隨著網(wǎng)商銀行正式開張營業(yè)，首批5家民營銀行中的兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行均宣告成立。

所謂互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

在首批5家試點(diǎn)民營銀行中，最遲開業(yè)的網(wǎng)商銀行和最早開業(yè)的微眾銀行均屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行。據(jù)網(wǎng)商銀行方面表示，網(wǎng)商銀行有APP沒網(wǎng)點(diǎn)、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機(jī)器和大數(shù)據(jù)決定而不是人。

據(jù)了解，不管是背靠阿里的網(wǎng)商銀行，還是背靠騰訊的微眾銀行都將自身目標(biāo)定在了服務(wù)大部分長尾客戶上，希望通過該種策略避開與傳統(tǒng)銀行的競爭。

盡管如此，開業(yè)半年多的微眾銀行卻始終未能發(fā)展壯大，旗下首款產(chǎn)品“微粒貸”表現(xiàn)也并不突出，而這一切的核心是首先解決遠(yuǎn)程開戶難題。

雖然網(wǎng)商銀行方面表示，遠(yuǎn)程開戶還需要等待監(jiān)管部門批準(zhǔn)，但互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展大勢已經(jīng)不可阻擋，A股二級市場上也隨即出現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)銀行相關(guān)的概念股，包括安碩信息、中科金財(cái)、恒生電子、航天信息、萬達(dá)信息、金證股份、四維圖新、用友軟件、浪潮信息、太極股份、長亮科技、捷順科技、漢鼎股份、佳都科技、飛利信、東方國信等18家A股上市公司或迎來利好。

兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行落地

通俗來講，互聯(lián)網(wǎng)銀行就是把傳統(tǒng)銀行完全搬到互聯(lián)網(wǎng)上，實(shí)現(xiàn)銀行的所有業(yè)務(wù)操作。網(wǎng)商銀行作為第二家互聯(lián)網(wǎng)銀行，是由螞蟻金服、復(fù)星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本40億元，2015年5月27日獲開業(yè)批復(fù)。

據(jù)介紹，網(wǎng)商銀行將不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)，如支票、匯票等。網(wǎng)商銀行將自己的客戶群聚焦為小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村消費(fèi)群體。

網(wǎng)商銀行目前只有300名員工，其中三分之二是和數(shù)據(jù)與技術(shù)相關(guān)的人員。高管團(tuán)隊(duì)中，螞蟻金服總裁井賢棟擔(dān)任網(wǎng)商銀行董事長、俞勝法任行長、趙衛(wèi)星任副行長、唐家才任首席信息官、馮亮任產(chǎn)品總監(jiān)、童正任合規(guī)總監(jiān)、車宣呈任財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、廖旭軍任內(nèi)審部門負(fù)責(zé)人。

就在網(wǎng)商銀行正式開業(yè)第二天，中國銀監(jiān)會公布了首個民營銀行的準(zhǔn)入門檻。中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》首次對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的基本原則、準(zhǔn)入條件、許可程序、監(jiān)管要求做出了明確規(guī)定。

《指導(dǎo)意見》對準(zhǔn)入條件提出了包括資本、股東、擬設(shè)銀行和機(jī)制在內(nèi)的四方面要求，其中明確民營企業(yè)必須以自由資金投資，應(yīng)滿足“最近3個會計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)50%”的條件。

而早在2014年年底成立的第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行，主要股東有騰訊、百業(yè)源和立業(yè)。雖然成立時間已經(jīng)過去半年多，但《證券日報(bào)》記者打開騰訊微眾銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，只出現(xiàn)了一個二維碼掃碼頁，掃碼之后出現(xiàn)微眾銀行大事件如：2014年7月24日，微眾銀行首家獲得批籌;2014年公司創(chuàng)立大會;2014年12月12日公司獲開業(yè)批復(fù)及金融許可證;2014年12月16日公司完成工商注冊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照;2014年12月28日公司官網(wǎng)上線;結(jié)尾部分還出現(xiàn)“蓄勢待發(fā)”字樣，此外，再沒有更多關(guān)于具體業(yè)務(wù)的介紹。

超18家上市公司迎利好

盡管微眾銀行和網(wǎng)商銀行，都有海量的數(shù)據(jù)可以挖掘使用，但要基于純線上展開業(yè)務(wù)，也并非易事。

背靠騰訊的微眾銀行早在2014年12月16日完成工商注冊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，且在2015年5月15日在QQ錢包平臺上線其微眾銀行第一款產(chǎn)品——“微粒貸”，據(jù)了解，微粒貸定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，年化利率18%，與信用卡透支定價(jià)一致。但《證券日報(bào)》記者不論翻查手機(jī)版QQ還是PC版QQ客戶端都未看到有關(guān)微粒貸的任何上線廣告。

據(jù)接近微眾銀行的內(nèi)部人士表示，微眾銀行雖然開業(yè)已半年有余，但到目前為止，僅僅只上線了小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”。在此之前，還有兩款產(chǎn)品還未正式上線就在內(nèi)部被干掉或回爐再造。

而網(wǎng)商銀行盡管已經(jīng)宣布開業(yè)，但具體產(chǎn)品還未上線。據(jù)網(wǎng)商銀行行長俞勝法透露，7月初將上線網(wǎng)商銀行APP，并首先上線個人信貸產(chǎn)品。

盡管如此，網(wǎng)商銀行要想完成螞蟻金服集團(tuán)董事長兼CEO彭蕾提出的未來五年要服務(wù)超過1000萬中小微企業(yè)，和數(shù)以億計(jì)的個人消費(fèi)者的具體目標(biāo)，最核心的問題還是要解決遠(yuǎn)程開戶難題。

網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，遠(yuǎn)程開戶的方案與技術(shù)，網(wǎng)商銀行一直在研究與準(zhǔn)備。具體應(yīng)用到開戶上，只需要等待監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。

國泰君安研究員符健表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行本質(zhì)仍為銀行，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品是吸引用戶的關(guān)鍵，隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行旗下產(chǎn)品的陸續(xù)上線，互聯(lián)網(wǎng)銀行真正的戰(zhàn)役——用戶爭奪大戰(zhàn)的硝煙正彌漫開來，一旦互聯(lián)網(wǎng)銀行正式運(yùn)行的阻礙，遠(yuǎn)程開戶政策解凍，互聯(lián)網(wǎng)銀行涉及行業(yè)市值空間很大，與之相關(guān)的A股上市公司也成了大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

東方證券計(jì)算機(jī)行業(yè)周報(bào)顯示，近期互聯(lián)網(wǎng)金融不斷迎來政策利好，信貸資產(chǎn)證券化注冊制開啟以及“一人一戶”政策放開，將極大利好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺型企業(yè)。近期阿里憑借芝麻信用涉足消費(fèi)金融，倒逼銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新;另外前海微眾正式推出產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)銀行將成為近期互聯(lián)網(wǎng)金融的投資主線。涉及與之相關(guān)的上市公司如安碩信息、中科金財(cái)、恒生電子等。

元大證券蘇育慧則表示，航天信息是中國日益壯大的征信產(chǎn)業(yè)中具有強(qiáng)大競爭優(yōu)勢的數(shù)據(jù)服務(wù)供貨商，隨著中國進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，極需更全面的征信系統(tǒng)，以求P2P 網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控更趨完善。航天信息等上市公司通過征信評估平臺的試營運(yùn)，能夠協(xié)助銀行對無擔(dān)保中小企業(yè)貸款實(shí)施信用評估，展現(xiàn)其大數(shù)據(jù)服務(wù)能力。

除此之外，涉及互聯(lián)網(wǎng)銀行上下游業(yè)務(wù)的A股上市公司還包括萬達(dá)信息、金證股份、四維圖新、用友軟件、浪潮信息、太極股份、長亮科技、捷順科技、漢鼎股份、佳都科技、飛利信、東方國信等公司等，再加上入股網(wǎng)商銀行的萬向和金字火腿，至少有18家互聯(lián)網(wǎng)銀行概念股上市公司將迎來利好。 

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