時代周報記者 曾令俊 發(fā)自廣州

6月30日原本是央行要求第三方支付機構(gòu)斷開與銀行直連（以下簡稱“斷直連”）的最后期限，但實施情況并不理想，延期已成為定局。

2017年8月，央行發(fā)布的《關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》銀支付[2017]209號文，規(guī)定所有支付機構(gòu)必須在2018年6月30日之前接入網(wǎng)聯(lián)，切斷之前支付機構(gòu)直連銀行的模式。

這一年來，清算中心、第三方支付機構(gòu)、銀行等多方都在努力，積極推動這個項目的完成，但因為多方面的原因?qū)е滦Ч患选?/P>

“與網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)平臺的對接工作不僅涉及第三方支付本身，還涉及與網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，以及和銀行商戶洽談重簽協(xié)議等工作，需多方參與配合，技術(shù)和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)工作量都比較大?！鄙虾Ｄ车谌街Ц稒C構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴時代周報記者。

斷直連

網(wǎng)聯(lián)的接入以及運行情況，目前還沒有上半年的最新數(shù)據(jù)。

網(wǎng)聯(lián)發(fā)布的文件顯示，截至2018年4月，在協(xié)議支付開發(fā)方面，115家支付機構(gòu)中有107家完成了生產(chǎn)驗證，沒有未開發(fā)的機構(gòu)；付款的開發(fā)方面，21家已完成生產(chǎn)驗證，沒有未開發(fā)的機構(gòu)；另外多數(shù)機構(gòu)集中在“聯(lián)調(diào)測試”“驗證準(zhǔn)備”“生產(chǎn)驗證”環(huán)節(jié)。

今年3月和4月，網(wǎng)聯(lián)分別下發(fā)兩份催促函（42號文、49號文），督促銀行和第三方支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)。

網(wǎng)聯(lián)發(fā)布的《關(guān)于非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺渠道接入工作情況通告的函》49號文件顯示了斷直連進(jìn)度：商業(yè)銀行協(xié)議支付完成生產(chǎn)驗證的比例達(dá)到74.46%，付款接入完成生產(chǎn)驗證的比例達(dá)到30.74%，支付機構(gòu)的則為93.04%和18.26%。

但外界最為關(guān)注的網(wǎng)關(guān)支付，商業(yè)銀行“無直連業(yè)務(wù)”的比例已經(jīng)達(dá)到73.38%，支付機構(gòu)這一數(shù)據(jù)僅為4.35%，大幅落后于商業(yè)銀行。

時代周報記者近日從支付機構(gòu)了解到的情況是，中小支付機構(gòu)對斷直連的態(tài)度頗為積極，也很配合，但是實際效果并不理想。

“網(wǎng)聯(lián)和銀行兩者的技術(shù)接口、商務(wù)合作模式都存在一定區(qū)別。與網(wǎng)聯(lián)的合作除了技術(shù)上要滿足網(wǎng)聯(lián)接口要求，目前還要與銀行逐一簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，約定費率等關(guān)鍵要素。與銀聯(lián)的合作，技術(shù)上滿足銀聯(lián)接口要求后，與銀聯(lián)簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議即可，無須再與銀行逐一簽約?！鄙鲜錾虾５谌街Ц敦?fù)責(zé)人表示。

寶付相關(guān)負(fù)責(zé)人對時代周報記者表示，寶付在斷直連和網(wǎng)聯(lián)對接方面起步比較早，目前斷直連接網(wǎng)聯(lián)的工作正按監(jiān)管和網(wǎng)聯(lián)要求順利推進(jìn)，并且已經(jīng)有協(xié)議支付等適用于網(wǎng)聯(lián)的產(chǎn)品面市，寶付現(xiàn)有業(yè)務(wù)基本不受影響。

連連支付相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴時代周報記者，在央行的頂層設(shè)計下，支付清算協(xié)會開始牽頭組建網(wǎng)聯(lián)，連連支付作為重要的支付公司之一，參與了網(wǎng)聯(lián)籌建。據(jù)悉，目前連連支付在“斷直連”的進(jìn)程中已經(jīng)完成了相關(guān)要求。

中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員李虹含告訴時代周報記者，直連模式有著不容忽視的缺陷，才有了斷直連的發(fā)生，比如信息孤島、多點接入的成本、缺乏中央對手方的流動性風(fēng)險等。

連連支付CEO潘國棟表示，“斷直連”后，支付機構(gòu)的金融渠道能力確實回歸到同一起跑線上，行業(yè)支付渠道的基礎(chǔ)設(shè)施將形成統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化。

組合拳

“斷直連只是第三方支付監(jiān)管組合拳的一環(huán)，它是備付金集中存管的前提條件，斷直連落地后，備付金集中存管也就不遠(yuǎn)了?！崩詈绾治龅?。

巧合的是，在“6·30”大限前夕，央行給200余家支付機構(gòu)定下了備付金全額上繳的最后期限—2019年1月。6月29日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，規(guī)定自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。

僅僅半年之前，央行要求，2018年起支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例將由現(xiàn)行20%左右提高至50%左右，成為對支付機構(gòu)備付金真正“動手”處置的開頭。

“收繳備付金讓所有支付公司的銀行通道都將站在同一起跑線上，銀行通道的競爭差異不復(fù)存在，并且備付金逐步實現(xiàn)百分百的集中存管似乎又掐斷了一部分支付機構(gòu)的利潤支撐線，對于本就薄利的支付行業(yè)而言，似乎盈利的空間被再次壓縮?！迸藝鴹澅硎?。

對于支付機構(gòu)來說，大量備付金不僅可作為與銀行談判費率的籌碼，還可以收入大筆“利息”。

小小金融CEO劉小峰告訴時代周報記者，支付機構(gòu)借助大量備付金可以收大筆利息，大型支付機構(gòu)一年利息可超百億元，一旦備付金100%上繳，這將徹底結(jié)束支付機構(gòu)躺著賺利息的好日子?！爸皞涓督鸨恢Ц稒C構(gòu)挪用、占用，甚至用于投資等亂象較多，風(fēng)險較大，因此監(jiān)管機構(gòu)才大力推動支付機構(gòu)備付金集中存管。”

6月15日在港交所上市的匯付天下，其港交所招股說明書披露，2015年、2016年、2017年，匯付天下利息收入（主要來自客戶備付金結(jié)余）分別是2610萬元、3830萬元、6160萬元。匯付天下在招股書中坦言，由于越來越多的客戶備付金存入集中備付金賬戶，未來利息收入將持續(xù)減少。

“在斷直連和備付金100%上繳等嚴(yán)監(jiān)管之下，支付公司的盈利空間受到擠壓，個別支付機構(gòu)甚至重回虧損狀態(tài)。這將倒逼支付機構(gòu)有更強的動力開源節(jié)流，挖掘更多增值業(yè)務(wù)，提升支付效率?！眲⑿》逭f道。

不過，嚴(yán)監(jiān)管之下，中小支付機構(gòu)也并不是沒有機會。在潘國棟看來，隨著“斷直連”政策的落實，未來支付行業(yè)或?qū)⑿纬扇笫袌?，第一個是 “C”端用戶支付市場；第二個是“B”端企業(yè)級支付服務(wù)市場；第三個是跨境支付市場，這三個市場都擁有足夠廣闊的發(fā)展空間，也將決定在“斷直連”之后支付行業(yè)的整體走向。

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