《極客網(wǎng)》新金融4月16日(北京) LendIt全球P2P峰會(huì)正在美國(guó)紐約如火如荼進(jìn)行中,宜信CEO唐寧在主旨演講中,對(duì)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融做了一番剖析,拋出了10大觀點(diǎn),設(shè)計(jì)市場(chǎng)、戰(zhàn)略、風(fēng)控、監(jiān)管、團(tuán)隊(duì)等。以下是他的“10大觀點(diǎn)”版演講內(nèi)容:
在宜信過去九年的實(shí)踐中,互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P在中國(guó)發(fā)生了翻天覆地的變化。
我還記得宜信早在2006年作為中國(guó)第一家P2P平臺(tái)而成立,當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)還沒有P2P這個(gè)詞,當(dāng)時(shí),我們也不知道歐美有這樣的名詞,于是創(chuàng)造了“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的說法。“P2P”這個(gè)詞其實(shí)是個(gè)舶來品。當(dāng)時(shí)對(duì)于投資者和借款人都很陌生,很多人都問,“P二P”是干什么的?
這次來紐約的路上,我和一位高中同學(xué),他是《哈佛商業(yè)評(píng)論》最年輕的文章作者,他對(duì)P2P有著濃厚興趣。現(xiàn)在有很多年輕人,很多“00后”也都已經(jīng)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分。
今天我拋出一些觀點(diǎn)和大家做交流。也對(duì)過去9年中國(guó)P2P做回顧與總結(jié),也對(duì)未來做展望。
觀點(diǎn)一:關(guān)于市場(chǎng)
互聯(lián)網(wǎng)+金融——雙輪驅(qū)動(dòng)中國(guó)成為世界最大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)
中國(guó)作為世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P市場(chǎng),動(dòng)因有兩個(gè):
第一,我們?cè)诮鹑?、信用市?chǎng)、金融體系、服務(wù)小微、三農(nóng)方面比較落后,但這個(gè)落后反而給了創(chuàng)新一個(gè)機(jī)會(huì)。美國(guó)的信用環(huán)境比中國(guó)先進(jìn)幾十年,美國(guó)P2P面臨的機(jī)會(huì)跟中國(guó)P2P面臨的機(jī)會(huì)不一樣。中國(guó)上述人群過去則完全沒有信用記錄。
第二、另一個(gè)增長(zhǎng)引擎是科技,互聯(lián)網(wǎng),大數(shù)據(jù), 中國(guó)現(xiàn)在有一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是利用科技,做更好的金融。
觀點(diǎn)二:關(guān)于戰(zhàn)略
O2O是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功范式
O2O(線上與線下相結(jié)合)是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功范式。
在信用體系建設(shè)早期,對(duì)于目標(biāo)人群的信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作,如果沒有面對(duì)面的信息核實(shí)確認(rèn),控制風(fēng)險(xiǎn)還是非常有挑戰(zhàn)的。美國(guó)的獲客也不是完全互聯(lián)網(wǎng)的。也有通過傳統(tǒng)平郵等方式獲客、傳播的。
觀點(diǎn)三:關(guān)于戰(zhàn)略
自己做資產(chǎn)難,從別人那里獲得資產(chǎn)同樣難
自己做資產(chǎn)其實(shí)難度是非常大的。如果要建立線上線下相結(jié)合的戰(zhàn)略,建立線下團(tuán)隊(duì),無論是從獲客方面、服務(wù)方面、風(fēng)控方面,也包括管理跨地域團(tuán)隊(duì),難度也非常大的。
但是另一個(gè)角度來講,從給別人那里拿資產(chǎn),難度、挑戰(zhàn)也非常大,不是能不能拿到資產(chǎn),而是拿到好的資產(chǎn)的挑戰(zhàn),對(duì)合作伙伴做風(fēng)控挑戰(zhàn)同樣很大。
觀點(diǎn)四:關(guān)于風(fēng)控
欺詐風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)大于信用風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)控中國(guó)和美國(guó)不同。美國(guó)控制信用風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)還存在著許多欺詐風(fēng)險(xiǎn),道德風(fēng)險(xiǎn),操作風(fēng)險(xiǎn)。
觀點(diǎn)五:關(guān)于風(fēng)控
大數(shù)據(jù)不是萬能的,沒有大數(shù)據(jù)是萬萬不能的
大數(shù)據(jù)做營(yíng)銷可能能直接做決策,但是在信用決策、風(fēng)險(xiǎn)控制中,傳統(tǒng)的信用和金融數(shù)據(jù)在今天和看得見的未來還是主要決策信息來源,大數(shù)據(jù)起著越來越重要的輔助作用。
觀點(diǎn)六:關(guān)于監(jiān)管
宏觀環(huán)境良好,中觀環(huán)境喜憂參半,微觀環(huán)境贏在差異化
有關(guān)監(jiān)管:宏觀環(huán)境一片大好;中觀環(huán)境喜憂參半,微觀環(huán)境贏在差異化。
具體而言,宏觀包括政府監(jiān)管等因素;中觀包括P2P、小貸微貸等機(jī)構(gòu)共同組成的行業(yè);微觀包括我們這些P2P、小貸微貸等機(jī)構(gòu)自身如何選擇。這方面,我認(rèn)為一定要有資金的特色,打差異化的牌,才能有長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力。
從宏觀條件上講,無論是人行,還是銀監(jiān)會(huì)、各地金融局金融辦,包括國(guó)務(wù)院提出發(fā)展普惠金融、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的大方向還是非常明確的。特別是結(jié)合“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”,不能缺少普惠金融的支撐,互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P是很重要的促進(jìn),所以宏觀是比較好的趨勢(shì)的。
中觀說行業(yè)喜憂參半,喜是行業(yè)有很大的發(fā)展、進(jìn)步;多說一些憂,主要是指“跑路”現(xiàn)象,主要是欺詐,希望投資人有更好的提升,少發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
但是更多的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),我認(rèn)為還是在“一人多貸”的這個(gè)問題上??偟恼f,一人多貸的現(xiàn)象,沒有征信體系的支撐,沒有數(shù)據(jù)共享,有越來越多的機(jī)構(gòu)其實(shí)是借給同樣人群。
舉例來說,我們?cè)谌粘_\(yùn)營(yíng)中發(fā)現(xiàn)有這樣的機(jī)構(gòu),比如說宜信風(fēng)控號(hào),凡是宜信的客戶,只要拿著宜信審過的合同并且還過一次款,在某些機(jī)構(gòu)能夠給錢。
面向未來,一定要有征信方面的提升,我有一個(gè)呼吁:2015年,能夠接入征信系統(tǒng),能從征信系統(tǒng)中獲取數(shù)據(jù),另外行業(yè)能夠有信息分享,變得非常非常重要,否則可能會(huì)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。
觀點(diǎn)七:關(guān)于監(jiān)管
要有自律、互律與他律相結(jié)合的創(chuàng)新監(jiān)管模式
在未來,將是自律、互律和他律相結(jié)合的過程。
在早期,每個(gè)機(jī)構(gòu)都說自己好,當(dāng)然也要接受市場(chǎng)檢驗(yàn),有投資人、媒體等公眾監(jiān)督,之后有了行業(yè)協(xié)會(huì)。在早期,行業(yè)協(xié)會(huì)比較市場(chǎng)化。后來又有了政府(地方、中央層面)牽頭成立的協(xié)會(huì)。更加正式和有公信力,這種組織的存在開始有效的工作。
面向未來,他律,無論來自中央或地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,和行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè),以及社會(huì)各方相關(guān)方的監(jiān)督,最終會(huì)形成一個(gè)監(jiān)管體系體系。
觀點(diǎn)八:關(guān)于團(tuán)隊(duì)
互聯(lián)網(wǎng)金融的人才密碼:德才兼?zhèn)涞目缃缛瞬?/strong>
關(guān)于人才的看法,互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)很大的挑戰(zhàn)就是人才的挑戰(zhàn)。一方面,互聯(lián)網(wǎng)比較跨界,既要懂互聯(lián)網(wǎng),又要懂金融?;ヂ?lián)網(wǎng)是用戶體驗(yàn)為先,而金融有很強(qiáng)的風(fēng)控維度。所以,如何把這兩類人拉到一起,讓互聯(lián)網(wǎng)的人懂金融,讓金融的搞明白互聯(lián)網(wǎng),其實(shí)是非常大的挑戰(zhàn)。
其實(shí)在我們的實(shí)踐當(dāng)中,最重要最重要的是,當(dāng)你組建團(tuán)隊(duì)時(shí),一定一定要關(guān)注德才兼?zhèn)涞娜瞬?。因?yàn)樽鼋鹑谙嚓P(guān)風(fēng)控等工作,如果他沒有基本的“德行”,其實(shí)是非常非常難的。因?yàn)橹T如數(shù)字、風(fēng)控模型來講,它是一個(gè)“術(shù)”層面的問題。“道”的層面,如果風(fēng)控負(fù)責(zé)人、企業(yè)的主要負(fù)責(zé)人或者尤其銷售的負(fù)責(zé)人,其實(shí)很多道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn),很多是前端的風(fēng)險(xiǎn)。如果前端的風(fēng)險(xiǎn)控制不好,后面的情況也會(huì)很難做。所以人無德,他很難做互聯(lián)網(wǎng)金融,很難做風(fēng)控。所以德才兼?zhèn)?、德為先,聽起來很大,但是?shí)實(shí)在在是建團(tuán)隊(duì)選人時(shí)非常重要的事情。一定要有一種平衡與平和,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有敬畏之心。我覺得這種人,是在組織方方面面都是合適的人才。
觀點(diǎn)九:關(guān)于市場(chǎng)
十年內(nèi)中國(guó)的信用環(huán)境在硬件上趕上美國(guó),軟件方面需要大家共同努力
展望未來,希望未來十年之內(nèi),中國(guó)信用環(huán)境的硬件方面能趕上美國(guó)。至少要有征信局開始提供服務(wù),無論政府背景的和市場(chǎng)化的征信局,提供服務(wù);另外能夠有更多經(jīng)過考驗(yàn)的信用技術(shù)為大家所用。從法律角度,可以對(duì)“老賴”有所控制,讓他們寸步難行。
至于軟件方面能不能趕得上,需要在座的大家一起努力了。主要是講在文化方面。我第一次和信用親密接觸,還是當(dāng)年在美國(guó)求學(xué)時(shí),我第一次在考場(chǎng)考試卻發(fā)現(xiàn)沒老師監(jiān)考,也沒有人在做小動(dòng)作,這當(dāng)時(shí)給我很大的震撼。所以我想未來,下一代能不能沒有那些負(fù)向激勵(lì),就能主動(dòng)成為信用的踐行者,讓信用文化浸入DNA,浸入社會(huì)。還需大家一起努力。
觀點(diǎn)十:關(guān)于市場(chǎng)
十年后互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)消失(金融由科技驅(qū)動(dòng),互聯(lián)網(wǎng)金融完成普惠金融使命,更好的金融來到中國(guó))
十年之后,互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞在中國(guó)已經(jīng)消失了。通過大家共同努力,科技已經(jīng)成為金融的組成部分,驅(qū)動(dòng)金融發(fā)展的內(nèi)生的組成部分,金融本身就包括科技,互聯(lián)網(wǎng),大數(shù)據(jù),云計(jì)算。通過科技,幫助金融,實(shí)現(xiàn)普惠金融,或許沒有互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)詞,但是我想那個(gè)時(shí)候大家的創(chuàng)新就成為金融領(lǐng)域的持續(xù)創(chuàng)新。
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