首份國有大行2014年年報出爐，毫無意外，利潤增速繼續(xù)下滑。繼招商銀行去年凈利增長8.06%、中信銀行凈利潤增長3.87%的年度業(yè)績披露之后，昨日，農(nóng)業(yè)銀行公布2014年年報，凈利潤增速也跌至個位數(shù)，同比增長8%。而截至目前，這三家銀行不良貸款余額增幅均超過40%。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2014年商業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤1.55萬億元，同比增長9.65%。在此前的2008年至2013年，凈利潤增速分別為30.6%、14.57%、34.5%、36.3%、19%和14.5%。

農(nóng)行3月24日公布的年報顯示，該行去年全年實現(xiàn)凈利潤1795億元，同比增長8%，較去年14.5%的凈利潤增速下滑明顯。中信銀行2014年年報顯示，該行去年凈利潤增速僅3.87%，增幅大幅低于2013年的26%。除此，招商銀行去年全年實現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤559.11億元，同比增長8.06%，這也是招行多年來凈利潤增速首次跌入個位數(shù)。

除了鋼鐵、煤炭等傳統(tǒng)“不良”高發(fā)區(qū)，為控制“不良”增長，壓縮地方融資平臺貸款成為商業(yè)銀行發(fā)力的重點。除了國有大行，股份制銀行凈利潤增速同樣大幅下滑，凈利潤增速下滑的一個重要原因正是不良貸款的大幅增加。

二、不良貸款大爆發(fā)

農(nóng)業(yè)銀行風險總監(jiān)宋先平近日表示，從經(jīng)濟運行狀況看，商業(yè)銀行不良貸款的增長進入下半場。由于滯后的因素，預計商業(yè)銀行整體不良貸款上升趨勢，會在2016年上半年見頂。“現(xiàn)在商業(yè)銀行不良貸款率的正常水平應在2-3%左右。”他說。

宋先平分析指出，2014年農(nóng)業(yè)銀行新增不良貸款372億元中，國有與民營企業(yè)的比例為3:7，其中中型企業(yè)居多。“不良貸款增加多的一個主要原因就是，像中鋼集團50億元、四川二重28億元等，這樣的單筆大額不良貸款。2014年農(nóng)業(yè)銀行核銷291億元的不良貸款，其中包括向四大資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓260億元左右（資金回收率37%）。”他解釋道。

農(nóng)業(yè)銀行北京分行相關(guān)人士告訴記者，鑒于2014年北京分行不良貸款、信用風險大量爆發(fā)，北京銀監(jiān)局向分行出示一份業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管指引，在1000分的考核權(quán)重中，存款和不良貸款率分別占400分。

農(nóng)行不良貸款余額上升較大的三個行業(yè)為批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，分別增加191.55億元、120.44億元及20.59億元。2014年，中信銀行不良貸款余額也達到284.54億元，比上年末增加84.88億元，上升42.51%。

2014年，中信銀行同樣加大了風險管控和排查力度，對鋼鐵、煤炭、政府融資平臺、鋼貿(mào)等重點領域?qū)嵤┟麊沃乒芾?，對互?lián)互保業(yè)務、大宗商品抵質(zhì)押、個人經(jīng)營貸、融資類理財?shù)葮I(yè)務進行風險排查，采取多種措施堵截和化解風險貸款559億元，主動退出公司授信客戶2401戶，退出授信金額604億元。“中信銀行新任掌門人李慶萍去年平均每天都要處理一個億的問題貸款。”中信銀行副行長孫德順透露。

中信銀行表示，不良貸款持續(xù)上升的原因，主要是受經(jīng)濟大環(huán)境的影響，親周期性的行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營狀況惡化，互保聯(lián)保圈風險加劇擴散，銀行惜貸等導致違約概率加大、信用風險加劇、形成較多不良貸款。招行行長田惠宇則表示，因經(jīng)濟增速還處于下行狀態(tài)，銀行的不良貸款還會在現(xiàn)有的基礎上有所上升，但總體上還在可控的范圍。

在不良貸款處置上，宋先平表示，農(nóng)業(yè)銀行使用債務重組、債務削減、減免本息，以及在企業(yè)兼并重組中實施貸款展期、延期，多種途徑來處置不良貸款。“財政部還在繼續(xù)研究新的不良貸款處置措施。”他最后說到。

三、高管日子也難過

限制銀行高管薪酬讓銀行高管日子也難過，彭博新聞社由知情人士處獲悉，中國銀行薪酬最高的信貸風險總監(jiān)詹偉堅已離職。面臨著從2013年的年薪850萬降到60萬左右。今年年初實行的中國央企負責人限薪制度改革正在影響中國金融業(yè)。

今年年初開始實行限薪，五大中國國有銀行高管的最高年薪調(diào)降至人民幣60萬元左右（約合9.7萬美元），銀行業(yè)高官月薪降至約5000-6000元。限薪適用于這些大行的董事長、總裁和副總裁、監(jiān)事會主席。

2013年，他的年薪為人民幣850萬元，成為中國上市銀行之中薪資最高的高管。這份薪水包括基本工資、房補、獎金等福利。2014年他的薪資還未公布。

據(jù)知情者解釋，詹偉堅本人是外籍人士，其職位并非政府委任，不會直接受到限薪政策的影響，但其他高管降薪讓他難以留在中國銀行工作。“低薪”會讓國有銀行“難以留住高素質(zhì)的人才。最終我們可能看到，國有銀行不斷出現(xiàn)人才流失，流向股份制銀行或者外資行。”

四，互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡銀行步步緊逼

銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優(yōu)勢上賺錢的日子一去不復返，更嚴峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財迅速興起，短時間內(nèi)就吸引了數(shù)千億資金涌入，不僅分流了銀行理財客戶，還帶來了存款“搬家”現(xiàn)象；P2P平臺的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務，也對銀行的信用卡分期、個人消費貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。

面對強大的沖擊，“大象”們紛紛主動突圍。中國建設銀行推出了電商平臺“善融商務”，力求為客戶提供個性化的創(chuàng)新網(wǎng)絡金融服務；中國農(nóng)業(yè)銀行奮力打造面向“三農(nóng)”的垂直電子商務和信息資訊服務平臺；中國銀行則在上海推出首家網(wǎng)絡金融產(chǎn)品O2O體驗店。而近日連銀行業(yè)老大工行也坐不住了，發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略和產(chǎn)品品牌，全面向互聯(lián)網(wǎng)金融進軍。

同時，銀行壞時代也是好時代，銀行需要做的僅僅是跟上時代，積極變革。

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