“金融從業(yè)門檻降低了嗎?”如今，不少人有這樣的疑問。比如，隨便在街上遇見一個人，一不小心接個電話，對方就能跟你講上半天:結(jié)構(gòu)化投資啦，保本收益、浮動收益、保證收益啦，聽起來叫人動心又讓人將信將疑。特別是一些查處集資詐騙、非法理財(cái)?shù)陌咐?，讓人們對各?ldquo;中介”“代理”“顧問”心存疑慮，避之不及。

伴隨金融創(chuàng)新步伐加快，百姓理財(cái)不再限于“國債、股票、基金”老三樣，品類多到令人眼花繚亂；電銷、網(wǎng)銷等新渠道日益延展，理財(cái)方式更加靈活、便捷。人們當(dāng)然希望有靠譜的“管家”提供咨詢乃至幫助打理財(cái)富，使家庭資產(chǎn)保值增值。理財(cái)市場越是紛繁熱鬧，金融業(yè)越須提防“李鬼”，把高素質(zhì)的銷售人員送到百姓身邊。

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《保險代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》，在以往的“專業(yè)門檻”之上，又增加了“職業(yè)道德門檻”和“個人信用門檻”。根據(jù)《規(guī)定》，有某些“職業(yè)污點(diǎn)”的人員，將不能從事保險代理工作，比如因貪污、受賄、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)等被判處刑罰的，被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定在一定期限內(nèi)禁止入行的，被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象的，等等。在當(dāng)前金融領(lǐng)域防風(fēng)險攻堅(jiān)戰(zhàn)下，如此細(xì)化對從業(yè)人員的資質(zhì)要求，把好“人”這一關(guān)，顯得非常必要。

當(dāng)然，讓更多稱職的理財(cái)師走到百姓身邊，“擠走”那些招搖撞騙者，僅僅抬高“門檻”還不夠。金融行業(yè)需要繼續(xù)加快中介的改革創(chuàng)新，推進(jìn)“人”的流動，完善對“人”的管理。

要適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，盡快實(shí)現(xiàn)金融各行業(yè)中介人員和機(jī)構(gòu)的資質(zhì)互認(rèn)，為居民培養(yǎng)更多可以“一站式購齊”的“金融管家”“金融超市”，降低綜合理財(cái)資金費(fèi)用成本。

根據(jù)新的《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》，目前個人保險代理人、保險代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員只限于通過一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。較之國際通行的“一個代理人同時為多家公司代理產(chǎn)品”的做法，這種規(guī)定遏制了保險公司的手續(xù)費(fèi)惡性競爭，但是降低了消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)，亟待監(jiān)管部門平衡風(fēng)險與創(chuàng)新的關(guān)系，適時改進(jìn)。目前國內(nèi)已經(jīng)涌現(xiàn)出多家開展綜合經(jīng)營的金融集團(tuán)，旗下金融牌照齊全，可以提供“一攬子”金融服務(wù)。如果每款產(chǎn)品都需要一個代理人、收取一份傭金，金融企業(yè)會增加成本，對消費(fèi)者來說也提高了理財(cái)成本，并且一定程度上會催生“存單變保單”的問題。打通各行業(yè)人員資質(zhì)以及執(zhí)業(yè)“壁壘”，讓身懷“十八般武藝”的“金融管家”為人們提供全面、細(xì)致的“定制化”理財(cái)服務(wù)，正當(dāng)其時。

要繼續(xù)大力消除金融中介行業(yè)的“灰色”現(xiàn)象。保險業(yè)的團(tuán)隊(duì)營銷方式中，存在金字塔式的組織構(gòu)架，為社會所詬病。位于“塔尖”的“代理人”哪怕沒有什么新單，靠團(tuán)隊(duì)下面層層“新人”“新單”，就能獲得令人咂舌的“管理績效”。而“塔底”的營銷員風(fēng)里來雨里去，收入依然微薄。這種情況下，新人流失很快，且因“生計(jì)所迫”容易發(fā)生營銷誤導(dǎo)等問題。而位于“塔尖”的營銷大佬，可以在保險企業(yè)甚至行業(yè)內(nèi)呼風(fēng)喚雨，甚至“綁架”保險公司的產(chǎn)品開發(fā)策略和銷售策略。新的《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》明令保險代理人不得以繳納費(fèi)用或者購買保險產(chǎn)品作為招聘從業(yè)人員的條件，但是，要有效解決“金字塔”架構(gòu)的弊端，還得拿出得力的措施。

目前在金融業(yè)，保險業(yè)的營銷終端做得“接地氣”，不僅各家企業(yè)都推出產(chǎn)品咨詢、保單查詢、理賠報案的APP，保險行業(yè)協(xié)會也開發(fā)出全球首個消費(fèi)者保單統(tǒng)一查詢的手機(jī)軟件，里面匯集了全國166家保險公司的1500余位客服人員，為消費(fèi)者提供有針對性的產(chǎn)品服務(wù)咨詢。已經(jīng)投保的消費(fèi)者，可通過該平臺查詢保單狀態(tài)并管理保單信息，找到150家保險公司的1.3萬個自營網(wǎng)點(diǎn)。未來，金融業(yè)應(yīng)更多地利用行業(yè)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，開發(fā)覆蓋產(chǎn)品更廣、服務(wù)功能更多的移動終端軟件，用“電子地圖”的方式，將靠譜的“人”和“產(chǎn)品”送到消費(fèi)者手里。

當(dāng)然，配合“人”的流動，還需要進(jìn)一步強(qiáng)化金融業(yè)的協(xié)同監(jiān)管，防止金融風(fēng)險通過“多面手”跨行業(yè)滲透。此外，要繼續(xù)完善行業(yè)黑名單，讓違法違規(guī)、坑害消費(fèi)者的“專家”“專員”，在金融市場上寸步難行。(曲哲涵)

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