近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，普通老百姓(603883,股吧)的理財(cái)不再局限于傳統(tǒng)銀行，然而選擇多起來(lái)的同時(shí)，如何利用金融科技手段幫助用戶(hù)找到合適的理財(cái)產(chǎn)品、讓金融創(chuàng)新真正發(fā)揮實(shí)際效用成為關(guān)鍵。近日，陸金所聯(lián)席董事長(zhǎng)兼CEO計(jì)葵生做客喜馬拉雅《登錄投資圈》節(jié)目，與財(cái)經(jīng)主持人馬紅漫暢談金融創(chuàng)新。他認(rèn)為，金融創(chuàng)新平臺(tái)應(yīng)該通過(guò)數(shù)據(jù)分析管理，讓用戶(hù)輕松理財(cái)，從而實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的真正價(jià)值。

用戶(hù)變化：注重收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡

過(guò)去用戶(hù)打開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，大多關(guān)注收益高、時(shí)間短的產(chǎn)品，往往在打開(kāi)界面后，將理財(cái)產(chǎn)品按預(yù)期收益率從高到低排列，再?gòu)闹羞x取相對(duì)而言收益最高，期限最短的產(chǎn)品。這個(gè)思路也導(dǎo)致了部分互金平臺(tái)把收益率設(shè)置得越來(lái)越高，期限越來(lái)越短，看似滿(mǎn)足了用戶(hù)需求，實(shí)則背后隱藏了很多風(fēng)險(xiǎn)。

計(jì)葵生指出，在近幾年時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融投資用戶(hù)開(kāi)始更注重自己的實(shí)際需求，開(kāi)始轉(zhuǎn)向收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的思路。

基于陸金所3800萬(wàn)用戶(hù)數(shù)據(jù)，陸金所觀(guān)察到用戶(hù)不再一味追求短期高收益的產(chǎn)品，而出現(xiàn)差異化的需求：有的用戶(hù)期望長(zhǎng)期投資，愿意考慮權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品對(duì)資金進(jìn)行長(zhǎng)期管理；有的客戶(hù)則需要靈活周轉(zhuǎn)，做一些以月或周為周期的短期投資；而類(lèi)似退休人群，要求低風(fēng)險(xiǎn)投資，則需要債券類(lèi)或固定收益類(lèi)產(chǎn)品。用戶(hù)在陸金所平臺(tái)上希望找到適合自己實(shí)際需求的投資產(chǎn)品，收益率則是在滿(mǎn)足實(shí)際需求之后的考量因素。

在這樣的變化下，計(jì)葵生認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的創(chuàng)新應(yīng)充分發(fā)揮數(shù)據(jù)與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為用戶(hù)打造真正適合的理財(cái)服務(wù)，才能發(fā)揮“創(chuàng)新”真正的效用。早從2015年起，陸金所就率先在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立投資者適當(dāng)性管理體系，采用KYC與KYP結(jié)合的方式，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，為用戶(hù)進(jìn)行平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，并向客戶(hù)推薦最合適的產(chǎn)品。

金融科技：

制勝點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)與成本控制等管理因素

當(dāng)被問(wèn)及如何看待金融與科技結(jié)合的問(wèn)題，計(jì)葵生認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的制勝點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)控制與成本控制等管理因素，金融科技市場(chǎng)正在走向集中化發(fā)展。

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)層出不窮，百花齊放的盛況下，也不斷爆出小平臺(tái)資金鏈斷裂、投資者無(wú)法贖回資金的情況，問(wèn)題平臺(tái)的暴露也帶來(lái)了不少負(fù)面的社會(huì)影響。風(fēng)險(xiǎn)控制與成本控制等穩(wěn)定因素，成為金融平臺(tái)能否在市場(chǎng)中立足的重要評(píng)估，金融科技市場(chǎng)正處于優(yōu)勝劣汰的時(shí)期。

計(jì)葵生在節(jié)目中談到，目前網(wǎng)貸的平臺(tái)數(shù)量從兩三年前的3000家縮減到目前的1800家左右，當(dāng)前80%的市場(chǎng)占有率集中在了排名前20的平臺(tái)。在世界經(jīng)濟(jì)都在調(diào)整的情況下，包括網(wǎng)貸在內(nèi)的金融科技市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的速度將會(huì)持續(xù)加快。

平臺(tái)選擇：可信透明需謹(jǐn)慎

在金融科技市場(chǎng)快速洗牌的情況下，如何選擇真正靠譜的平臺(tái)？

計(jì)葵生給出了四個(gè)建議：首先看平臺(tái)股東，如果平臺(tái)背后的大股東有較為豐富的金融經(jīng)驗(yàn)，往往不會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)概念而犧牲自己的品牌；其次看經(jīng)營(yíng)年限，一個(gè)平臺(tái)如果能持續(xù)運(yùn)營(yíng)5-6年，說(shuō)明有應(yīng)對(duì)一些風(fēng)波的能力，風(fēng)險(xiǎn)控制做得比較好；第三看平臺(tái)透明度，這里指的是平臺(tái)產(chǎn)品介紹中，產(chǎn)品邏輯、背后資產(chǎn)、征信強(qiáng)弱等是否清晰透明，信息含糊不清的平臺(tái)不可選；第四則是用戶(hù)要擺正心態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)與收益只能平衡。

計(jì)葵生特別提到，最后一點(diǎn)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)與收益的意識(shí)，其實(shí)對(duì)于用戶(hù)而言最為重要?！耙粋€(gè)好的金融投資平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)控制主要在于產(chǎn)品透明化及合理推薦，最終決策還是用戶(hù)本人?！?/P>

以陸金所為例，主要的風(fēng)險(xiǎn)控制方式在于平臺(tái)產(chǎn)品上架前先對(duì)源頭進(jìn)行篩選，保證可信之后，通過(guò)用戶(hù)數(shù)據(jù)分析，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行安全星級(jí)的標(biāo)記，提示用戶(hù)該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，并通過(guò)用戶(hù)情況進(jìn)行產(chǎn)品推薦服務(wù)。而后還需用戶(hù)謹(jǐn)慎選擇，才能實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目的。

計(jì)葵生表示，金融創(chuàng)新平臺(tái)，是通過(guò)技術(shù)降低用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，提高用戶(hù)理財(cái)效率。在一個(gè)良好的投資心態(tài)前提下，金融創(chuàng)新平臺(tái)能讓更多人輕松實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的，讓金融變得更簡(jiǎn)單、更普惠。

(CIS)

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