億歐消息，12月21日，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所副所長(zhǎng)陳道富在網(wǎng)貸天眼舉辦的“中國(guó)金融科技發(fā)展·未來(lái)論壇”上表示，金融科技面臨技術(shù)與金融融合、監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施不完善等三大挑戰(zhàn)。

一是，金融和技術(shù)是兩個(gè)不同的領(lǐng)域，沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)較好的融合，在融合過(guò)程中會(huì)涉及到文化、信任、利潤(rùn)、人才等多方面的問(wèn)題。金融和技術(shù)只有解決了以上問(wèn)題才是真正的融合，這樣的金融+科技才叫金融科技。

二是，監(jiān)管金融科技一方面改變了技術(shù)背景，另一方面也使金融服務(wù)的理念發(fā)生變化。這必然會(huì)給監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。目前，監(jiān)管也處在學(xué)習(xí)、了解金融科技發(fā)展的過(guò)程中，在此基礎(chǔ)上還需要探索出符合金融科技行業(yè)特點(diǎn)，發(fā)掘真正風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)管方法，在這個(gè)過(guò)程中也許會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管與業(yè)務(wù)之間不一致的情況，給行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定程度上的障礙。

三是，對(duì)于一個(gè)新興行業(yè)來(lái)說(shuō)，在業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中會(huì)面臨特殊產(chǎn)品和公共產(chǎn)品難以完全分開(kāi)。企業(yè)想推出個(gè)別產(chǎn)品時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施匱乏，這對(duì)于一個(gè)新興行業(yè)來(lái)說(shuō)既是未來(lái)廣闊的發(fā)展前景，也是當(dāng)前面臨的巨大挑戰(zhàn)。

以下為陳道富演講全文：

今年合規(guī)、普惠和智能，很好的概括了金融科技的發(fā)展。我是從2012年開(kāi)始關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融，后來(lái)轉(zhuǎn)為金融科技，做了一些調(diào)研，做了一些思考。到了今天，對(duì)于行業(yè)的從業(yè)人員來(lái)說(shuō)到了關(guān)鍵的時(shí)期，既有很興奮的未來(lái)，也有很迷茫的現(xiàn)在。那么未來(lái)的路具體怎么堅(jiān)實(shí)的走，可能到了今天是需要探討的問(wèn)題。

我今天想跟大家分享一下我自己這幾年作為局外人在觀察金融科技或者從原來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技，引發(fā)的思考可能會(huì)回答大家現(xiàn)在比較迷茫的問(wèn)題。金融科技的未來(lái)，金融科技現(xiàn)在的挑戰(zhàn)，如何走向更好的合規(guī)、普惠和智能的未來(lái)。

首先是我自己對(duì)金融科技的認(rèn)識(shí)。我認(rèn)為金融科技的未來(lái)發(fā)展前景是廣泛的，是很有發(fā)展前景的。我們金融科技或者互聯(lián)網(wǎng)金融有過(guò)一個(gè)近幾年的發(fā)展。我從2012年，當(dāng)時(shí)大家在討論的時(shí)候都在講互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融互聯(lián)網(wǎng)，那個(gè)時(shí)候涌現(xiàn)了很多各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。當(dāng)時(shí)我一直在思考，中國(guó)為什么在那個(gè)時(shí)期會(huì)涌現(xiàn)出那么多的互聯(lián)網(wǎng)金融？它的價(jià)值在哪兒？我們可以看到當(dāng)時(shí)英國(guó)和美國(guó)出現(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)金融，在征信體系很發(fā)達(dá)，或者金融發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)充分的地方開(kāi)始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。但是中國(guó)的金融發(fā)展到今天還不是那么發(fā)達(dá)，中國(guó)的基礎(chǔ)設(shè)施還不完善的情況下，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)?，F(xiàn)在中國(guó)趕上了很多發(fā)展中、發(fā)達(dá)國(guó)家，有很多指標(biāo)顯示中國(guó)處在世界的前列，僅僅次于美國(guó)。這里涉及到我們的互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技內(nèi)在的價(jià)值在哪兒？我覺(jué)得有一個(gè)演變的過(guò)程。剛開(kāi)始的時(shí)候這么幾條價(jià)值：

第一個(gè)價(jià)值，大家一直在想它在關(guān)注小微企業(yè)或者普惠，也就是說(shuō)我們?cè)瓉?lái)金融體系被忽視的，或者因?yàn)樗某杀締?wèn)題、技術(shù)問(wèn)題，沒(méi)辦法觸及的群體，這是一個(gè)價(jià)值。

第二個(gè)價(jià)值，我們的金融開(kāi)始尋找新的未來(lái)的發(fā)展方向，中國(guó)整個(gè)傳統(tǒng)金融體系面臨轉(zhuǎn)型的過(guò)程，我們存在一定的市場(chǎng)分割。我們的互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了這個(gè)時(shí)期，它在做傳統(tǒng)的金融體系沒(méi)有完成的轉(zhuǎn)型。因此可以看到很多市場(chǎng)方面的套利，可以看到它在做一些傳統(tǒng)金融想做，但是受約束不能做的事，這給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了非常大的機(jī)遇。

第三個(gè)價(jià)值，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展?jié)摿υ谀膬?？能不能挖掘出科技和金融結(jié)合出來(lái)，能夠產(chǎn)生新的價(jià)值？都在探索，但是一直沒(méi)有很好的探索出具有可持續(xù)盈利的模式。隨著市場(chǎng)的逐步打開(kāi)，各種各樣的模式開(kāi)始呈現(xiàn)出來(lái)，所以我們可以更仔細(xì)的觀察互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技的價(jià)值。

   從現(xiàn)在來(lái)看，我們現(xiàn)在出現(xiàn)了很多的監(jiān)管上面的要求，我們可以看到原來(lái)所謂的沒(méi)有觸及的群體仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技價(jià)值挖掘的一個(gè)洼地，是需要去尋找這些所謂的沒(méi)有被服務(wù)的群體。但是處在金融轉(zhuǎn)型過(guò)程中給金融科技提供了一些機(jī)會(huì)，或者說(shuō)大家想像出這種機(jī)會(huì)，通過(guò)監(jiān)管，通過(guò)規(guī)范都在開(kāi)始逐步逐步地消失了，更加規(guī)范發(fā)展了。我們的互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技開(kāi)始轉(zhuǎn)向它真正的本原。我們的金融科技要么走回技術(shù)的這條路，要么回到金融的本原來(lái)，重新開(kāi)始回到金融和科技的融合過(guò)程中。這個(gè)過(guò)程也可以看到現(xiàn)在很多傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)借助金融科技或者大量運(yùn)用金融科技，我們大量的巨頭也踏足這個(gè)領(lǐng)域，都開(kāi)始走到了真正尋找技術(shù)和金融結(jié)合出來(lái)的那種新的價(jià)值點(diǎn)的過(guò)程。

從未來(lái)角度來(lái)看，雖然整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技行業(yè)在尋找可盈利模式方面還面臨很大困難，這是創(chuàng)新過(guò)程中的困難，是規(guī)范發(fā)展過(guò)程中的困難。我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技仍然具有非常大的廣泛前景。

    第一，我認(rèn)為這是技術(shù)或者數(shù)字經(jīng)濟(jì)將會(huì)出現(xiàn)巨大的變革，也就是說(shuō)未來(lái)的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等，它的整個(gè)技術(shù)背景將會(huì)發(fā)生變化，越來(lái)越多的行為將會(huì)從線下移到線上來(lái)。與此相適應(yīng)的金融服務(wù)必然越來(lái)越多的通過(guò)線上的方式，通過(guò)科技的方式提供。這種技術(shù)背景的普及或者成為技術(shù)背景以后，必然觸及到組織的設(shè)計(jì)，業(yè)務(wù)的流程和各種各樣的背后的邏輯變化。我覺(jué)得這個(gè)過(guò)程才剛剛開(kāi)始。我們可以看到這種傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也好，我們現(xiàn)在這種所謂的技術(shù)領(lǐng)域的大頭來(lái)說(shuō)，都不敢放棄這個(gè)領(lǐng)域。雖然現(xiàn)在可能有很多問(wèn)題，但是未來(lái)大家必須以這種方式獲取它在市場(chǎng)上應(yīng)有的地位。

第二，我認(rèn)為這跟中國(guó)的金融轉(zhuǎn)型是密切相關(guān)的。我們可以看到金融到了目前最大的問(wèn)題是金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩張?bào)w，沒(méi)有很好的為實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但是很關(guān)鍵的一點(diǎn)，我們的金融還沒(méi)有很好的實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，真正從客戶的需求出發(fā)開(kāi)發(fā)出金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我們的金融科技這個(gè)領(lǐng)域里面，我認(rèn)為它對(duì)傳統(tǒng)金融或者未來(lái)對(duì)金融體系最大的貢獻(xiàn)必將是它將主導(dǎo)以客戶為中心的理念，這個(gè)對(duì)中國(guó)的金融轉(zhuǎn)型來(lái)說(shuō)是非常根本的變化。從以機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)為中心，轉(zhuǎn)到以客戶為中心，這對(duì)中國(guó)的金融真正實(shí)現(xiàn)跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系是一個(gè)巨大的需要的理念上的突破。只有真正轉(zhuǎn)向客戶為中心，這樣的金融發(fā)展，技術(shù)和金融的結(jié)合才能站在現(xiàn)實(shí)的土壤上，才能發(fā)現(xiàn)我們自己土地上的企業(yè)或者個(gè)人內(nèi)在價(jià)值，才能開(kāi)發(fā)出適合他們的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。所以我覺(jué)得這是一個(gè)非常大的變化，這是金融科技未來(lái)可以發(fā)展，而且必須支持發(fā)展。

    第三，我們的金融科技，大家一直在講共享+合作。金融的本質(zhì)是一種合作，而金融為什么能提高效率？是因?yàn)榘熏F(xiàn)實(shí)的世界虛擬化為世界，變成可投資資產(chǎn)和可投資資金，這是虛擬的金融世界進(jìn)行了配對(duì)，降低了合作的成本。而金融科技可以更好的實(shí)現(xiàn)這個(gè)過(guò)程，它通過(guò)共享能夠以更低的成本，更有效的效率進(jìn)行合作，這種基于信任的合作就是金融，這跟金融科技有非常好的結(jié)合。我覺(jué)得未來(lái)一定有發(fā)展前景，大家現(xiàn)在面臨的困境和發(fā)展的困難應(yīng)該看到光明的前景，這時(shí)候更是去培養(yǎng)這些核心價(jià)值的過(guò)程。這是我想講的第一部分。

第二部分，我想跟大家交流它的挑戰(zhàn)。一個(gè)是發(fā)展中的問(wèn)題，有三個(gè)層面的問(wèn)題。

第一個(gè)挑戰(zhàn)，我認(rèn)為到目前為止金融科技的發(fā)展最大的問(wèn)題是金融和技術(shù)兩張皮。這兩張皮沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)很好的融合，在這個(gè)過(guò)程中會(huì)涉及到文化上的差異，會(huì)涉及到相互之間的基本信任，會(huì)涉及到對(duì)于利潤(rùn)或者利潤(rùn)重要程度的考慮，涉及到人才的問(wèn)題。我認(rèn)為金融和技術(shù)這種兩張皮的問(wèn)題現(xiàn)在沒(méi)有解決，什么時(shí)候把金融和技術(shù)這兩張皮不是各說(shuō)各話，是能夠真正的融合的話，那么我們的金融科技才叫金融科技，否則只是金融+科技，我覺(jué)得這是一個(gè)挑戰(zhàn)，這是我們發(fā)展中的挑戰(zhàn)。

第二個(gè)挑戰(zhàn)，大家直接每天都在面對(duì)的監(jiān)管問(wèn)題。金融科技一個(gè)是改變了技術(shù)背景，第二個(gè)使得很多實(shí)現(xiàn)方式也在發(fā)生變化，特別是在它在金融服務(wù)的理念在發(fā)生變化。這個(gè)必然會(huì)對(duì)監(jiān)管帶來(lái)要求，但是我們現(xiàn)在的監(jiān)管之前處在學(xué)習(xí)了解各種互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技的發(fā)展，在這個(gè)基礎(chǔ)上還需要去探索出符合我們金融科技這個(gè)行業(yè)特點(diǎn)，找到它真正風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)管方法。這個(gè)過(guò)程中會(huì)有很多反復(fù)，所以這里面就會(huì)有很多的可能不完全一致，有可能監(jiān)管上面跟我們的業(yè)務(wù)之間不一致的情況，可能會(huì)給整個(gè)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定程度的障礙。這里我想到了很多，包括現(xiàn)在大家最頭疼的就是P2P，它引發(fā)了大家很多的思考。這里面的侵權(quán)問(wèn)題，最終異地問(wèn)題，在我們的監(jiān)管框架里面如何解決的問(wèn)題，我們還有保險(xiǎn)的附屬保險(xiǎn)，背后的權(quán)益如何保證？特別在中國(guó)現(xiàn)在的文化和法律框架下，如何保證這些權(quán)益？包括這里面涉及到的一些人的問(wèn)題，因?yàn)闀?huì)涉及到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技，會(huì)直接面對(duì)一些自然人，而自然人會(huì)面臨一些道德的問(wèn)題，面臨一些直接為人來(lái)提供服務(wù)的社會(huì)和道德的問(wèn)題。當(dāng)然這個(gè)過(guò)程中還會(huì)涉及到模式和意圖的問(wèn)題，監(jiān)管的問(wèn)題還有很多需要探索的。

第三個(gè)挑戰(zhàn)，就是它的基礎(chǔ)設(shè)施問(wèn)題。對(duì)于一個(gè)新興行業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融也好，金融科技也好，在業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中面臨一個(gè)問(wèn)題，它的特殊產(chǎn)品和公共產(chǎn)品沒(méi)有辦法很好的分開(kāi)。要想推出一個(gè)個(gè)別產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它會(huì)缺很多基礎(chǔ)設(shè)施，包括物聯(lián)網(wǎng)的問(wèn)題，包括數(shù)據(jù)的問(wèn)題，包括各種各樣平臺(tái)問(wèn)題，它就揉在一塊。我覺(jué)得這對(duì)一個(gè)行業(yè)，一個(gè)新興行業(yè)來(lái)說(shuō)既是未來(lái)廣大的發(fā)展前景，也是當(dāng)前面臨的巨大問(wèn)題，個(gè)性場(chǎng)景和基礎(chǔ)設(shè)施提供不足的問(wèn)題。

共涉及到三個(gè)方面：一是，物聯(lián)網(wǎng)的問(wèn)題。我們要想用區(qū)塊鏈，用很多東西，它需要把現(xiàn)實(shí)的世界轉(zhuǎn)化成數(shù)字世界，涉及到大量的物聯(lián)網(wǎng)，技術(shù)上解決了，但是如何變成現(xiàn)實(shí)？這個(gè)過(guò)程需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施，這塊錢(qián)由誰(shuí)來(lái)投？二是，現(xiàn)在講的大數(shù)據(jù)，但是現(xiàn)在數(shù)據(jù)共享涉及到征信這些很多的工作，現(xiàn)在很多地方政府在幫著做，國(guó)家也在幫著做這些事，但是我覺(jué)得還有很大的空間沒(méi)有完成。三是，會(huì)涉及到觀念或者法律制度上面的，中國(guó)涉及到隱私的問(wèn)題、壟斷的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題如果在法律上，觀念上沒(méi)有一個(gè)基本的看法，它始終會(huì)制約到我們?cè)诰唧w業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的發(fā)展問(wèn)題，當(dāng)然也在具體發(fā)展過(guò)程中，我們還會(huì)涉及到一些隱蔽的問(wèn)題。

最后想說(shuō)的一點(diǎn)，最大的問(wèn)題就是怎么樣來(lái)發(fā)現(xiàn)和挖掘金融科技的內(nèi)在價(jià)值的問(wèn)題，我覺(jué)得現(xiàn)在有兩點(diǎn)需要來(lái)關(guān)注的。第一個(gè)，因?yàn)榧夹g(shù)確實(shí)解決了我們?cè)瓉?lái)傳統(tǒng)金融夠不著或者看不見(jiàn)的一些問(wèn)題，所以我們現(xiàn)在有一種心理認(rèn)為通過(guò)技術(shù)就能解決所有的問(wèn)題，帶有技術(shù)萬(wàn)能論的問(wèn)題。我認(rèn)為技術(shù)可以降低你實(shí)現(xiàn)某個(gè)，做某件事情的成本，提高它的效率，或者特別到普惠這一塊能夠有效的甄別出來(lái)好跟壞，降低觸及的成本。但是它解決不了金融服務(wù)的有價(jià)值的群體呈現(xiàn)出來(lái)，所以怎么樣去培育這種真正實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價(jià)值，并且把它實(shí)現(xiàn)出來(lái)，這個(gè)過(guò)程我認(rèn)為它在技術(shù)之外。

跟這個(gè)相關(guān)的另外一個(gè)，我認(rèn)為技術(shù)的使用過(guò)程中，我們一直在講金融科技實(shí)現(xiàn)了一定程度的價(jià)值傳輸或者說(shuō)在傳輸過(guò)程中的信任問(wèn)題，我們把很多的信任交給了技術(shù)，交給了算法，但是它就會(huì)引申出來(lái)另外兩個(gè)信任，從現(xiàn)實(shí)到私密世界的傳遞、轉(zhuǎn)換過(guò)程中的信任，和在使用技術(shù)過(guò)程中的信任。這兩個(gè)程度的信任是涉及到人的問(wèn)題，是需要用一些制度和技術(shù)結(jié)合的過(guò)程。這里也出現(xiàn)了很多打著金融科技的名號(hào)，但是實(shí)際上并不需要這些技術(shù)，所以可以看到大家對(duì)技術(shù)的過(guò)度的信任。我覺(jué)得我們需要進(jìn)一步的把技術(shù)進(jìn)行推廣，然后把技術(shù)和金融更好的結(jié)合起來(lái)，尋找這個(gè)過(guò)程中兩個(gè)結(jié)合過(guò)程中的內(nèi)在價(jià)值。這個(gè)就是我們金融科技的未來(lái)最主要的價(jià)值點(diǎn)。

我覺(jué)得今天金融科技的機(jī)遇就在于我能夠回歸本原的同時(shí)去尋找跨界過(guò)程中存在的價(jià)值點(diǎn)，并把它培育發(fā)展出來(lái)，社把它做好了，金融科技的未來(lái)就掌握在你的手上。謝謝大家！

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