“退潮之后，方知誰在裸泳。這個(gè)規(guī)律，在金融科技輸出領(lǐng)域同樣適用?！币患医鹑诳萍计脚_(tái)負(fù)責(zé)人向記者感慨說。

隨著互金行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，越來越多互金平臺(tái)紛紛涉足金融科技輸出業(yè)務(wù)，通過向中小銀行提供獲客、數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控、貸后管理、系統(tǒng)搭建等技術(shù)支持，獲得新的業(yè)務(wù)發(fā)展空間與收入來源。

“這也讓金融科技輸出行業(yè)正變得良莠不齊?！边@位金融科技平臺(tái)負(fù)責(zé)人直言。不少互金平臺(tái)為了搶占銀行合作資源與市場(chǎng)份額，紛紛夸大自身在獲客、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用、風(fēng)控等方面技術(shù)能力并給予銀行極高期望值，但實(shí)踐效果卻差強(qiáng)人意。

記者多方了解到，由于金融科技輸出領(lǐng)域魚龍混雜，行業(yè)泡沫正悄然催生。未來2-3年整個(gè)金融科技輸出領(lǐng)域開始進(jìn)入擠泡沫階段，最終僅有10%-20%具有技術(shù)輸出優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)才能得以存活。

“要做好金融科技輸出業(yè)務(wù)，不僅需要在大量金融科技領(lǐng)域開展大量創(chuàng)新應(yīng)用，還得幫銀行完成相應(yīng)的KPI考核指標(biāo)?！?樂信集團(tuán)CEO肖文杰在“2018朗迪中國(guó)峰會(huì)（LendIt China）”間隙向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，這意味著互金平臺(tái)不得不持續(xù)加大投入，一面將最新人工智能技術(shù)應(yīng)用于消費(fèi)金融領(lǐng)域獲客、風(fēng)控、資產(chǎn)匹配等產(chǎn)業(yè)鏈條，持續(xù)提升中小銀行金融服務(wù)體驗(yàn)與業(yè)務(wù)操作效率；另一方面與各大持牌金融機(jī)構(gòu)在用戶分層、場(chǎng)景拓展和技術(shù)融合等層面開展深度合作，讓后者獲得客戶下沉與多元化場(chǎng)景業(yè)務(wù)布局的操作空間，滿足中小銀行零售信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的各類需求。

“今年上半年，樂信在金融科技研發(fā)方面的投入額達(dá)到1.46億，較去年同比增長(zhǎng)45%。” 肖文杰告訴記者。

在多位金融科技平臺(tái)人士看來，隨著金融科技研發(fā)投入與獲客成本日益高漲，如何盡早在投入與回報(bào)之間找到平衡點(diǎn)，改變當(dāng)前行業(yè)賠錢賺吆喝的局面，儼然成為金融科技輸出行業(yè)能否走出惡性競(jìng)爭(zhēng)與燒錢怪圈的最大挑戰(zhàn)之一。除此之外，金融科技行業(yè)要實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展，還需要解決“身份認(rèn)定”與“數(shù)據(jù)規(guī)范操作”兩大難題。

向上金融CEO袁成龍?zhí)寡裕凑宅F(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)定，銀行不可以將風(fēng)險(xiǎn)控制、信息收集等核心業(yè)務(wù)流程外包給第三方機(jī)構(gòu)，因此互金平臺(tái)將以何種身份與銀行開展金融科技輸出合作，存在著身份認(rèn)定問題。

“比如當(dāng)前越來越多P2P平臺(tái)都在向金融科技輸出平臺(tái)轉(zhuǎn)型，那么P2P平臺(tái)的身份是否得到相關(guān)部門允許，將對(duì)金融科技輸出行業(yè)規(guī)范發(fā)展起到很大的影響?！彼赋?。與此同時(shí)，銀行與第三方金融科技平臺(tái)聯(lián)合建模開發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，難免存在“共享”用戶數(shù)據(jù)現(xiàn)象，如何在落實(shí)數(shù)據(jù)保護(hù)同時(shí)規(guī)范彼此的技術(shù)輸出合作，同樣是行業(yè)急需解決的合規(guī)操作問題。

“若這些問題遲遲得不到妥善解決，整個(gè)金融科技輸出行業(yè)發(fā)展將面臨巨大的政策風(fēng)險(xiǎn)?！鄙鲜鼋鹑诳萍计脚_(tái)負(fù)責(zé)人向記者直言。但是，沒人愿意率先出局，畢竟在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)的大環(huán)境下，金融科技輸出已經(jīng)成為當(dāng)前互金平臺(tái)轉(zhuǎn)型發(fā)展，謀求海外上市的救命稻草。

技術(shù)輸出“欲速而不達(dá)”

一家國(guó)內(nèi)大型互金平臺(tái)創(chuàng)始人向誠(chéng)（化名）發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前金融科技輸出領(lǐng)域存在不少操作誤區(qū)。

“不少互金平臺(tái)自身系統(tǒng)技術(shù)尚未完善，一開始就和中小銀行洽談全方位的系統(tǒng)搭建，成功的幾率不會(huì)很高。”他直言。究其原因，一是銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展有著自己的業(yè)務(wù)規(guī)劃與布局節(jié)奏，互金平臺(tái)貿(mào)然“輸出”全方位的系統(tǒng)搭建技術(shù)，很可能產(chǎn)生拔苗助長(zhǎng)的效果；二是多數(shù)銀行對(duì)第三方金融科技輸出存在著疑惑-理解-接受的過程，互金平臺(tái)一旦“步子走得太快”，反而會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)磨合問題加深銀行的疑惑，導(dǎo)致金融科技輸出合作失敗。

他告訴記者，由于多數(shù)中小銀行不大會(huì)一次性掏出數(shù)十億元巨資，用于搭建全方位的零售信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，因此金融科技平臺(tái)需要循序漸進(jìn)，不可操之過急。

記者多方了解到，當(dāng)前金融科技輸出行業(yè)不乏“欲速而不達(dá)”的案例。比如個(gè)別金融科技平臺(tái)在輸出消費(fèi)信貸運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)同時(shí)，承諾會(huì)給銀行帶來數(shù)百萬流量與十億級(jí)別信貸規(guī)模，但銀行付諸實(shí)踐卻發(fā)現(xiàn)，實(shí)際流量導(dǎo)入與信貸規(guī)模不到預(yù)期值的1/5。這背后，是這些金融科技平臺(tái)自身不具備消費(fèi)場(chǎng)景與獲客導(dǎo)流能力，而是將這些業(yè)務(wù)外包給第三方機(jī)構(gòu)。由于銀行、互金平臺(tái)與第三方合作機(jī)構(gòu)利益分配尚未達(dá)成共識(shí)，第三方機(jī)構(gòu)不愿向互金平臺(tái)提供足夠的導(dǎo)流服務(wù)，導(dǎo)致銀行引入的消費(fèi)信貸運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)成為“昂貴的擺設(shè)”。

51公積金聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO陳蓓珍對(duì)此直言，在行業(yè)出現(xiàn)一些失敗案例后，循序漸進(jìn)式的技術(shù)輸出儼然成為互金平臺(tái)的共識(shí)。但要走好每一步，絕非易事。

她坦言，當(dāng)前金融科技輸出，大致涵蓋獲客導(dǎo)流、數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控合作、系統(tǒng)搭建等四個(gè)方面。目前銀行最迫切需要的，主要是獲客導(dǎo)流。因此互金平臺(tái)能否做好這項(xiàng)服務(wù)，很大程度影響著未來合作空間。

她介紹說，51公積金的做法，是先從5600萬客群里挑選信用評(píng)級(jí)較高者，導(dǎo)流給中小銀行解決他們的“燃眉之急”。等到銀行發(fā)現(xiàn)導(dǎo)流獲客服務(wù)效果不錯(cuò)時(shí)，雙方開展數(shù)據(jù)應(yīng)用合作的空間也就打開了。

畢竟，市場(chǎng)上存在不少替人代繳公積金的殼公司，其中不乏一些騙貸者先借助殼公司代繳公積金獲取較高個(gè)人信用評(píng)級(jí)，再跑到銀行等互金機(jī)構(gòu)進(jìn)行大額騙貸。因此中小銀行需要與互金平臺(tái)開展合作，對(duì)公積金繳納人群的消費(fèi)特征與生活行為開展多維度調(diào)查，判斷其中哪些行為與消費(fèi)特征存在“騙貸”隱患。

“若銀行認(rèn)為數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的技術(shù)合作也取得良好成效，相關(guān)風(fēng)控技術(shù)的輸出也有可能落地。” 陳蓓珍告訴記者。51公積金會(huì)與銀行通過聯(lián)合建模，排查出潛在的騙貸者，最終由銀行風(fēng)控體系加以防范。

在她看來，只有當(dāng)導(dǎo)流、數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控技術(shù)輸出合作均取得不錯(cuò)成績(jī)，銀行才可能與互金平臺(tái)走到技術(shù)輸出合作的最后一步——系統(tǒng)搭建。

“事實(shí)上，金融科技輸出絕不是純粹意義上的技術(shù)分享，而是要讓各項(xiàng)金融科技有效嵌入銀行自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程，從而提升銀行零售貸款業(yè)務(wù)操作效率與金融服務(wù)體驗(yàn)，最終幫銀行完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展考核指標(biāo)?！?陳蓓珍直言。它的最大好處，在于隨著彼此技術(shù)合作加深，互金平臺(tái)的收入模式趨于靈活。以往在導(dǎo)流服務(wù)環(huán)節(jié)，互金平臺(tái)主要按人次（與銀行簽訂消費(fèi)信貸合同的用戶）收取獲客服務(wù)費(fèi)用，導(dǎo)致業(yè)務(wù)收入不夠穩(wěn)定；但在數(shù)據(jù)應(yīng)用與風(fēng)控技術(shù)輸出環(huán)節(jié)，互金平臺(tái)可以嘗試與銀行協(xié)商一次性收費(fèi)（附加技術(shù)升級(jí)維護(hù)費(fèi)用），或者按業(yè)務(wù)利潤(rùn)進(jìn)行分成，業(yè)務(wù)收入金額與穩(wěn)定性雙雙提升不少。

在上述金融科技平臺(tái)負(fù)責(zé)人看來，這意味著互金平臺(tái)要將金融科技輸出打造成穩(wěn)健的業(yè)務(wù)模式，還需要相當(dāng)漫長(zhǎng)的技術(shù)能力考驗(yàn)。

“在當(dāng)前獲客成本較以往上漲逾50%的情況下，這對(duì)互金平臺(tái)能否盡早走出燒錢怪圈構(gòu)成更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?！彼赋?。當(dāng)前不少互金平臺(tái)之所以不惜成本切入金融科技輸出業(yè)務(wù)，主要得益于此前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)豐厚利潤(rùn)進(jìn)行“補(bǔ)貼”。隨著時(shí)間流逝，現(xiàn)金貸利潤(rùn)補(bǔ)貼總有耗盡之日，到時(shí)它遲遲未能自力更生，勢(shì)必成為互金平臺(tái)的又一項(xiàng)“雞肋業(yè)務(wù)”。

在他看來，中小銀行也意識(shí)到，若互金平臺(tái)的金融科技輸出業(yè)務(wù)遲遲不能盈利，其技術(shù)研發(fā)投入必然隨之縮水，將拖累銀行零售信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力走弱。

“因此不少中小銀行會(huì)側(cè)重尋找技術(shù)研發(fā)能力出眾、且運(yùn)營(yíng)能力長(zhǎng)期穩(wěn)健的金融科技平臺(tái)合作，以此獲得持續(xù)長(zhǎng)久的技術(shù)支持服務(wù)?！毕蛘\(chéng)向記者透露。

壞賬兜底“捷徑”暗藏隱患

記者多方了解到，盡管越來越多平臺(tái)紛紛涉足金融科技輸出，能邁入銀行合作門檻的平臺(tái)并不多。

上述金融科技平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，多數(shù)情況下中小銀行不僅看重互金平臺(tái)以往壞賬率、逾期率等運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，更關(guān)注不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期平臺(tái)業(yè)務(wù)收入能否覆蓋所有成本支出（包括獲客、壞賬、逾期、運(yùn)營(yíng)等綜合成本）。

“甚至個(gè)別中小銀行擔(dān)心互金平臺(tái)自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存在水分，要求他們提供與信托公司、消費(fèi)金融公司合作開展助貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合判斷?！彼M(jìn)一步指出。這驅(qū)使嗅覺敏銳的互金平臺(tái)先尋找信托公司、消費(fèi)金融公司開展“助貸”業(yè)務(wù)，作為向銀行輸出技術(shù)的敲門磚。

一位信托公司總裁助理坦言，當(dāng)前不少信托公司對(duì)上述業(yè)務(wù)持支持態(tài)度。究其原因，信托公司希望將通過布局零售信貸業(yè)務(wù)，分散資金配置并緩解經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)所衍生的對(duì)公業(yè)務(wù)壞賬壓力。

何況，信托公司擁有相對(duì)低成本的資金，但缺乏零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控能力與互聯(lián)網(wǎng)貸款運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)；互金平臺(tái)恰恰能提供風(fēng)控、獲客、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)方面的技術(shù)支持，兩者之間也形成業(yè)務(wù)互補(bǔ)。

“為了保障信托資金的安全，信托公司都會(huì)與互金平臺(tái)關(guān)聯(lián)持牌擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂一份壞賬兜底協(xié)議，由后者負(fù)責(zé)賠付所有的信貸壞賬損失?！边@位信托公司總裁助理直言。

令上述金融科技平臺(tái)負(fù)責(zé)人頗感驚訝的是，這種壞賬兜底模式同樣成為不少中小銀行防范技術(shù)輸出風(fēng)險(xiǎn)的首選。

今年以來，他先后與6家城商行洽談消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)金融科技輸出合作，發(fā)現(xiàn)其中多家銀行特別關(guān)注壞賬兜底模式——甚至兩家城商行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人暗示，盡管壞賬兜底協(xié)議“不能見光”，但它卻是銀行高層批準(zhǔn)開展零售信貸業(yè)務(wù)技術(shù)合作的重要審核標(biāo)準(zhǔn)之一。

“其實(shí)，只要借款群體擇優(yōu)選擇，互金平臺(tái)需兜底的壞賬額度并不高?！币患覈?guó)內(nèi)大型互金平臺(tái)風(fēng)控總監(jiān)向記者直言，比如他們與一家城商行開展合作，針對(duì)世界500強(qiáng)或公務(wù)員客群聯(lián)合建模并設(shè)計(jì)大額無抵押純信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品。通過大量壓力測(cè)試，他們發(fā)現(xiàn)這部分客群的壞賬率低于0.8%，平臺(tái)實(shí)際需支付的壞賬兜底款遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于上述產(chǎn)品技術(shù)合作的利潤(rùn)分成款。

“如今，壞賬兜底條款也成為我們迅速擴(kuò)大金融技術(shù)輸出范疇的主要籌碼，因?yàn)樗芤淮涡宰尰ソ鹌脚_(tái)與銀行建立導(dǎo)流、數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控模型等多項(xiàng)技術(shù)輸出合作，無需循序漸進(jìn)。”他直言。不過，越來越多中小銀行已發(fā)現(xiàn)其中存在的問題——為了減輕壞賬兜底兌付壓力，互金平臺(tái)往往會(huì)擇優(yōu)選擇借款人群體進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與獲客導(dǎo)流，導(dǎo)致銀行整套零售信貸業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)只能聚焦在一部分信用評(píng)級(jí)較高的客群，無法開展業(yè)務(wù)下沉或拓展多元化消費(fèi)場(chǎng)景爭(zhēng)取更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，相關(guān)零售業(yè)務(wù)發(fā)展很快遭遇“天花板”。

“目前，個(gè)別發(fā)展目光長(zhǎng)遠(yuǎn)的中小銀行不再看重壞賬兜底協(xié)議，反而更關(guān)注互金平臺(tái)能否提供多元化場(chǎng)景布局、多渠道獲客、不同類型客群風(fēng)控模型設(shè)計(jì)等技術(shù)能力，因?yàn)檫@才能讓銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型征途走得更遠(yuǎn)更好?！边@位風(fēng)控總監(jiān)強(qiáng)調(diào)說。

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