文/Bob.Ning

極客網(wǎng)11月26日（北京）  未來(lái)是怎樣的？《星際穿越》（Interstellar）描繪了這樣的未來(lái)，當(dāng)人類(lèi)穿越蟲(chóng)洞，開(kāi)始時(shí)間旅行與有關(guān)平行宇宙的故事，未來(lái)的地球氣候環(huán)境急劇惡化、糧食嚴(yán)重緊缺，人類(lèi)已經(jīng)難以生存。為什么人類(lèi)的未來(lái)是這樣的悲慘？為什么今天的人會(huì)展望這樣的未來(lái)？

其實(shí)，我們發(fā)現(xiàn)這樣的預(yù)言或許與共享經(jīng)濟(jì)理論對(duì)于未來(lái)的展望存在某種契合。

《零成本社會(huì)》的作者杰里米？里夫金預(yù)言，物聯(lián)網(wǎng)正極大提高人類(lèi)社會(huì)的生產(chǎn)率，很多商品或服務(wù)的成本已趨近于零，從而在本質(zhì)上使得商品或服務(wù)免費(fèi)提供。其結(jié)果是企業(yè)利潤(rùn)枯竭，知識(shí)產(chǎn)權(quán)概念淡化，傳統(tǒng)意義上資源緊缺的觀念逐漸讓步給資源過(guò)剩的思潮。

在未來(lái)幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，幾乎所有的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域都將被卷入“零成本”模式。“零成本”現(xiàn)象正孕育著一種新的混合式經(jīng)濟(jì)模型。在這種經(jīng)濟(jì)模式下，資本主義屬性與“協(xié)同共有”屬性共存，這將對(duì)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

“專(zhuān)業(yè)消費(fèi)者”正在以近乎零成本的方式制作并分享自己的信息、娛樂(lè)、綠色能源和3D打印產(chǎn)品。他們也通過(guò)社交媒體、租賃商、合作社以極低或零成本的模式分享汽車(chē)、住房、服裝和其他物品；學(xué)生更多地參與到基于零成本模式的開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)課程；年輕的創(chuàng)業(yè)者略過(guò)銀行這一傳統(tǒng)環(huán)節(jié)，利用眾籌模式進(jìn)行融資，并在新型的共享經(jīng)濟(jì)模式中創(chuàng)造替代性貨幣。上述模式，恰恰正是互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展所產(chǎn)生的一個(gè)后果。是網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)技術(shù)的充分應(yīng)用，使得我們?cè)谶~向未來(lái)的同時(shí)，改造舊有的經(jīng)濟(jì)模式。

我們確信，有關(guān)經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)本質(zhì)的一些認(rèn)識(shí)，有助于我們更加積極主動(dòng)的面向未來(lái)。不論未來(lái)對(duì)于人類(lèi)將出現(xiàn)怎樣的影響，我們認(rèn)為那些把握住未來(lái)發(fā)展方向的少數(shù)人，可以在未來(lái)獲得更加有利的生存環(huán)境和就業(yè)空間。

那么為什么有人說(shuō)金融的本質(zhì)是數(shù)據(jù)，為什么會(huì)有這樣的看法？在宜信工作使得我對(duì)于這一概念有了更生動(dòng)的認(rèn)識(shí)。

比如我們的客戶信息是數(shù)據(jù)，客戶的信用評(píng)估是數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)管理是數(shù)據(jù)，我們的公司和業(yè)務(wù)本身也是眾多數(shù)據(jù)的集合。

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、保險(xiǎn)、券商、基金和信托等機(jī)構(gòu)，他們都擁有非常專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展，使得廣大的金融行業(yè)人士對(duì)于數(shù)據(jù)的依賴(lài)達(dá)到了登峰造極的境界。比如美國(guó)政府時(shí)常公布的非農(nóng)就業(yè)數(shù)據(jù)、美聯(lián)儲(chǔ)公布的貨幣政策，或者南美咖啡、小麥等商品的收成等等，這些數(shù)據(jù)決定了美國(guó)股市的漲跌。

一些聰明人，比如JP.摩根或者喬治。索羅斯，他們這些金融大佬無(wú)一不是對(duì)于數(shù)字和信息十分敏感的金融大師。而對(duì)于數(shù)據(jù)理解能力與運(yùn)用能力，也就是衡量這些金融專(zhuān)業(yè)人士專(zhuān)業(yè)水平的關(guān)鍵之處。換言之，他們就是擁有常人所沒(méi)有的信息通道和數(shù)據(jù)處理能力的天才人物。

然而技術(shù)的進(jìn)步與計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，使得這些人以前的獨(dú)門(mén)絕技，正在成為眾人能夠掌握的技術(shù)。在若干年之后，性能高超的新型計(jì)算機(jī)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和軟件開(kāi)發(fā)，使得大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和量化投資技術(shù)獲得了飛速的成長(zhǎng)。

宜信恰恰就在做類(lèi)似的、十分引領(lǐng)的事情。那么從物理和數(shù)學(xué)的角度，我們?cè)趺蠢斫饨鹑谀?？關(guān)于多維世界，所謂一維世界是條線，二維世界是個(gè)面，三維世界是立體，四維世界加上了時(shí)間線。事實(shí)上宜信的實(shí)時(shí)授信技術(shù)在某種意義上完成了多維世界的建模需要，表面上貌似只是正常的四維空間與數(shù)學(xué)公式的協(xié)作，但是宜信金融云真正試圖構(gòu)造的是現(xiàn)實(shí)與虛擬的對(duì)接。用俗話講，事實(shí)上就是通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)中的客戶畫(huà)像與客戶信息進(jìn)行比對(duì)。對(duì)上了，就OK了。對(duì)不上，就不OK.

這種對(duì)于歷史數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)情況的有效匹配比對(duì)，使得我們可以在更快的速度完成評(píng)估等工作。這種基于客戶畫(huà)像的虛擬比對(duì)，有不僅限于風(fēng)控，而且還可以根據(jù)畫(huà)像提供具有前瞻性的需求服務(wù)。按照常理，先提出需求，才提供服務(wù)，這是正常的順序。但是大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)客戶畫(huà)像建模，使得企業(yè)可以提供客戶具有潛在需求的服務(wù)，然后在引發(fā)需求。于是，我們?cè)谥T如“今日頭條”這樣一些應(yīng)用了大數(shù)據(jù)技術(shù)的APP上，找到了相見(jiàn)恨晚的知音感覺(jué)。這就是因?yàn)楹笈_(tái)系統(tǒng)拿我們既往的數(shù)據(jù)匹配了我們未來(lái)的需求，實(shí)現(xiàn)了今日之我與昨日之我和明日之我的跨時(shí)空對(duì)話。而金融服務(wù)的開(kāi)發(fā)最終恰恰也可以這樣實(shí)現(xiàn)，比如某人發(fā)年終獎(jiǎng)了，可以順勢(shì)推介給他們一個(gè)綜合化的理財(cái)或者消費(fèi)方案，介紹一些金融產(chǎn)品服務(wù)或者海外旅游項(xiàng)目之類(lèi)。

所以，大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息。不僅如此，還可以通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控方面有的放矢。

所以，大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息。不僅如此，還可以通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控方面有的放矢。

結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，我們的宜信金融云系統(tǒng)，可以前所未有的將我們的系統(tǒng)和我們的用戶緊密相連。從風(fēng)險(xiǎn)控制，到項(xiàng)目管理，一套先進(jìn)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用，使得我們昔日的業(yè)務(wù)獲得了細(xì)節(jié)管理的能力。

正如同電子銀行的信用卡管理系統(tǒng)，類(lèi)似的系統(tǒng)的門(mén)檻已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于以往。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展看，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的云金融數(shù)據(jù)系統(tǒng)，完全可以以更低的成本，實(shí)現(xiàn)對(duì)于廣泛金融服務(wù)業(yè)務(wù)的管理。

除了對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)的開(kāi)發(fā)和挖掘，小數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，同樣可以為我們帶來(lái)豐厚的收益。一些觀點(diǎn)認(rèn)為大數(shù)據(jù)與小數(shù)據(jù)是具有相對(duì)關(guān)系的，但是實(shí)際上并非如此，其實(shí)大數(shù)據(jù)和小數(shù)據(jù)都是數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)側(cè)重點(diǎn)有所不同的方面。小數(shù)據(jù)可以理解為更突出對(duì)于關(guān)鍵信息的把控。

有專(zhuān)家研究表明，在數(shù)據(jù)領(lǐng)域中有三個(gè)典型特征：多變量、作用相互，且同時(shí)發(fā)生。簡(jiǎn)言之，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)與小數(shù)據(jù)處理能力的有機(jī)結(jié)合，人類(lèi)找到了更為系統(tǒng)化理解金融的一扇大門(mén)。

未來(lái)，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)終端的相關(guān)產(chǎn)品，可以把每個(gè)客戶納入到宜信金融云系統(tǒng)之中。通過(guò)后臺(tái)數(shù)據(jù)管理，我們可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)眾多業(yè)務(wù)的管理。

然而，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)不是萬(wàn)能的，因?yàn)槿魏渭夹g(shù)均重在應(yīng)用，尤其是在實(shí)現(xiàn)有效應(yīng)用的歷程中，時(shí)間也將是一個(gè)過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，我們可以不斷的改進(jìn)以服務(wù)為中心的現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)。

資本主義在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)或許不會(huì)消失，但角色會(huì)邊緣化。網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)相關(guān)技術(shù)正在通過(guò)其程序化的設(shè)計(jì)，改變著人類(lèi)的生活方式。人類(lèi)也隨之邁入一個(gè)超脫于陳舊市場(chǎng)的全新經(jīng)濟(jì)模式。而我們相信，基于數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的工作，是我們手中通向未來(lái)的金鑰匙。（本文首發(fā)于極客網(wǎng) 轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)源和作者） 

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