防止互金野蠻生長(zhǎng)帶來(lái)監(jiān)管被動(dòng)：讓金融歸金融，科技?xì)w科技

杜川

金融科技應(yīng)促進(jìn)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)并重。陸書(shū)春建議，應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，厘清邊界和責(zé)任劃分?！胺彩墙鹑跇I(yè)務(wù)都應(yīng)該科技回歸科技支撐、金融回歸金融本質(zhì)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司間的合作。”

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技迅速興起，覆蓋了支付、借貸、證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)雀黝惤鹑诜?wù)領(lǐng)域。但互聯(lián)網(wǎng)金融在取得進(jìn)步的同時(shí)，一些子行業(yè)的監(jiān)管滯后于市場(chǎng)發(fā)展和創(chuàng)新，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)也帶來(lái)了一定風(fēng)險(xiǎn)。

近期，針對(duì)一些金融科技模式“游離”在監(jiān)管之外的生存狀態(tài)，監(jiān)管頻頻發(fā)聲，積極推進(jìn)健全金融與科技融合下的互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制建設(shè)。

“任何金融活動(dòng)都不能脫離監(jiān)管體系，要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，不能以技術(shù)之名掩蓋金融活動(dòng)的本質(zhì)?！苯?，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)潘功勝表示。

12月10日，在“2018第一財(cái)經(jīng)金融科技峰會(huì)”上，多位參會(huì)嘉賓均認(rèn)為，科技金融是科技對(duì)金融的驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，本質(zhì)還是金融，金融科技發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)并存。

《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》副總編輯、第一財(cái)經(jīng)研究院院長(zhǎng)楊燕青在論壇致辭中表示，科技在提高效率、降低成本的同時(shí)，也創(chuàng)造了新的模式。“期待在大的科技金融架構(gòu)下，中國(guó)可以處理好金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，包括降低風(fēng)險(xiǎn)、承托經(jīng)濟(jì)、普惠金融達(dá)到方方面面的均衡?！?/P>

金融歸金融，科技?xì)w科技

促進(jìn)金融與科技更好更安全地融合發(fā)展，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。中國(guó)銀行(601988,股吧)原行長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長(zhǎng)李禮輝表示，科技創(chuàng)新融入金融應(yīng)用場(chǎng)景，金融服務(wù)模式正在重構(gòu)?！敖鹑跇I(yè)的市場(chǎng)重構(gòu)、監(jiān)管重構(gòu)、服務(wù)模式重構(gòu)，是大浪淘沙、優(yōu)勝劣汰的過(guò)程，并非所有的市場(chǎng)參與者都能勝出?！?/P>

今年以來(lái)，螞蟻金服、京東金融、樂(lè)信等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛宣布未來(lái)將“不做金融”，引起廣泛熱議。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陸書(shū)春認(rèn)為，不論由科技帶領(lǐng)的金融實(shí)現(xiàn)方式、服務(wù)形態(tài)、業(yè)務(wù)模式如何變化、創(chuàng)新，其本質(zhì)還是金融，不會(huì)改變金融的功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性，不論哪種新興技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，發(fā)展和監(jiān)管必須遵從金融規(guī)律。

雙重回歸已成為金融科技發(fā)展的一個(gè)明顯現(xiàn)象，即金融歸金融，科技?xì)w科技。

“各自應(yīng)找到自己的定位，”上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)萬(wàn)建華認(rèn)為，“金融本質(zhì)是金融，科技可以主動(dòng)推動(dòng)金融變革，但是科技最終只能是手段、工具，本身不是金融。”

萬(wàn)建華稱，金融科技公司應(yīng)回歸科技服務(wù)，“定位不是爭(zhēng)金融業(yè)務(wù)而是如何做好金融科技服務(wù)。”

科技已經(jīng)讓金融業(yè)務(wù)、金融模式產(chǎn)生變革，與此同時(shí)，金融科技也出現(xiàn)了新變化、新現(xiàn)象、新趨勢(shì)、新問(wèn)題。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司二者應(yīng)如何分工？

“在互聯(lián)網(wǎng)科技時(shí)代，賬戶的重要性和傳統(tǒng)金融時(shí)代完全不一樣，已成為所有金融活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)、歸屬點(diǎn)。而基本功能賬戶是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)?！比f(wàn)建華稱。

他認(rèn)為，銀行回歸主導(dǎo)金融科技趨勢(shì)有幾方面優(yōu)勢(shì)，賬戶優(yōu)勢(shì)是其中之一；此外，商業(yè)銀行在支付渠道、資金成本方面也具備得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)；在科技服務(wù)方面，由于很多金融科技公司是民營(yíng)企業(yè)，本身具備體制機(jī)制、科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，而大型銀行、中小金融機(jī)構(gòu)為避免規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，必然尋求科技外包服務(wù)。

促發(fā)展和防風(fēng)險(xiǎn)并重

技術(shù)從來(lái)都是一把“雙刃劍”。各類新技術(shù)在幫助解決傳統(tǒng)金融服務(wù)短板和問(wèn)題的同時(shí)，也帶來(lái)了數(shù)字鴻溝、算法黑箱、第三方依賴等方面的新挑戰(zhàn)。

例如，隨著金融科技的發(fā)展，數(shù)據(jù)濫用、數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題也越來(lái)越突出。

“未來(lái)，大數(shù)據(jù)、人工智能、智能金融方面如果數(shù)據(jù)歸屬問(wèn)題、產(chǎn)權(quán)問(wèn)題不解決，可能往下走是很困難的?！比f(wàn)建華認(rèn)為，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的法規(guī)制定已經(jīng)迫在眉睫?！跋乱徊剑瑪?shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融不把數(shù)據(jù)資產(chǎn)問(wèn)題解決好，數(shù)字經(jīng)濟(jì)構(gòu)建就沒(méi)有根基、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范?！?/P>

陸書(shū)春也認(rèn)為，金融科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)來(lái)自于數(shù)據(jù)安全、金融網(wǎng)絡(luò)安全、責(zé)任界定以及監(jiān)管問(wèn)題等幾個(gè)方面。

金融科技應(yīng)促進(jìn)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)并重。陸書(shū)春建議，應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，厘清邊界和責(zé)任劃分?！胺彩墙鹑跇I(yè)務(wù)都應(yīng)該科技回歸科技支撐、金融回歸金融本質(zhì)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司間的合作?！?/P>

她認(rèn)為，要平衡創(chuàng)新與監(jiān)管，研究國(guó)際監(jiān)管效果，探索兼具試錯(cuò)容錯(cuò)、調(diào)整能力的金融創(chuàng)新管理機(jī)制?！霸谟袠?biāo)準(zhǔn)、有約束、有監(jiān)管、可退出的前提下，提供政策的支持環(huán)境，加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)生命周期安全保護(hù)，防止野蠻生長(zhǎng)帶來(lái)監(jiān)管被動(dòng)。”陸書(shū)春稱。

公募基金如何擁抱金融科技？

作為行業(yè)的催化劑和助推器，金融科技加速了公募基金的變革。匯添富基金董事長(zhǎng)李文表示，目前金融科技在公募基金行業(yè)全業(yè)務(wù)流程里都有了初步應(yīng)用，表現(xiàn)為四方面特征：一是客戶的大眾化；二是服務(wù)定制化；三是流程智能化；四是組織敏捷化。

李文表示，一方面需要正確認(rèn)識(shí)金融科技的作用，應(yīng)該客觀、理性看待它。另一方面，金融科技引發(fā)的創(chuàng)新本質(zhì)還是需要業(yè)務(wù)規(guī)則創(chuàng)新和制度規(guī)則變革實(shí)現(xiàn)。第三就是金融科技的應(yīng)用也會(huì)引發(fā)一系列問(wèn)題，比如說(shuō)大數(shù)據(jù)的隱私問(wèn)題、算法帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需要認(rèn)真思考和審慎應(yīng)對(duì)。

金融科技在推動(dòng)傳統(tǒng)金融變革的同時(shí)，也給監(jiān)管部門帶來(lái)了更大挑戰(zhàn)。促進(jìn)金融與科技更好更安全地融合發(fā)展，需要凝聚政產(chǎn)學(xué)研各方的智慧和力量，共同研究、深入探索。

據(jù)記者了解，目前已經(jīng)有多家國(guó)內(nèi)金融科技企業(yè)與高校聯(lián)手開(kāi)展產(chǎn)學(xué)研合作。對(duì)于基金業(yè)而言，長(zhǎng)期以來(lái)由于缺乏專業(yè)的投資顧問(wèn)等原因，投資者追漲殺跌，產(chǎn)生了基金賺錢、投資者不賺錢的現(xiàn)象，已成為制約行業(yè)的重要問(wèn)題。

“基金業(yè)協(xié)會(huì)一直非常重視金融科技，專門成立了專業(yè)委員會(huì)，致力于推動(dòng)金融科技的研究、宣傳、交流和應(yīng)用。”中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)鐘蓉薩表示。

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