作為支付行業(yè)的“裁判”，央行今年對(duì)支付行業(yè)“犯規(guī)”行為不曾手軟。據(jù)新京報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年央行（含各地分支行）對(duì)支付公司開(kāi)出超過(guò)50張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額超過(guò)3000萬(wàn)元。

據(jù)央行官網(wǎng)，包括支付寶、財(cái)付通在內(nèi)，目前持有《支付業(yè)務(wù)許可證》的非銀行支付機(jī)構(gòu)共有243家，已注銷機(jī)構(gòu)達(dá)到28家，除了因?yàn)闃I(yè)務(wù)合并等原因正常注銷外，不乏機(jī)構(gòu)因?yàn)閲?yán)重違規(guī)被監(jiān)管部門“摘牌”。

另一方面，行業(yè)在遭遇“嚴(yán)監(jiān)管”的同時(shí)迎來(lái)良性發(fā)展?！吨袊?guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》顯示，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的比重大幅提升，條碼支付快速普及，交易量不斷擴(kuò)大。2017年非銀行支付機(jī)構(gòu)共辦理?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù)73億多筆，金額9100億元。

半年罰沒(méi)金額超去年一年

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月19日，2018年以來(lái)央行系統(tǒng)針對(duì)第三方支付公司違規(guī)行為開(kāi)出了52張罰單，總罰沒(méi)金額達(dá)3142.8萬(wàn)元，已經(jīng)超過(guò)去年水平。此前新京報(bào)曾報(bào)道，2017年央行系統(tǒng)公布的支付機(jī)構(gòu)罰單超過(guò)百?gòu)?，罰沒(méi)金額超過(guò)2000萬(wàn)元。

從違規(guī)類型來(lái)看，覆蓋了銀行卡收單、備付金管理、預(yù)付卡管理、反洗錢等多個(gè)領(lǐng)域。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，有11張罰單點(diǎn)名了違規(guī)類型涉及“備付金”，成為監(jiān)管的核心之一。

此前央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在2017年1月宣布非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管規(guī)定時(shí)曾指出，“客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患”、“許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入”，當(dāng)時(shí)公告明確“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管?！比ツ昴甑?，央行曾規(guī)定，2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。

智付“包攬”超2/3罰金

這三千多萬(wàn)罰沒(méi)金額中，有相當(dāng)部分集中在一家公司身上：5月3日，中國(guó)人民銀行深圳市中心支行對(duì)智付電子支付有限公司作出行政處罰，因其違反支付結(jié)算管理規(guī)定，監(jiān)管部門決定給予該公司警告，沒(méi)收違法所得約1107.9萬(wàn)元，并處罰款約1453.48萬(wàn)元，罰沒(méi)合計(jì)金額約2561.4萬(wàn)元；對(duì)該公司1名相關(guān)責(zé)任人員給予警告，處以罰款合計(jì)80萬(wàn)元。這也是記者統(tǒng)計(jì)中金額最大的一筆罰單。

同期，國(guó)家外匯管理局深圳市分局還依據(jù)《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》對(duì)智付公司給予警告，合計(jì)處以罰款人民幣1590.8萬(wàn)元。

“經(jīng)查實(shí)，智付公司為境外多家非法黃金、炒匯類互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)提供支付服務(wù)，通過(guò)虛構(gòu)貨物貿(mào)易，辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景跨境外匯支付業(yè)務(wù)?！毖胄猩钲谑兄行闹写撕蠊娣Q，“同時(shí)，智付公司未能采取有效措施和技術(shù)手段對(duì)境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易情況進(jìn)行檢查，未能發(fā)現(xiàn)數(shù)家商戶私自將支付接口轉(zhuǎn)交給現(xiàn)貨交易等非法互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使用，客觀上為非法交易、虛假交易提供了網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。此外，智付公司還存在未嚴(yán)格落實(shí)商戶實(shí)名制、未持續(xù)識(shí)別特約商戶身份、違規(guī)為商戶提供T+0結(jié)算服務(wù)、違規(guī)設(shè)置商戶結(jié)算賬戶等違法違規(guī)行為?！?/p>

誰(shuí)在頻頻“犯規(guī)”？

以今年上半年計(jì)，中匯電子支付有限公司多地分公司收到了監(jiān)管部門罰單。

如2月11日，中匯電子支付有限公司安徽分公司因?yàn)檫`反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定，收到監(jiān)管部門“責(zé)令限期改正，給予警告，并處5萬(wàn)元罰款”的處罰，2月14日，中匯電子支付有限公司浙江分公司因?yàn)槲窗匆?guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險(xiǎn)管理措施、存在危害支付服務(wù)市場(chǎng)的違規(guī)行為，被中國(guó)人民銀行杭州中心支行開(kāi)出罰單。

2018年5月9日，其江西分公司又因?yàn)檫`反《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，被當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門要求“限期改正，并處人民幣7萬(wàn)元罰款”。

如果把時(shí)間拉長(zhǎng)，有多家公司在今年再次收到監(jiān)管部門罰單。如北京錢袋寶支付技術(shù)有限公司武漢分公司，因?yàn)檫`反銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定，在今年6月4日被央行武漢分行做出“處警告”的處罰。

據(jù)央行北京營(yíng)業(yè)管理部網(wǎng)站，2016年10月14日，北京錢袋寶支付技術(shù)有限公司曾因?yàn)檫`反支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定，被監(jiān)管部門做出“罰款人民幣12萬(wàn)元”的處罰。

也有公司近期首次收到監(jiān)管部門罰單。2018年5月17日，資和信電子支付有限公司福建分公司因違反支付結(jié)算管理規(guī)定被罰款合計(jì)人民幣6萬(wàn)元。這是目前央行243家持牌支付公司中，少數(shù)擁有在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)“互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理”資質(zhì)的持牌公司。

■相關(guān)

斷直連期限將至，利好中小機(jī)構(gòu)

根據(jù)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》要求，從2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

據(jù)網(wǎng)聯(lián)官網(wǎng)，截至2018年3月13日，網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)已接入341家商業(yè)銀行和101家支付機(jī)構(gòu)，累計(jì)完成資金交易轉(zhuǎn)接清算91.85億筆，成功交易金額超過(guò)2.54萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)3地6中心基礎(chǔ)設(shè)施滿配和全業(yè)務(wù)功能覆蓋。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，從用戶角度看，斷直連不會(huì)對(duì)用戶端支付體驗(yàn)帶來(lái)直接影響，但網(wǎng)聯(lián)上線為線下掃碼標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一提供了可能，一個(gè)二維碼支持所有支付機(jī)構(gòu)APP，將給用戶帶來(lái)更多的選擇權(quán)。

“網(wǎng)聯(lián)上線后，支付行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)資源共享，支付機(jī)構(gòu)可專注于產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶服務(wù)，整體利好行業(yè)發(fā)展，尤其是對(duì)中小支付機(jī)構(gòu)提供了更好的發(fā)展環(huán)境?！彼J(rèn)為，一是基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)資源共享，降低中小機(jī)構(gòu)壓力。網(wǎng)聯(lián)上線后，一點(diǎn)接入即可對(duì)接所有接入銀行，中小支付機(jī)構(gòu)不再有逐一對(duì)接銀行的壓力，也不再因支持銀行數(shù)量有限而受到商戶和用戶排斥。二是聯(lián)網(wǎng)互通破除網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。網(wǎng)聯(lián)上線后，線下二維碼標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一將成為可能，會(huì)給中小支付公司拓展線下場(chǎng)景帶來(lái)更公平的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。三是專注產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)質(zhì)量提升。網(wǎng)聯(lián)上線后，支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)與銀行對(duì)接的壓力大減，亦可專注于產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶服務(wù)，客戶體驗(yàn)有望進(jìn)一步提升。

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