本報(bào)記者 王曉 北京報(bào)道

導(dǎo)讀

“一部分機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展得還不錯(cuò)，對(duì)普惠金融也起到了一定積極的作用，也不適合簡(jiǎn)單取締，而是要想清楚怎么妥善地給其中好的機(jī)構(gòu)補(bǔ)上‘戶(hù)口’。”

所有金融業(yè)務(wù)必須持牌要求下，互聯(lián)網(wǎng)小貸資質(zhì)成為他們最能接近的一種可能。

多家開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)、P2P公司負(fù)責(zé)人近期與21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者交流時(shí)，均表示仍在積極溝通申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)資質(zhì)。

“地方政府人士告訴我們，現(xiàn)在門(mén)檻很高，注冊(cè)資本金要5億起批準(zhǔn)的可能性還比較大?！币患一ソ鸸矩?fù)責(zé)人稱(chēng)。

不過(guò)，這大概率是一種一廂情愿。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多位接近監(jiān)管部門(mén)人士處確認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)小貸明確已經(jīng)暫停審批。全國(guó)最早審批互聯(lián)網(wǎng)小貸資質(zhì)的重慶市金融辦（現(xiàn)稱(chēng)“重慶市地方金融監(jiān)督管理局”），在官網(wǎng)上回復(fù)咨詢(xún)時(shí)也表示，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》整治辦函《2017》138號(hào)文件（下稱(chēng)“138號(hào)文”）要求，已暫停新批設(shè)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司。

　　多地互聯(lián)網(wǎng)小貸“超生”

138號(hào)文于2017年11月21日下發(fā)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，多家互聯(lián)網(wǎng)小貸公司在此后一個(gè)月間在多地仍有成立。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道通過(guò)天眼查梳理，互聯(lián)網(wǎng)小貸最近一次獲批，是在2017年12月15日，湖南長(zhǎng)沙批準(zhǔn)的浩瀚匯通互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，其股東為廣州天匯資本和湖南映客互娛網(wǎng)絡(luò)信息公司（映客直播）。

此外，江蘇無(wú)錫市批設(shè)五星金服互聯(lián)網(wǎng)科技小貸公司，山西臨汾批設(shè)安易信互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，寧夏銀川批設(shè)海勝通互聯(lián)網(wǎng)小貸公司；搜狗去年11月22日注冊(cè)成立搜狗（汕頭）互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，與138號(hào)文擦身險(xiǎn)過(guò)。

早在2017年2月，原銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均峰在出席中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)“中貸協(xié)”）會(huì)員大會(huì)時(shí)就指出，希望各地慎重批設(shè)互聯(lián)網(wǎng)小貸，慎重對(duì)待小貸跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。但當(dāng)時(shí)并無(wú)監(jiān)管文件明確下發(fā)，許多公司或出于業(yè)務(wù)需要、或囤牌照考慮反而抓緊申設(shè)互聯(lián)網(wǎng)小貸。

在重慶、廣州等原有互聯(lián)網(wǎng)小貸密集區(qū)域加強(qiáng)要求外，一些較偏遠(yuǎn)地區(qū)反而出于招商引資考慮，為申設(shè)機(jī)構(gòu)打開(kāi)方便之門(mén)，多家互聯(lián)網(wǎng)小貸機(jī)構(gòu)反而在此后密集成立。申設(shè)地包括新疆烏蘇市、內(nèi)蒙古呼和浩特市、內(nèi)蒙古烏海市、黑龍江省雙鴨山市、西藏拉薩市等等。

李均峰曾指出，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的批設(shè)，已經(jīng)超出地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)。

中貸協(xié)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)白雪梅對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，互聯(lián)網(wǎng)小貸跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，已超過(guò)了原來(lái)小貸公司不得跨省展業(yè)的監(jiān)管規(guī)定。全國(guó)經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)應(yīng)由中央金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行管理，否則形成監(jiān)管套利。

“一部分機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展得還不錯(cuò)，對(duì)普惠金融也起到了一定積極的作用，也不適合簡(jiǎn)單取締，而是要想清楚怎么妥善地給其中好的機(jī)構(gòu)補(bǔ)上‘戶(hù)口’?！卑籽┟分赋?。

分類(lèi)處置標(biāo)準(zhǔn)不明

李均峰當(dāng)時(shí)曾介紹，金融監(jiān)管部門(mén)正在研究互聯(lián)網(wǎng)小貸的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，希望能給各地批設(shè)相關(guān)機(jī)構(gòu)時(shí)予以指導(dǎo)。

不過(guò)，相關(guān)監(jiān)管辦法仍未下發(fā)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，《非存款類(lèi)放貸組織條例》列入了國(guó)務(wù)院2018年工作計(jì)劃，《條例》是小貸公司管理辦法的上位法，小貸公司管理辦法尚等待《條例》的出臺(tái)。

現(xiàn)金貸等問(wèn)題引發(fā)監(jiān)管關(guān)注之際，去年12月8日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室對(duì)小貸公司網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治實(shí)施方案（下稱(chēng)《方案》）?！斗桨浮芬蟾鞯貙?duì)本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)小貸經(jīng)營(yíng)情況摸底排查，分類(lèi)處置，并給出整治時(shí)間表。

受機(jī)構(gòu)調(diào)整等多方因素影響，這一時(shí)間表有所延后。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從廣東和重慶地區(qū)小貸公司人士處了解到，地方金融局對(duì)注冊(cè)在本地的互聯(lián)網(wǎng)小貸進(jìn)行了細(xì)致的摸底排查工作。

重慶市小貸協(xié)會(huì)10月中旬披露，全市小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)整治現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收工作收官。驗(yàn)收組按照“分類(lèi)整改，限時(shí)驗(yàn)收，從嚴(yán)監(jiān)管，全面規(guī)范”原則，根據(jù)既定的驗(yàn)收內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)逐一實(shí)地驗(yàn)收，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立查立改，全流程監(jiān)督限期整改到位。

央行在《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2018》也中指出，部分小貸公司變相高杠桿放貸，對(duì)出資金融機(jī)構(gòu)兜底承諾，從中收取高額息費(fèi)，撬動(dòng)大量金融機(jī)構(gòu)資金變相放貸；部分小貸公司缺乏貸款審核管理，風(fēng)控嚴(yán)重依賴(lài)外部信用評(píng)分體系。并且部分公司存在借款綜合成本畸高、涉嫌高利貸、暴力催收引發(fā)刑事案件或涉眾案件等問(wèn)題。

不過(guò)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小貸公司下一步的監(jiān)管，目前各地或仍處于迷茫中。有接近監(jiān)管部門(mén)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，《方案》稱(chēng)根據(jù)違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)輕重、風(fēng)險(xiǎn)程度和社會(huì)危害程度等因素對(duì)各類(lèi)機(jī)構(gòu)實(shí)施分類(lèi)處置，分為合規(guī)類(lèi)、整改類(lèi)和取締類(lèi)，但是分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)并未明確，到底什么情況下應(yīng)該取締？什么情況下整改后就可以視為合格？

小貸監(jiān)管之惑

在10月18日的2018中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇上，白雪梅發(fā)布中貸協(xié)與人大普惠金融研究院在走訪多地金融辦和小貸公司后草擬的《中國(guó)小額貸款公司行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查與監(jiān)管建議》。

在肯定小貸公司在服務(wù)實(shí)體、運(yùn)用科技方面積極意義后，白雪梅表示，根據(jù)行業(yè)初心和發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)于小貸公司的管理中仍存在諸多不同看法需要明確，因此尚未能形成明確的政策建議。例如業(yè)界呼吁多年的，將小貸公司定位為金融機(jī)構(gòu)；小貸公司經(jīng)營(yíng)地域從縣域、省域乃至跨省的挑戰(zhàn)；是否要設(shè)定利率上限，是否按照期限和金額設(shè)定利率上限、融資杠桿等等?！拔覀儝伋隽藥讉€(gè)還沒(méi)有答案的問(wèn)題，希望和業(yè)界探討。”

目前，小貸公司試點(diǎn)辦法中仍然要求其杠桿率為不超過(guò)1.5倍，部分地區(qū)近年對(duì)這一比例略有突破，重慶最高為2.3倍。此前，部分互聯(lián)網(wǎng)小貸公司通過(guò)ABS途徑將資產(chǎn)出表杠桿奇高，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注?！斗桨浮芬螅ヂ?lián)網(wǎng)小貸杠桿率表內(nèi)、表外合并計(jì)算并暫按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行比例執(zhí)行，導(dǎo)致許多互聯(lián)網(wǎng)小貸公司放緩業(yè)務(wù)或大幅增加注冊(cè)資本金。但業(yè)界也多有爭(zhēng)議，現(xiàn)行的小貸杠桿率是否合適？

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從業(yè)界獲悉，中貸協(xié)在10月末向行業(yè)下發(fā)收集小貸公司融資杠桿等立法建議的通知。其中提到，小貸公司立法已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，有關(guān)部門(mén)希望就小貸融資杠桿方面收集立法建議。收集內(nèi)容包括：傳統(tǒng)小貸融資杠桿現(xiàn)狀以及建議；互聯(lián)網(wǎng)小貸的融資杠桿現(xiàn)狀及司法建議；小貸行業(yè)有無(wú)違規(guī)操作的現(xiàn)狀等。

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