者們的壓力與日俱增。

袁小芒坦誠，創(chuàng)業(yè)非常艱難，作為一個科技行業(yè)的女性創(chuàng)業(yè)者，更加艱難。當(dāng)投資人在選擇科技類（尤其是大數(shù)據(jù)或人工智能行業(yè)）創(chuàng)業(yè)公司的時候，會下意識地選擇男性主導(dǎo)的企業(yè)，即使公司本身已經(jīng)在IT和科技行業(yè)有很完整的產(chǎn)品和平臺，投資人還會傾向于認為公司的技術(shù)比較弱。

同時她也慶幸，市場是理性的，用戶是理性的。“行業(yè)里的專業(yè)客戶，會更加客觀地根據(jù)產(chǎn)品性能、技術(shù)指標來進行合作伙伴的篩選，因此我們也還是有機會去繼續(xù)堅持做自己喜歡的人工智能項目?！?/p>

在采訪的最后，億歐驚訝地發(fā)現(xiàn)，袁小芒先后2次創(chuàng)業(yè)，歷經(jīng)15年，在這個過程中收獲了愛情、家庭、兩個孩子，并且直到現(xiàn)在仍然堅持每周工作80小時以上。

“人工智能的大潮來臨，機會總是偏愛有準備的人。我希望可以堅持自己的產(chǎn)品理念，做出能影響很多人的美好產(chǎn)品，同時也證明自己有把科幻落地的能力，為此，我不會放棄。”她堅定地說道。

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