最近一個(gè)月，網(wǎng)貸行業(yè)神經(jīng)緊繃。跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入，多家平臺(tái)“爆雷”或停止運(yùn)營(yíng)，行業(yè)似乎進(jìn)入了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)期，不少投資者遭遇資金損失。

“最近爆雷的很多平臺(tái)實(shí)際上都不算是嚴(yán)格意義上的P2P平臺(tái)。對(duì)于P2P平臺(tái)來說，它的定位就是金融信息中介，對(duì)于資產(chǎn)的要求也非常明確，個(gè)人不超過20萬(wàn)，企業(yè)不超過100萬(wàn)?！彪S手集團(tuán)副總裁吳曉慧表示。

吳曉慧擁有豐富的國(guó)際投資銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，長(zhǎng)期專注于金融市場(chǎng)、投資產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域，曾任巴克萊銀行全球金融市場(chǎng)部董事。2015年，吳曉慧加入隨手集團(tuán)，負(fù)責(zé)公司金融業(yè)務(wù)。

在吳曉慧看來，最近出事的多是一些問題平臺(tái)，“有一些平臺(tái)龐氏、自融的特征很明顯，如果投資人具備相應(yīng)的理解，是完全可以規(guī)避掉這些平臺(tái)的”，而當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)的出清，對(duì)于未來網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展來說，是一個(gè)利好。

風(fēng)險(xiǎn)出清對(duì)行業(yè)是利好

最近網(wǎng)貸行業(yè)的關(guān)鍵詞被“爆雷”占據(jù)。有統(tǒng)計(jì)顯示，僅在7月份前10天，已經(jīng)有40家網(wǎng)貸平臺(tái)出問題，范圍遍及全國(guó)。在這一次連環(huán)“爆雷潮”中，既有不知名小平臺(tái)，也不乏累計(jì)成交量超百億的大平臺(tái)。

網(wǎng)貸之家的一份報(bào)告指出，導(dǎo)致近期問題平臺(tái)數(shù)量大增的因素，主要是在近期金融監(jiān)管趨嚴(yán)、網(wǎng)貸備案延期、股市大跌以及目前整個(gè)市場(chǎng)資金流動(dòng)性緊張的大環(huán)境下，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本和合規(guī)成本不斷增加，借款人逾期率上升，導(dǎo)致不合規(guī)、經(jīng)營(yíng)不善的平臺(tái)不斷出現(xiàn)“爆雷”情況，以及問題平臺(tái)持續(xù)出現(xiàn)導(dǎo)致投資人對(duì)背景較差的平臺(tái)持謹(jǐn)慎態(tài)度，使得平臺(tái)經(jīng)營(yíng)困難。

吳曉慧在接受媒體采訪時(shí)也表示，最近的所謂“爆雷潮”是多方面因素疊加的結(jié)果，既有宏觀層面的影響，也有部分平臺(tái)自身的原因，使得一些平臺(tái)遭到擠兌，資金鏈出問題。但她強(qiáng)調(diào)，“目前一些出問題的平臺(tái)本身就有問題，很多并不是真正的P2P平臺(tái)，而是經(jīng)營(yíng)資金池自融，很容易受擠兌的沖擊?！?/p>

在吳曉慧看來，當(dāng)前行業(yè)進(jìn)入到了一個(gè)“出清”的階段，“以往中國(guó)個(gè)人和家庭的金融服務(wù)很多是沒有得到滿足的，市場(chǎng)的廣度和深度和發(fā)達(dá)國(guó)家有非常大的差距，因此也就有很大的發(fā)展空間，在市場(chǎng)迅速發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了一些魚龍混雜的平臺(tái)，有些平臺(tái)可能是在正常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，有些可能就打算撈一把就走?！?/p>

“有一些平臺(tái)龐氏、自融的特征很明顯，如果投資人具備相應(yīng)的理解，是完全可以規(guī)避掉這些平臺(tái)的?！眳菚曰郾硎?，問題平臺(tái)有一定的相似特征，對(duì)于投資者來說，首先要看平臺(tái)信息披露情況，監(jiān)管有很明確的披露要求；第二可以看銀行存管，一般來說比較大的銀行存管標(biāo)準(zhǔn)更高，平臺(tái)對(duì)接的存管銀行也能夠一定程度看出平臺(tái)的實(shí)力；再就是平臺(tái)高管團(tuán)隊(duì)，平臺(tái)的市場(chǎng)營(yíng)銷，好的平臺(tái)相對(duì)保守，不會(huì)去片面宣傳平臺(tái)的收益有多高，更多的是陳述事實(shí)。

從已經(jīng)爆雷的平臺(tái)身上也可以看到這些特征，例如相繼倒下的錢寶網(wǎng)、雅堂金融、唐小僧和聯(lián)璧金融等平臺(tái)，就是以高返為顯著特征。還有一些“爆雷”平臺(tái)對(duì)于底層資產(chǎn)額披露情況極差，完全無(wú)法得知底層資產(chǎn)的流向。

“對(duì)于行業(yè)好的平臺(tái)來說，風(fēng)險(xiǎn)的集中出清不是壞事，頭部平臺(tái)已經(jīng)基本納入監(jiān)管了，之前有些不好的平臺(tái)，收益特別高，投資者又無(wú)法分別是好是壞，可能就出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，現(xiàn)在差的平臺(tái)出清了，好的平臺(tái)才能獲得更大的發(fā)展空間?！眳菚曰壅f道。

財(cái)務(wù)金融具備可持續(xù)性

原定于6月30日完成的網(wǎng)貸備案已經(jīng)延期，不過隨著這波“爆雷潮”，網(wǎng)貸整治的時(shí)間有了進(jìn)一步明確。近日，人民銀行會(huì)同互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組有關(guān)成員單位召開互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治下一階段工作部署動(dòng)員會(huì)。會(huì)上，整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)、人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝指出，再用1到2年時(shí)間完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，化解存量風(fēng)險(xiǎn)，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時(shí)初步建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監(jiān)管制度體系。

“我們之前已經(jīng)做好了備案的準(zhǔn)備。”吳曉慧表示，為更好保障交易資金安全，隨手記已攜手廣發(fā)銀行正式上線資金存管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)用戶資金與平臺(tái)隔離，平臺(tái)不能觸碰用戶資金。同時(shí)，隨手記平臺(tái)嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管要求，準(zhǔn)確、規(guī)范地披露運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，致力于實(shí)現(xiàn)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的透明化。此外，隨手記平臺(tái)早在2016年9月就通過了信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證，并在今年2月通過了BSI國(guó)際權(quán)威審核認(rèn)證，獲頒ISO 27001（信息安全管理體系標(biāo)準(zhǔn)）認(rèn)證證書，實(shí)現(xiàn)了信息安全的國(guó)際接軌。

同時(shí)，作為中國(guó)互金協(xié)會(huì)的常務(wù)理事單位和深圳互金協(xié)會(huì)的理事單位，隨手記平臺(tái)一直積極參與行業(yè)的規(guī)范建設(shè)和發(fā)展。吳曉慧表示，“信貸市場(chǎng)還有很大的成長(zhǎng)空間，中國(guó)個(gè)人和家庭的金融需求沒有得到充分滿足，隨著征信等基礎(chǔ)設(shè)施的完善，在金融科技帶來的效率提升下，金融需求能夠更好地得到滿足。”

與一般的網(wǎng)貸平臺(tái)相比，隨手記的不同在于，其基于長(zhǎng)期建立的財(cái)務(wù)管理功能和沉淀，用戶在財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)上會(huì)自然延伸出對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求?！柏?cái)務(wù)跟金融服務(wù)是一個(gè)強(qiáng)相關(guān)的需求，我們基于對(duì)用戶財(cái)務(wù)狀況的了解，能夠更好地提供金融的服務(wù)?！眳菚曰郾硎荆皩?duì)于金融業(yè)務(wù)來說，了解你的用戶，這點(diǎn)是最重要的，對(duì)于沒有積累的平臺(tái)，需要做大量的推廣，而我們的很多用戶過去八年和我們一起成長(zhǎng)，有很高的粘性，我們知道他的需求。財(cái)務(wù)金融是一個(gè)長(zhǎng)期的優(yōu)勢(shì)，從了解個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，到推介相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這在我們的體系內(nèi)可以形成一個(gè)閉環(huán)?！?/p>

2017年9月，隨手記獲得了來自全球知名私募股權(quán)投資集團(tuán)KKR領(lǐng)投的2億美元C輪系列投資。同時(shí)，從去年開始，隨手記在大數(shù)據(jù)、智能算法等領(lǐng)域投入了更多力量，“通過這些數(shù)據(jù)，能夠?qū)τ脩暨M(jìn)行更準(zhǔn)確地判斷，更有針對(duì)性地提供場(chǎng)景化、智能化、個(gè)性化的金融服務(wù)?！眳菚曰郾硎?，基于用戶的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)規(guī)劃來提供金融服務(wù)的財(cái)務(wù)金融科技模式，是隨手記區(qū)別于其他網(wǎng)貸平臺(tái)的最大特征，長(zhǎng)期來看這種財(cái)務(wù)金融發(fā)展模式才具備可持續(xù)性。

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