6月7日，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱“互金專項(xiàng)整治辦”）下發(fā)的《關(guān)于提請(qǐng)對(duì)部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的函》傳出，要求清理整頓手機(jī)“回租貸”、貸款過程中搭售其他商品、通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸等變相開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者向互金專項(xiàng)整治辦的內(nèi)部人員核實(shí)了解到，該文件屬實(shí)，但目前并未公開，只是在5月底下發(fā)到各地，作為內(nèi)部交流使用。

記者了解到，6月4日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于變相收取砍頭息的風(fēng)險(xiǎn)提示函》，稱近期接到多起投訴，某些平臺(tái)通過出售會(huì)員卡、會(huì)員服務(wù)的形式，由借款人的借款本金中一次性扣取費(fèi)用。該文件提及的業(yè)務(wù)即是對(duì)上述提請(qǐng)監(jiān)管業(yè)務(wù)之一。

不久前，重慶銀監(jiān)局也強(qiáng)調(diào)，全面清理銀行內(nèi)部人員和中介機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)，嚴(yán)厲打擊助貸機(jī)構(gòu)變相“砍頭息”行為。

對(duì)于此輪監(jiān)管的加嚴(yán)，網(wǎng)貸之家總監(jiān)于百程表示，此前監(jiān)管層對(duì)于現(xiàn)金貸一直發(fā)布文件進(jìn)行監(jiān)管，目前各地的金融辦、金融局或協(xié)會(huì)也會(huì)根據(jù)這些規(guī)定，以及當(dāng)?shù)匦鲁霈F(xiàn)的現(xiàn)金貸狀況出臺(tái)一些函件，起到監(jiān)管或者警示作用。

開啟強(qiáng)監(jiān)管

據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)發(fā)布的《中國(guó)現(xiàn)金貸發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2017年11月19日，中國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)金貸企業(yè)有2693家。盈燦咨詢測(cè)算，中國(guó)目前現(xiàn)金貸市場(chǎng)規(guī)模約6000億元1萬億元，仍存在巨大的發(fā)展空間。

但現(xiàn)金貸蓬勃發(fā)展的同時(shí)也帶來了一系列問題，借款利率畸高；多頭借貸、共債情況嚴(yán)重；暴力催收；個(gè)人信息泄露、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等。

對(duì)于上述問題，監(jiān)管層陸續(xù)出臺(tái)政策。2017年4月7日發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，提出“做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作”，首次提及對(duì)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整頓。

同年4月18日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》及《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說明》，要求各地全面摸清“現(xiàn)金貸”風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，實(shí)施分類整治及宣傳引導(dǎo)。由此，拉開現(xiàn)金貸監(jiān)管的序幕。

半年后的2017年11月23日，17個(gè)省份的金融辦負(fù)責(zé)人赴京開會(huì)，匯報(bào)當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)金貸情況，并探討如何落實(shí)和執(zhí)行現(xiàn)金貸政策。2017年12月1日至14日連發(fā)三文，現(xiàn)金貸進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代。

其中，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》列明開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的六項(xiàng)原則，涉及開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)、借款人綜合資金成本、金融消費(fèi)者權(quán)益、催收方式等?！栋l(fā)布關(guān)于印發(fā)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案的通知》，規(guī)定2018年1月底完成摸底排查，排查和整治重點(diǎn)11個(gè)領(lǐng)域?！斗倾y部關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)<關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知>的函》，對(duì)消費(fèi)金融公司參與現(xiàn)金貸經(jīng)營(yíng)的合作方資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程、投資方向、放貸余額等做出限制。

在以上文件中，影響較大的是《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，該通知首次對(duì)現(xiàn)金貸的定義進(jìn)行了界定，并對(duì)現(xiàn)金貸列出六條原則：未取得放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)禁止放貸；各類費(fèi)率應(yīng)統(tǒng)一折合成年化率且不得超過法律規(guī)定的民間借貸利率；不得誘導(dǎo)用戶過度舉債；不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得以大數(shù)據(jù)為名竊取、濫用用戶隱私等。

新亂象頻發(fā)

在嚴(yán)監(jiān)管背景下，有部分現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)選擇降息、砍掉不合規(guī)業(yè)務(wù)退回監(jiān)管紅線，但也有部分機(jī)構(gòu)選 在嚴(yán)監(jiān)管背景下，有部分現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)選擇降息、砍掉不合規(guī)業(yè)務(wù)退回監(jiān)管紅線，但也有部分機(jī)構(gòu)選擇繞過監(jiān)管，開發(fā)新的模式或繼續(xù)挑戰(zhàn)監(jiān)管的邊界。

互金專項(xiàng)整治辦5月底下發(fā)《關(guān)于提請(qǐng)對(duì)部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的函》的附件《現(xiàn)金貸花樣不斷翻新“偷天換日”逃避監(jiān)管》即點(diǎn)名了新出現(xiàn)的四類違規(guī)情況：

其一，手機(jī)回租形式放貸。如樂回租平臺(tái)，先以評(píng)估價(jià)格（即借款金額）回收用戶手機(jī)，然后將手機(jī)回租給用戶，并與客戶約定租用期限（即借款期限）和到期回購價(jià)格（即還款金額）回購價(jià)格高于回收價(jià)格部分以及相關(guān)“評(píng)估費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”即借款利息。

其二，貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率。部分平臺(tái)強(qiáng)行要求貸款客戶辦理會(huì)員卡、高價(jià)購買商品等，變相抬高利率。如“M09信用錢包”會(huì)員卡價(jià)格199元，有效期7天，如用戶借款2000元，14天需還款2028元，名義年化率36%；如算上購卡成本，實(shí)際年化率高達(dá)291.9%。

其三，故意導(dǎo)致借款人逾期，收取高額逾期費(fèi)用。相關(guān)平臺(tái)未自動(dòng)扣劃借款，借款人主動(dòng)將錢打給平臺(tái)還款失敗。貸款逾期后，平合恢復(fù)正常，電話通知其逾期，收取很高的逾期費(fèi)用。

其四，通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣發(fā)放貸款。如51閃電購等平合引入虛假購物場(chǎng)景，用戶下單購買商品，但無需支付貨款，直接申請(qǐng)退款或轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)賣成功后即可獲得資金；平臺(tái)賺取延遲付款費(fèi)和轉(zhuǎn)賣撮合費(fèi)用。

記者了解到，目前這份文件已經(jīng)下達(dá)地方各部門。6月4日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于變相收取砍頭息的風(fēng)險(xiǎn)提示函》，該文件中提及的出售會(huì)員卡、會(huì)員服務(wù)等形式即是上述《關(guān)于提請(qǐng)對(duì)部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的函》點(diǎn)名的四類情況之一。

此前不久，重慶銀監(jiān)局發(fā)布《提出降融資成本“十條意見”提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效》，在規(guī)范收費(fèi)行為等十個(gè)方面明確監(jiān)管要求。

其中，強(qiáng)調(diào)全面清理銀行內(nèi)部人員和中介機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)，嚴(yán)厲打擊助貸機(jī)構(gòu)變相“砍頭息”行為，廣泛支持小微企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)，在小微貸款期限、利率、擔(dān)保、還款方式等方面實(shí)施優(yōu)惠和創(chuàng)新。推動(dòng)全轄小微企業(yè)貸款加權(quán)平均綜合成本（含費(fèi)用）降低至5.99%，無還本續(xù)貸、循環(huán)貸款等創(chuàng)新類業(yè)務(wù)占全部小微貸款比重達(dá)到20.4%。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌表示：“經(jīng)過去年的強(qiáng)監(jiān)管，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)已經(jīng)退出市場(chǎng)，但市場(chǎng)的需求仍然存在，而且市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不如此前激烈，現(xiàn)金貸仍然是一個(gè)利潤(rùn)較為豐厚的行業(yè)，所以部分助貸機(jī)構(gòu)會(huì)試圖繞過監(jiān)管獲取利潤(rùn)。其次，目前備案再次延期，現(xiàn)金貸行業(yè)普遍貸款周期較短，所以也會(huì)存在備案來臨前賺一筆就走的情況?！?/P>

也有業(yè)內(nèi)人士指出：“目前小額的借貸、征信成本還相對(duì)比較高，這或許是存在較高收費(fèi)的原因之一。所以不能只以年化36%來劃定，而應(yīng)在成本基礎(chǔ)上來算，哪部分為合理收費(fèi)，哪部分為非合理收費(fèi)，允許一定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，在利率中還是限定在24%以內(nèi)，這樣會(huì)相對(duì)更為合理?！?/P>

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