過去幾年間，中國(guó)人支付習(xí)慣和方式的改變可謂迅猛劇烈，網(wǎng)上購物線上支付自不必說，連線下場(chǎng)景的購物消費(fèi)、地鐵乘車等也已經(jīng)普遍開始用一部手機(jī)搞定，連長(zhǎng)期以來一直使用現(xiàn)金交易的鄉(xiāng)村便利店，如今都已經(jīng)支持顧客掃碼支付。就像一場(chǎng)夜雪一般，人們推開窗子發(fā)現(xiàn)支付習(xí)慣已經(jīng)徹底改變。

而支付的變革仍在繼續(xù)，手機(jī)掃碼、NFC近場(chǎng)支付、指紋支付、刷臉支付……新興的支付方式層出不窮，支付越來越便捷高效是毋庸置疑的。而伴隨而來的，如何保證這些新興的支付方式的安全和穩(wěn)定，則是消費(fèi)者關(guān)心以及監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的問題。

作為金融科技重要組成部分的第三方支付，曾經(jīng)歷過“野蠻生長(zhǎng)”的年代，如今在強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)的背景下，已逐步走向良性發(fā)展，但仍需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和技術(shù)管控。

支付企業(yè)須嚴(yán)守安全底線

“相對(duì)于其他金融業(yè)務(wù)，支付的風(fēng)控尤為重要?！崩ɡЦ讹L(fēng)控負(fù)責(zé)人表示，支付的風(fēng)控直接面對(duì)的是交易行為，一方面完成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的時(shí)間更短，另一方面風(fēng)險(xiǎn)也更加聚集、影響面更大。

所以我們看到，在決策層將防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)作為三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一的背景下，針對(duì)支付企業(yè)的監(jiān)管不斷加碼。從去年下半年開始，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了“斷直連”“二維碼限額”等政策，規(guī)范支付市場(chǎng)的意圖明顯。

作為首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》企業(yè)之一的拉卡拉，長(zhǎng)期致力支付業(yè)務(wù)十幾年，擁有超過1億個(gè)人用戶，累計(jì)服務(wù)超過1500萬家商戶，業(yè)務(wù)覆蓋超過400個(gè)城市。根據(jù)易觀智庫報(bào)告，拉卡拉各項(xiàng)業(yè)務(wù)均位居行業(yè)領(lǐng)先水平，2018年上半年，拉卡拉第三方支付公司終端掃碼受理筆數(shù)行業(yè)第一,第三方支付公司智能支付終端投放量行業(yè)第一,銀行卡收單交易規(guī)模行業(yè)第二。

在業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，持續(xù)引領(lǐng)行業(yè)變革和創(chuàng)新的同時(shí)，拉卡拉始終把安全放在第一位?！袄ɡ曪L(fēng)控為生命線，第三方支付企業(yè)只有建立在安全底線基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)發(fā)展才是有意義的。拉卡拉支付風(fēng)控的核心是在堅(jiān)守風(fēng)控底線的基礎(chǔ)上，支持和服務(wù)于市場(chǎng)及業(yè)務(wù)發(fā)展，保障客戶資金安全、信息安全和支付體驗(yàn)。我們始終把創(chuàng)新和安全作為公司發(fā)展的雙輪驅(qū)動(dòng)，拋開創(chuàng)新發(fā)展去談安全風(fēng)控是無源之水，罔顧合規(guī)及安全的發(fā)展也必定頭破血流?！鼻笆隼ɡL(fēng)控負(fù)責(zé)人表示。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)于目前的態(tài)勢(shì)也達(dá)成了共識(shí)，強(qiáng)監(jiān)管將成為常態(tài)，金融科技創(chuàng)新納入合規(guī)軌道，風(fēng)控是不可或缺的重要組成部分，也是企業(yè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久發(fā)展的的根本之道。

高效支付風(fēng)控的拉卡拉實(shí)踐

與支付寶、微信支付等賬戶端業(yè)務(wù)相比，收單端的風(fēng)控有獨(dú)特的難點(diǎn)?！百~戶端的主要體驗(yàn)是資金端主動(dòng)發(fā)起交易，用戶等一兩秒鐘十分正常；服務(wù)于商戶支付體系的收單端業(yè)務(wù)，留給風(fēng)控的時(shí)間往往只有幾十毫秒，否則極易發(fā)生支付排隊(duì)的情況?！币虼?，拉卡拉對(duì)高效風(fēng)控體系的建立格外重視。

據(jù)了解，拉卡拉在保證用戶資金安全的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)，針對(duì)商戶全生命周期建立了一套覆蓋事前、事中、事后的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以寬事前、強(qiáng)事中和順事后為核心開展高效的風(fēng)控工作。寬事前是利用各種驗(yàn)證識(shí)別技術(shù)、地理位置信息、風(fēng)控評(píng)分模型等手段，在實(shí)現(xiàn)商戶KYC（了解客戶 konw your customer ）的同時(shí)完成了基于風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)的商戶服務(wù)策略組合；強(qiáng)事中是運(yùn)用智能風(fēng)控系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等各類手段，提升風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)、關(guān)聯(lián)排查、資金管控方面的精準(zhǔn)度，并實(shí)現(xiàn)高效的事中風(fēng)控，減少對(duì)客戶的打擾；順事后是通過引入保險(xiǎn)賠付、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金核銷機(jī)制快速處置風(fēng)險(xiǎn)損失，提升客戶滿意度。

以商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)為例，市場(chǎng)拓展人員會(huì)利用招財(cái)考拉APP，現(xiàn)場(chǎng)收集商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份信息、銀行卡等，通過OCR(Optical Character Recognition，光學(xué)字符識(shí)別)技術(shù)及信息核驗(yàn)渠道核查比對(duì)真實(shí)性、一致性，并通過人臉識(shí)別、設(shè)備指紋、地理位置信息等要素開展貫穿商戶側(cè)、賬戶側(cè)、場(chǎng)景側(cè)的多維度交叉驗(yàn)證，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型體系給予商戶評(píng)分，對(duì)于評(píng)分為高風(fēng)險(xiǎn)商戶或監(jiān)管及行業(yè)組織認(rèn)定提供的黑名單客戶，系統(tǒng)將自動(dòng)拒絕入網(wǎng)。

業(yè)內(nèi)人士指出，近年來，拉卡拉支付的收單風(fēng)控水平一直在業(yè)內(nèi)屬于領(lǐng)先水平，這背后離不開拉卡拉對(duì)風(fēng)控的持續(xù)大力投入以及積極的安全生態(tài)建設(shè)。

近年來，拉卡拉持續(xù)加大風(fēng)控投入，緊跟行業(yè)變化，升級(jí)了立足移動(dòng)支付的新一代“天眼”智能風(fēng)控系統(tǒng)，并建設(shè)起專業(yè)的風(fēng)控大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)、準(zhǔn)實(shí)時(shí)和批量三層時(shí)效覆蓋，系統(tǒng)處理能力達(dá)到5000TPS以上，實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)交易響應(yīng)時(shí)效在50毫秒以內(nèi)。

在做好自身風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)，拉卡拉還積極與各商業(yè)銀行、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等清算組織以及同業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)，協(xié)同公安機(jī)關(guān)打擊相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。拉卡拉作為首批幾家非銀行支付機(jī)構(gòu)之一加入了銀行卡安全合作委員會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟組織，在多層次的支付安全生態(tài)圈中發(fā)揮著重要作用。

據(jù)媒體披露，央行截至目前已經(jīng)注銷了30張支付牌照，很多中小支付機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)。而在持續(xù)的強(qiáng)監(jiān)管政策下，支付行業(yè)的馬太效應(yīng)越發(fā)明顯，頭部企業(yè)優(yōu)勢(shì)地位將更加鞏固。相信以拉卡拉為代表的擁有強(qiáng)大風(fēng)控實(shí)力的企業(yè)，將實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，并進(jìn)一步推動(dòng)整個(gè)行業(yè)健康成長(zhǎng)。

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