業(yè)界稱，按照慣例，P2P整治辦會(huì)向地方金融監(jiān)管部門下發(fā)函件，各地通常會(huì)遵循“名單制”進(jìn)行轄區(qū)內(nèi)的整頓，上了名單將會(huì)重點(diǎn)整頓，而不在名單中的，則要看各地執(zhí)行尺度。

穿著各種“馬甲”的現(xiàn)金貸終于引起了監(jiān)管部門的注意。

5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(下稱“互金整治辦”)向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于提請(qǐng)對(duì)部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的函》(下稱“59號(hào)文”)。

“59號(hào)文”顯示，近期有輿情信息反映，有部分平合通過手機(jī)回租違規(guī)放貸、強(qiáng)行搭售會(huì)員服務(wù)和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸等手段，逃避監(jiān)管，變相開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，坑害金融消費(fèi)者?；ソ鹫无k提請(qǐng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在“現(xiàn)金貸”專項(xiàng)整治工作中，對(duì)上述亂象進(jìn)行清理整頓。

值得注意的是，“59號(hào)文”重點(diǎn)點(diǎn)出了部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)的四類違規(guī)情況，并且直接點(diǎn)名了“樂回租”、“M09信用錢包”、“51閃電購”等平臺(tái)。

套路滿滿

現(xiàn)金貸的典型套路有借手機(jī)回租放貸、強(qiáng)行搭售會(huì)員服務(wù)和商品變相抬高利率、虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸、惡意致借款人逾期等。

目前，以手機(jī)回租發(fā)放貸款的形式最為猖獗。以“樂回租”平臺(tái)為例，先以評(píng)估價(jià)格(即借款金額)回收用戶手機(jī)，然后將手機(jī)回租給用戶，并與客戶約定租用期限(即借款期限)和到期回購價(jià)格(即還款金額)，回購價(jià)格高于回收價(jià)格部分以及相關(guān)“評(píng)估費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”即借款利息。

“59號(hào)文”顯示，以手機(jī)回租形式的“回租貸”相關(guān)平臺(tái)已逾100個(gè)，注冊(cè)客戶數(shù)百萬人；大多數(shù)目標(biāo)客戶鎖定為大學(xué)生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，個(gè)別甚至超過1000%。

新金融觀察記者了解到，很多平臺(tái)以各種各樣的套路讓用戶先支付費(fèi)用。比如有的平臺(tái)看似是一個(gè)游戲平臺(tái)，參與者升級(jí)到一定級(jí)別就可以借款。而所謂的升級(jí)很簡單，通常是走個(gè)形式，之后就是支付一定的入場費(fèi)進(jìn)場。

“不管是會(huì)員費(fèi)、評(píng)估費(fèi)還是服務(wù)費(fèi)，都是一個(gè)名頭，其實(shí)就是平臺(tái)打砍頭息和綜合費(fèi)率擦邊球的套路。你要是想在平臺(tái)上借錢，就要充值成為會(huì)員，至于會(huì)員費(fèi)多少要看你的借款金額。另外，手機(jī)評(píng)估價(jià)格跟你實(shí)際收到的錢是不一樣的，平臺(tái)扣去了所謂的"各種費(fèi)"，其實(shí)就是砍頭息。”一位曾參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)人士在接受新金融觀察記者采訪時(shí)說。

抬高利息

貸款過程中，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)強(qiáng)行要求貸款客戶辦理會(huì)員卡、高價(jià)購買商品等，變相抬高利率。以“M09信用錢包”為例，其會(huì)員卡價(jià)格199元，有效期7天，如用戶借款2000元，14天需還款2028元，名義年化率36%；如算上購卡成本，實(shí)際年化率高達(dá)291.9%。此外，“59號(hào)文”還提到：借款人高文泰在“甲鼎速貸”平臺(tái)借款過程中，需先以300元的價(jià)格購買市場價(jià)為40元的炒鍋。

故意導(dǎo)致借款人逾期，收取高額逾期費(fèi)用也是一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的慣用做法。據(jù)公益性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)投訴服務(wù)平臺(tái)“21聚投訴”梳理，5月1日至5月15日，該機(jī)構(gòu)接到類似投訴21筆，涉及13家網(wǎng)貸平臺(tái)。相關(guān)平合未自動(dòng)扣劃借款，借款人主動(dòng)將錢打給平臺(tái)還款失敗。貸款逾期后，平臺(tái)恢復(fù)正常，電話通知其逾期，收取很高的逾期費(fèi)用。

“59號(hào)文”提到的另一種違規(guī)情況是：通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣發(fā)放貸款。如“51閃電購”等平臺(tái)引入虛假購物場景，用戶下單購買商品，但無需支付貨款，直接申請(qǐng)退款或轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)賣成功后即可獲得資金；平臺(tái)賺取延遲付款費(fèi)和轉(zhuǎn)賣撮合費(fèi)用。

嚴(yán)打違規(guī)

事實(shí)上，早在2016年，互金整治辦及P2P網(wǎng)貸整治辦就開始集中整治市場亂象，去年年末時(shí)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》重錘整肅市場。之后，整個(gè)行業(yè)分化趨勢(shì)也非常明顯：有的現(xiàn)金貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型為消費(fèi)分期；有的基本停掉相關(guān)業(yè)務(wù)壓縮成本暫求存活；也有部分平臺(tái)花樣翻新無法舍棄靠現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)獲利。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次“59號(hào)文”表明了監(jiān)管部門對(duì)現(xiàn)金貸整治的決心。關(guān)于“59號(hào)文”的后續(xù)執(zhí)行情況，一位P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，按照慣例，P2P整治辦會(huì)向地方金融監(jiān)管部門下發(fā)函件，各地通常會(huì)遵循“名單制”進(jìn)行轄區(qū)內(nèi)的整頓，上了名單將會(huì)重點(diǎn)整頓，而不在名單中的，則要看各地執(zhí)行尺度?！澳壳耙恍┯蓄愃七`規(guī)業(yè)務(wù)的平臺(tái)暫停了相關(guān)業(yè)務(wù)，大部分平臺(tái)都在觀望監(jiān)管風(fēng)向和市場變化?！痹撠?fù)責(zé)人說。

人民銀行上?？偛扛敝魅螌O輝表示，專項(xiàng)整治工作將繼續(xù)進(jìn)行。一是繼續(xù)降低存量風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步壓縮違規(guī)業(yè)務(wù)規(guī)模，合規(guī)合法業(yè)務(wù)納入日常監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)違法違規(guī)業(yè)務(wù)平穩(wěn)退出市場；二是探索互聯(lián)網(wǎng)長效監(jiān)管機(jī)制，研究切實(shí)可行的措施，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管防護(hù)進(jìn)入可持續(xù)階段。

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